Der Stahlmagnat Andrew Carnegie, angeblich der reichste Mann der Welt in seinem späten 19.999. Jahrhundert, hatte einen Ratschlag für jeden, der seinem Beispiel folgen wollte: Ihre Eier in einem Korb «, sagte er,» und beobachten Sie diesen Korb. " ^{Diese Eier zu beobachten - aka asset protection - ist vielleicht nicht mehr so ​​einfach, wenn überhaupt. Aber es ist nicht weniger eine Sorge für jeden, der es geschafft hat, etwas Reichtum anzuhäufen. Geld verdienen ist eine Sache; es zu halten, kann völlig andere Strategien erfordern.}

Einlagen- und Wertpapierversicherung

Grundsätzlich kann der Vermögensschutz einfache Absicherungen wie die Einlagensicherung auf Bankkonten und den Gegenwert für Maklerkonten beinhalten.

Zum Beispiel deckt die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Geld in Mitgliedsbanken für bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro Bank und pro "Eigentümerkategorie" ab. "So haben Sie zum Beispiel vielleicht 250.000 US-Dollar für ein einzelnes Konto, ein gemeinsames Konto, ein IRA und ein Treuhandkonto und sind für die gesamte Summe von einer Million US-Dollar bei einer Bank gedeckt. Neben diesen vier gibt es mehrere andere Eigentumskategorien und natürlich keinen Mangel an Banken.

Die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) versichert Ihre Barmittel und Wertpapiere in Mitglieds-Brokerhäusern gegen den Ausfall dieser Firma und in einigen Fällen gegen Diebstahl von Ihrem Konto. Die maximale Abdeckung beträgt 500.000 $, aber wie bei der FDIC und den Banken können Sie Ihre Konten auf verschiedene Arten strukturieren (die SIPC nennt dies "separate Kapazität"), um Ihre Gesamtabdeckung zu multiplizieren.

Personenversicherung

Vielleicht ist ein größeres Risiko für Ihr persönliches Vermögen als die Möglichkeit eines Bank- oder Maklerfehlers ein kostspieliger Prozess. Hier kommen andere Deckungsarten ins Spiel.

Haftungsdeckung.

Um sicherzustellen, dass Sie über eine ausreichende Haftung für Ihr Zuhause, Ihr Auto und Ihr Geschäft verfügen, wenn Sie eines besitzen, ist dies ein guter Ausgangspunkt. Im Falle eines Autos zum Beispiel könnten Sie verklagt werden, wenn Sie oder ein Familienmitglied in einen Unfall verwickelt sind und jemand ernsthaft verletzt wird. Die meisten Staaten verlangen, dass Autofahrer ein bestimmtes Mindestmaß an Körperverletzung haben, aber es ist unwahrscheinlich, dass sie ausreichen. In vielen Staaten ist das Minimum $ 25, 000 oder weniger, was offensichtlich nicht sehr weit gehen wird, wenn Sie verklagt werden. Mit vielen Versicherungsgesellschaften können Sie Ihre Deckung auf mehrere hunderttausend Dollar erhöhen. Selbst dieser Betrag kann jedoch unzureichend sein, insbesondere wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte verfügen. In diesem Fall sollten Sie sich auch die vier unten aufgeführten Versicherungsarten ansehen.

