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Was ist eine 'Geschäftsbank'

Eine Geschäftsbank ist eine Art von Finanzinstitut, das Einlagen entgegennimmt, Kontodienstleistungen anbietet, Geschäfts-, Privat- und Hypothekendarlehen anbietet und grundlegende Finanzprodukte wie Einlagenzertifikate (CD) und Sparkonten anbietet. an Einzelpersonen und kleine Unternehmen. Eine Geschäftsbank ist, wo die meisten Menschen ihre Bankgeschäfte tätigen, im Gegensatz zu einer Investmentbank.

UNTERBRECHEN 'Commercial Bank'

Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Kredite gewähren und ZREPLACEräge aus diesen Krediten verdienen. Die Arten von Darlehen, die eine Geschäftsbank ausgeben kann, variieren und können Hypotheken, Autokredite, Geschäftskredite und Privatkredite umfassen. Eine Geschäftsbank kann sich auf nur eine oder einige Arten von Darlehen spezialisieren.

Kundeneinlagen wie Girokonten, Sparkonten, Geldmarktkonten und CDs stellen den Banken das Kapital zur Verfügung, um Kredite zu vergeben. Kunden, die Geld auf diese Konten einzahlen, verleihen der Bank effektiv Geld und erhalten Zinsen. Der von der Bank gezahlte Zinssatz für von ihnen aufgenommenes Geld ist jedoch geringer als der Zinssatz, den sie für ihr Geld zahlen.

Wie eine Geschäftsbank Geld verdient

Die Höhe des Geldes, das eine Geschäftsbank verdient, wird durch die Spanne zwischen den Zinsen, die sie auf Einlagen zahlt, und den Zinsen, die sie bei Krediten verdient, bestimmt. als Zinsüberschuss.

Kunden finden kommerzielle Bankanlagen, wie Sparbücher und CDs, attraktiv, weil sie von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind und Geld leicht abgezogen werden kann. Diese Anlagen zahlen jedoch traditionell sehr niedrige Zinssätze im Vergleich zu Investmentfonds und anderen Anlageprodukten. In einigen Fällen zahlen kommerzielle Bankeinlagen keine Zinsen, wie zum Beispiel die Überprüfung von Kontoeinzahlungen.

Wenn eine Geschäftsbank einem Kunden Geld leiht, berechnet sie einen Zinssatz, der höher ist als der Betrag, den die Bank ihren Einlegern zahlt. Angenommen, ein Kunde erwirbt eine Fünfjahres-CD für 10 000 Dollar von einer Geschäftsbank zu einem jährlichen Zinssatz von 2%. Am selben Tag erhält ein weiterer Kunde einen Fünfjahres-Autokredit für 10 000 Dollar von der gleichen Bank zu einem jährlichen Zinssatz von 5%. Ausgehend von einfachen Zinsen zahlt die Bank dem CD-Kunden in den nächsten fünf Jahren 1.000 US-Dollar, während er beim Autokreditkunden 2.500 US-Dollar einnimmt. Die Differenz von 1 500 USD ist ein Beispiel für Spread- oder NettozREPLACEräge und stellt den Umsatz für die Bank dar.

Zusätzlich zu den Zinsen, die sie für ihr Kreditbuch erhält, kann eine Geschäftsbank Einnahmen erzielen, indem sie ihren Kunden Gebühren für Hypotheken und andere Bankdienstleistungen berechnet. Zum Beispiel wählen einige Banken Gebühren für Girokonten und andere Bankprodukte.Außerdem enthalten viele Kreditprodukte zusätzlich zu den Zinsaufwendungen Gebühren.

Ein Beispiel ist die Emissionsgebühr für ein Hypothekendarlehen, die im Allgemeinen zwischen 0,5% und 1% des Darlehensbetrags liegt. Wenn ein Kunde ein $ 200, 000 Hypothekendarlehen erhält, hat die Bank eine Gelegenheit, $ 2, 000 mit einer 1% Ursprungsgebühr zusätzlich zu den Zinsen zu verdienen, die es über die Lebensdauer des Darlehens verdient.

