Ich habe meine 401 (k) ausgemerzt! Was jetzt?

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Ich habe meine 401 (k) ausgemerzt! Was jetzt?

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

Wenn Sie Ihr 401 (k) Beitragslimit für das Jahr bereits erreicht haben (oder demnächst), ist das ein Problem von hoher Qualität. Aber es ist immer noch ein Problem. Sie können es sich nicht leisten, im Finanzierungsrentenspiel (wer weiß, wie hoch die Lebenshaltungskosten sein werden, wenn Sie aufhören zu arbeiten?) Zurückzufallen. Und die Verringerung des Bruttoeinkommens des Beitrags zu verlieren, wird Ihrem Steuergesetz im nächsten April ebenfalls nicht helfen.

Zu ​​einer IRA zusätzlich zu Ihrer 401 (k) beizutragen ist eine Option (die Antwort auf Können Sie sowohl eine 401 () als auch eine IRA haben? ist ja.) Die Frage ist, ob diese Beiträge wird Steuerbegünstigtes Geld sein: sobald Sie $ 72, 000 des Einkommens als eine einzelne Person und $ 119, 000 erreichen, wenn Sie verheiratet sind, zusammen einreichen oder eine qualifizierte Witwe (er), haben Sie keinen Anspruch auf einen Abzug. Menschen, die ihre 401 (k) s nicht erreichen, überschreiten wahrscheinlich diese Einkommensschwellen.

Aber nehmen Sie sich ein Herz, Sie Arbeiter, die die maximalen $ 18.000 (wenn Sie 49 oder jünger sind) oder $ 24, 000 (wenn Sie 50 oder älter sind) in Ihre 401 beigetragen haben ( k) Konten. Für die Altersvorsorge besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Ertragspotenzial zu maximieren.

Obwohl es keine Zauberformel gibt, die garantiert beide Ziele erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen. "Betrachten Sie die Optionen in Bezug auf Anlageprodukte und Anlagestrategien", sagt Keith Klein, CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management. von Phoenix, Ariz. Hier sind einige Nicht-IRA-Optionen zu berücksichtigen.

Optionen mit geringem Risiko

1. Kommunalanleihen

Eine kommunale Anleihe (oder muni) ist eine Sicherheit, die von einer Stadt, Stadt, einem Bundesstaat oder einer anderen lokalen Behörde zur Finanzierung öffentlicher Projekte (öffentliche Schulen, Autobahnen, Krankenhäuser usw.) verkauft wird. Die Schuldverschreibung wird am Fälligkeitsdatum der Anleihe an den Käufer zurückgegeben. "Das Schöne an den Kommunalanleihen", erklärt Klein, "ist, dass sie liquide sind. Sie haben immer die Möglichkeit, sie zu verkaufen, oder um sie zur Reife zu bringen und Ihren Auftraggeber zurückzubekommen. "

> Und das wirklich Schöne an ihnen, für die Altersvorsorge, ist, dass die ZREPLACEräge auf dem Weg von der Bundessteuer befreit sind und in einigen Fällen auch von den staatlichen und lokalen Steuern. Es gibt jedoch steuerpflichtige Einkommen, also überprüfen Sie diesen Aspekt vor Ihrer Investition. Wenn Sie die Anleihen verkaufen, bevor sie gewinnbringend sind, können Sie auch eine Kapitalertragssteuer zahlen. Überprüfen Sie auch die Bewertung der Anleihe; Es sollte BBB oder höher sein, um als konservative Option zu gelten (was Sie in einem Altersvorsorgefahrzeug wünschen). Mehr zu munis finden Sie unter

Die Grundlagen von Kommunalanleihen. 2. Fixed Index Annuities

Eine Fixed Index Annuity, auch indexierte Annuität genannt, wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben.Der Käufer investiert einen bestimmten Geldbetrag, der später in regelmäßigen Abständen in festgelegten Beträgen zurückgezahlt wird. Die Performance der Annuity ist an einen Aktienindex (wie den S & P 500) gekoppelt, daher der Name. Die Versicherungsgesellschaft garantiert die ursprüngliche Investition gegen nachlassende Marktschwankungen und bietet gleichzeitig das Potenzial für Wachstum (Ertrag). "Sie bieten Renditen, die ein bisschen besser sind als nicht indexierte Annuitäten", sagt Klein.

