Schulden sind für die meisten Amerikaner zu einer Lebensform geworden. Monatliche Aussagen von Studentendarlehen, Kreditkarten, Autozahlungen, Hypotheken und ungesicherten Banknoten füllen jeden Tag die Postfächer von Millionen von Verbrauchern. In vielen Fällen werden die monatlichen Zahlungen aus diesen Darlehen mehr, als die Kreditnehmer mit ihrem laufenden Einkommen bewältigen können. Eine mögliche Lösung für dieses Dilemma besteht darin, alle diese Schulden in ein einziges neues Darlehen umzuwandeln, das es den Kreditnehmern ermöglicht, jeden Monat eine Zahlung über den Gesamtbetrag zu leisten, den sie schulden. Aber Verbraucher müssen sorgfältig überlegen und ihre Hausaufgaben machen, bevor sie diese Strategie anwenden, weil es ihnen auf lange Sicht manchmal schaden kann. Hier erfahren Sie, was für Sie Sinn macht.

Wie es funktioniert

Schuldenkonsolidierung ist ein ziemlich einfaches Konzept. Der Kreditnehmer nimmt einen neuen Kredit auf, der einen oder mehrere bestehende Kredite abbezahlt, und der neue Kredit erfordert normalerweise eine niedrigere monatliche Zahlung als die monatlichen Gesamtsummen der vorherigen Schulden.

Beispiel: John hat $ 19.000 Kreditkartenschulden, ein $ 12.000-Autokredit und $ 5.500, die auf einem Schuldarlehen verbleiben. Seine gesamten monatlichen Zahlungen kommen zu $ ​​1, 175. Ein Schuldenkonsolidierungskreditgeber bietet an, seine Darlehen in eine einzelne Note zu rollen, die einen niedrigeren Zinssatz auflädt und seine Monatszahlung auf $ 850 verringert. Er akzeptiert und spart dankbar $ 325 pro Monat.

Methoden der Schuldenkonsolidierung

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Verbraucher Schulden in einer einzigen Zahlung zusammenfassen können. Eine davon ist die Konsolidierung all ihrer Kreditkartenzahlungen auf eine einzige neue Kreditkarte - was eine gute Idee sein kann, wenn die Karte für einen bestimmten Zeitraum wenig oder gar kein Interesse hat. Ein zweiter Weg, für diejenigen, die qualifizieren, ist eine Schuldenkonsolidierung von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder Schuldenkonsolidierung zu erhalten. Home Equity-Darlehen sind eine dritte, ausgezeichnete Form der Konsolidierung für einige Leute, wie die Zinsen für diese Art von Darlehen ist steuerlich absetzbar für Kreditnehmer, die Abzüge auflisten. Es gibt auch mehrere Konsolidierungsoptionen, die von der Bundesregierung für Studierende zur Verfügung gestellt werden.

Ein anderer Ansatz - vor allem für diejenigen, die sich nicht für irgendeine Art von Darlehen qualifizieren - ist die Arbeit mit einer Entschuldungsorganisation oder einem Kreditberatungsdienst. Diese Organisationen machen keine tatsächlichen Kredite; Stattdessen versuchen sie, die laufenden Schulden des Kreditnehmers mit den Gläubigern neu zu verhandeln. Allerdings verlangen diese Gruppen oft hohe anfängliche und monatliche Gebühren, und ihre Taktik könnte die Kredit-Score des Kreditnehmers senken. Ein guter Schuldenmanagementplan wird dies niemals tun, außer vielleicht zu Beginn des Prozesses für eine kurze Zeit.

Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, sollten Sie die Organisation sorgfältig untersuchen und Feedback von aktuellen Kunden erhalten. In ähnlicher Weise Shop für den besten Deal auf Konsolidierung Darlehen; Kreditnehmer mit angemessenem Kredit können mehrere Angebote erhalten.Die besten Darlehen berechnen niedrigere Preise mit wenigen oder keinen Gebühren, bieten flexible Zahlungspläne und können andere Funktionen wie Budgetierungsdienste oder Tools enthalten.

Vor- und Nachteile

Überlegen Sie sorgfältig, ob Sie Schulden konsolidieren und welchen Ansatz Sie wählen.

