Kreditkarten oder Bargeld? Kreditkarten bieten Bequemlichkeit und eine lange Liste von Vorteilen, die Bargeld nicht bietet, aber sie stellen auch eine allgegenwärtige Gelegenheit dar, in einen Zyklus von revolvierenden Schulden zu fallen, der Jahre, Jahrzehnte oder sogar ein Leben lang dauern kann.

Wie können Sie die besten Zeiten identifizieren, um den Kunststoff zu platzieren? Hier sind ein paar Richtlinien.

Wenn Sie keine Kreditkarte verwenden sollten

- Wenn die Gebühr nicht das beste verfügbare Angebot ist. Wenn Sie daran denken, Ihre Hypothek, Ihre Krankenkassenprämie oder andere wiederkehrende Rechnungen mit einer Kreditkarte zu bezahlen, um Bonuspunkte zu sammeln, denken Sie noch einmal darüber nach. Selbst wenn der Servicer Kreditkartenzahlungen zulässt (viele nicht), berechnen sie eine Gebühr, die den Wert einer Belohnung deflationiert oder sogar übersteigt. Der IRS erlaubt Kreditkarten für Steuerzahlungen, jedoch mit einer Prozessorgebühr von 87% bis 2,25% (zusätzlich zum Zinssatz auf der Kreditkarte). Im Gegensatz dazu erlaubt der IRS kurzfristige Zahlungsverlängerungen ohne Gebühren- und Ratenpläne für 52 bis 120 US-Dollar (abhängig von der finanziellen Situation des Steuerzahlers). Verspätete Zahlungen unterliegen einer Vertragsstrafe (0,5% pro Monat) und Zinsen (der kurzfristige Satz des Bundes zuzüglich 3%), aber die Gesamtsumme kann niedriger sein als die Kosten für die Nutzung der Kreditkarte.

- Wenn Sie noch nicht mit einem Gläubiger verhandelt haben. Ob es sich um Arztrechnungen oder andere Kosten handelt, die unerwartet groß oder außer Kontrolle geraten sind, bevor Sie eine Kreditkarte aufladen und ein finanzielles Problem mit einem anderen tauschen, wenden Sie sich an die Rechnungsabteilung des Unternehmens. Es könnte den geschuldeten Saldo verringern oder einen Zahlungsplan mit Bedingungen anbieten, die weit vorteilhafter als die Ihrer Kreditkarte sind.

- Wenn Sie gerade eine Hypothek aufnehmen. Hypotheken-Underwriter wollen keine Änderungen in Ihrer Kreditwürdigkeit zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie einen Kredit beantragen, und dem Zeitpunkt, zu dem der Kredit geschlossen wird. Wenn Ihre Kreditkartenauslastung plötzlich steigt, könnte Ihre Kredit-Score einen Treffer zu machen, so dass Sie nicht in der Lage, für das Darlehen, das auf dem Tisch ist zu qualifizieren. Widerstehe dem Drang, Dinge zu kaufen, die dein neues Zuhause braucht. Wenn Sie im Hypothekenprozess sind, verwenden Sie Ihre Kreditkarten sehr sparsam, wenn überhaupt.

- Wenn Sie etwas wollen, was Sie sich nicht leisten können. Es spielt keine Rolle, ob es sich um ein Restaurantessen, ein neues Outfit, das neueste Smartphone, einen Urlaub, den Sie wirklich verdienen, oder die Hochzeit, von der Sie seit ihrer Kindheit geträumt haben, handelt. Groß oder klein, wenn Sie es sich nicht leisten können, kaufen Sie es nicht. Lassen Sie sich nicht von einer Kreditkarte dazu verleiten, dass Sie etwas haben sollten, obwohl es in Wirklichkeit nicht in Ihrem Budget enthalten ist.

