Wenn Sie zwei oder drei Jahrzehnte gearbeitet haben, erinnern Sie sich vielleicht an die glorreichen Tage der Pension. Sie haben einen bestimmten Geldbetrag auf ein Konto überwiesen, und als Sie in Rente gingen, haben Sie Schecks erhalten. Es gab nicht viele Management-Verantwortungen, außer weiter zu arbeiten, um mehr Ruhestandsgeld anzuhäufen.

Das war damals. Heute dreht sich alles um die 401 (k). Sie sind jetzt für Ihren eigenen Ruhestand verantwortlich. Ein Teil Ihres Gehalts, oft zusammen mit einem kleinen Anreiz von Ihrem Unternehmen, geht auf ein Konto und Sie - die Person mit wenig Investmentkenntnissen - sind mit der Verwaltung des wichtigsten zukünftigen Finanzvehikels beauftragt, den Sie haben. Scheint es etwas entmutigend? Es sollte.

Lassen Sie uns einige Grundlagen festlegen, die Ihnen bei der Verwaltung Ihres 401 (k) helfen. Mit den richtigen Grundprinzipien sind Sie in der Lage, die Entscheidungen zu treffen, die sich auf Ihre individuelle finanzielle Situation beziehen.

1. Sollten Sie für Account Management bezahlen?

Es gibt viele Finanzberater, die Ihr Konto gerne verwalten würden, vorausgesetzt, Sie erfüllen die Mindestanforderungen für das Gleichgewicht. Es gibt auch Online-Dienste, die Ihnen helfen können, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen, selbst wenn Ihr Kontostand gering ist.

Sind die Kosten die Rückkehr wert? Laut einem Bericht der Pensionskassengesellschaft Financial Engines, Inc. aus dem Jahr 2014 verzeichnete das von Fachleuten verwaltete Vermögen im Durchschnitt 3.32% mehr Renditen als Konten ohne professionelles Management.

Einige Online-Dienste berechnen möglicherweise nur 0,15%, während professionelle Manager 3% oder mehr verlangen können.

Im Allgemeinen lohnt es sich, Hilfe zu erhalten, wenn Sie wenig Investitionswissen haben. Jedoch bieten einige 401 (k) Pläne freie Ratschläge von einem Fachmann an oder könnten Ihnen Modellportfolios geben, um zu folgen. Zahlen Sie niemandem, bis Sie alle Ihre Möglichkeiten kennen.

2. Setzen Sie das Maximum bis zum Spiel ein

Wenn Ihr Unternehmen Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Zeitpunkt zusammenbringt, tragen Sie so viel wie möglich dazu bei, bis die Beiträge nicht mehr übereinstimmen. Unabhängig von der Qualität Ihrer 401 (k) -Investmentoptionen gibt Ihnen Ihr Unternehmen kostenloses Geld für die Teilnahme am Programm. Sag nicht Nein zu freiem Geld.

Sobald Sie das Maximum erreicht haben, können Sie in Betracht ziehen, zu einer IRA beizutragen, aber bis das Spiel ausläuft, ist es kein Kinderspiel.

3. Sie müssen neu ausbalancieren

Würden Sie ein neues Auto kaufen und niemals das Öl wechseln? Würden Sie ein Haus kaufen und niemals den Rasen mähen? Das Leben ist voll von Routinewartung; Ihr 401 (k) braucht auch Wartung. In der Investmentwelt ist Rebalancing ein weiterer Begriff für Wartung. Wenn sich die Investitionen im Wert nach oben oder unten bewegen, werden sie zu einem kleineren oder größeren Prozentsatz Ihres Gesamtportfolios.

Finanzberater schlagen eine feste Zuteilung von Aktien und Anleihen vor. Wenn Sie 40 Jahre alt sind, haben Sie vielleicht 80% Ihres Geldes in Aktien und 20% in Anleihen. Wenn diese Allokation aus dem Gleichgewicht gerät, müssen Sie möglicherweise Vermögenswerte kaufen oder verkaufen. Siehe Woher weiß ich, wann ich meine Investitionen "ausgleichen" soll?

4. Erlernen Sie die Grundlagen des Investierens

Um verschiedene Fonds in Ihrem 401 (k) zu bewerten oder die fremden Wörter zu verstehen, die ein Finanzfachmann mit Ihnen spricht, benötigen Sie ein Grundwissen des Investierens. Begriffe wie 12B-1 Gebühr, Kostenquote und Risikotoleranz verstehen. Lesen Sie die Informationen durch, die Ihnen von Ihrem Plan gesendet wurden. Wenn es Begriffe gibt, die Sie nicht kennen, schauen Sie nach. (Investopedia hat mehr als 14 000 Begriffe in seinem Dictionary , also beginnen Sie hier.)

