Endowment Life Insurance ist ein spezialisiertes Versicherungsprodukt, das oft als College-Sparplan verkleidet ist. Diese Policen verbinden eine Lebensversicherung mit einem Sparprogramm. Als Versicherungsnehmer wählen Sie aus, wie viel Sie jeden Monat sparen möchten und wann die Police reifen soll. Auf der Grundlage Ihrer monatlichen Beiträge erhalten Sie eine bestimmte Auszahlung, die Sie als Endowment erhalten, wenn die Police ausgereift ist. Sie können dieses Endowment dann für die Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Lebenshaltungskosten und andere Kosten Ihres Kindes verwenden. Wenn Sie sterben sollten, bevor die Police reift, erhält Ihr Kind die Auszahlung als Sterbegeld und wird weiterhin das erwartete Geld für das College haben.
Die Kapitallebensversicherung verspricht eine risikofreie, garantierte Rendite an einem garantierten Termin, solange Sie die festen monatlichen Zahlungen leisten. Darüber hinaus wird es nicht auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes angerechnet. Könnte das der College-Sparplan sein, nach dem Sie gesucht haben? Schauen wir uns an, ob die erklärten Vorteile dieser Politik ihren Versprechen entsprechen.

Sie erhalten zwei Produkte zum Preis von einem Marketing-Materialien für Lebensversicherungen können es scheinen, dass Sie Geld sparen, indem Sie Produkte bündeln, aber das ist nicht der Fall. Eine Lebensversicherung, die in einer Lebensversicherung enthalten ist, ist preiswert, wenn Sie jung und gesund sind. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung in die Endowment-Lebenspolitik aufgeteilt und einen Teil davon für College-Sparguthaben und einen Teil davon für die Laufzeitversicherung verwendet haben, würden Sie mehr College-Ersparnisse und mehr Versicherung für die gleiche Menge an Geld bekommen. Endowment Life Insurance ist sicherlich nicht das einzige Lebensversicherungsprodukt, das Ersparnisse mit Versicherungen kombiniert. Wenn Ihr Hauptziel jedoch darin besteht, Einsparungen zu erzielen, sind diese Arten von Richtlinien in der Regel nicht die beste Option, da nicht Ihr gesamtes Geld Ihrem Ziel der Einsparung von Geld entspricht. Ein Teil davon geht in Richtung Versicherung.

Risikofrei Kapitallebensversicherungen haben kein Anlagerisiko oder Zinsrisiko. Aber wenn Sie unglaublich sichere Anlagen wählen, bieten sie normalerweise unglaublich niedrige Renditen. Wenn Sie es so sicher spielen, werden Sie nicht genug Ersparnisse für das College sammeln. In der Tat können Ihre Ersparnisse nicht einmal mit der Inflation mithalten, zumal die Erträge aus Kapitallebensversicherungen steuerpflichtig sind. Es gibt jedoch zwei bessere Optionen als eine Lebensversicherung für Lebensversicherungen. Mit beiden können Sie Ihr Risiko minimieren. Der erste ist ein vorausbezahlter Studienplan, mit dem Sie die heutigen Studiengebühren für zukünftige Bildungsausgaben fixieren können. Dieser Plan beseitigt das Risiko, dass Sie nicht das Geld für die Ausbildung Ihres Kindes haben, wenn die Zeit kommt, indem Sie es Ihnen erlauben, es im Voraus zu bezahlen.Es sollte auch die Kosten dieser Ausbildung stark reduzieren.

Die zweite bessere Option ist ein College-Sparplan, bei dem Sie wählen können, wie viel Investitionsrisiko Sie eingehen möchten. Idealerweise würden Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien und einen Teil in Anleihen investieren und sich allmählich von den Aktien entfernen, wenn Ihr Kind sich dem College-Alter nähert. Diese Strategie ist ähnlich wie Sie für den Ruhestand sparen - Sie riskieren am Anfang, wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, und als der Tag, an dem Sie die Geldannäherungen benötigen, bewegen Sie sich in risikoärmere Investitionen, um sicherzustellen, dass das Geld Sie brauchen es, wenn es Zeit ist, es auszugeben. Wenn Sie wirklich risikoscheu sind und bereit sind, niedrigere Renditen zu akzeptieren, können Sie auch Anlagerisiken bei FDIC-versicherten Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs vermeiden. Unabhängig von der Investition, die Sie wählen, hilft ein College-Sparplan, Ihre Erträge zu maximieren, indem Sie Ihre Steuerschuld minimieren.

