Sie fragen sich vielleicht, in welchem ​​Alter Sie mit dem Sparen beginnen sollten. Das ist eine einfache Antwort - so schnell wie möglich. In dem Moment, in dem Sie anfangen, Geld zu verdienen, sollten Sie darüber nachdenken, für den Ruhestand zu sparen. Je früher Sie anfangen, desto weniger Geld müssen Sie dank der Compoundierung beitragen. Compounding ermöglicht es Ihnen, mehr Geld für das Geld zu verdienen, das Sie investieren, solange Sie Ihre Gewinne auf dieses Geld reinvestieren.

Wie fängst du an? Die erste Gewohnheit, die Sie in Ihr Wochenbudget aufnehmen müssen, ist, sich zuerst zu bezahlen. Dann achten Sie darauf, dass Sie das kostenlose Geld Ihres Arbeitgebers in Anspruch nehmen, wenn Ihr Unternehmen einen qualifizierten Pensionsplan anbietet. Wenn Sie selbständig sind, haben Sie verschiedene Möglichkeiten, das Sparen für den Ruhestand zu erleichtern. Wenn Sie keine Altersvorsorge-Sparmöglichkeiten haben, können Sie eine traditionelle IRA verwenden, aber vielleicht möchten Sie eine Roth in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihren Job wechseln, achten Sie darauf, dass Sie die Kontrolle über Ihre Ersparnisse übernehmen, indem Sie sie in eine IRA einrollen. Beginnen Sie schließlich mit der Entwicklung einer Vision, wohin Sie gehen möchten und wie Sie in Zukunft leben möchten.

Schauen wir uns diese möglichen Schritte genauer an:

1. Bezahlen Sie sich zuerst

Viele Leute denken an Rentenersparnisse als das Geld, das sie weglegen, wenn am Ende des Monats noch Geld übrig ist. Im Allgemeinen, wenn Sie versuchen, auf diese Weise zu sparen, neigen Sie dazu, jeden Monat wenig oder gar nichts wegzuwerfen.

"An erster Stelle zu bezahlen bedeutet, zu sparen, bevor Sie etwas anderes tun", sagt David Blaylock, CFP, leitender Finanzplaner bei LearnVest Planning Services. "Versuchen Sie, einen bestimmten Teil Ihres Einkommens an dem Tag beiseite zu legen, an dem Sie bezahlt werden , bevor Sie ein beliebiges Geld ausgeben. Die meisten Leute warten und sparen nur, was noch übrig ist - das zahlt sich zuletzt aus. "

Versuchen Sie, nur $ 10 pro Woche beiseite zu legen (vielleicht bringen Sie zwei Mittagessen, anstatt zwei Mal in der Woche zu essen oder ein paar Ausflüge zu Ihrem Lieblingskaffeeplatz zu überspringen). Das klingt vielleicht nicht nach viel, aber dank des monatlichen Compoundierens könnte es überraschend groß werden.

Nehmen wir einmal an, Sie sparen pro Monat 40 US-Dollar und investieren dieses Geld bei 4,65%, was der Vanguard Total Bond Market Indexfonds über 10 Jahre verdient hat. Mit einem Online-Sparrechner beläuft sich ein anfänglicher Betrag von $ 40, plus $ 40 pro Monat für 30 Jahre auf $ 31.550. Erhöhen Sie den Zinssatz auf 8. 79%, die durchschnittliche Rendite des Vanguard Total Stock Market Index Fund über 10 Jahre, und die Zahl steigt auf mehr als $ 70, 000.

Diese Art von Fonds stehen jedoch nicht sehr kleinen Investoren offen. Wenn Sie mit nur $ 40 pro Monat beginnen, können Sie diese höher verdienenden Investitionen nicht sofort kaufen. Sie müssen mit einem IRA bei Ihrer lokalen Bank beginnen. Die meisten Banken erlauben es Ihnen, eine IRA mit einem Geldmarktfonds für so wenig wie 100 Dollar zu starten.Sie müssen diesen Fonds auf Einsparungen von $ 1 000 aufbauen, um bei den meisten Fondsgesellschaften in eine IRA zu investieren. Bei $ 40 pro Monat oder $ 480 pro Jahr würde es ungefähr 2 ½ Jahre dauern, um $ 1 000 einzusparen. Die Zinsen für diese Einsparungen würden wahrscheinlich nur bei 1% liegen, so dass Ihre anfängliche Finanzierung hauptsächlich aus Einsparungen besteht. Ein guter Fonds, der ein Minimum von 1 000 $ zulässt, ist der Vanguard Star Fund mit einer durchschnittlichen Rendite von 7,6% über zehn Jahre. Sobald Sie mindestens $ 3, 000 in Ihrer IRA haben, können Sie die oben erwähnten Vanguard Indexfonds kaufen.

