Die Rap On Wrap Gebühren für Alterskonten

Die Rap On Wrap Gebühren für Alterskonten

Aufgrund ihrer Pauschalgebühr, die das Problem des Überkaufs durch Provisionssuchende ausschließt, erfreuen sich kostenpflichtige Konten, die auch als Wrap oder Managed Accounts bekannt sind, zunehmender Beliebtheit. Wenn jedoch Ihr Rentenkonto unter einem Wrap-Fee-Programm verwaltet wird, müssen Sie sicher sein, dass ein solches Programm für Sie geeignet ist. Aber Sie müssen auch überlegen, ob Sie die Gebühr aus Ihrem Altersguthaben oder aus eigener Tasche bezahlen sollten. Hier sehen wir uns die Vorteile der zweiten Option und Tipps an, wie das geht. (Wenn Sie mehr über Wraps lesen möchten, lesen Sie Einführung in gebührenpflichtige Brokerage-Konten und Zusammenfassung: Der Wortschatz und die Vorteile von verwaltetem Geld .)

Die Frage: Umwickelgebühren aus Ihrem Gleichgewicht oder Ihrer Tasche zu zahlen?
Ihre erste Überlegung bei der Beantwortung dieser Frage ist, wie die Auszahlung Ihres Altersguthabens die Rendite Ihrer Altersvorsorge-Investitionen verringert. Als Nächstes möchten Sie sich über den potenziellen Steuervorteil von Auszahlungen aus eigener Tasche bewusst sein.

Der Nachteil der Zahlung von Ihrem Kontoguthaben

Die Zahlung von Umlaufgebühren von Ihrem Rentenkonto bedeutet, dass die Gebühr Ihren Kontostand reduziert. Dies wiederum verringert die Höhe der Vermögenswerte, die weiterhin steuerlich aufgeschoben sind, oder eine steuerfreie Basis im Fall der Roth IRAs. Überstunden, kann diese Reduzierung des Saldos erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtleistung Ihrer Altersvorsorge-Investitionen haben.

Sagen Sie zum Beispiel, Sie haben ein Wrap-Konto, das eine Rendite von 10% erzielt und eine Gebühr von 1% berechnet. Indem Sie Ihre Umlaufkosten aus Ihrem Altersguthaben auszahlen, verringern Sie die Rendite Ihrer Investition über einen Zeitraum von fünf Jahren um 8%. Die folgende Tabelle veranschaulicht diese Abnahme. Es zeigt den jährlichen Renditeunterschied über einen Zeitraum von fünf Jahren für einen Anleger, der mit einem IRA-Saldo von 1 Million USD beginnt und bei dem er eine Rendite von 10% erzielt und eine Umschlaggebühr von 1% pro Jahr zahlt. Sie können sehen, wie dramatisch die 1% Gebühr die jährliche Rendite beeinflusst.

Starting Saldo $ 1, 000, 000
Gebühr bezahlt von Konto Gebühr bezahlt von außerhalb Konto
Einnahmen Gebühr Saldo Einnahmen Fee Bilanz
Jahr 1 100, 000 10, 000 1, 090, 000 100, 000 10, 000 1, 100, 000
Jahr 2 109, 000 10, 900 1, 188, 100 110, 000 11, 000 1, 210, 000
Jahr 3 118, 810 11, 810 1, 295, 100 121, 000 12, 100 1, 331 000, Jahr 4 129, 510 12, 951
1, 411, 659 133, 100 13, 310 1, 464, 100 Jahr 5 141, 165 14 , 165 1, 538, 659 146, 410 14, 641
1, 610, 510 Tabelle 1 In diesem Beispiel beträgt die Gesamtdifferenz nach fünf Jahren der Saldo des Altersguthabens beträgt $ 71, 851, und dieser Betrag wird jedes Jahr steigen! TIPP: Wenn Sie dennoch entscheiden, die Umschlaggebühren von Ihrem Kontostand abzuziehen, denken Sie daran, dass diese Zahlungen nicht als Ausschüttungen behandelt werden und daher nicht zu Ihrem Einkommen hinzugefügt werden. Stellen Sie daher sicher, dass Sie diese Zahlungen nicht in Ihre Steuererklärung aufnehmen . Der potenzielle zusätzliche Vorteil des Auszahlens aus der Tasche Die Zahlung der Umlaufgebühr aus eigener Tasche trägt nicht nur zur Rentabilität Ihrer Rentenkonto-Investitionen bei, sondern kann Ihnen auch einen Steuerabzug für die Zahlung der Umschlaggebühr ermöglichen. ..
Um diese Leistung zu erhalten, müssen Sie den Betrag als Einzelabzug auf Plan A des Formulars 1040 (Ihre Steuererklärung),