Es zählt nicht gegen die Beihilfeberechtigung Scott Anderson, Präsident von eduLaunchpad. com, sagt 529 Pläne und Bildung Sparkonten verlieren effektiv 5, 6% ihres Wertes, wenn Studenten aufs College gehen. Die FAFSA berücksichtigt dieses Geld und erhöht den erwarteten College-Beitrag des Schülers um bis zu 5,6%. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich Ihre Spar- und Investitionsentscheidungen auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken, so dass Sie keine Beihilfen erwarten, die Sie nicht erhalten können, und es trifft zu, dass Lebensversicherungen nicht auf die Beihilfefähigkeit eines Schülers angerechnet werden. wie andere College-Sparfahrzeuge. Dieser "Vorteil" ist kein guter Grund, sich für eine Kapitallebensversicherung zu entscheiden. Sogar nach dem 5, 6% Hit, den sie nehmen, werden 529 Pläne und ESAs, wenn sie klug verwendet werden, Ihnen mehr Knall für Ihren Hochschulinvestmentbock geben als Kapitallebensversicherung.

Sie brauchen keine ärztliche Untersuchung Im Gegensatz zu vielen Lebensversicherungspolicen müssen Sie sich nicht einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, um sich für eine Kapitallebensversicherung zu qualifizieren. Um zum Beispiel die Gerber Life College Fund-Police zu erhalten, ist eine medizinische Untersuchung nicht erforderlich, es sei denn, Sie sind 51 Jahre oder älter und beantragen eine Deckung in Höhe von $ 101.000 oder mehr. Dieser Vorteil bedeutet, dass eine Kapitallebensversicherungspolice wie eine gute Option aussehen könnte, wenn Sie eine Krankengeschichte haben, die Sie daran hindern würde, sich für eine Prüfung-Kontingent-Politik zu qualifizieren. Es ist auch eine gute Nachricht, wenn Sie lieber die Zeit und die Unannehmlichkeiten der Prüfung und die damit verbundenen Fragen über Ihre Krankengeschichte vermeiden. Sie können jedoch auch eine normale Versicherungspolice ohne Prüfung abschließen. Diese Funktion ist nicht auf Lebensversicherungsrichtlinien beschränkt. Vergessen Sie jedoch nicht, dass bei jeder Lebensversicherung, bei der keine Prüfung stattfindet, der Nennwert der Police relativ klein ist - genug, um ein wenig zu helfen, aber wahrscheinlich nicht genug, um jeden Bedarf zu decken, den Sie versorgen möchten.

Es zwingt Sie zu sparen für College Im Gegensatz zu einem 529 Plan oder Coverdell ESA, Endowment Lebensversicherung ist es nicht wirklich ein College-Sparplan - es ist nur so vermarktet.Es ist wirklich nur Lebensversicherung, und die Auszahlung kann für alles verwendet werden, ohne Strafe. Manulife Financial, eine der größten Lebensversicherungsgesellschaften der Welt, verarbeitet keine Wörter auf ihrer Website. Es besagt, dass Lebensversicherungen "eine systematische Art der Ersparnis für Menschen, die extravagant sind."

Kein Finanzprodukt kann Sie vollständig vor sich selbst schützen, wenn Sie extravagant sind. Zum Beispiel können Sie ein Darlehen gegen Ihre Lebensversicherungspolice nehmen, und wenn Sie dies tun, wird Ihr Vorteil um den ausstehenden Darlehensbetrag und durch die Zinsen reduziert, die Sie auf dieses Darlehen schulden. Sie erhalten auch nicht die gesamte Leistung, wenn Sie Ihre Prämien nicht vollständig bezahlen und wenn Sie Ihre Prämien nicht mehr bezahlen, verfällt die Police. Aufgrund dieser Optionen bietet die Kapitallebensversicherung wirklich keinen Schutz vor schlechten Ausgabenentscheidungen, die Sie oder Ihr Kind treffen könnten.

The Bottom Line Endowment Lebensversicherungen klingen wie eine gute Möglichkeit für College zu sparen, aber sie verblassen im Vergleich zu Ihren anderen Optionen. Sie bieten nicht genügend Versicherungen oder genug Ersparnisse, um die Bedürfnisse der meisten Menschen zu decken, und sie geben Ihnen nicht das meiste für Ihr Geld.