Wie eine Geschäftsbank Geld schafft

In einem Teilreserve-Bankensystem ist es Geschäftsbanken erlaubt, Geld zu schaffen, indem sie mehrere Forderungen an Einlagen zulassen. Banken schaffen Kredite, die vorher nicht existierten, wenn sie Kredite vergeben. Dies wird manchmal als Geldmultiplikator-Effekt bezeichnet.

Die Höhe der Kredite, die Kreditinstitute auf diese Weise vergeben können, ist begrenzt. Banken sind gesetzlich verpflichtet, einen bestimmten Mindestprozentsatz aller Einlagenforderungen als liquide Mittel zu halten. Dies wird als Reserveverhältnis bezeichnet.

Der Reservesatz in den USA beträgt 10%. Das bedeutet für jeden 100 $, den die Bank in Einlagen erhält, 10 $ müssen von der Bank behalten und nicht ausgeliehen werden, während die anderen 90 $ ausgeliehen oder investiert werden können.

Zu ​​jedem Zeitpunkt haben Teilkredit-Geschäftsbanken mehr Barverbindlichkeiten als Bargeld in ihren Tresoren. Wenn zu viele Einleger die Einlösung ihrer Kassentitel verlangen, findet ein Banklauf statt. Genau dies geschah während der Bankenpanik von 1907 und in den 1930er Jahren.

Es gibt keinen Unterschied zwischen der Art der Geldschöpfung, die sich aus dem kommerziellen Geldmultiplikator ergibt, oder einer Zentralbank wie der Federal Reserve. Ein aus lockerer Geldpolitik geschaffener Dollar ist mit einem aus einem neuen kommerziellen Kredit geschaffenen Dollar austauschbar.

Das meiste neu geschaffene Zentralbankgeld gelangt über Banken oder die Regierung in die Wirtschaft. Die Federal Reserve kann neue Vermögenswerte schaffen, die in den Bankbilanzen geführt werden, und dann geben Banken neue kommerzielle Kredite von diesen neuen Vermögenswerten aus. Die meisten Zentralbankgeldschöpfungen werden und werden exponentiell durch die Schaffung von Geschäftsbankgeld erhöht.

Entwicklung der Geschäftsbank

Traditionell befinden sich Geschäftsbanken physisch in Gebäuden, in denen Kunden Kassenfensterdienste, Geldautomaten und Schließfächer nutzen. Aber eine wachsende Zahl von Geschäftsbanken arbeitet ausschließlich online, wobei alle Transaktionen mit der Geschäftsbank elektronisch durchgeführt werden müssen. Diese "virtuellen" Geschäftsbanken zahlen oft einen höheren Zinssatz an ihre Einleger. Dies ist, weil sie in der Regel niedrigere Service-und Kontogebühren haben, da sie nicht müssen physische Filialen und alle Nebenkosten, die mit ihnen zusammen, wie Miete, Grundsteuern und Nebenkosten zu halten.

Viele Jahre lang wurden Geschäftsbanken von einer anderen Art von Finanzinstitut, einer so genannten Investmentbank, getrennt gehalten. Investmentbanken bieten Underwriting-Dienstleistungen, M & A- und Unternehmensreorganisationsdienste sowie andere Arten von Brokerage-Dienstleistungen für institutionelle und vermögende Kunden an.

Diese Trennung war Teil des Glass-Steagall-Gesetzes von 1932, das während der Großen Depression verabschiedet wurde.Es wurde angenommen, dass die Finanzmärkte stabiler wären, wenn das Geschäftsbanking und das Investmentbanking getrennt gehalten würden. Das Glass-Steagall-Gesetz wurde durch den Gramm-Leach-Bliley Act von 1999 aufgehoben.

Einige Geschäftsbanken wie Citibank und JPMorgan Chase haben jetzt auch Investmentbanking-Abteilungen, während andere wie Ally strikt auf die kommerzielle Seite des Geschäfts.