5. Lerne den Indexfonds zu lieben

Manche Menschen lieben die Attraktivität der Aktienauswahl. Das Finden der nächsten Google oder Tesla, die Hunderte von Prozentpunkten über einen relativ kurzen Zeitraum zurückgeben wird, ist aufregend, aber laut Forschung funktioniert das Glücksspiel im Allgemeinen nicht sehr gut.

Ein Indexfonds folgt einfach einem Marktindex. Ein Fonds, der dem S & P 500 folgt, steigt und fällt mit diesem Index. Es gibt keine Vermutungen, welche Aktien den Markt übertreffen werden und die Gebühren, die Sie für Indexfonds zahlen, sind fast immer viel billiger als für Fonds, die versuchen, die nächste große Aktie auszuwählen.

Es gibt eine Fülle von Untersuchungen, die zeigen, dass Indexfonds auf lange Sicht eine Outperformance aufweisen.

Sie sollten niemals kurzfristige Entscheidungen in Ihrem 401 (k) treffen. Wenn Sie sich als Händler an der Wall Street vorstellen, tun Sie das mit Geld außerhalb Ihrer 401 (k); Ihr Alterskonto eignet sich besser für die Zuteilung großer Beträge an Indexfonds.

6. Nicht auf den Zieldatum-Fonds abrechnen

Denken Sie schwer, bevor Sie Ihre 401 (k) einfach in einen Zieldatenfonds investieren. Die Idee dieser Fonds ist, dass sie darauf ausgerichtet sind, sich zu entwickeln, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Wenn Sie zum Beispiel planen, 2040 in Rente zu gehen, würden Sie in einen Zieldatum-Fonds investieren, der in diesem Jahr fällig wird. Die Fondsmanager werden den Fonds kontinuierlich neu ausbalancieren, um eine angemessene Allokation aufrechtzuerhalten, wenn das Zieldatum näher rückt.

Hier ist der Grund, warum dies vielleicht nicht der beste Weg ist: Für Anfänger verwenden Fonds verschiedene Zuteilungsstrategien, die mit Ihren Zielen übereinstimmen oder auch nicht.

Wie Experten darauf hinweisen, basiert die Performance eines Zieldatenfonds weitgehend auf den Managern. Da Sie wahrscheinlich nicht die guten Manager von den schlechten kennen, ist die Auswahl eines Fonds schwierig.

Ebenso wichtig ist, dass die Gebühren für diese Fonds oft hoch sind und unerfahrene Anleger die goldene Regel von Zieldatenfonds nicht verstehen: Wenn Sie in einen Zieldatenfonds investieren, sollten Sie ihn nicht mit anderen Anlagen kombinieren. Die meisten Finanzberater sind sich einig, dass es sich um eine Alles-oder-Nichts-Investition handelt. Wenn Sie Ihre 401 (k) in andere Fonds investieren, wird die Allokation verworfen.

One-Stop-Shopping ist attraktiv, aber nur weil es einfach ist zu investieren, bedeutet das nicht, dass es einfach zu verstehen ist. Weitere Informationen finden Sie unter Eine Einführung in die Zieldatenfonds und Wer profitiert tatsächlich von Zieldatenfonds?

7. Verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf Ihre 401 (k)

Ihre 401 (k) sollte einer von mehreren Ruhestand Fahrzeuge sein. Ihr Zuhause, ein Nebengeschäft, Sammlerstücke und andere Anlagekonten wie eine IRA könnten ebenfalls Teil Ihrer Mischung sein. Wenn Sie die Stelle wechseln, überlegen Sie, ob es sinnvoller ist, die 401 (k) Ihres früheren Unternehmens in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu übernehmen oder ihn in eine IRA zu investieren. Letzteres kann Ihnen mehr Investitionsentscheidungen geben. Verteilen Sie Ihr Vermögen auf mehrere Einkommensströme, und Sie werden wahrscheinlich bessere Erträge sehen.

Das Fazit

Unabhängig von Ihrem Alter müssen Sie eine aktive Rolle in Ihrer Altersvorsorge spielen. Manchmal ist das so einfach wie die Überwachung Ihrer Investitionen nach eingehender Recherche Ihrer Optionen. Zu anderen Zeiten könnte es bedeuten, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, um langfristige Ziele festzulegen.

Der Ruhestand schleicht sich schneller an, als Sie denken. Ganz gleich, ob Sie gerade erst mit Ihrer Karriere beginnen oder im Rentenalter auftauchen, die Rentenplanung ist Ihr ganzes Leben lang oberstes Gebot.