Die Generierung von Einkommen für und während des Ruhestands kann ein herausforderndes Unterfangen sein. Die häufigsten Fehler, die Menschen in ihre Zukunft investieren, sind sehr einfach: zu konservativ oder zu riskant bei der Entscheidungsfindung zu sein. Trotz des schwierigen wirtschaftlichen Umfelds von heute gibt es viele Möglichkeiten, Ihr Ruhestandseinkommen zu erhöhen, sei es für die Zukunft oder gerade jetzt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Sie Ihr zukünftiges Ruhestandseinkommen dekodieren können. )

Am konservativen Ende des Spektrums, sagen wir, dass ein Rentner 1990 eine Million Dollar gespart hat. Das ist eine beträchtliche Menge an Geld, besonders im Jahr 1990. Eine verbreitete Theorie besagt, dass jemand mit einem großen Notgroschen Lebe einfach Zinsen und Dividenden aus, indem du sehr konservativ investierst. Das ist möglich, aber es wird normalerweise viel mehr Kapital als 1 Million $ erfordern. Zum Beispiel, wenn dieser Rentner in 10-jährige Staatsanleihen investiert hätte, dann hätte er $ 82, 000 jährlich verdient. Im Jahr 2000 wäre diese jährliche Rendite jedoch nur südlich von 67.000 $ gewesen. Bis 2014 wären es nur 27.000 $ gewesen.

Dies verdeutlicht, wie wichtig es ist, Ihr Portfolio und Ihre Ruhestandsstrategien jährlich neu zu bewerten. Märkte und Zinssätze können sich schnell und unerwartet ändern, und Sie wollen nicht, dass der Wert Ihrer Anlagen dramatisch an Wert verliert, weil Sie die Auswirkungen dessen, was wirtschaftlich passiert, nicht berücksichtigt haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie sollte ein risikoaverser Anleger ein Altersvorsorge-Portfolio aufbauen und 10 Mythen zum Ruhestand, die nicht weggehen. )

Einen Saldo finden

Eine Übergewichtung des Portfolios in Aktien kann sich als zu riskant erweisen. Während das Investieren in einen großen Aktienstock bei Bullenläufen, die häufig in Niedrigzinsumfeldern vorkommen, sehr lukrativ sein kann, könnte ein Marktabsturz verheerende Auswirkungen auf Ihre Bestände haben. Ausgewogenheit ist der Schlüssel, und das Gleichgewicht sollte von der Größe Ihres Notgroschens und von den Ruhestandszielen abhängen, die Folgendes umfassen können: Globale Anleihen, TIPS, Investmentfonds, Unternehmensanleihen, US-Aktien, Schwellenmarktaktien, US-Treasuries, Hochzinsanleihen. Rendite-Anleihen, ETFs, kurzfristige Anleihen, Zwischenanleihen, ausländische Anleihen, feste Annuitäten, CDs, CD-Leiter, Large-Cap / Dividenden auszahlende Aktien, REITs und mehr. (Weitere Informationen finden Sie unter: Mein Pensionsportfolio: Penny-Aktien oder Large-Cap-Aktien? )

Das ist eine große Auswahl, und der Pool an Optionen macht die Vorsorgeplanung verwirrend und frustrierend. Deshalb ist es auch eine gute Idee, einen Finanzberater zu engagieren, dem Sie vertrauen und mit dem Sie sich wohl fühlen. Wenn Sie sich nicht mit dem ersten Berater, mit dem Sie sich treffen, kompatibel fühlen, gehen Sie zum nächsten über. (Weitere Informationen finden Sie unter: Finden Sie den richtigen Finanzberater. )

Bevor Sie einen Finanzberater einstellen, möchten Sie einen Eindruck von Ihrem langfristigen Spielplan für den Ruhestand gewinnen.Hier sind einige Ideen, die Ihr Einkommen während des Ruhestands erhöhen können, sowie einige Informationen darüber, wie gut verschiedene Arten von Altersvorsorgeportfolios jährlich in den letzten 44 Jahren durchgeführt haben.

Arbeiten Sie etwas länger

Der offensichtlichste und effektivste Weg, um das Ruhestandseinkommen zu erhöhen, besteht darin, den Ruhestand zu verschieben. Solange du gesund bist, macht das sehr viel Sinn. Es mag verlockend sein, ein paar Jahre früher in Rente zu gehen, aber es wird Sie die ganze Zeit kosten.

