Wenn nicht berücksichtigt wird, wie sich 529 Pläne auf Finanzhilfe auswirken, kann dies dazu führen, dass ein Student wertvolle finanzielle Unterstützung verpasst. Eltern und Großeltern starten häufig einen Sparplan, wenn ein Kind oder Enkelkind das Bild betritt. Diese populären steuerbegünstigten Konten, die von Staaten gesponsert werden, stellen einen Weg für Familien dar, Mittel für die zukünftige College-Ausbildung zu reservieren. Unglücklicherweise scheitern viele Familien an der komplexen Beziehung zwischen 529 Plänen und finanzieller Hilfe.

Beurteilung, wie 529 Pläne Auswirkungen auf Finanzhilfen haben

Die Bestimmung der Beihilfefähigkeit beginnt mit dem Ausfüllen des Antrags auf Bundeszuschüsse für Studenten (FAFSA). Je früher die FAFSA im letzten Jahr abgeschlossen wird, desto besser. (Mehr dazu unter: Sie können den FAFSA ab 1. Oktober einreichen.)

Ganz allgemein verwendet der FAFSA das Einkommen und Vermögen von Eltern und Schülern, um festzustellen, ob der Student für finanzielle Hilfe in Frage kommt. ..

Erwarteter Familienbeitrag

Innerhalb des FAFSA ist der erwartete Familienbeitrag (EFC) ein wichtiger Schlüssel für die Förderfähigkeit von Finanzhilfen. Dies ist der Betrag, den die Familie (Eltern und Schüler) für das kommende akademische Jahr voraussichtlich für die Bildungsausgaben zahlen wird, und besteht aus einem Prozentsatz des Familieneinkommens und des Vermögens.

Ein 529-Plan, der den Eltern oder dem Schüler gehört, gilt als Vermögenswert. Eines, das einem Großeltern gehört, wird überhaupt nicht berücksichtigt. Die Auszahlungsregeln sind jedoch schwierig und machen den Einsatz eines Großeltern-529 in den ersten Jahren des College zu einem potenziellen Problem.

Unterschiedlich behandeltes Einkommen und Vermögen

Obwohl sowohl Einkommen als auch Vermögen als Teil des WFA zählen, werden sie unterschiedlich behandelt. Darüber hinaus werden die Einkünfte und Vermögenswerte der Schüler anders behandelt als die der Eltern.

Einkommen - Das EFC wird auf Null gesetzt, wenn das Kind ein abhängiger Schüler ist und das Einkommen der Eltern 25.000 $ oder weniger beträgt. Darüber hinaus müssen die Eltern berechtigt sein, eine 1040A oder 1040 EZ Steuerform einzureichen. und muss jemand im Haushalt in den letzten zwei Jahren für bestimmte bedarfsabhängige Bundesleistungen qualifiziert gewesen sein [Beispiele: Zusätzliche Sicherheitseinnahmen ( SSI), kostenloses und vergünstigtes Schulessen, vorübergehende Hilfe für bedürftige Familien (TANF). Andernfalls wird von den Eltern erwartet, dass sie abhängig von der Höhe des Einkommens zwischen 22% und 47% ihres "diskretionären Einkommens" in die Ausbildung eines Schülers einbringen. Von den Studierenden wird erwartet, dass sie 50% ihres diskretionären Einkommens zu ihrer Bildung im Rahmen des EFC beitragen.

Vermögenswerte - Von den Eltern wird erwartet, dass sie einen Anteil von 5,64% an bestimmten nicht-vorsorglichen Vermögenswerten (einschließlich 529s, die sich im Besitz von Muttergesellschaften befinden) an den WFA beisteuern. Von den Studierenden wird erwartet, dass sie 20% ihres Vermögens in den WFA einbringen. jedoch zählt ein Schülerbesitz 529 bei der Elternrate von 5.64%.

