Wenn Sie 88% mehr von Sozialversicherungsleistungen erhalten könnten, dann würden Sie, oder? Da die Mehrheit der Amerikaner - zumindest bis zu einem gewissen Grad - auf Sozialleistungen zurückgreift, um ihre späteren Jahre zu finanzieren, scheint es ein Kinderspiel zu sein. Dazu benötigen Sie jedoch ein grundlegendes Verständnis dafür, wie die Vorteile funktionieren und welche Schritte Sie unternehmen können, um sie zu maximieren.

Die größte Gefahr - und Chancen - kommt, wenn Sie eine Lücke in Ihrem Leben hatten, was bedeutet, dass Sie keine 35 Jahre Gewinn auf Ihrem Konto haben, wenn Sie planen, Ihre Leistungen zu beginnen. Das ist die wichtige Erkenntnis eines neuen Arbeitspapiers vom Zentrum für Altersforschung am Boston College.

Laut der Zeitung könnten 46% der Frauen und 15% der Männer ein Null-Einkommensjahr durch eine Tätigkeit bis zum Alter von 63 anstelle von 62 Jahren ersetzen, wenn sie vorhatten, früh in den Ruhestand zu gehen. Und wenn Spätkarriereeinkommen eine Null in Ihrer Nutzenberechnung ersetzen können, könnten Sie einen höheren Nutzen einschließen. Der Nutzen wird schwindelerregend, wenn Sie auch arbeiten - und darauf warten, zu sammeln - bis Sie 70 Jahre alt sind.

Frauen gegen Männer

Ein zusätzliches Jahr bei der Arbeit verbringen, um sicherzustellen, dass Sie volle 35 Jahre Gewinn auf Ihrem Rekord haben kann Ihre Vorteile auf zwei Arten steigern: Sie haben mehr Einkommen in der Berechnung der Sozialversicherung berücksichtigt, und Sie verzichten auf den Erhalt von Leistungen für ein weiteres Jahr. Wenn Sie vor dem normalen Rentenalter (das zwischen dem 65. und 67. Lebensjahr liegt, abhängig von Ihrem Geburtsjahr) Zahlungen erhalten, werden Ihre Leistungen dauerhaft reduziert. Außerdem warten Sie jedes Jahr, wenn Sie über das normale Rentenalter hinausgehen, bis Sie 70 werden, um 8%.

Nach Angaben des Zentrums für Altersforschung kann eine Frau ihre Leistung um bis zu 88% steigern, indem sie ein Jahr ohne Einkommen ersetzt (indem sie ein weiteres Jahr arbeitet) und bis zum Alter von 70 Jahren wartet. sammeln. Für Männer würde ein ähnliches Szenario zu einem 82% igen Anstieg führen.

"Frauen profitieren am meisten davon, länger zu arbeiten, weil sie in ihren Einkommensrekorden tendenziell mehr Nullen haben", sagte Matthew Rutledge, ein Forschungsökonom und Autor des Papiers, CNBC. Im Durchschnitt verbringen Frauen 29 Jahre in der Belegschaft, verglichen mit 38 Jahren für Männer. Der Unterschied? Frauen nehmen durchschnittlich fünfeinhalb Jahre von der Arbeit weg, um sich um Kinder zu kümmern, und weitere 1. 2 Jahre, um sich um einen älteren Erwachsenen zu kümmern.

Wie das Papier erklärt, erhöhen sich die durchschnittlichen indexierten monatlichen Einkünfte (AIME) bei Spätkarriereverdiensten um $ 1 (AIME ist der Durchschnitt der höchsten 35 Jahre inflationsindexierter Verdienste, dividiert durch 12), Ihr Vorteil erhöht sich um 90 Cent, wenn Sie sehr niedrige Karriereeinnahmen haben, um 32 Cent, wenn Sie wie die meisten Arbeiter sind, und um 15 Cent, wenn Sie ein höherer Verdiener sind.

