Im heutigen Verdrängungskreditmarkt sehen sich die Emittenten einem zunehmenden Druck ausgesetzt, Verbraucher von der Konkurrenz abzuhalten. Das bedeutet, dass eine Vielzahl von Sonderangeboten angeboten wird, von Null-Zins-Einführungsphasen bis hin zu Prämien wie Cashback und Flugmeilen. Nach Angaben der American Bankers Association repräsentieren Belohnungskarten inzwischen mehr als die Hälfte der Neukunden, was ihre Attraktivität bei US-amerikanischen Kunden widerspiegelt.

Bevor Sie sich für eine dieser Karten anmelden, ist es wichtig zu verstehen, dass einige dieser Anreize ein besseres Geschäft sind als andere. Die beste Entscheidung zu treffen bedeutet häufig, Ihre Ausgabegewohnheiten und Fähigkeit zu betrachten, jene Vergünstigungen unten die Straße zu verwenden.

Airline Miles

Airline-Kreditkarten, die Anreize für Ausgaben bieten, indem sie dem Kreditnehmer ermöglichen, freie Meilen zu sammeln, bleiben äußerst beliebt. Diese Karten fallen in zwei grundlegende Kategorien. Die ersten sind von Fluggesellschaften gesponserte Karten, bei denen die Meilen nur für diese Fluggesellschaft gut sind. Eine andere Variante sind Bankausweise, mit denen der Karteninhaber die Fluggesellschaft seiner Wahl fliegen kann.

Die Regeln für die Abgrenzung und Einlösung von Meilen unterscheiden sich von Angebot zu Angebot erheblich. Häufig benötigt der Kartenaussteller 25.000 Meilen für einen Inlandsflug, wobei der Benutzer für jeden ausgegebenen Dollar eine Meile verdient.

Einige Emittenten sind jedoch großzügiger. Zum Beispiel bietet die BankAmericard Travel Rewards-Karte 1,5 Meilen für jeden Dollar, den Sie verlangen. Von den von der Fluggesellschaft gesponserten Karten teilen Southwest und Frontier zwei Punkte (Southwest) oder zwei Meilen (Frontier), die Sie gegen Flüge einlösen können. Zum Beispiel, für jeden Dollar, den Sie für Einkäufe ausgeben, die Sie direkt bei der Fluggesellschaft getätigt haben, erhalten Sie zwei Punkte für Flüge nach Southwest. Wenn Sie bei Frontier einen Dollar für Frontier-Einkäufe ausgeben, erhalten Sie zwei Meilen in Richtung Frontier, und in beiden Fällen erhalten Sie für alles andere einen Punkt oder eine Meile.

Es gibt kaum Zweifel daran, dass diese Karten eine gute Idee für Leute sein können, die häufig fliegen. Aber es gibt einige Vorbehalte. Zum einen tragen sie oft Jahresgebühren. Und in der Regel tendieren sie dazu, einen überdurchschnittlichen effektiven Jahreszins oder Jahresprozentsatz zu haben. Wenn Sie also nicht jeden Monat Ihr gesamtes Guthaben auszahlen, könnten die von Ihnen aufgebauten Prämien im Vergleich zu Ihren Zinsbelastungen verblassen.

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist Ihre Fähigkeit, diese freien Punkte oder Meilen tatsächlich zu nutzen. Dies kann besonders bei Airline-spezifischen Karten ein großes Problem darstellen. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihre Meilen Blackout-Daten unterliegen oder dass die Verfügbarkeit bestimmter Flüge auf bestimmten Flügen begrenzt ist. Oder Sie können entdecken, dass der Flugzeugträger nicht in die Stadt fliegt, die Sie besuchen möchten. Wenn ja, könnte Ihre "Belohnung" viel weniger wertvoll sein.Auf der anderen Seite, wenn Sie diese Fluggesellschaft viel nutzen, können Sie feststellen, dass die Karte nützliche zusätzliche Vorteile bietet, wie Priority Boarding oder eine kostenlose aufgegebene Tasche, die Sie nicht von einer Bankkarte erhalten.

