Da die Kosten für die Verwaltung von Senioren weiterhin steigen, ist der Bedarf an Versicherungsschutz in diesem Bereich für die heutigen Rentner wichtiger denn je. Aber die Pflegeversicherung deckt oft nicht viele der Kosten, die mit dieser Art von Anspruch verbunden sind, und die steigenden Kosten dieser Maßnahmen haben sie sowohl für die Verbraucher als auch für die Versicherer weniger attraktiv gemacht. Viele führende Finanzplaner sind der festen Überzeugung, dass etwas unternommen werden muss, um diese Situation zu mildern. (Mehr dazu unter: Pflegeversicherung: Wer braucht es? )

Der springende Punkt des Problems

Mathematisch gesehen ist die Versicherung jeglicher Art immer dann die billigste und effizienteste, wenn sie gegen finanziell katastrophale Ereignisse mit sehr geringer Eintrittswahrscheinlichkeit schützen soll. .. Seine Kosteneffizienz nimmt schnell ab, wenn es dazu verwendet wird, Versicherungsnehmer für kleinere Verluste zu entschädigen, die viel häufiger auftreten, weshalb die meisten Finanzplaner ihre Kunden stark dazu ermutigen, hohe Selbstbehalte für alle ihre Versicherungspolicen zu tragen. Das eingesparte Geld kann auf ein liquides Konto überwiesen werden, das zur Zahlung von Selbstbehalten im Falle von Schadenfällen bestimmt ist, oder es kann für etwas anderes verwendet werden, wenn kein Anspruch entsteht. (Lesen Sie zum diesbezüglichen Lesen: Kunden bei der Wahl der Pflegeversicherung helfen.)

Obwohl die traditionelle Pflege zu Hause von den meisten Versicherern (und praktisch allen Verbrauchern) immer noch als katastrophales Ereignis angesehen wird, haben Fortschritte in Medizin und Technologie es einer wachsenden Zahl von Patienten ermöglicht, irgendeine Form von Home Health Care für die Beschränkung in einer Einrichtung. Und weil Senioren jetzt länger leben, ist die Zahl der Anträge, die eingereicht werden, in den letzten Jahren gestiegen, wenn auch zu geringeren Beträgen.

Die Statistiken, die von der American Association for Long Care veröffentlicht wurden, zeigen, dass fast die Hälfte aller Pflegeheime heute nur ein Jahr oder weniger dauern, während etwa drei Viertel aller Aufenthalte letzten weniger als drei Jahren. Nur etwa 12% der Pflegeheimpatienten bleiben für fünf Jahre oder länger.

Darüber hinaus wurde in dem Bericht, der diese Statistiken enthält, festgestellt, dass frühere Studien, die eine durchschnittliche Pflegezeit als zwei bis drei Jahre angeben, nicht anerkennen, dass viele Patienten zwei oder mehr kürzere Aufenthalte durchmachen, die sich im Laufe der Zeit summieren. Aber die Wahrscheinlichkeit, dass der durchschnittliche 60-Jährige mindestens eine kurze Zeit lang irgendeine Form der Langzeitpflege benötigt, liegt jetzt bei Männern bei satten 50% und bei Frauen bei 65%. (Mehr dazu unter: Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? )

Diese Faktoren haben sich wirksam gegen das oben beschriebene Prinzip der effizienten Katastrophe und die Kosten der Langzeitpflege verschrieben. Die Politik steigt dadurch weiter.In der Tat, mehrere große Träger wie MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54. 33-0. 55% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112.40 + 0.50% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) haben diese Policen aus ihrer Produktlinie entfernt, weil sie sie nicht mehr zu wettbewerbsfähigen Preisen anbieten können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Überlegungen zur Langzeitpflege-Abdeckung .) Mögliche Lösungen

Langzeitpfleger haben eine Reihe von Alternativen entwickelt, mit deren Hilfe das Problem angegangen werden kann. Das offensichtlichste davon ist, einfach die Struktur der Politik wieder in die effiziente Grenze zu verlagern. Die meisten Pflegeversicherungen werden die Versicherten für zwei bis drei Jahre versichern, und etwa neun von zehn von ihnen haben eine Beseitigungszeit von etwa 90 Tagen, was einem Selbstbehalt für diese Art von Deckung entspricht.