Besonders wahrscheinlich sind Eltern, die eine lange Krankheit oder eine Verletzung erlitten haben, und solche, die ansonsten Lücken in ihrer Karriere haben."Wir waren wirklich überrascht, wie viele Leute in den Top 35 Nullen haben, vor allem Frauen", sagte Rutledge gegenüber CNBC.

Frauen im Vergleich zu Männern

Wenn Sie ein zusätzliches Jahr bei der Arbeit verbringen, um sicherzustellen, dass Sie über 35 Jahre Verdienst verfügen, können Sie Ihre Vorteile auf zweierlei Weise steigern: Sie haben mehr Verdienst in der Berechnung der Sozialversicherung. , und Sie werden die Leistung für ein weiteres Jahr aufschieben (denken Sie daran, dass Ihre Leistung jedes Jahr um 8% steigt, wenn Sie über das normale Rentenalter hinaus warten).

Gemäß der Studie des Zentrums für Altersforschung könnte eine Frau ihren Nutzen um bis zu 88% steigern, indem sie ein Jahr ohne Einkommen ersetzt (indem sie ein zusätzliches Jahr arbeitet) - und indem sie bis zum Alter von 70 Jahren wartet. Für Männer würde ein ähnliches Szenario zu einem 82% igen Anstieg führen.

"Frauen profitieren am meisten davon, länger zu arbeiten, weil sie in ihren Einkommensrekorden tendenziell mehr Nullen haben", sagte Rutledge gegenüber CNBC. Im Durchschnitt verbringen Frauen 29 Jahre in der Belegschaft, verglichen mit 38 Jahren für Männer. Der Unterschied? Frauen nehmen durchschnittlich fünfeinhalb Jahre von der Arbeit weg, um sich um Kinder zu kümmern, und weitere 1. 2 Jahre, um sich um einen älteren Erwachsenen zu kümmern.

Solltest du warten, um zu sammeln?

Selbst wenn Sie kein Null-Einkommen-Jahr haben, kann sich das Warten auf Sammeln lohnen. Natürlich ist eine Verzögerung nicht die richtige Wahl für alle, und eine Reihe von Faktoren muss berücksichtigt werden, bevor Entscheidungen getroffen werden können, darunter:

• Aktueller Liquiditätsbedarf
• Gesundheit und Langlebigkeit der Familie (wie lange Sie voraussichtlich leben werden)
• Andere Quellen des Ruhestandseinkommens
• Arbeitspläne während des Ruhestands
• Künftige finanzielle Verpflichtungen
• Mögliche Leistungen der sozialen Sicherheit

Das Endergebnis

Um zu wissen, wo Sie stehen, erhalten Sie eine Kopie Ihres Sicherheitserklärung, um die Schätzungen Ihrer zukünftigen Rentenleistungen, Ihre Einkünfte zur Überprüfung der Beträge und eine Schätzung der von Ihnen gezahlten Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern zu überprüfen. Die Erklärung listet Ihre Verdienste pro Jahr auf, so dass Sie die Anzahl der Jahre, die Sie in den Akten haben, abzählen können, um festzustellen, ob ein oder zwei zusätzliche Jahre in der Erwerbstätigkeit Ihre Sozialversicherungsleistungen im Ruhestand erhöhen würden. Achten Sie besonders darauf, wie viele Null-Einkommensjahre Sie haben, wenn überhaupt.

Bedenken Sie jedoch, dass Sie möglicherweise Zugang zu Leistungen haben, die auf den Verdienstaufzeichnungen Ihres Ehepartners (oder ehemaligen Ehepartners) basieren - die größer sein könnten, als Ihnen zustehen würde, selbst wenn Sie diese paar zusätzlichen Jahre gearbeitet hätten. (Weitere Informationen finden Sie unter So navigieren Sie unter den neuen Sozialversicherungsregeln und 5 Tricks zur Dehnung Ihrer Sozialversicherungsleistungen .)