Die meisten von uns hoffen auf Jahrzehnte guter Gesundheit im Ruhestand. Aber wenn Sie das Glück haben, ein schönes, langes Leben zu führen, werden Sie genug Geld haben, um Ihren Lebensstil zu unterstützen?

In einer Zeit, in der die meisten Amerikaner keine Rente mehr erhalten, die lebenslange Zahlungen anbietet, ist das ein echtes Problem. Heutzutage ist es ein Muss für gesunde Rentner, sich auf ein Best-Case-Szenario vorzubereiten, in dem Sie bis in Ihre 80er oder 90er Jahre leben. Indem Sie Ihre langfristigen Bedürfnisse verwalten, können Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Geld nicht überleben.

1. Tanken Sie Ihren 401 (k) -Plan

Der Aufbau Ihres Ruhestandkontos am Arbeitsplatz ist eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie genug Mittel für eine längere Lebensdauer haben. IRS-Regeln erlauben es den Arbeitnehmern, bis zu 18.000 Dollar ihres Gehalts jährlich in ein steuerbegünstigtes 401 (k) -Konto einzuzahlen, plus weitere 6.000, - wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Aber die Realität ist, dass die meisten Menschen weit weniger beitragen.

Wie viel sollten Sie jedes Jahr einsetzen?

Das hängt größtenteils von Ihrem Gehalt ab und davon, wie viel Sie im Ruhestand weiterleben müssen. Zumindest sollten Sie den maximalen Betrag investieren, der für einen passenden Arbeitgeberbeitrag förderfähig ist - andernfalls verlieren Sie im Wesentlichen einen Teil Ihres Leistungspakets.

In der Regel stellen sich die meisten Arbeitnehmer in eine gute Position, wenn sie mindestens 10% bis 12% ihres Gehalts auf ein Alterskonto umschichten, insbesondere wenn sie jung anfangen.

2. Seien Sie schlau über die soziale Sicherheit

Rentner stehen vor einer wichtigen Frage, wenn es um die soziale Sicherheit geht: Entscheiden Sie sich für Leistungen im Alter von 62 Jahren, wenn sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben, oder warten Sie ein paar Jahre. Je länger Sie sich zurückziehen, desto größer ist die monatliche Zahlung, wenn Sie anfangen zu sammeln.

Wenn Sie Ihre Zahlungen zurückhalten, kann das einen großen Unterschied machen. Jemand, der berechtigt ist, im Alter von 62 $ 750 pro Monat einzulösen, würde $ 1 000 bekommen, wenn er oder sie bis zum Alter von 66 Jahren warten würde, um zu sammeln. Und wenn diese Person bis 70 wartete, würde er jeden Monat $ 1 320 erhalten, so die Social Security Administration.

Wenn Sie eine typische Lebensspanne für einen Amerikaner leben, sind die lebenslangen Zahlungen alle gleich. Aber wenn Sie weniger als die meisten Jahre leben, sollten Sie frühzeitig sammeln. Umgekehrt, wenn Ihre Familie Langlebigkeit genießt und Sie in guter Verfassung sind, möchten Sie vielleicht warten. Auf diese Weise erhalten Sie eine größere Auszahlung, auf die Sie sich für den Rest Ihres Lebens verlassen können.

Abbildung 1. Der Unterschied bei Ihrer monatlichen Sozialversicherungsprüfung kann sehr unterschiedlich sein, abhängig davon, mit welchem ​​Alter Sie beginnen, Leistungen zu beziehen.

Quelle: Verwaltung der sozialen Sicherheit

3. Ergänzen Sie Ihre Medicare

Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Ruhestandsstrategie zu entgleisen, besteht darin, riesige Arztrechnungen einzureichen, die Sie nie kommen sahen.Während die Medicare-Standardleistung niedrige Prämien für Krankenhausaufenthalte und verschreibungspflichtige Medikamente aufweist, sind die Empfänger immer noch für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung verantwortlich. Wenn Sie mit einer schweren Krankheit enden, können die Rechnungen ziemlich schnell aufbrechen. Selbst wenn Sie nicht, gibt es das ganze Donutloch Problem darüber, wie viel Sie in der Lage sind, für verschreibungspflichtige Medikamente mit Medicare Teil D (siehe Durch die Medicare Part D Maze ).

Eine Medicare Supplementary Insurance- oder "Medigap" -Politik ist ein Weg, um dieses Risiko zu mindern. Diese zusätzlichen Policen werden von privaten Versicherungsunternehmen verkauft und tragen dazu bei, Ihre Auslagen zu reduzieren. Und je nachdem, welchen Plan Sie wählen, kann es auch für Leistungen bezahlen, die nicht von Medicare abgedeckt werden, wie medizinische Betreuung, die Sie außerhalb der USA erhalten.