Da diese relativ kurze Zeitspanne eines der Schlüsselelemente ist, die sie so teuer machen, können die Prämien dadurch gesenkt werden, dass dieser Zeitraum auf vielleicht zwei oder drei Jahre ausgedehnt wird, so dass ein Pflegeheimaufenthalt von durchschnittlicher Dauer nicht von den meisten Richtlinien abgedeckt werden. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Financial Advisor Client Guide: Langzeitpflegeversicherung .) Die Kunden sind gezwungen, sich für einen Aufenthalt von einem Jahr oder weniger selbst zu versichern - können dann aber erwarten, ausreichende Abdeckung für längere Aufenthalte, die sich wirklich als katastrophales Ereignis qualifizieren würden, wie zum Beispiel für fünf bis zehn Jahre. Natürlich wird dies immer noch eine beträchtliche finanzielle Belastung für diejenigen bedeuten, die eine Managed Care für kürzere Zeitspannen benötigen, aber ihre Ausgaben überschreiten in vielen Fällen nicht mehr die Gesamtkosten der Prämien, die für Standard-Policen gezahlt werden. Aber es wird mehr Menschen ermutigen, eine Deckung zu erwerben, die sie vor finanzieller Vernichtung schützen kann, wenn sie eine langfristige Haftstrafe benötigen. Es wird auch die Medicaid-Last reduzieren, die jeder Staat auf Steuerzahler-Kosten trägt.

Einige Planer haben vorgeschlagen, dass die Bezahlung der Prämien für eine katastrophale Politik im Voraus mindestens Rentnern ermöglicht, den Rest ihrer Finanzen mit größerer Sicherheit zu planen, da sie den maximalen Betrag kennen, den sie möglicherweise für Managed Care aufwenden müssen. Kosten. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Tipps, wie Finanzberater mit Kunden sprechen können.) Eine weitere Möglichkeit besteht in Form von Langzeitpflegefahrern, die in kommerziellen Renten- und Lebensversicherungsprodukten angeboten werden. Viele Rentenverträge bieten jetzt einen Fahrer an, der die monatliche Auszahlung an den Begünstigten um bis zu fünf Jahre verdoppeln wird, wenn sie Managed-Care-Kosten tragen, und ein großer Prozentsatz der Lebensversicherungsträger bietet jetzt auch beschleunigte Benefit-Fahrer, die monatlich oder pauschal auszahlen können. - Summenbeihilfe für Invalidität, Langzeitpflege oder chronische Krankheit.

In vielen Fällen gibt es bei diesen Fahrern keine Ausschlussfrist, und der Barwert, der sich in den Dauerlebensprodukten dieses Genres ansammelt, kann dazu verwendet werden, andere Arten von Selbstbehalten oder Deckungsgrenzen abzudecken.Ein separates Underwriting ist manchmal erforderlich, und das Hinzufügen dieser Fahrer erhöht natürlich die Kosten der Police, aber der Versicherte kann auf diese Weise mehrere verschiedene Deckungsarten in einem einzigen Fahrzeug erhalten.

Eine Kombination aus einem oder mehreren dieser Produkte mit einer absetzbaren Langzeitpflege kann ebenfalls eine gute Idee sein. Zum Beispiel kann ein Rentner, der eine Rente bei einem Krankenpfleger erwirbt, mit einer erhöhten Auszahlung während des Ausscheidungszeitraums rechnen, bis die Leistungen in der anderen Police eintreten. (Mehr dazu unter:

Langzeitpflege: Mehr als Nur ein Pflegeheim .) Das Endergebnis

Die Kosten für Managed Care und die Versicherungspolicen, die dafür verwendet werden können, werden nur im Laufe der Zeit teurer. Wenn Ihre Kunden in diesem Bereich keine Abdeckung haben und sich nicht sicher sind, was zu tun ist, ist es jetzt an der Zeit, einen Plan zu formulieren, um diese Kosten auf die eine oder andere Weise zu bewältigen. Für weitere Informationen über die Kosten der Langzeitpflege besuchen Sie die Website der American Association of Long-Term Care unter www. aaltci. org. (Mehr dazu unter:

Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen .)