Beste Anlagekategorien für Ihre Altersvorsorgefonds

Das Aktien Portfolio in perfekter Übersicht halten und Performance exakt messen (März 2024)

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Beste Anlagekategorien für Ihre Altersvorsorgefonds

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

Sie legen 15% Ihres Einkommens für den Ruhestand beiseite und nutzen steuerbegünstigte Konten wie 401 (k) oder IRA. So weit, ist es gut. Aber wenn Sie diese Gelder nicht in die richtigen Anlageklassen lenken, könnten Sie mit nicht optimalen Anlageergebnissen enden.

Die Wahl des richtigen Anlagemix ist eine der absoluten Säulen der langfristigen Finanzplanung. Auf der einen Seite, wenn Sie mit Ihren Einkäufen zu aggressiv werden, werden Sie anfällig für die unvermeidlichen Markteinbrüche. Auf der anderen Seite, wenn Sie zu vorsichtig werden, kann Ihr Portfolio nicht genug wachsen, um einen längeren Ruhestand zu unterstützen.

Der Schlüssel fällt angesichts Ihres Alters und Ihrer finanziellen Ziele in die richtige Balance. Hier ist ein Blick darauf, wie man diesen Sweet Spot findet.

Erstellung eines Portfolios

Während ein Altersvorsorgeportfolio eine beliebige Anzahl unterschiedlicher Anlageinstrumente enthalten kann, schlagen die meisten Finanzplaner vor, Aktien und Anleihen zum Kern Ihres Portfolios zu machen.

Ein Vorteil eines Aktien / Anleihen-Mix ist, dass sich die beiden Vermögenswerte gegenseitig ergänzen. Aktien bieten auf lange Sicht mehr Wachstumspotenzial. Sie sind jedoch volatiler, insbesondere bei Zeithorizonten unter 10 Jahren.

Historisch gesehen bieten Anleihen etwas geringere Gewinne als Aktien, aber sie haben auch weniger Höhen und Tiefen. So können Sie sie mit größerem Vertrauen kaufen, dass sie ihren Wert über einen kürzeren Zeitraum halten - sagen wir, 3 bis 10 Jahre.

Abbildung 1. Historisch gesehen bieten Aktien deutlich höhere Renditen als Anleihen, sind jedoch volatiler. Die Steuerung eines Teils Ihres Portfolios in Richtung festverzinsliche Anlagen trägt dazu bei, das Risiko eines Marktabschwungs zu mindern.

Quelle: Russell Investments

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie vielleicht einen Teil Ihres Notgroschen für noch dringendere Bedürfnisse beiseite legen. Einige Experten empfehlen, Ausgaben im Wert von einem oder zwei Jahren in bar und in Bargeldäquivalenten wie kurzfristigen CDs und Geldmarktkonten zu tätigen.

Auf diese Weise landen Sie mit drei verschiedenen "Eimern". "Ihr erster Eimer, der hauptsächlich Aktien umfasst, ist der Motor, mit dem Sie Ihr Konto über ein Jahrzehnt oder mehr aufbauen können. Ihr zweiter Eimer, der mit Anleihen mit kurzer und mittlerer Laufzeit belastet ist, bietet ein moderates Wachstum und schützt vor Inflation. Die letzte besteht aus äußerst risikoarmen Vermögenswerten für den Hauptschutz, selbst inmitten eines Abschwungs.

Die richtige Balance finden

Das Bereitstellen Ihrer kurz-, mittel- und langfristigen Bedürfnisse klingt wahrscheinlich vernünftig genug. Aber die eigentliche Frage bleibt: Wie viel sollte man in jeden Eimer stecken?

Im Allgemeinen ist es eine gute Idee, sich in jungen Jahren stärker auf Aktien zu stützen und die Allokation von Anleihen schrittweise zu erhöhen, wenn man älter wird. Die seit vielen Jahren übliche Faustregel besagte, einen Prozentsatz von Aktien zu bestimmen, der 100 minus Ihrem Alter entspricht.

Aber bei Amerikanern, die länger leben, verliert dieses abgenutzte Axiom seine Gunst. Ein Viertel der Personen, die 65 Jahre alt werden, wird mindestens 90 Jahre alt sein. Daher ist es sinnvoll, nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsmarkt für 30 oder mehr Jahre ein Einkommen zu planen. Daher wird es immer üblicher, dass Finanzplaner von einem "110 minus Ihrem Alter" oder sogar einem "120 minus Ihrem Alter" sprechen, um das Portfoliowachstum frühzeitig in den Ruhestand zu treiben.

Für einen 70-Jährigen mit einer geringen Risikobereitschaft bedeutet das, dass Sie mindestens 40% Ihres Vermögens an der Börse halten müssen, wobei der Großteil des Restbetrags für Anleihen vorgesehen ist. Zu dieser Zeit schadet es nicht, auch eine kleine Ausgliederung für Bargeld- und Geldmarktkonten zu haben, um Ihre kurzfristigen Bedürfnisse zu decken.

