Als Finanzprofi wissen Sie bereits, warum investieren wichtig ist. Aber gelegentlich trifft man einen Klienten, der nicht einmal die grundlegendsten Konzepte und Werkzeuge erfolgreichen Investierens versteht. Was sagst du? Im Folgenden finden Sie eine leicht verständliche Erklärung, die Sie dabei unterstützt, Kunden davon zu überzeugen, warum sie in eine Invalidenversicherung investieren sollten.

Die Bedeutung von Behinderungsdefinitionen

Behinderung ist eine sehr kritische Art von Versicherung, die die meisten Personen in Betracht ziehen sollten. Wenn es um Ihre persönlichen Finanzen geht, kann langfristige Behinderung verheerende Auswirkungen haben, wenn Sie nicht vorbereitet sind. Denken Sie darüber nach: Die Wahrscheinlichkeit, während Ihrer Arbeitsjahre zumindest vorübergehend arbeitsunfähig zu werden, ist statistisch gesehen viel höher als die Wahrscheinlichkeit, während Ihrer Arbeitsjahre zu sterben. Behinderung ist eine sehr kritische Art von Versicherung, die die meisten Menschen in Betracht ziehen sollten.

Die Invalidenversicherung kann einen Teil des Gehalts ersetzen, das Sie verdient haben, bevor Sie arbeitsunfähig wurden und nach einer schweren Verletzung oder Krankheit nicht arbeiten konnten. Aber bevor Sie Deckung suchen, müssen Sie die verschiedenen Arten von Behinderungsdefinitionen verstehen, die von Versicherern verwendet werden. Verschiedene Policies bieten viele Merkmale und Definitionen für Behinderungen, darunter:

• Beliebige Besetzung : Dies ist die strengste Definition, in der der Versicherte nur dann als behindert gilt, wenn er nicht in der Lage ist, Aufgaben in Bezug auf eine Beschäftigung zu erfüllen.
• Jede Besetzung geändert : Eine Behinderung gilt nur, wenn Sie keine Pflichten in Bezug auf einen Beruf erfüllen können, für den Sie ausgebildet wurden, eine Ausbildung erhalten haben oder über Berufserfahrung verfügen.
• Eigene Beschäftigung : Dies ist die flexibelste Definition für die Haftung. Sie gelten als behindert, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Hauptaufgaben Ihres eigenen Berufes wahrzunehmen. Die meisten Versicherungsträger verzichten auf diese Definition.
• Split Definition : Diese Definition kann für einen bestimmten Zeitraum oder für einen beliebigen Beruf nach Ablauf des maximalen Leistungszeitraums innerhalb des eigenen Berufes liegen.
• Einkommensverlust : Diese Definition vermeidet das Problem, eine Teil- oder Gesamtbehinderung feststellen zu müssen. Eine Police mit dieser Definition zahlt den Versicherten bei Einkommensverlusten aufgrund von Krankheit oder Verletzung.

Wie Ihre Behindertenpolitik Behinderung definiert, wird viele Dinge beeinflussen, darunter:

• Wenn Sie Anspruch auf Leistungen haben
• Wie viel die Police kostet - je strenger die Definition, desto höher die Kosten
• Wie lange werden die Leistungen dauern?

Versicherungsschutz erhalten

Sie können selbst oder durch Ihren Arbeitgeber eine Invaliditätsrente beantragen.Gruppenrichtlinien für Behinderte sind tendenziell billiger und haben ein einfacheres Underwriting (wenn überhaupt) als einzelne Policies. Viele dieser Richtlinien haben eine doppelte Definition von Behinderung und andere haben restriktive Bestimmungen. Die meisten Gruppenrichtlinien, die durch Arbeit angeboten werden, enden in der Regel, nachdem Sie Ihren Arbeitgeber verlassen haben, oder zahlen nur Leistungen für einen bestimmten Zeitraum oder haben Obergrenzen für die monatlichen Leistungen (z. B. maximal 5.000 USD pro Monat). .. Wenn der Arbeitgeber die Prämie bezahlt, sind die Leistungen steuerpflichtige Einkünfte für den Arbeitnehmer. Wenn Sie die Prämie zahlen, sind die Vorteile steuerfrei.