Mit Medigap müssen Sie sich immer noch für Medicare Part A und Part B anmelden. sein Anteil an Ihrer Rechnung zuerst. Alle verbleibenden Kosten, die von Ihrem Zusatzplan gedeckt werden, werden dann vom privaten Versicherer abgeholt.

Es ist ein Kompromiss, um sicher zu gehen. Sie zahlen jeden Monat eine zusätzliche Prämie, um eine zusätzliche Versicherung zu erhalten. Aber Sie bekommen auch ein wenig mehr Ruhe. Eine andere Möglichkeit ist, einen Medicare Advantage Plan zu erhalten (für Ratschläge lesen Sie Medigap vs Medicare Advantage: Was ist besser?).

4. Erwerben Sie eine Pflegeversicherung

Der Preis für einen längeren Pflegeheimaufenthalt kann atemberaubend sein. Leider zahlt Medicare nur für die ersten 100 Tage qualifizierte Pflege nach einem Krankenhausaufenthalt. Erschwerend kommt hinzu, dass die meisten Medigap-Richtlinien diese Einrichtungen ebenfalls nicht abdecken.

Das hinterlässt ein großes Loch in Ihrer Berichterstattung. Um sich vor den katastrophalen Kosten zu schützen, kann eine Pflegeversicherung für ältere Erwachsene sinnvoll sein.

Erstens, eine Einschränkung. Die meisten Amerikaner werden am Ende nicht von ihrem Langzeitpflege-Schutz profitieren, weil der durchschnittliche Aufenthalt in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung tatsächlich ziemlich kurz ist. Im Durchschnitt bleiben Männer für etwa 10 Monate, nach dem Center for Retirement Research am Boston College. Und die durchschnittliche Frau bleibt 16 Monate in einem Pflegeheim.

Das ist wahrscheinlich nicht lang genug, um die beträchtlichen Prämien zu rechtfertigen, die Sie für eine Langzeitpflege zahlen werden. Aber nur, weil es unwahrscheinlich ist, dass Sie für einen längeren Zeitraum Pflege benötigen, heißt das nicht, dass es nicht passieren kann.

Und wenn diese Möglichkeit Sie nachts wach hält, ist es vielleicht keine schlechte Idee, eine Versicherung abzuschließen. Der Schlüssel ist, eine Politik in Ihren 50s oder frühen 60s abzuschließen, wenn sie neigen, viel preiswerter zu sein.

5. Kaufen Sie eine feste Annuität

Annuitäten werden normalerweise für den Zweck verkauft, Ihr Einkommen nicht zu überleben - um eine Einkommensquelle sicherzustellen, die ein Leben lang dauert. Mit einer sofortigen festen Annuität zahlen Sie der Versicherungsgesellschaft einen Pauschalbetrag von Geld, und es fängt an, monatliche Zahlungen an Sie bis zu Ihrem Tod zu machen. Einige Verträge erlauben Ihrem Ehepartner nach dem Tod weitere Zahlungen, obwohl diese teurer sind.

Eine weitere Option ist der Kauf einer Art von aufgeschobener Rente, die als "Langlebigkeitsrente" bezeichnet wird."Sie zahlen jetzt den Versicherer, aber Sie erhalten normalerweise keine Auszahlungen, bis Sie Ihre Mitte der 70er bis 80er erreichen. Der Vorteil ist, dass, wenn Sie Einkommen erhalten, der Betrag Ihres Schecks deutlich größer ist.

Wenn Sie Rentner sind, sollten Sie sich von variablen Annuitäten und aktienindizierten Annuitäten fernhalten, bei denen Ihre Zahlungen an die Performance des Aktienmarktes gebunden sind. Obwohl Sie mehr als mit einem festen Produkt verdienen können, wenn der Markt gut läuft, neigen diese dazu, höhere Gebühren zu tragen und bieten nicht die Zuverlässigkeit, die Feste Annuitäten bieten.

Weitere Informationen finden Sie unter Welche Rolle sollten Annuitäten in Ihrem Ruhestand spielen?

6. Downsize Your Home

Bis die meisten Erwachsenen das Rentenalter erreichen, haben sie in ihrem Zuhause beträchtliche Eigenmittel aufgebaut. Sie können es direkt besitzen. Wenn Sie ein leerer Nester sind und den Platz nicht mehr benötigen, sollten Sie in Erwägung ziehen, die Immobilie zu verkaufen und in etwas günstigeres zu investieren. Sie können dieses Geld dann verwenden, um Kredite mit hoher Verzinsung zurückzuzahlen oder Ihre Ersparnisse aufzubauen.

Klingt offensichtlich, oder? Eine kürzlich durchgeführte Umfrage des Demand Institute ergab jedoch, dass 48% der Babyboomer, die einen Umzug planen, ihre Augen auf ein vergleichbares, wenn nicht teureres Haus richten - nicht auf ein billigeres.