Jedes Jahr ein neues FAFSA

Jedes Jahr muss ein neues FAFSA ausgefüllt werden. Dies ist, wo ein Großeltern-Besitz 529 ein Problem werden kann. Wenn der Schüler Geld von einem von Großeltern besessenen 529 erhält, gilt dieses Geld als Schülereinkommen für das Jahr, in dem es angewendet wird, und 50% des Austritts werden Teil des WFA.

Ein Weg, dieses Problem zu vermeiden, besteht darin, die Verwendung eines Großelternteils 529 zu verzögern, bis der letzte FAFSA-Antrag des Studenten eingereicht wurde (typischerweise im Juniorjahr). Auf diese Weise wird das 529 der Großeltern niemals als Teil des FAFSA-Prozesses betrachtet.

Eltern ohne Eigentumsvorbehalt 529

Wenn die Eltern geschieden sind, werden nur das Einkommen und das Vermögen der sorgeberechtigten Eltern in der FAFSA gemeldet. Wenn die Mittel eines 529-Plans, der einem nicht sorgeberechtigten Elternteil gehört, entzogen und für College-Kosten verwendet werden, gelten die gleichen Regeln wie bei einem Großeltern-529 - was bedeutet, dass der Abzug als Studenteneinkommen gilt, und 50% des Betrags, der zurückgezogen wird. zählt in Richtung der EFC.

Die gleiche Lösung, die für einen Großelternbesitz 529 zur Verfügung steht - Entnahme von Geldern, nachdem der endgültige FAFSA eingereicht wurde - steht für eine nicht sorgeberechtigte 529.

Schulbasierte Formeln

Einige Schulen privat) haben eine eigene Formel oder verwenden das CSS Profil des College Boards für die Berechnung der bedarfsorientierten Hilfe. Einige dieser Formeln sowie das CSS-Profil fragen, ob der Schüler der Begünstigte von Treuhand- oder 529-Konten ist, die nicht dem Mutterunternehmen gehören.

Diese Formeln würden sowohl einen Großmutter-Besitz als auch einen nicht-sorgeberechtigten Stamm 529 als Vermögenswert erfassen.

Zwei weitere 529 Planstrategien

Zusätzlich zu der oben erwähnten Großeltern / Nicht-Aufschub-Elternverzögerungsstrategie gibt es andere Möglichkeiten, die Auswirkungen von 529 Plänen auf potenzielle Finanzhilfen zu minimieren.

Transferstrategie - Wenn Ihr Staat dies zulässt, werden alle Pläne durch die Übertragung des Eigentums an allen relevanten 529 Plänen an den Studenten unter die am wenigsten schädliche 5. 64% Regel für den EFC gesetzt. Einige wenige Staaten erlauben Eigentumsübertragungen nicht, oder sie stellen Transfers Beschränkungen auf. Informieren Sie sich hier über Ihre Landesregeln.

Beitragsstrategie - Anstatt einen 529-Plan zu starten, könnten Großeltern, nicht sorgeberechtigte Eltern und andere Familienmitglieder immer nur zum bereits existierenden 529-Plan eines Schülers beitragen. Diese Strategie hat den zusätzlichen Vorteil, die Anzahl der 529 Pläne zu reduzieren, die verfolgt und verwaltet werden müssen.

The Bottom Line

Ein 529-Sparplan ist nach wie vor ein hervorragender Weg, um für das College zu sparen. Mit einigen Grundkenntnissen - und unter Verwendung der hier beschriebenen Strategien - können Eltern, Großeltern, Familie und Freunde die zukünftige Bildung unterstützen, ohne die Familie finanziell zu belasten.

Noch wichtiger, mit fast 2 Dollar. 7 Milliarden US-Dollar an freiem Bundeszuschuss, der 2015 auf den Tisch gelegt wurde, sollte der FSFSA auf jeder To-Do-Liste des College-Highschool-Senioren ausfüllen.

Weitere Informationen finden Sie unter Eine Einführung in die Studienkredite und die FAFSA und 5 Möglichkeiten, die maximale finanzielle Unterstützung für Studierende zu erhalten.