Anbieter von Invaliditätsversicherungen bewerten ihre Prämien auf der Grundlage Ihrer Arbeit und des damit verbundenen Risikos, und einige gefährliche Berufe haben möglicherweise nicht einmal Anspruch auf Versicherungsschutz. Weitere Faktoren, die bei der Deckung berücksichtigt werden müssen, sind:

Eliminationszeiträume
Dies ist die Zeitspanne, die Sie warten müssen, bis die Leistungen nach Beginn der Invalidität gezahlt werden - je länger die Eliminationsperiode, desto niedriger die Prämien. Die beliebteste Eliminationszeit liegt zwischen 30 Tagen und 90 Tagen, kann aber auch länger sein. Diese Wartezeit wirkt als Selbstbehalt und zwingt den Versicherten, einen Teil des Schadens zu tragen. Beachten Sie außerdem, dass die Zahlungen normalerweise 30 Tage nach Ende der Sperrfrist beginnen.

Probezeit
Dies ist der Zeitraum, in dem eine Police in Kraft sein muss, bevor sie den Versicherten für bestimmte Gefahren, wie zum Beispiel nicht offenbarte Vorerkrankungen, versichert. Dies schützt die Versicherungsgesellschaft vor dem Verkauf einer Police an jemanden, der krank ist oder sich von einer Krankheit oder einem anderen Zustand erholt.

Disability Insurance Riders
Wie bei jeder Art von Versicherung können Sie für eine zusätzliche Prämie zusätzliche Funktionen zu Ihrer Deckung hinzufügen. Diese können beinhalten:

• Garantierte Versicherbarkeit - Dieser Fahrer garantiert Ihnen das Recht, zu bestimmten Terminen oder Vorkommnissen eine zusätzliche Invalidenversicherung zu erwerben, ohne nachzuweisen, dass Sie bei guter Gesundheit sind, sondern nur, dass Ihr Einkommen ausreicht, um die Underwriting-Anforderungen zu erfüllen.
• Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLA) - Dieser Fahrer erhöht die Versicherungsleistungen jährlich um einen bestimmten Betrag, um der Inflation zu entsprechen, in der Regel dem prozentualen Anstieg des Verbraucherpreisindex, vorbehaltlich eines im Vertrag festgelegten Höchstbetrags (dh 5%). ). Die Erhöhungen der Lebenshaltungskosten steigen in der Regel nach dem Beginn der Invalidität an und beginnen im Allgemeinen, nachdem die Behinderung ein Jahr lang andauert. Es wird dringend empfohlen, dass Versicherungsnehmer einen COLA-Fahrer erwerben, um den Wert der tatsächlichen Vorteile der Police jedes Jahr zu schützen.

Dauer der Leistungen

Leistungen bei Invalidität gibt es in zwei Formen:

• Kurzfristig: Diese Art der Deckung deckt eine Behinderung von bis zu zwei Jahren ab, aber die meisten Policen zahlen im Durchschnitt bis zu sechs Monate ..

Langfristig: Diese Art der Deckung schützt über einen längeren Zeitraum (im Durchschnitt mehr als sechs Monate), oft bis zum 65. Lebensjahr oder auf Lebenszeit.

The Bottom Line

Eine Invalidenversicherung ist unerlässlich, wenn Ihr Kunde in einer Branche arbeitet, in der Einkommensverlust oder Arbeitsfähigkeit wahrscheinlich sind.Mit vielen Optionen im Angebot, einschließlich einer Arbeitgeber-Behindertenversicherung, ist ein wenig Prävention ein Pfund Heilung wert.