"Nur wenige Zentimeter Wasser aus einer Flut können zu Zehntausenden von Dollarschäden führen", heißt es in dem nationalen Hochwasserversicherungsprogramm. Diese Tatsache fasst zusammen, warum Hypothekenbanken manchmal Kreditnehmer benötigen, um eine Hochwasserversicherung zu erhalten. Wenn Immobilienwerte deutlich zurückgehen, sind Hausbesitzer, die einer möglichen Abschottung gegenüberstehen, oft bestrebt, diese zusätzlichen Kosten zu vermeiden und das Problem mit dem Kreditgeber zu verlassen.

Allerdings sagen Immobilienmakler und Hypothekenbanken den Kunden oft erst dann etwas über Hochwasserversicherungsanforderungen, wenn eine Immobilie bereits hinterlegt ist. Eigenheimbesitzer sind sich auch nicht bewusst, dass viele Gebiete, die nicht sofort einem hohen Hochwasserrisiko ausgesetzt sind, von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) tatsächlich als hohes Risiko eingestuft werden. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden oder nicht überrumpelt werden möchten, hilft Ihnen dieser Artikel dabei, die von Kreditgebern geforderte Hochwasserversicherung zu entmystifizieren. (Lesen Sie, wie Sie eines der wichtigsten Dokumente lesen können, die Ihnen gehören. Lesen Sie Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag .)

Warum verlangen Kreditgeber eine Hochwasserversicherung? Hausratversicherungen (auch Gefahrenversicherung genannt) decken keine Überschwemmungen ab - nur ein separates Versicherungsprodukt kann vor Hochwasserschäden schützen. Hochwasserversicherungen sind in der Regel für hypothekarisch belastete Eigenheimbesitzer in Gebieten, die normalerweise als Überschwemmungsgebiete mit geringem Risiko gelten, fakultativ. Es kann sogar für hypothekarisch belegte Eigenheimbesitzer in Hochrisiko-Überschwemmungsgebieten optional sein, abhängig vom Hypothekenprodukt. Jedoch müssen Hausbesitzer, die eine Hypothek von einem Kreditgeber aufnehmen, der staatlich reguliert oder versichert ist (wie eine FHA-Hypothek) und ein Haus in einer Hochrisiko-Überschwemmungszone (auch als Special Flood Hazard Area bekannt) kaufen. Hochwasserversicherung. In den meisten Fällen muss der Hausbesitzer jedes Jahr für die Hochwasserversicherung zahlen, bis die Hypothek abbezahlt ist.

Wenn jemand eine Hypothek abschließt, dient das Haus als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer keine Hypothekenzahlungen mehr leistet. Wenn eine Immobilie finanziert wird, hat der Kreditgeber oft eine größere finanzielle Beteiligung an der Immobilie als der Kreditnehmer. Wenn eines der Vermögenswerte des Kreditgebers durch Hochwasser beschädigt wird und der Kreditnehmer das Haus aufgibt und aufhört, Hypothekenzahlungen zu leisten, befindet sich der Kreditgeber in einer Verlustposition. Um dieses Risiko zu beseitigen, verlangen viele Kreditgeber den Hausbesitzer, eine Hochwasserversicherung zu erwerben. (Einige Dinge sollten nicht dem Zufall überlassen werden. Finde heraus, wo du Deckung benötigst. Check out 5 Versicherungspolicen, die jeder haben sollte .)

Der Hausbesitzer wird wahrscheinlich nicht von einem beschädigten Haus weggehen, wenn es kann zu minimalen Kosten repariert werden. Hochwasserversicherung wird Geld zur Verfügung stellen, um ein Haus zu reparieren oder sogar wieder aufzubauen, wenn es durch Überschwemmung beschädigt oder zerstört wird. Der Hausbesitzer wird das Haus behalten und weiterhin Hypothekenzahlungen leisten.Wenn der Hausbesitzer einen Anspruch geltend machen muss, ist er nur für die Zahlung des Selbstbehaltes verantwortlich. Wenn der Eigenheimbesitzer den Selbstbehalt nicht zahlen kann, der so hoch wie $ 5, 000 sein kann, gibt es noch etwas Gefahr, dass der Eigenheimbesitzer weg gehen könnte. Da die Hochwasserversicherung bei 250.000 Dollar liegt, wie wir später noch diskutieren werden, könnte der Eigentümer auch versucht sein, von einer Immobilie wegzugehen, die deutlich mehr kostet, um sie zu reparieren oder wieder aufzubauen.