Bankkarten sind jedoch viel flexibler, da Sie mehr als einen Carrier auswählen können. Es sei denn, eine bestimmte Fluggesellschaft fliegt überall hin, wohin Sie gehen müssen, und ist mit ihren Meilen außergewöhnlich mildtätig, es gibt einen Fall, um mit dieser vielseitigeren Option zu gehen. (Siehe Haben die Reisevorteile Ihrer Karte den Rang? )

Hier ist ein weiterer Punkt, an den Sie sich bei Reisekarten erinnern sollten. Häufig sind die Meilen, die Sie in Kauf nehmen, nicht unbegrenzt gut. Mit der United MileagePlus-Karte zum Beispiel verfallen Meilen, wenn Sie sie nicht mit 18 Monaten einlösen. Es sei denn, Sie beabsichtigen, irgendwann ziemlich bald zu fliegen, könnten Sie besser eine andere Art von Kreditkarten-Vorteil verfolgen. (Siehe Top Airline Miles Kreditkarten .)

Abbildung 1. Die folgende Tabelle zeigt die steigende Verwendung von belohnungsbasierten Kreditkarten bei US-amerikanischen Verbrauchern. Die Zahlen spiegeln den durchschnittlichen Betrag in Milliarden von Dollar wider, der mit traditionellen Karten im Vergleich zu jenen mit Prämien erzielt wurde.

Quelle: American Bankers Association, Argus Informations- und Beratungsdienste

Bargeld zurück und Punkte

Während Cash-Back-Karten nicht immer die beste Option für Vielreisende sind, bieten sie doch einige große Vorteile. Sie müssen sich nicht um Ablaufdaten sorgen oder Ihre Prämien nur auf Fluggesellschaften ausgeben. Und viele kommen ohne Jahresgebühr, im Gegensatz zu vielen anderen Belohnungskarten.

Cash-Back-Karten ermöglichen es Ihnen in der Regel, eine Barleistung in Höhe eines Prozentsatzes Ihrer Ausgaben zu erhalten. Eine der beliebtesten Versionen, die Discover it-Karte, bietet 5% Cashback für bestimmte Ausgabenkategorien (die sich jedes Quartal ändern) und 1% zurück auf alle anderen Einkäufe. Die Capital One Quicksilver Karte ist eine einfachere Alternative und bietet einen Cash-Back von 1,5%, unabhängig davon, was Sie kaufen.

Einige geben Ihnen auch spezielle Anmelde-Anreize. Die Quicksilver-Karte zum Beispiel gibt Kreditnehmern einen Bonus von 100 $, wenn sie innerhalb der ersten drei Monate mindestens 500 $ ausgeben. (Weitere Informationen finden Sie unter Top-Cash-Back-Kreditkarten finden .)

0% APR-Karten

Wenn Sie einen größeren Kauf tätigen müssen und nicht genug auf Ihrem Bankkonto haben, um zu zahlen Bargeld, ein 0% einleitender APR könnte der beste Vorteil von allen sein. Glücklicherweise wird dieser Vorteil so allgegenwärtig, dass Sie häufig eine zinsfreie Periode genießen können, selbst mit Reise- und Bargeldkarten.

Beachten Sie, dass einige Karten einen längeren Zeitraum von 0% Zinsen bieten als andere. Obwohl 12- und 15-monatige Spannen durchaus üblich sind, beginnt die Citi Simplicity-Karte erst 21 Monate lang mit Zinsen. Wenn Sie bedenken, dass viele Karten laufende Zinssätze von mehr als 10% haben, überwiegt das bei weitem die Vorteile eines Cashback-Angebots, zumindest kurzfristig.

Natürlich sind Teaserraten nicht alles. Es ist wichtig, den laufenden Jahreszins zu berücksichtigen - es sei denn, Sie wissen, dass Sie die Mittel haben, um Ihr Guthaben abzuzahlen, wenn das Einführungsangebot endet.Ein paar Monate ohne Zinsen bedeutet wenig, wenn Sie auf lange Sicht mehr als 20% auf eine große Bilanz bezahlen müssen.

Es ist auch erwähnenswert, dass einige Teaserraten nur für neue Einkäufe gelten, nicht für Überweisungen. Stellen Sie sicher, dass Sie das Angebot sorgfältig prüfen, damit Sie wissen, dass Sie die beste Karte für Ihre Bedürfnisse erhalten. (Siehe Beste 2015 Balance Transfer Credit Card Promotions für einige Beispiele.)

The Bottom Line

Verbraucher haben heutzutage viel Auswahl, wenn es um Kreditkartenbelohnungen geht. Ihren Lebensstil an die Auswahl der Vorteile anzupassen, die Sie erhalten konnten, ist eine Weise, eine Wahl zu treffen.

Aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Vergünstigungen nur ein Teil Ihrer Entscheidung sein sollten. Sie sollten auch die jährlichen Gebühren und die laufenden Zinssätze abwägen, um sicherzustellen, dass die Karte wirklich so gut ist, wie sie aussieht.