Abbildung 2. Nachfolgend sind typische Modellportfolios basierend auf dem Anlegeralter aufgeführt. Ein moderat risikoreiches Portfolio ist in der Regel für Anleger in den 60ern angemessen, während jene in den 70ern eher konservativ gemischt sind. Eine konservativere Allokation, die größtenteils auf Anleihen und Kassainstrumenten basiert, eignet sich besser für Rentner über 80.

Quelle: The Charles Schwab Corporation

Es geht nicht nur darum, die richtige Aufteilung zwischen Aktien und Anleihen zu finden - Es ist auch wichtig, innerhalb dieser Kategorien zu diversifizieren. Aktien größerer Unternehmen schneiden manchmal besser oder schlechter ab als Aktien mit kleinen Caps. Ein Portfolio mit einer guten Mischung aus beidem kann dazu beitragen, Ihre Erträge zu stabilisieren.

Sie können auch einen Teil Ihrer Aktienallokation für internationale Aktien reservieren lassen, insbesondere für solche, die in Schwellenländer mit starkem Wachstumspotenzial investieren. Aggressivere Anleger, einschließlich derer, die früh am Anfang ihrer Karriere stehen, könnten wollen, dass ausländische Aktien zwischen 20% und 30% ihres Gesamtportfolios ausmachen. Wenn Sie älter werden, können Sie sich langsam von den risikoärmeren Anlageoptionen zurückziehen.

Auf der Fixed-Income-Seite sollten Sie eine Mischung von Fonds erwägen, die sich auf Anleihen mit kurzer und mittlerer Laufzeit konzentrieren. Auf diese Weise haben Sie eine gute Absicherung gegen Zinsschwankungen. Einige Anleger mögen auch die Ruhe, die mit inflationsgeschützten Anleihen einhergeht, deren Wert steigt, wenn die Lebenshaltungskosten steigen.

Alternative Investments

Bisher haben wir die Assetklassen "Brot und Butter" - Aktien, Anleihen und Zahlungsmitteläquivalente - diskutiert. Aber was ist mit alternativen Anlagen, wie Immobilien und Gold?

Erstere können insbesondere ein guter Weg sein, um Ihre Ersparnisse weiter zu diversifizieren. Eine der häufigeren Formen der Teilnahme am Immobilienmarkt sind Immobilien-Investment-Trusts (REITs), die in Grundstücke, kommerzielle Entwicklungen und Kredite investieren.

Über einen Zeitraum von 25 Jahren hat sich die Gesamtrendite der REIT-Aktien in etwa so gut entwickelt wie der breitere Aktienmarkt. Aber noch wichtiger, sie haben sich als gute Ergänzung zu den Aktien erwiesen, weil sich die beiden nicht immer im Gleichschritt bewegen. Das liegt zum Teil daran, dass die Trusts Erträge aus Immobilienleasing generieren, die eine relativ stabile Geldquelle darstellen.

Mit anderen Worten, sie fügen Ihrem Portfolio ein Gleichgewicht hinzu, ohne dass Sie Renditen opfern müssen. Es kann also eine gewinnbringende Formel sein, einige Ihrer Aktien auf diese Trusts zu übertragen. Siehe 3 REITs, die für den Ruhestand im Jahr 2016 am besten bewertet werden .

Edelmetalle sind eine andere Sache. Das Hauptargument für eine Anlage in Gold ist, dass es als Absicherung gegen Inflation fungiert. Wenn der Wert des Dollars sinkt, warum nicht zu einer endlichen Ressource mit inhärentem Wert, oder? Das Problem ist, dass, wenn man sich die Zahlen anschaut, die Korrelation zwischen Goldwerten und den allgemeinen Verbraucherpreisen wirklich ziemlich trübe ist.

Noch beunruhigender ist die enorme Volatilität des Goldes, selbst im Vergleich zum Aktienmarkt. Das glänzende Metall hatte einen schönen Lauf, der zu seinem jüngsten Höhepunkt im Jahr 2011 führte. Aber seitdem ist der Spotpreis um etwa 40% gesunken.

Die einfache Tatsache ist, dass es bessere Möglichkeiten gibt, Ihr Portfolio vor Inflation zu schützen - wie REITs und inflationsgeschützte Anleihen -, die Sie nicht auf eine gefährliche Achterbahnfahrt bringen.

The Bottom Line

Ein Asset-Mix, der Ihr Alter und Ihre Anlageziele widerspiegelt, ist einer der Schlüssel für einen stressarmen Ruhestand. Es ist zwar ratsam, mit zunehmendem Alter ein wenig konservativer zu werden, aber Sie möchten nicht so vorsichtig werden, dass Sie Ihr Vermögen überleben.

Weitere Informationen finden Sie unter Soll ich während meiner Pensionierung in Anleihen investieren? , Sollte ich während meiner Pensionierung in Aktien investieren? und Midlife Retirement Planning Guide .