Sie haben das Richtige getan, indem Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen, bis zu dem, was Ihr Unternehmen erreichen würde. Sie haben das Konto auch überwacht und regelmäßig Änderungen vorgenommen, um den Marktbedingungen zu entsprechen. Da Sie mit Ihrem Konto das Richtige getan haben, sammeln Sie eine große Bilanz. Irgendwann werden Sie beginnen, Rückzüge zu machen, oder, in 401 (k) sprechen, werden Sie Verteilungen nehmen. "

Aber keine gute Tat bleibt ungestraft, besonders wenn sich die IRS engagiert. Ja, Sie werden wahrscheinlich Steuern auf mindestens einige Ihrer Ausschüttungen zahlen, und wenn Sie nicht aufpassen, könnten die Steuern ziemlich hoch sein.

Steuern auf ein Reguläres 401 (k)

So funktioniert es: Die Ausschüttungen auf regulären 401 (k) werden als normales Einkommen mit demselben Einkommensteuersatz besteuert wie Ihr Gehaltsscheck.

Der Grund dafür ist, wie bei einem traditionellen IRA, dass Sie zu einem traditionellen 401 (k) mit Vorsteuerdollar beitragen. Ihr Beitrag reduziert Ihre Einkommenssteuer im Jahr, in dem Sie es verdienen, aber es holt Sie ein, wenn Sie anfangen, das Geld später herauszunehmen.

Wenn Sie mindestens $ 37, 950 pro Jahr verdienen und Sie ein einzelner Filer sind, sind Sie in der Steuergruppe von 25%. Angenommen, Sie sind über 59½ Jahre alt, wenn Sie 401 (k) Ausschüttungen vornehmen, zahlen Sie Steuern auf diesem Niveau. Wenn Sie mindestens $ 190, 650 verdienen, sind Sie in der 33% -Steuergruppe, und wenn Sie eine höhere vermögende Person sind, die mehr als $ 418, 400 verdient, sind Sie bei 39. 6%. Diese Zahlen können sich jedes Jahr basierend auf der Inflation ändern.

"Steuern auf Ihre 401 (k) Ausschüttungen sind wichtig. Was jedoch wichtiger ist: "Was werden Ihre 401 (k) -Verteilungen mit Ihren" anderen "Steuern und Gebühren tun? "Zum Beispiel könnte eine 401 (k) -Verteilung bis zu 85% der steuerpflichtigen Sozialversicherungsleistungen ausmachen, wenn sie vor der Verteilung steuerfrei waren", sagt Curtis Sheldon, CFP®, Präsident von CL Sheldon & Company, LLC, in Alexandria. , Va.

Finanzplaner sehen die Einkommensteuer als die schlechteste Steuer an, weil sie mindestens 10% höher ist als die langfristige Kapitalertragssteuer. Für diejenigen in höheren Steuerklassen sind die Einkommensteuersätze doppelt so hoch wie die Kapitalertragsteuern. Weitere Informationen finden Sie unter Wie ziehen Sie Geld von Ihrem 401 (k) ab?

Was ist mit einem Roth 401 (k)?

Wie bei der Roth IRA wird das Geld, das Sie in eine Roth 401 (k) einzahlen, vor Ihrem Beitrag besteuert. Da Sie bereits Steuern bezahlt haben, müssen Sie diese nicht mehr bezahlen, sobald Sie die Verteilung vorgenommen haben. Sie müssen auch keine Steuern auf das Einkommen zahlen. Mit anderen Worten, mit einem Roth 401 (k) zahlen Sie wahrscheinlich keine Steuern auf das Geld, das Sie beigetragen haben, wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen.

Aber es gibt einige Dinge zu beachten. "Während der designierte Roth 401 (k) steuerfrei wächst, sollten Sie darauf achten, dass Sie die fünfjährige Alterungsregel und die Planverteilungsregeln erfüllen, um eine steuerfreie Vertriebsbehandlung zu erhalten, sobald Sie 59½ Jahre alt sind", sagt Charlotte A.Dougherty, CFP®, Gründer von Dougherty & Associates, in Cincinnati, Ohio.

Auch wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht, gilt dieser Teil des Geldes als Vorsteuer. Sie zahlen Steuern auf diese Beiträge, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen. Aber im Gegensatz zu den traditionellen 401 (k) können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe auszahlen lassen. Die Einnahmen fallen jedoch immer noch unter die traditionellen 401 (k) Regeln. Weitere Informationen finden Sie unter Was sind die Rückzugsregeln für Roth 401 (k)?

Sprechen Sie mit einem Vermögensverwalter

Manchmal ist es am besten, zu den Experten zu gehen. Bei Ihren Rentenfonds könnte ein Experte hilfreich sein. Zum Beispiel sagt Christopher Cannon, M. S., CFP®, von RetireRight Pittsburgh: "Arbeitgeberaktien, die in 401 (k) gehalten werden, können für eine nicht realisierte Nettobewertungsbehandlung in Frage kommen. Was dies bedeutet, ist das Wachstum der Aktie über der Basis zu Kapitalgewinnquoten behandelt, nicht [wie] ordentliches Einkommen. Dies kann eine enorme Steuerersparnis bedeuten. Zu viele Teilnehmer und Berater vermissen dies, wenn sie das Geld verteilen oder über die 401 (k) zu einer IRA rollen. "

" Wenn Sie ein Verdiener sind, sollten Sie gemeinnützige Strategien in Betracht ziehen, um steuerpflichtige Vorsorgekonten strategisch steuerfrei zu machen ", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary. Fla.

Es gibt andere wenig bekannte Strategien, die Ihre Steuerlast senken könnten, die Ihnen ein Steuerberater oder Finanzplaner helfen könnte. Betrachten Sie einen Honorarberater, der Ihnen dabei hilft, steueroptimierte Pläne zu erstellen.

The Bottom Line

Ob ein Roth oder ein traditionelles 401 (k) Ihre beste Wette ist, hängt von einer Reihe von individuellen Faktoren ab. Einige Fachleute raten, sowohl ein Roth als auch ein traditionelles Rentenkonto zu halten, um das Risiko zu minimieren, alle Steuern oder alle Steuern später zu bezahlen. Trotz der Artikel, die besagen, dass einer besser als der andere ist, sind Faktoren wie Alter, Einkommen, Steuerklasse und Inlandsstatus Variablen zu berücksichtigen. Wenn Sie kein hohes Wissen in Finanzplanung haben, ist es am besten, Hilfe zu bekommen.

Um mehr darüber zu erfahren, siehe 401 (k) Pläne: Roth oder Regular? und Wann ist ein Roth 401 (k) besser als ein traditioneller 401 (k)?