Sie zahlen mehr Zinsen. Das vorherige Beispiel zeigte, wie John seinen monatlichen Cashflow verbesserte, indem er alle seine Schulden in ein einziges Darlehen rollte. Was es nicht besprach, ist die Gesamtmenge von Interesse, die John über die Lebensdauer seines neuen Darlehens zahlen wird. Die meisten Schuldenkonsolidierung Kreditgeber machen ihr Geld durch Ausdehnen der Laufzeit des Darlehens Vergangenheit mindestens den durchschnittlichen, wenn nicht die längste Laufzeit, der früheren Schulden des Kreditnehmers. Zum Beispiel, wenn die längste Laufzeit von Johns früheren Darlehen fünf Jahre betrug, könnte das neue Darlehen eine Laufzeit von 90 Monaten (siebeneinhalb Jahre) haben. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, einen ordentlichen Gewinn zu erzielen, selbst wenn er einen niedrigeren Zinssatz als seine früheren Schulden verlangt. Andere Arten der Konsolidierung werfen weitere Probleme auf. Obwohl Kreditnehmer die Zinsen auf ein Home-Equity-Darlehen abziehen können, riskieren sie Abschottung, wenn sie nicht in der Lage sind, die monatliche Zahlung zu machen. Diejenigen, die mit konsolidierten Schulkrediten in Verzug geraten, werden in der Regel ihre Steuerrückerstattungen garniert haben und sogar ihren Lohn haben.

Passen Sie die Lösung an Ihre Ausgabenpsychologie an. Die Faktoren, die bestimmen, ob ein Schuldenkonsolidierungskredit angemessen ist, konzentrieren sich typischerweise auf die finanziellen Gewohnheiten und Umstände des Kreditnehmers. Diejenigen, die kämpfen, um ihre aktuellen Schuldenzahlungen zu machen, können ihre Kredit-Scores mit einem Konsolidierungsdarlehen verbessern, wenn sie bequem die niedrigere Zahlung machen und verspätete Zahlungen und Gebühren beseitigen können. Diejenigen, die ihre Ausgaben nicht kontrollieren können, werden sich jedoch nur noch tiefer verschulden. Wenn mehr Geld sie dazu bringt, zu viel zu investieren, anstatt zu sparen, werden sie vielleicht noch tiefer in ihr Debüt geraten - bis zu dem Punkt, an dem Konkurs oder andere drastische Maßnahmen ihre einzige Alternative sein können.

Nutzen Sie das zusätzliche Geld. Diejenigen, die eine zusätzliche Zahlung an den Auftraggeber über die Mindestzahlung für ihr neues Darlehen hinaus leisten, können ihr Guthaben schneller verringern. Wenn John im obigen Beispiel einen zusätzlichen Betrag von 200 Dollar pro Monat für sein Darlehen zahlte, konnte er sein Darlehen erheblich früher zurückzahlen und einen proportionalen Zinsbetrag sparen. Eine andere Möglichkeit, ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu nutzen, besteht darin, Geld für ein Haus zu sparen. Es gibt den Cashflow für eine Anzahlung frei, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, mit dem Aufbau von Eigenkapital zu beginnen.

Beobachten Sie Ihre Kreditauslastungsquote. Die Schuldenkonsolidierung wirkt sich unabhängig von der Art des Kredits auf die Bilanz- und Verschuldungsquote des Kreditnehmers aus. Kreditauskunfteien überwachen dieses Verhältnis genau. Sie möchten, dass die Verbraucher viel weniger Kredite in Anspruch nehmen, als sie zur Verfügung stehen, da dies als Zeichen für finanzielle Stabilität angesehen wird. So, obwohl es vernünftig klingt, können Kreditnehmer, die ihre alten Kreditkarten schließen, nachdem sie die Guthaben in einen Konsolidierungskredit verschoben haben, ihren Kredit beschädigen.

Beispiel: Sally rollt $ 16.000 Kreditkartenschulden in ein neues Darlehen ein. Sie schneidet ihre Kreditkarten ab, lässt aber die Konten offen. Wenn sie keine anderen Schulden hat, hat sie effektiv ihr Schulden-zu-Kredit-Verhältnis halbiert, da sie jetzt $ 16.000 ungenutzte Kredite auf ihren Kreditkartenkonten zur Verfügung hat, plus ihren $ 16.000-Konsolidierungskredit. Wenn sie jedoch ihre alten Konten schließen würde, würde sie 100% des Kredits, den sie von ihrem neuen Darlehen erhält, verwenden, was sich negativ auf ihre Punktzahl auswirken würde.

The Bottom Line

Schuldenkonsolidierungskredite können ein nützliches Instrument für verantwortungsbewusste Geldgeber sein, die einen vernünftigen Plan haben, ihre Schulden zu verlieren und vernünftigerweise erwarten können, dass ihre Einkommen in der Zukunft steigen werden. Aber es wird nur das Problem für diejenigen maskieren, die ihre Ausgabengewohnheiten nicht ändern. Diese Kredite sind eine kurzfristige Lösung, die sich in ein langfristiges Problem verwandeln kann, es sei denn, der Kreditnehmer kann das monatlich eingesparte Geld konstruktiv nutzen. Weitere Informationen zu Schuldenkonsolidierungskrediten erhalten Sie bei Ihrer lokalen Verbraucherkreditberatung oder bei Ihrem Finanzberater.