Wie funktioniert die von einem Kreditgeber geforderte Hochwasserversicherung? Die Hochwasserversicherung funktioniert wie andere Versicherungsprodukte. Der Versicherte - der Hausbesitzer - zahlt eine jährliche Prämie, die auf dem Hochwasserrisiko der Unterkunft und dem von ihr gewählten Selbstbehalt basiert. Wenn das Eigentum durch Überschwemmung beschädigt oder zerstört wird, erhält der Hausbesitzer Bargeld in Höhe des Geldbetrags, der zur Reparatur des Schadens erforderlich ist, bis zur Höhe der Versicherungssumme.

Der Hausbesitzer muss die Hochwasserversicherungspolice sichern, bevor er eine Immobilie schließt, und diese jedes Jahr erneuern, um den Darlehenssaldo zu decken. Der Kreditgeber sammelt normalerweise Hochwasserversicherungszahlungen zusammen mit der monatlichen Hypothekenzahlung, hält das Geld auf einem Treuhandkonto und zahlt die gesamte Prämie einmal jährlich an die Versicherungsgesellschaft (ähnlich wie Grundsteuern und Gefahrenversicherungen behandelt werden). Sobald also der Hausbesitzer die anfängliche Politik sicherstellt, sind neben der monatlichen Hypothekenzahlung keine weiteren Maßnahmen erforderlich. Separate Abdeckung von bis zu $ ​​100, 000 für persönliche Gegenstände ist ebenfalls verfügbar.

Müssen Sie es kaufen? Sie können sich bei FloodSmart über das Hochwasserrisiko einer Immobilie informieren. reg. Wenn die Website angibt, dass sich die Unterkunft in einem Hochrisikogebiet befindet, ist wahrscheinlich eine Hochwasserversicherung erforderlich. Die endgültige Entscheidung hängt von den Karten der Hochwasserversicherungsraten und einer offiziellen Flutzonen-Gefahrenermittlung ab. Sie können die Karten selbst bei FEMA sehen. reg. Sie sollten Ihren Kreditgeber auch über seine Hochwasserversicherungsanforderungen befragen.

In einigen Stadtvierteln oder sogar ganzen Städten kann es schwierig sein, ein Zuhause zu finden, das nicht in einem Hochwassergebiet liegt. In anderen Regionen können Sie die Notwendigkeit einer Hochwasserversicherung ganz vermeiden. (Verwenden Sie diese einfachen Ideen, um Geld zu sparen und eine bessere Deckung für Ihr Haus zu bekommen. Um mehr zu erfahren, lesen Sie Versicherungstipps für Hausbesitzer .)

Wie man die Deckung erhält Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm ), die von der FEMA verwaltet wird, bietet Hausbesitzern in Gemeinden, die an dem Programm teilnehmen, eine Hochwasserversicherung. Das Programm fordert teilnehmende Gemeinden auf, "Verordnungen zu verabschieden und durchzusetzen, die die FEMA-Anforderungen erfüllen oder übertreffen, um das Risiko von Überschwemmungen zu verringern." Dieses Programm bietet auch einen kleinen Rabatt auf die Hochwasserversicherung basierend auf den Schritten, die Gemeinden ergreifen, um Hochwasserrisiken zu mindern.

Die tatsächlichen Versicherungspolicen werden von privaten Versicherungsgesellschaften ausgegeben, nicht von FEMA. Auf der FEMA-Website finden Sie eine teilnehmende Versicherungsgesellschaft. Besser noch, fragen Sie Freunde, Familie und Kollegen in Ihrer Stadt nach Empfehlungen.