Fixed Index Annuities sind eine konservative Anlageoption, die im Hinblick auf das Risiko oft mit Einlagenzertifikaten verglichen wird. Die Einkünfte der Annuität werden so lange aufgeschoben, bis der Eigentümer das Rentenalter erreicht.

Der Nachteil: Annuitäten sind eher illiquide. "Manchmal müssen Sie eine Strafe zahlen, wenn Sie die Mittel vor dem Alter von 59-1 / 2 oder wenn Sie sie nicht als Einkommensquelle [nach der Pensionierung] nehmen ", warnt Klein. Selbst wenn Sie die Strafe vermeiden, indem Sie die Mittel direkt auf ein anderes Rentenprodukt verlagern, unterliegen Sie wahrscheinlich noch den Rückkaufsgebühren der Versicherungsgesellschaft.

3. Universal Life Insurance

Eine universelle Lebensversicherung, eine Art Lebensversicherung, ist sowohl eine Versicherung als auch eine Investition. Der Versicherer zahlt einen bestimmten Betrag nach dem Tod des Versicherungsnehmers, und in der Zwischenzeit akkumuliert die Police Barwert. Der Versicherungsnehmer kann während seines Lebenslebens vom Konto abheben oder Geld aufnehmen und in einigen Fällen Dividenden erhalten.

Nicht jeder ist ein Fan von Lebensversicherungen als Anlageprodukt. Richtig strukturiert und richtig eingesetzt bietet die Police dem Versicherten jedoch steuerliche Vorteile. Die Beiträge steigen steuerlich ab und der Versicherungsnehmer hat zwischenzeitlich Zugang zum Kapital.

"Die gute Nachricht ist, dass Sie Zugang zu den Mitteln vor dem Alter von 59-1 / 2 haben, ohne Strafe, wenn Sie es richtig verwenden", sagt Klein. "Durch die Verwendung von Policendarlehen können Sie vielleicht Geld abheben, ohne Steuern zu zahlen, und das Geld zurückgeben, ohne Steuern zu zahlen, solange die Lebensversicherungspolice in Kraft bleibt. "Der Eigentümer muss Gewinne versteuern, wenn die Police storniert wird.

Riskantere Optionen

1. Variable Annuitäten

Eine variable Annuität ist ein Vertrag zwischen dem Käufer und einer Versicherungsgesellschaft. Der Käufer leistet entweder eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen und der Versicherer verpflichtet sich, periodische Zahlungen an den Käufer zu leisten. Die periodischen Zahlungen können sofort oder in der Zukunft beginnen. Eine variable Annuität ermöglicht es dem Anleger, Teile der Fonds verschiedenen Vermögensoptionen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zuzuweisen. Während also normalerweise eine Mindestrendite garantiert ist, schwanken die Zahlungen abhängig von der Performance des Portfolios.

Variable Annuitäten bieten mehrere Vorteile. Steuerzahlungen auf Einkommen und Gewinne werden auf das Alter von 59-1 / 2 verschoben. Die periodischen Zahlungen können so angelegt werden, dass sie für den Rest des Lebens des Anlegers bestehen und Schutz vor der Möglichkeit bieten, dass der Anleger sein Altersguthaben überlebt.Diese Annuitäten haben auch ein Todesfallkapital, das die Begünstigung des Käufers garantiert, die dem garantierten Minimum oder dem Betrag auf dem Konto entspricht, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beiträge werden so lange zurückgestellt, bis sie als Einkommen zurückgezogen werden.

