Haben Sie Ihre Arithmetik im Ruhestand erledigt?

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Haben Sie Ihre Arithmetik im Ruhestand erledigt?

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

Wenn es darum geht, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, ist die Zahl 10 die einzige Zahl. Wie in 10 Mal Ihr Endgehalt.

Das ist das Wort nach Fidelity Investments - genauer gesagt, der Betrag, den die Investmentgesellschaft sagt, den Sie sparen müssen, um gut zu leben, wenn Sie im Alter von 67 Jahren in Rente gehen wollen.

Bei der Planung Für den Ruhestand schlägt Fidelity vor, vier Metriken zu verwenden: eine jährliche Sparquote, einen Sparfaktor oder eine Benchmark, eine Einkommensersatzrate und eine nachhaltige Entnahmequote. Diese Metriken sind miteinander verbunden, so dass sich eine Änderung in der anderen auswirkt. Innerhalb jeder Metrik sind Faktoren, die diese Metrik allein beeinflussen können.

Master Diese 4 Metriken

Jährliche Sparrate

Nehmen wir an, Sie sparen für den Ruhestand spätestens im Alter von 25 Jahren (siehe Warum sparen Sie für den Ruhestand in Ihren 20ern? wenn das irgendwie jung klingt). Fidelity schlägt vor, dass Sie jedes Jahr 15% Ihres Gehalts beiseite legen müssen.

Das ist natürlich nur ein Ausgangspunkt. Wenn Sie später im Leben sparen, muss die Rate höher sein. Zum Beispiel wäre Ihre Sparquote, wenn Sie mit 30 beginnen, 18%; 23%, wenn Sie warten, bis Sie 35 beginnen.

Die Sparquote von 15% setzt auch voraus, dass Sie im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand gehen. Wenn Sie früher (oder später) in Rente gehen möchten, muss die Rate wahrscheinlich angepasst werden.

Einsparungsfaktor

Sobald Sie mit dem Speichern und Anlegen begonnen haben, informiert Sie der Einsparungsfaktor, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Ziele zu erreichen. Das Ziel ist:

Im Alter von 30 Jahren: Sammeln Sie das Äquivalent Ihres Jahreseinkommens in diesem Jahr

Im Alter von 40: Das Dreifache dieses Einkommens

Im Alter von 55: Siebenmal

Im Alter von 67: Wenn Sie sagen sayonara zum Arbeits- steifes Leben, 10 mal dein Einkommen

Ja, deine Sparquote steigt mit dem Alter. Aber zu den Annahmen, die Fidelity macht, gehört, dass Ihr Einkommen nach der Inflation um 1,5% pro Jahr wachsen wird und dass Sie mehr als 50% Ihrer Ersparnisse in Aktien investieren werden.

Sie können den Sparfaktor verwenden, um Ihre Sparrate anzupassen oder andere Faktoren - wie das Rentenalter - im Laufe Ihres Arbeitslebens zu berücksichtigen.

Einkommensersatz

Fidelitys Zahlen basieren auf ungefähr 45% Ihres Ruhestandseinkommens, das aus Ihren investierten Ersparnissen generiert wird. Der Rest würde von der Sozialversicherung oder von anderen Quellen, wie einer Betriebsrente kommen.

Dieser Prozentsatz basiert ebenfalls auf einem jährlichen Einkommensbereich zwischen $ 50.000 und $ 300.000. Wenn Ihr Jahreseinkommen außerhalb dieses Bereichs liegt, besteht eine Chance, dass die Zahlen nicht addiert werden, obwohl die Grundphilosophie hinter den Metriken würde wahrscheinlich noch gelten.

Nachhaltiger Rückzug

Die Erstellung eines Notgroschens in beliebiger Höhe wäre sinnlos, wenn Sie trotz aller Bemühungen Ihre Ersparnisse überleben.Also, wie viel müssen Sie leben, wenn Sie tatsächlich in Rente gehen?

Fidelity sagt, dass Sie, wenn Sie die Metriken gewissenhaft befolgen und angemessene Anpassungen für Einkommensabweichungen, das Rentenalter und andere Faktoren vornehmen, zwischen 4,5% und 5% Ihres Notgroschen jährlich mit einem hohen Grad an Vertrauen wird es 20 bis 30 Jahre im Ruhestand dauern. Wenn Sie also mit einer Million US-Dollar auf Ihrem Konto in Rente gegangen sind, können Sie im ersten Jahr 4. 5% oder 45.000 US-Dollar davon abheben.

Aufholen

Wie bereits erwähnt, basieren die Berechnungen von Fidelity auf Ihrem Ruhestandsplan, der mit 25 Jahren beginnt. Wenn Sie bereits jenseits dieses Punktes sind, geraten Sie nicht in Panik. Viele US-Mitarbeiter befinden sich hinter dem Zeitplan, wenn es ums Speichern geht (siehe 10 Anzeichen, dass Sie sich nicht in den Ruhestand zurückziehen können ).

Zu ​​den Vorschlägen, um verlorenes Terrain zu kompensieren, gehört es, auf 401 (k) - oder IRA-Konten Aufholbeiträge zu leisten, wobei Sie sicher sein können, dass Sie (mit ersteren) alle passenden Arbeitgeberbeiträge auf Ihrem Weg nutzen. Wenn Sie noch keine IRA haben, öffnen Sie eine: Sie sparen sich jetzt Geld (Steuerabzug auf Ihre Einzahlung) und Sie später mehr (steuerbegünstigtes Wachstum bei den Einnahmen). Oder, wenn Sie sich dafür qualifizieren, eröffnen Sie eine Roth IRA (jetzt keine Steuerabzüge, aber später steuerfreie Abhebungen). Roth gegen traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für dich? kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

Schulden reduzieren oder umstrukturieren (siehe Wann sind Sie zu alt für eine Hypothek? ) und Ihr Budget zu kürzen, kann auch mehr Ruhestandseinkommen freisetzen. Neben dem Sparen von mehr können Sie auch versuchen, mehr zu verdienen: zum Beispiel Teilzeitarbeit übernehmen. 6 Late-Retirement Catch-Up Tactics bietet zusätzliche Ideen.

The Bottom Line

Treue ist nicht die einzige mathematische Stimme in der Wildnis.

Zum Beispiel bietet US News and World Report geringfügig andere Faustregeln an, die zusätzlich zu den Geldmitteln, die Sie für Ihre Altersjahre einbehalten, vorsehen, dass Sie ein Einkommen von sechs Monaten auf einem Notfallsparkonto einbehalten müssen. Die Publikation schlägt auch vor, dass der Prozentsatz Ihres Portfolios, der in Anleihen investiert ist, Ihrem derzeitigen Alter entsprechen sollte. Offensichtlich nimmt dieser Prozentsatz zu, wenn Sie älter werden und sich mit der konventionellen Weisheit verzahnen, dass sich die Vermögenswerte in der Orientierung von der Kapitalwertsteigerung zu den einkommensproduzierenden verändern sollten, wenn eine Person altert.

Diese Richtlinien können streng, ja unheimlich klingen. Aber ein Vorteil bei der Betrachtung von Altersvorsorge "durch die Zahlen" ist, dass Sie bald erkennen, dass die Zahlen entweder addieren oder nicht. Wenn ja, herzlichen Glückwunsch. Wenn nicht, dann hole deinen Radiergummi heraus, berechne - und überdenke vielleicht dein Leben. Oder zumindest dein Lebensstil.