• Umbrella-Versicherung. Eine Umbrella-Richtlinie greift auf, wo Ihre Heim- und Autoversicherung aufhört. Zum Beispiel würde eine Versicherungspolice von 1 Million Dollar Ihre Haftpflichtversicherung auf diesen Betrag für Kosten von etwa 150 bis 300 Dollar pro Jahr ausdehnen, so das Insurance Information Institute (III).Eine zusätzliche Million in der Deckung könnte Sie $ 75 pro Jahr laufen lassen, sagt das Institut, mit jeder weiteren Million, die andere $ 50 oder so hinzufügt. Natürlich ist das alles auf dem, was Sie bereits für Ihre Haus- und Autoversicherung bezahlen.
• Berufshaftpflichtversicherung. Ärztliche Kunstfehlerversicherung kann das berühmteste Beispiel sein, aber was auch immer Ihr Fachgebiet ist, Sie benötigen möglicherweise eine Berufshaftpflichtversicherung. Zu den am stärksten gefährdeten Berufen zählen laut dem III: Buchhalter, Architekten, Ingenieure, IT-Berater, Anlageberater, Rechtsanwälte und Immobilienmakler. Ihr Berufsverband ist wahrscheinlich eine gute Informationsquelle über die Art der Versicherung, die Sie benötigen und wo Sie sie kaufen können.
• Business liability ist eine andere Angelegenheit, und was Sie benötigen, hängt von der Größe und der Art Ihres Unternehmens ab. Eine Option für kleine und mittelständische Unternehmen ist eine so genannte Business Owner Policy (BOP), die Eigentum, Haftung und andere Arten von Deckung umfasst. Weitere Ideen finden Sie unter
• Asset Protection für den Geschäftsinhaber . Versicherung für Direktoren und Beamte. Wenn Sie in einem Vorstand dienen, auch als unbezahlter Freiwilliger für eine gemeinnützige Organisation, könnten Sie als Folge eine persönliche Klage einreichen. Wenn die Organisation für Sie keine Directors & Officers (D & O) Haftpflichtversicherung anbietet, lohnt es sich, dies zu untersuchen.
• Trusts und andere rechtliche Optionen Nachdem Sie einen oder zwei Versicherungsmakler konsultiert haben, könnte Ihre nächste Anstellung eine Anwaltskanzlei sein, um andere Möglichkeiten zu besprechen, wie Sie Ihre Vermögenswerte vor möglichen Risiken schützen können. Denken Sie daran, dass einige Ihrer Vermögenswerte in den meisten Fällen bereits für Gläubiger gesperrt sind. Diese beinhalten in der Regel Ihren 401 (k) Plan und in einigen Staaten Ihre IRA. Wenigstens ein Teil des Eigenkapitals in Ihrem Hauptwohnsitz ist auch unter den Gesetzen vieler Staaten geschützt.

Um zu schützen, was noch übrig ist, sollten Sie erwägen, Vermögenswerte an einen Ehepartner oder Kinder zu übertragen. Beides hat jedoch erhebliche eigene Risiken - Scheidung im Falle eines Ehegatten und Verlust der Kontrolle über das Geld bei Kindern, um nur zwei zu nennen. Mit Kindern werden Sie auch möglichen Schenkungssteuern gegenüberstehen, die gegenwärtig hereingehen, wenn Sie einem Kind mehr als $ 14, 000 in jedem Jahr geben. (Ihr Ehegatte kann einen ähnlichen Betrag angeben.)

Ein richtig geschriebener Vertrauensschutz kann dazu beitragen, die gleichen Vermögensschutzziele ohne diese Probleme zu erreichen. Aber beachten Sie, dass Sie Ihr Vertrauen aufbauen müssen, bevor etwas Schlimmes passiert, das zu einem Anspruch gegen Sie führen könnte, auch wenn Sie noch nicht verklagt wurden. Wenn Sie danach versuchen, eine Treuhandgesellschaft aufzubauen, kann dies als betrügerische Übertragung angesehen werden, um die Zahlung von Gläubigern zu vermeiden, was für Sie eine ganze Reihe neuer rechtlicher Probleme mit sich bringt.

Ein sachkundiger Anwalt kann Sie durch die Arten von Trusts führen und Empfehlungen basierend auf Ihren besonderen Umständen aussprechen (siehe

Eine Mauer um Ihr Vermögen bauen

). Eine Option, von der Sie wahrscheinlich etwas hören werden, ist ein inländischer Vermögensschutz oder DAPT, eine relativ neue Sorte. Manchmal als ein Alaska-Vertrauen bezeichnet, für den ersten Staat, um sie zu legalisieren, erlaubt es im Wesentlichen Ihnen, Vermögenswerte in einen Trust, mit sich selbst als Begünstigten, die außerhalb der Reichweite der Gläubiger ist. The Bottom Line Vermögensschutz ist nicht der einzige oder vielleicht sogar der wichtigste Aspekt der Vermögensverwaltung. In der Tat, "The 2014 USA Trust Insights über Reichtum und Wert", eine Umfrage 2014 von sehr vermögenden Investoren, fand, dass 61% in Betracht ziehen, ihre Vermögenswerte eine höhere Priorität als die Erhaltung ihrer Vermögenswerte.

Dennoch ist die Erhaltung und Abschirmung von Vermögenswerten ein kritischer Aspekt in jedem Finanzplan, insbesondere für jemanden mit einem bedeutenden Portfolio. Du kannst es nicht mitnehmen - aber du willst es auch nicht verlieren.