Sie können mit 62 Jahren Sozialversicherungsbeiträge sammeln, aber wenn Sie warten, zwischen 65 und 67 in den Ruhestand zu treten, werden Sie 20% bis 30% mehr jährlich erhalten als bei 62. Anstatt Kapital zu investieren, investieren Sie Zeit in Um in Zukunft höhere Renditen zu erzielen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Grundlegendes zur Sozialversicherungsberechtigung und Wie berechne ich das Break-Even-Alter meiner Sozialversicherung? )

Sie können mit dem Sammeln von Social beginnen Sicherheit bis 70. Für jedes Jahr, in dem Sie warten, wird Ihre Rückkehr jährlich um 8% steigen. Wenn Ihr volles Ruhestandsalter 66 Jahre beträgt und Sie warten, bis 70 in Rente gehen, dann wird Ihre Rückkehr 32% höher sein, als es bei 66 gewesen wäre.

Es gibt viele Fragen (und sogar Zweifel) über die Nachhaltigkeit von Sozialen Sicherheit. Die Regierung hat zu viel Schulden angehäuft, um dieses Programm in Zukunft vollständig finanzieren zu können. Wenn Sie dies jedoch lesen, sollte die Sozialversicherung (zumindest teilweise) bis zu Ihrer Pensionierung bestehen bleiben, und wenn nicht, wird sie wahrscheinlich irgendwie reformiert werden. Es sind die Millennials und die jüngeren Generationen, die sich am meisten Sorgen um die soziale Sicherheit machen müssen.

Wenn Sie länger arbeiten, werden Sie nicht nur die Sozialversicherung hinausschieben und höhere Renditen erzielen, sondern Sie werden diese Renditen durch traditionelle Arbeit ergänzen. (Für mehr, lesen Sie: Wie sollte ich das Geld investieren, das ich auf meiner IRA halte? )

Eine andere Möglichkeit ist es, in Teilzeit zu arbeiten, wenn Sie in Rente gehen. Dann würden Sie zwei Ziele erreichen. Eins, du addierst zu deinem Ruhestandsnest. Zweitens, du reduzierst deine Abhebungen, in die du eintauchen würdest, wenn du nicht arbeitest. Dies ist das Gleiche wie ein Unternehmen, das seine Top-Line und Bottom-Line gleichzeitig verbessert, und das ist ein gutes Geschäft.

Wenn Sie kein Geld zum Brennen haben, wird die Reduzierung Ihres Lebensstils helfen, Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Zum Beispiel, wenn Sie mit einem bedeutenden anderen in einem Haus leben, das pflegte, zwei Kinder mit einzuschließen, dann, trotz irgendwelcher nostalgischer Eigensinne, der Umzug in ein kleineres Haus oder eine Kondominium bietet eine Gelegenheit, beträchtliches Kapital Ihrem Notgroschen hinzuzufügen. Sie werden auch Geld für Reisen, Essengehen, Bootfahren oder andere Hobbies freigeben.

"Wir sehen einen großen Trend für Einzelpersonen, die sich dem Ruhestand nähern, um das Familienhaus für einen aktiven Lebensstil, eine pflegeleichte Wohnung oder ein Townhome zu verkleinern", sagt Brock Williamson, Finanzberater bei Promontory Financial Planning in Farmington, Utah. Der Verkauf von höherwertigen größeren Häusern und die Verkleinerung von Wohnraum eröffnet zusätzliche Optionen für die Renteneinkommensinvestitionen und reduziert Ausgaben wie große Grundsteuern."(Weitere Möglichkeiten zur Planung Ihres Ruhestands finden Sie unter: Tipps zur Altersvorsorge für Alleinstehende. )

Wie, wo investieren

Im Frühjahr 2015 wird der Leitzins - der Zinssatz bei welche Depotinstitutionen Handelsguthaben bei der Federal Reserve untereinander halten - lag auf historischen Tiefstständen. Es ist leicht gestiegen, aber immer noch niedrig, wie schon seit Jahren. Dies hat dazu geführt, dass Sparer bestraft und Spekulanten belohnt werden. Ein Ort, den viele Investoren für sicher halten, ist der Anleihemarkt. Aber der Anleiheboom, der in den letzten 30 Jahren zugenommen hat, könnte bald zu Ende gehen.

Heute dreht sich alles um Selektivität: Mit einem von der Verschuldung getriebenen Wachstum in vielen Branchen werden die Zahlungsausfälle in den nächsten Jahren zunehmen. Wenn die Börse auch gefährdet ist, wohin wendet sich ein Investor?