- Wenn Sie bereits ein Guthaben haben. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, können Sie es sich nicht leisten, Ihre Karten zu verwenden. Zahlen Sie stattdessen den Saldo, bevor Sie der Mischung neue Gebühren hinzufügen, oder riskieren Sie, in einem Schuldenzyklus stecken zu bleiben.Und stellen Sie sicher, dass Sie die beste Karte haben, die Ihre Kreditwürdigkeit Sie bekommen kann. Siehe S Sie müssen eine bessere Kreditkarte suchen.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden möchten

- Wenn Sie zusätzliche Garantie oder Kaufschutz benötigen. Eine Kreditkarte kann eine gute Möglichkeit sein, einen größeren Kauf zu schützen. Die meisten Kartenaussteller bieten einen Kaufschutz und eine erweiterte Garantie für mit der Karte gekaufte Artikel. Visa verdoppelt die Herstellergarantie auf ein Jahr. MasterCard verdoppelt in ähnlicher Weise die Garantie, bietet 60 Tage Preisschutz und sichert den Kauf sogar für 90 Tage gegen Diebstahl oder Beschädigung ab. (Für beide Marken variieren die Vorteile je nach Kartenherausgeber.)

- Wenn Sie strengere Haftungsgrenzen für Betrug wünschen. Kredit- und Debitkarten begrenzen im Falle von Betrug die Haftung des Karteninhabers, aber der Kreditkartenschutz ist stärker. Die Haftung eines Kreditkarteninhabers für betrügerische Zwecke reicht von $ 0 (wenn der Verlust vor betrügerischen Gebühren gemeldet wird) bis zu $ ​​50 (wenn der Verlust nach einer nicht autorisierten Verwendung gemeldet wird). Auf einer Debitkarte kann die Haftung jedoch unbegrenzt sein. Es ist $ 0, wenn der Verlust gemeldet wird, bevor nicht autorisierte Gebühren erhoben werden, $ 50, wenn der Betrug innerhalb von 2 Werktagen gemeldet wird, $ 500, wenn der Betrug mehr als 2, aber weniger als 60 Tage nach dem Auftreten gemeldet wird. berichtet bis mehr als 60 Tage nach dem Auftreten.

- Nutzen Sie die exklusiven Vorteile der Karte. Co-Branding-Kreditkarten bieten in der Regel exklusive Vorteile für die Marke. Zum Beispiel bieten einige Kreditkarten von Fluggesellschaften den auf der Karte gekauften Tickets kostenlose, aufgegebene Gepäckstücke an. Ebenso bieten einige Hotelketten Upgrades oder besondere Annehmlichkeiten für Gäste, die mit einer Markenkarte bezahlen. Siehe Sollten Sie eine Gas-Kreditkarte erhalten?

- Um Belohnungen zu erhalten. So viele populäre Kreditkarten bieten Belohnungsprogramme an, es ist schwer, sich einen guten Grund zu denken, eine Kreditkarte zu tragen, die das nicht tut. Die Programme sind hart umkämpft: Einige bieten bei jedem Kauf Geld zurück; andere zahlen Punkte. Verbraucher, die sich qualifizieren, können jedes Jahr Hunderte, ja Tausende von Dollar an Haushaltsausgaben verdienen. (Die American Express Blue Cash Preferred Karte zahlt 6% Cash-Back auf Lebensmittelgeschäfte bis zu $ ​​6.000 pro Jahr für einen möglichen Rabatt von $ 360. Karteninhaber verdienen einen kleineren Prozentsatz zurück für andere Kategorien von Ausgaben.)

- Für Sicherheit auf Reisen. Menschen, die reisen, können anfälliger für Betrug sein, einfach aufgrund der Unkenntnis der lokalen Sprache oder Umgebung. Verlorenes oder gestohlenes Geld ist für immer weg, aber eine Kreditkarte kann während eines Anrufs abgeschaltet und ersetzt werden.

Die unterste Zeile

Vermeiden Sie die unkluge Verwendung einer Kreditkarte. Schulden sind teuer. Erliegen Sie nicht der Versuchung, über Ihre Mittel hinaus zu investieren, nur weil eine Kreditkarte mit einem verfügbaren Guthaben aus Ihrer Brieftasche lockt. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, es als Werkzeug zu nutzen, um aus Ihren geplanten Ausgaben einen Mehrwert zu ziehen.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, machen Sie die Mathematik. Finde heraus, ob der Nutzen, den du suchst, die Kosten wert ist, die du in Gebühren und Zinsen zahlst.Weitere Informationen finden Sie unter Kreditkarteneinsparungen.