und

geltend machen. Die Gebühr muss 2% Ihrer Bruttoeinkommen (AGI). (Diese 2% -Marke gilt für alle weiteren Abzüge.) Wenn der Betrag die 2% -Voraussetzung erfüllt, können Sie die Höhe der Umschlaggebühr in Höhe von mehr als 2% Ihres AGI geltend machen. Bedenken Sie, dass Sie bei der Steuerabzugsberechtigung entweder einen Standardabzug verwenden oder die verschiedenen Abzüge aufschlüsseln können. Wenn der Standardabzug für Sie günstiger ist, ist die Abzugsfähigkeit der Wrap-Fee irrelevant. Weitere Informationen finden Sie unter
IRS-Publikation 529

und den Anweisungen für die Einreichung von Formular 1040.
Wiegen Sie den Vorteil der Verwendung von Eigenleistungen nach Steuern

Wenn Sie nicht für die Wenn Sie die Umschlaggebühren abziehen, müssen Sie prüfen, ob es vorteilhaft ist, die bereits besteuerten Vermögenswerte aus der Ferne zu verwenden, um die Gebühren zu bezahlen. Die Zahlung aus dem Saldo verringert die Rendite auf Ihre steuerbegünstigten Vermögenswerte; Um jedoch den endgültigen Effekt zu bestimmen, sollten Sie die Steuern berücksichtigen, die für diese Differenz gelten können. In dem Beispiel, das in Tabelle 1 gezeigt wird, führt das Auszahlen aus der Tasche beispielsweise zu einer Erhöhung von 71.185, - auf den Kontostand. Wenn dieser Betrag jedoch letztendlich vom Alterskonto ausgeschüttet wird, unterliegt er möglicherweise der Einkommenssteuer zu Ihrem anwendbaren Steuersatz - der höhere Kontostand könnte höhere Steuern bedeuten. Dies hängt weitgehend von der Art der IRA ab, die Sie in der Verpackung halten. Wenn das Konto ein Roth IRA ist, ist der verteilte Betrag steuerfrei (falls qualifiziert). Daher scheint für eine Roth IRA die Zahlung aus der Tasche die vorteilhaftere Option zu sein, aber für andere Rentenkonten ist dies möglicherweise nicht der Fall. Beide Optionen sollten sorgfältig abgewogen werden. Akzeptiert Ihr Vorsorgen-Kontoanbieter Zahlungen außerhalb der Tasche? Eine langwierige Debatte darüber, ob Wrap-Fee aus eigener Tasche bezahlt werden kann, wurde vom IRS in der Private Letter-Entscheidung (PLR) 200507021 behandelt. Die Debatte konzentrierte sich darauf, ob Provisionen (die Teil einer Ein Rentenkonto könnte aus eigener Tasche bezahlt werden. In der Debatte wurde auch die Frage gestellt, ob eine solche Zahlung unter den derzeitigen aufsichtsrechtlichen Richtlinien als Beitrag zur Altersvorsorge behandelt würde. In PLR 200507021 kam das IRS jedoch zu dem Schluss, dass eine solche Zahlung nicht als Beiträge zum Alterskonto behandelt würde. Infolge dieser PLR tun dies jetzt viele Anbieter von Altersvorsorgekonten, die zögerten, Umwicklungsgebühren aus eigener Tasche zu zahlen.Wenn Sie ein Wrap-Konto unterhalten, erkundigen Sie sich bei Ihrem Dienstanbieter, um deren Position zu bestimmen.