Vorzeitige Abhebungen unterliegen der Rückgabegebühr. Variable Annuitäten kommen auch mit verschiedenen anderen Gebühren und Gebühren, die in die potenziellen Einnahmen essen können. Im Ruhestand werden die Gewinne mit dem Einkommensteuersatz besteuert, nicht mit dem niedrigeren Kapitalgewinnsatz.

2. Variable Universal Life Insurance

Ja, wir wissen, dass dies ähnlich wie im dritten Abschnitt klingt. Die variable universelle Lebensversicherung ist in der Tat ähnlich; Es ist eine Mischung aus universellem Leben und variabler Lebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, an verschiedenen Arten von Anlagemöglichkeiten teilzunehmen, ohne dabei Ihre Gewinne zu besteuern. Der Barwert Ihrer Police wird in separate Konten angelegt (ähnlich wie bei Investmentfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds), deren Performance schwankt. Mehr Gewinn, möglicherweise - aber auch mehr Schmerz. Wenn der Aktienmarkt fällt, "können diese Vermögenswerte auf einen Wert von Null fallen, und Sie riskieren die Möglichkeit, die Versicherung in diesem Fall zu verlieren", warnt Klein. "Aber wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen und das Risiko eingehen können, in die Börse zu investieren, kann das eine Option sein. "Weitere Details zu diesem komplexen Instrument finden Sie unter

Variable vs. Variable Universal Life Insurance . Andere strategische Maßnahmen

Alternative Produkte.

Einige alternative Produkte sind aufgrund des niedrigen Zinsklimas und des Potenzials für höhere Ausschüttungen sehr gefragt. Sie schließen Öl- und Gasinvestitionen ein "wegen der Steuerabzüge, die Sie für die Teilnahme erhalten werden", sagt Klein. Auch bestimmte Arten von nicht gehandelten Real Estate Investment Trusts (REITS) oder anderen Arten von Immobilien-Investment-Trusts sind wünschenswert, da nur ein Teil der Ausschüttungen steuerbar sind. "Nicht-gehandelte Produkte haben jedoch oft eine gewisse Komplexität und können sehr illiquid ", mahnt Klein. Immobilien.

Einige Anleger investieren gerne in einzelne Immobilienbestände." Einer der Vorteile des Besitzes von Einzelimmobilien ist die Fähigkeit, Börsen nach Section 1031 zu machen ", sagt Klein. Mit anderen Worten, Sie können die Immobilie verkaufen und das Geld in neue Immobilien investieren, ohne die Gewinne aus steuerlichen Gründen zu erfassen (bis Sie die gesamte Immobilie liquidieren). Einzelne Positionen.

Eine weitere Strategie ist der Kauf. Einzelfonds - Aktien, Anleihen und in einigen Fällen börsengehandelte Fonds (ETFs): "Wenn Sie diese Anlagen halten, müssen Sie die Gewinne erst dann versteuern, wenn Sie diese Bestände tatsächlich liquidieren oder verkaufen", erklärt Klein. Mittel, durch Kontra st, unterliegen der Besteuerung der Gewinne, wenn Sie sie verdienen. Eine nützliche Strategie für einige Anleger, die einzelne Vermögenswerte oder kurzfristige Anlagen kaufen, die in Ungnade gefallen sind und zu einem Verlust geführt haben, ist die Steuerverluste. Der Anleger kann Gewinne ausgleichen, indem er den Verlust einbringt und die Vermögenswerte auf eine ähnliche Anlageform überträgt (ohne eine Wash-Sale-Transaktion durchzuführen)."Leute, die Steuerverluste in ihren Portfolios verwenden, können ihre Renditen auf lange Sicht sogar um 1% steigern", sagt Klein.

In ein Unternehmen investieren.