Das ist großartig für diejenigen, die es sich leisten können. Aber für alle anderen gibt Ihnen die Erhöhung Ihrer Fixkosten weniger finanzielle Freiheit auf der Straße und erhöht die Chance, dass Ihnen eines Tages das Geld ausgeht.

7. Halten Sie Ihre Aktien fest

Wenn Sie in den Ruhestand treten, denken Sie vielleicht, dass es an der Zeit ist, mit Ihrem Geld ultrakonservativ zu sein. Aber es kann genauso gefährlich sein, mit einem Anlageportfolio zu schwerfällig zu werden.

Heute erwartet jeder vierte Amerikaner, in die 90er Jahre zu leben. Das bedeutet, dass viele Rentner 30 Jahre oder so auf ihr Geld zählen müssen. Ein Bond-Only-Portfolio wird nicht das Wachstum liefern, das Sie in diesem langwierigen Zeitraum benötigen.

Deshalb schlagen viele Berater vor, dass Sie in Ihrem Portfolio einen Prozentsatz von Aktien halten, die 110 oder 120 minus Ihrem Alter entsprechen. Wenn Sie ein ziemlich typischer 65-Jähriger sind, werden Sie wahrscheinlich mindestens 45% Ihrer Investitionen auf Lager haben wollen (110 - 65 = 45).

8. Reduzieren Sie Ihre Steuerschuld

Der einfachste Weg, die Größe Ihres Notgroschens zu erhöhen, besteht darin, es besser vor dem IRS zu schützen. Wenn Sie in Investmentfonds mit hohem Umsatz investieren, geben Sie dem Steuerpflichtigen wahrscheinlich mehr, als Sie sollten.

Das Problem bei vielen aktiv verwalteten Fonds besteht darin, dass sie häufig Aktien kaufen und verkaufen. Dies bedeutet, dass ein Großteil der Erträge, die an den Investor weitergegeben werden, der höheren kurzfristigen Kapitalertragssteuer unterliegen.

Im Gegensatz dazu tendieren Indexfonds und ETFs dazu, einen bestimmten Marktindex wie den S & P 500 zu verfolgen, weshalb sie nur sehr wenig traden. Das Ergebnis: Der Großteil ihrer Erlöse ist für die niedrigere langfristige Kapitalertragssteuer qualifiziert.

Für den festverzinslichen Teil Ihres Portfolios sind Kommunalobligationen ein besonders effektiver Weg, um Ihre Steuerverbindlichkeit zu reduzieren. In der Regel unterliegen die ZREPLACEräge, die sie generieren, nicht der Bundessteuer.In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise auch keine staatliche und lokale Einkommenssteuer bezahlen.

Es ist auch wichtig, Steuerdiversifizierung in Ihrem Portfolio aufzubauen. Das bedeutet, dass Sie etwas von Ihrem Geld in eine Roth 401 (k) oder IRA stecken, die steuerfreie Abhebungen anbieten (weil sie mit Steuern nach Steuern finanziert werden). Wenn Sie in ein traditionelles Altersvorsorgekonto einsteigen, erhöhen Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr. Je mehr Einkommen Sie haben, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen schulden. und wenn sich Ihre Klammer erhöht, erhöht dies die Steuern auf diese Leistungen. Siehe Wie werden Sozialversicherungsleistungen geschätzt und besteuert?

Indem Sie von einem Roth Konto abheben, senken Sie effektiv Ihr steuerpflichtiges Einkommen.

9. Ziehen Sie sich in billigere Länder

zurück Ein weiterer guter Weg, um mehr von Ihrem Geld zu halten, ist in einen Staat mit einem senior-freundlichen Steuerkennzeichen zu bewegen. Mehrere Staaten erheben keine Einkommenssteuer, aber das ist nur ein Teil der Gleichung. Es ist auch wichtig zu prüfen, ob es Sozialversicherungsleistungen besteuert oder beträchtliche Grundsteuern hat.

Über die Jahre wurden Staaten wie Florida und Arizona zu Hotspots für Rentner. Aber weniger offensichtliche Orte wie Wyoming und Nevada sind aus steuerlicher Sicht genauso verlockend (siehe Die besten Staaten, die sich aus Steuergründen zurückziehen und Die besten und schlechtesten Staaten für Rentner im Jahr 2016 ) .. Und dann zieht es sich immer ins Ausland zurück (siehe Pensionierung: USA vs. Ausland ).

The Bottom Line

Es gibt keinen einzigen magischen Weg, um ein solides Notgroschen zu bauen, das Sie während Ihres (eine Hoffnungen, langen) Ruhestandes stützt. Es geht wirklich darum, wieder zu den Grundlagen zurückzukehren - so viel wie möglich zu sparen und Ausgaben zu vermeiden, die man wirklich nicht braucht. Trotzdem gibt es einige besondere Bewegungen, die Senioren und Rentner machen können, also nütze sie, solange du kannst.