Achtung: Gebühr bezahlen, bevor sie belastet wird Während die IRS die Umschlaggebühr unter PLR 200507021 aus eigener Tasche auszahlen ließ, wurde die bestehende Regel, die die Erstattung der vom Alterskonto gezahlten Gebühren verbietet, nicht berücksichtigt. Wenn Sie Ihre Umlaufgebühr aus eigener Tasche bezahlen möchten, wenden Sie sich an Ihren Anbieter für Altersvorsorge, um festzustellen, ob er einen Abrechnungsservice oder eine andere Bestimmung anbietet, damit Sie die Gebühr bezahlen können, bevor sie von Ihrem Alterskonto abgebucht wird.

Im Allgemeinen erhalten Sie, wenn Ihr Anbieter einen Abrechnungsdienst anbietet, eine Rechnung für Ihre Umschlaggebühr, die eine Frist enthält, bis zu der die Zahlung geleistet werden muss. Wenn Sie Ihre Zahlung nicht innerhalb der angegebenen Frist leisten, wird die Gebühr in der Regel von Ihrem Alterskonto abgebucht. Und wenn Sie Ihre Gebühr nach der Belastung der Zahlung einschicken, gilt die Zahlung als ein Beitrag, der dem anwendbaren Limit unterliegt. Der mögliche Effekt einer verspäteten Gebührenzahlung ist ein Überschussbeitrag zu Ihrem Alterskonto. (Zum Umgang mit diesen Beiträgen siehe

Korrigieren nicht förderfähiger (überschüssiger) IRA-Beiträge .)
Ein Beispiel

John, der 45 Jahre alt ist, schickte einen Scheck über 5.000 $ für seine Verpackung ein Gebühr zu seinem IRA Versorger, der es nach der Verpackung empfing, die bereits Johns IRA belastet. Da die Zahlung eingegangen war, nachdem die Gebühr abgebucht worden war, hinterlegte der IRA-Anbieter den Scheck als IRA-Beitrag. Jedoch hatte John bereits einen Beitrag von 4.000 $ zu seiner IRA gemacht, die 5.000 $ verspätete Zahlung führte zu einem Überschussbeitrag.
Fazit

Bei der Entscheidung, ob Sie Ihre Umlaufgebühr aus Ihrem Altersguthaben auszahlen sollten, ist der wichtigste Faktor, der zu berücksichtigen ist, die Auswirkung der Zahlung des Kontos auf die Anlagerendite. Überlegen Sie auch, wie sich die Reduzierung der Rendite auf Ihren Verwendungszweck für die Fonds auswirkt: Wird sie zur Finanzierung Ihrer Ruhestandsjahre verwendet oder als Erbe an Ihre Begünstigten hinterlassen? Wenn Sie sich entscheiden, die Gebühr aus eigener Tasche zu bezahlen, sollten Sie berücksichtigen, ob Sie Anspruch auf einen Steuerabzug für aus eigener Tasche gezahlte Gebühren haben. Denken Sie auch daran, dass der ultimative Effekt, der aus eigener Tasche bezahlt wird, auf die Steuern, die Sie auf den Betrag zahlen können. Ebenso wichtig: Erkundigen Sie sich bei Ihrem Anbieter für Altersvorsorge, ob er einen solchen Service anbietet, sowie die geltenden Richtlinien und Verfahren. Wie bei allem, was mit Finanzplanung zu tun hat, wenden Sie sich an einen kompetenten Finanzdienstleister, um die Optionen zu ermitteln, die für Ihr Finanzprofil am besten geeignet sind.