Sie können Ihre Ersparnisse erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt und Ihr Notgroschen viel größer sein kann. Bestimmen Sie den für Sie am besten geeigneten Anlagemix und verwenden Sie einen Einsparungsrechner, um zu sehen, wie schnell Ihr Geld basierend auf dem Betrag wachsen kann, den Sie zuerst selbst bezahlen können.

2. Holen Sie sich Ihr kostenloses Geld von Ihrem Arbeitgeber

Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der eine Altersvorsorge-Option anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie alle Arbeitgeber-Matches für diesen Plan in vollem Umfang nutzen.

"Wenn Sie ein typischer festangestellter oder stündlicher Vollzeitbeschäftigter in den Vereinigten Staaten sind, haben Sie wahrscheinlich von Ihrem 401 (k) -Plan gehört. Zweiundfünfzig Millionen Amerikaner benutzen sie. Solche Pläne hielten 3 Dollar. 5 Billionen an Altersguthaben Ende 2012. Menschen, die in Bildungseinrichtungen arbeiten, haben Zugang zu ähnlichen Programmen, bekannt als 403 (b) Pläne. Staatsangestellte verwenden 457 Pläne. Sie alle tun das Gleiche: Gib dir freies Geld ", schreibt Mitch Tuchman.

Der erste Teil des freien Geldes ist, dass Ihre Beiträge mit Vorsteuer-Dollar gemacht werden und Ihr steuerpflichtiges Einkommen senken. Sogar noch besser, bieten viele Arbeitgeber an, Ihre Beiträge zum Altersvorsorgeplan zusammenzubringen. Zum Beispiel kann ein Arbeitgeber bis zu 6% beitragen, aber dieser Beitrag basiert darauf, dass Sie den gleichen Beitrag aus Ihrem Gehaltsscheck leisten. Sie wollen dieses Geld nicht auf dem Tisch liegen lassen. Informieren Sie sich also über die Details des Altersvorsorgeplans Ihres Unternehmens und versuchen Sie, genug Geld einzubringen, um diese Arbeitgebergarantie zu erfüllen.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, genug für das gesamte Arbeitgeber-Match beizutragen, addieren Sie Ihren prozentualen Beitrag jedes Mal, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten. Wenn Sie beispielsweise eine Gehaltserhöhung von 4% erhalten, erhöhen Sie Ihren Rentenbeitrag um 1%. Auf diese Weise genießen Sie immer noch eine Erhöhung Ihres Lohns, aber zahlen Sie sich auch zuerst. Da Beiträge zu diesen Rentenplänen steuerbegünstigt sind, wird der tatsächliche Betrag an Bargeld, der aus Ihrer Gehaltserhöhung genommen wird, weniger als 1% betragen, abhängig von Ihrer Steuerklasse.

Lesen Sie für weitere Informationen 401 (k) Pläne: Roth oder Regular? und Intelligente Möglichkeiten zur Verwaltung Ihres 401 (k) .

3. Selbstständige Altersvorsorgeoptionen

Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie viele verschiedene Arten von Altersvorsorgeoptionen. Dazu gehören ein Solo 401 (k), SEP IRA und Simple IRA.

Der Solo 401 (k ), auch als Independent 401 (k) bekannt, ähnelt den Typen von 401 (k) s, die von Arbeitgebern angeboten werden. Sie können sowohl als Arbeitnehmer als auch als Arbeitgeber Geld beisteuern. Das erlaubt Ihnen, so viel wie $ 17, 500 zu sparen, wenn Sie unter 50 oder $ 23, 000 sind, wenn Sie 50 oder älter als der Angestellte plus bis zu $ ​​52, 000 als der Arbeitgeber sind ($ 57, 500, wenn Sie 50 oder älter sind).Sie können diesen Plan nur verwenden, wenn Sie alleiniger Eigentümer sind. Der einzige andere Mitarbeiter, den Sie haben können, ist Ihr Ehepartner.

Die SEP IRA eine weitere Option mit ähnlichen Beitragszuschlägen, aber einfacher einzurichten. Diese Art von IRA kann von kleinen Unternehmen mit Angestellten verwendet werden, aber der Nachteil kann sein, dass, wenn Sie sich dazu entscheiden, etwas beizutragen, Sie für alle Mitarbeiter, die Teil des Plans sind, beitragen müssen.