"Mit Zinssätzen auf historischen Tiefstständen zahlen kurzfristige Rentenfonds, Bankkonten und CDs nicht genug Zinsen, um reale Renditen zu erwirtschaften - das heißt, Renditen über der Inflation.", Sagt Williamson. in risikoreichere, ertragreichere Anlagen. "(Für einen Einblick, wie andere investieren, siehe: Wie der Ultra-Wohlhabende Invest. )

Ein anderer Ansatz: Investiere in dich. Wenn Sie noch arbeiten, empfehlen Experten, dass Sie Kosten sparen, damit Sie 10% jedes Gehalts sparen können. Dies wird nicht viel Interesse erwecken, da das Geld direkt in ein Sparkonto umgewandelt werden könnte, aber das Interesse ist nicht das Ziel. Stattdessen garantieren Sie eine jährliche Rendite von 10%, mit der jeder vernünftige Anleger zufrieden sein könnte, insbesondere im aktuellen wirtschaftlichen Umfeld. Diese Einsparungen werden es Ihnen ermöglichen, gut zu schlafen, ohne sich um Aktien- und Anleihemärkte sorgen zu müssen. Es gibt noch einen weiteren Vorteil. Wenn sich die Märkte korrigieren und der ganze Müll weggespült wird, haben Sie die Möglichkeit, zu günstigen Preisen in Qualität zu investieren.

Wenn Sie in Anleihen investieren und risikoscheu sind, lohnt es sich, in einen kurzfristigen Rentenfonds zu schauen, der eine Diversifizierung bietet und die Änderungen der Risiko-Zinssätze mildert. (Weitere Informationen finden Sie unter Zeit zum Kauf von variabel verzinslichen Anleihen? )

Vermeiden Sie die Fallen

Manche Rentner sind besessen von einem enormen Einkommen, aber dies führt oft zu risikoreichen Investitionen in Aktien. .. Während Sie irgendeine Art von Einkommen im Ruhestand benötigen, ist das Letzte, was Sie sehen wollen, Verluste aufgrund rücksichtsloser Entscheidungen. Anstatt sich auf die Maximierung von Einkommen und Leistung im Vergleich zum S & P 500 zu konzentrieren, sollten Sie sich nur auf die Höhe des Einkommens konzentrieren, das erforderlich ist, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten - oder den gesunkenen, den Sie später im Leben haben möchten.

Hochrentierbestände können auch gefährlich sein. Oft sind sie nicht nachhaltig. Sie müssen sich fragen, warum das Unternehmen überhaupt eine so hohe Rendite bietet. Ist es ein Unternehmen, das nicht mehr in der Lage ist, organisches Wachstum zu erzielen? Nimmt es zu viel Schulden auf, um diese Dividendenzahlungen zu finanzieren? Es ist ein Muss, jeden Aspekt jeder Anlagestrategie zu untersuchen, die Sie in Betracht ziehen.

Wenn Sie in eine Annuität investieren, stellen Sie sicher, dass es sich um eine feste Annuität handelt, damit Sie potenzielle versteckte Gebühren vermeiden. Stellen Sie auch sicher, dass es von einer hoch bewerteten Versicherungsgesellschaft angeboten wird und dass es mit einem Inflationsreiter kommt.

Die folgenden Zahlen stammen aus dem Charles Schwab Retirement Calculator. Sie basieren alle auf den Jahren 1970-2014. Die bereitgestellten Informationen sollten Ihnen eine allgemeine Vorstellung davon geben, wie die Renditen auf Risikotoleranz basieren, aber Sie sollten auch beachten, dass die nächsten 44 Jahre wahrscheinlich anders aussehen werden als in den vergangenen 44 Jahren. ( Alle Erfolgszahlen sind jährlich. )

Anlagestrategie	Aktien	Korrigiert	Bargeld	Durchschnittliche Rendite	Bestes Jahr	Schlechtes Jahr
Aggressiv	95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%
Mäßig aggressiv	80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%
Mäßig	60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%
Mäßig konservativ	40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%
Niedriges Risiko	20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%

The Bottom Line

Wenn Sie Ihr Einkommen im Ruhestand erhöhen möchten, sollten Sie den Ruhestand verschieben, während der Pensionierung Teilzeit arbeiten und / oder Ihren Lebensstil reduzieren. Wählen Sie vor der Pensionierung einen Finanzberater, dem Sie vertrauen und mit dem Sie sich wohl fühlen. Bereiten Sie eine Strategie vor, die es Ihnen ermöglicht, bequem zu leben, ohne zu viel Risiko einzugehen, und stellen Sie sicher, dass Sie jedes Jahr wieder zusammenkommen, um an zukünftigen Strategien zu arbeiten, die auf veränderten wirtschaftlichen Bedingungen basieren. (Weitere Informationen finden Sie unter Top-ETFs für Ihr Altersvorsorgeportfolio. )