"Ein Angestellter, der seine 401 (k) voll ausgereizt hat, möchte vielleicht in ein Unternehmen investieren", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Viele Unternehmen, z. großzügige Steuervorteile Zusätzlich zu diesen steuerlichen Vorteilen können Unternehmer entscheiden, welche Art von Altersvorsorge sie schaffen möchten.Wenn sie zum Beispiel einen 401 (k) -Plan für ihr Unternehmen einrichten möchten, könnten sie expandieren. ihre 401 (k) Beiträge über das hinaus, was sie bei ihrem Arbeitgeber haben können. " Renten.

Aufbauend auf der vorherigen Idee werden einige Unternehmer eine Schaffung eines Pensionsplans oder eines leistungsorientierten Plans über alle 401 (k) hinaus, die ihr Unternehmen anbieten kann, in Erwägung ziehen. Große Unternehmen haben wegen der hohen Kosten von Pensionsplänen Abstand genommen, aber diese Pläne können gut für einige kleinere Unternehmer funktionieren, besonders für diejenigen, die erfolgreich und über 40 Jahre alt sind. Anmerkungen Klein: "Diese Unternehmer können zusätzliches Geld aus Steuern in den Ruhestand, indem sie zusätzlich zu einem 401 (k) -Plan für sich selbst oder für Schlüsselmitarbeiter einen Pensionsplan verwenden. " HSAs.

Eine weitere Option für diejenigen, die einen hohen Selbstbehalt riskieren wollen, ist die Finanzierung eines Health Savings Account (HSA). "Eine Option, die wir in letzter Zeit mit unseren Kunden erkundet haben, ist die Verfügbarkeit von HSAs", sagt David S Hunter, CFP, von Horizons Wealth Management in Asheville, NC "Wenn sie sich qualifizieren, gibt es potenziell mehr Steuervorteile für diese Beiträge, als ein 401 (k) hätte. Außerdem gibt es keinen Verdienstausfall für Beiträge. Einkommen aus einem Gesundheitssparkonto überprüft die Details. Beiträge nach Steuern 401 (k). Sie können auch sehen, ob die 401 (k) Ihres Unternehmens Ihnen erlaubt, Steuerbeiträge an Ihre 401 (k) bis zur gesetzlichen Grenze der kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge ($ 53, 000 im Jahr 2016). "Die meisten Arbeitgeber erlauben keine Beiträge nach Steuern, aber wenn Ihr Plan es zulässt, kann es sehr vorteilhaft ", sagt Damon Gonzalez, CFP, RICP, von Domestique Capital LLC in Plano, Texas." Gewinn aus Ihren Einkünften nach Steuern stei Irrtum und, sobald Sie sich vom Dienst trennen, können Sie das, was Sie auf einer Nach-Steuer-Basis zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, in einen Roth IRA rollen. Das Wachstum dieser Nach-Steuer-Dollars müsste auf eine traditionelle IRA übertragen werden. "

Roths. Schließlich sollten diejenigen, die es sich leisten können, beide Seiten des Steuerspiels zu spielen, Roth IRAs oder Roth 401 ( k) Die Aufschiebung von Steuern auf ein späteres Datum, wie dies bei den regulären 401 (k) der Fall ist, stellt nicht immer den größten Vorteil dar. Investoren, die beides halten, können zukünftige Auszahlungen von dem Konto abziehen, das am meisten Sinn macht: Steigende Steuersätze, Rückzug aus dem Roth, weil die Steuern bereits auf die dortigen Gelder gezahlt wurden: Bei sinkenden Steuersätzen kann der Anleger Geld vom traditionellen 401 (k) -Konto übernehmen und Steuern zum niedrigeren Satz zahlen.

The Bottom Line Alle diese Anlagemöglichkeiten haben unterschiedliche Grade an Komplexität, Liquidität / Illiquidität und Risiko. Aber sie beweisen, dass es ja nach dem 401 (k) steuerbegünstigte Wege gibt, für den Ruhestand zu sparen. Für eine andere Ansicht auf diese Frage, sehen Sie

Ihre 401 (k) Maxed heraus? Hier ist was als nächstes zu tun

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