Die einfache IRA ist diese dritte Option für kleine Geschäftsleute oder Selbstständige. Auch dies ist einfach einzurichten und zu betreiben, hat jedoch niedrigere Beitragsschwellen.

Weitere Informationen zu diesen Vorsorgesparoptionen finden Sie unter Retirement Planning for the Self Employed .

4. Traditionell oder Roth IRA

Wenn keine der oben genannten Optionen für Sie verfügbar ist, starten Sie Ihre eigene IRA. Es gibt zwei Arten - eine traditionelle IRA, mit der Sie steuerbegünstigt sparen können, und eine Roth IRA, die Sie mit Steuern nach Steuern eröffnen. Wenn Sie eine traditionelle IRA verwenden, können Sie den Betrag, den Sie jedes Jahr von Ihrem Einkommen beitragen, abziehen, aber Sie müssen Steuern auf das Geld zahlen, wenn Sie es herausnehmen. Sie zahlen Steuern auf Ihre Beiträge und Gewinne, während das Geld investiert wird.

Obwohl das Geld, das Sie in eine Roth IRA investieren, bargeldlos ist, bedeutet das, dass Sie keine Steuern zahlen müssen, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung abheben - entweder auf das Geld, das Sie ursprünglich in den Roth gezahlt haben. IRA oder auf die Gewinne verdient Ihr Geld.

Um herauszufinden, welcher IRA für dich am besten ist, lies Roth versus traditioneller IRA: Welcher ist der richtige für dich?

5. Behalten Sie die Kontrolle über Ihre Rentenfonds

Wenn Sie den Job wechseln, müssen Sie entscheiden, was Sie mit Ihren Vorsorgekonten für Mitarbeiter tun möchten. Sie haben die Wahl, sie auszahlen zu lassen, beim Arbeitgeber zu lassen (wenn der Arbeitgeber dies zulässt) oder sie in eine IRA oder vielleicht in die 401 (k) bei Ihrem neuen Job zu rollen.

Das Rollout Ihrer Rentenersparnisse in eine IRA ist Ihre beste Option: "Das Geld in eine IRA zu investieren, öffnet sozusagen die Toolbox, damit der Anleger in einzelne Aktien, Anleihen investieren kann - die gesamte Bandbreite der Investitionen ist jetzt verfügbar. "sagt Daniel Galli, ein Norwell, Masse., beglaubigter Finanzplaner. Mit einem IRA können Sie wählen, wie man das Geld investiert, anstatt durch die Wahlen in einem Angestelltplan begrenzt zu werden.

Da Ihre Sparungen bauen, können Sie Sie möchten die Hilfe eines Finanzberaters einholen, um den besten Weg für die Aufteilung Ihrer Mittel zu finden.Einige Unternehmen bieten sogar kostenlose oder kostengünstige Beratung zur Altersvorsorge als Teil ihrer 401 (k) Programme an.

6. Denken Sie an das Leben in Ruhestand

Wenn Sie anfangen, sich finanzielle Ziele für Ihre Zukunft zu setzen, stellen Sie sich vor, wie Sie leben möchten. Möchten Sie die Welt bereisen? Gibt es ein Unternehmen, das Sie anfangen möchten, oder eine zweite Karriere, von der Sie geträumt haben? ? Wollen Sie einfach Zeit, um zu genießen, wo Sie leben und besser zu werden? olf - oder hilf deinen Kindern. Sparen für den Ruhestand vor allem anderen gibt Ihnen die beste Chance, mit einem Notgroschen zu enden, mit dem Sie Ihre Familie und Ihr Leben unterstützen können.Ihre Ziele werden sich ändern, aber sie werden wahrscheinlich nicht frei sein. Diese Änderungen müssen nicht warten, bis Sie 65 oder 66 treffen. Siehe Peri-Retirement: The New Life Transition .

Die letzte Zeile

Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand, sobald Sie anfangen, Einkommen zu verdienen, auch wenn Sie sich am Anfang nicht viel leisten können. Sich selbst zu bezahlen ist die wichtigste Gewohnheit, die Sie entwickeln können, wenn Sie einen finanziell gesunden Ruhestand genießen möchten.

Die von Ihnen gewählten Sparmethoden hängen teilweise davon ab, was Ihr Arbeitgeber anbietet. Aber auch wenn Sie selbstständig sind oder keine Pläne Ihres Arbeitgebers haben, haben Sie immer noch gute Vorsorgesparmöglichkeiten.