Wie viel kostet eine Hochwasserversicherung? Die Kosten für die Versicherung einer Immobilie gegen Hochwasserschäden werden durch risikobezogene Faktoren wie das Baujahr, die Anzahl der Stockwerke, das Hochwasserrisiko und die Höhe der vom Kreditgeber verlangten Deckung bestimmt.Dieser Betrag sollte auf den Kosten für den Wiederaufbau basieren, die von Ihrer Hausbesitzer-Versicherungsgesellschaft erhalten werden können.

Der Preis für die Versicherung einer Immobilie mit einem bestimmten Selbstbehalt und einer bestimmten Deckungssumme ist derselbe, egal, wen Sie als Versicherer gewählt haben, weil die Hochwasserversicherungsprämien staatlich reguliert sind. Sie haben jedoch eine gewisse Kontrolle über die Kosten Ihrer Police, da Sie Ihren abzugsfähigen Betrag auswählen können.

Um herauszufinden, wie viel die Hochwasserversicherung für Ihren Wohnort konkret kostet, füllen Sie das Hochwasserrisikoprofil auf der FEMA-Website aus und wenden Sie sich an einen der aufgeführten Versicherungsvertreter. Die Website gibt nur einen ungefähren Bereich möglicher Deckungskosten an. Ein Versicherungsagent kann Ihnen ein genaues Angebot geben. Sie können immer noch ein Angebot erhalten, auch wenn Sie nur auf die Immobilie schauen und sie nicht unter Vertrag haben. Im Allgemeinen sollten Sie mindestens ein paar hundert Dollar für die Hochwasserversicherung zahlen.

Die gesetzlich zulässige maximale Versicherungssumme beträgt $ 250, 000 für die Struktur. Inhalt Abdeckung ist optional - es wird nicht von Kreditgeber benötigt - aber es kostet extra (und ist begrenzt auf $ 100, 000).

Nach Angaben der FEMA gelten folgende Elemente als Teil der Gebäudestruktur:

• Das versicherte Gebäude und seine Gründung
• Die elektrischen und sanitären Anlagen
• Zentrale Klimatisierungsgeräte, Öfen und Warmwasserbereiter
• Kühlschränke, Kochherde und Einbaugeräte wie Geschirrspüler
• Fest installierter Teppichboden über einem Rohboden
• Fest installierte Verkleidung, Wandtafel, Bücherschränke und Schränke
• Jalousien
• Freistehende Garagen bis zu 10% des Gebäudes Objektabdeckung (andere Gebäude als Garagen erfordern eine separate Gebäudeeigentumsrichtlinie)
• Debris Removal

Was ist nicht abgedeckt Wie von FEMA angegeben, sind viele wichtige und teure Dinge nicht durch eine Hochwasserversicherung abgedeckt. Wenn Sie sich um die Kosten für den Austausch der folgenden Gegenstände sorgen, müssen Sie zusätzlichen persönlichen Schutz erwerben:

• Persönliche Gegenstände wie Kleidung, Möbel und elektronische Geräte
• Vorhänge
• Tragbare und Fenster-Klimageräte > Tragbare Mikrowellengeräte und tragbare Geschirrspülmaschinen
• Teppiche, soweit sie nicht in der Gebäudeabdeckung enthalten sind (so)
• Wäschewaschmaschinen und Wäschetrockner
• Gefrierschränke und Lebensmittel darin
• Bestimmte Wertgegenstände wie Originalkunstwerke und Pelze ( bis zu $ ​​2, 500)
• Darüber hinaus werden weder Gebäude- noch Hochwasserversicherungen für persönliche Gegenstände Folgendes abdecken:

Schäden durch Feuchtigkeit, Schimmel oder Schimmel, die der Eigentümer hätte vermeiden können

• Währung, Edelmetalle und wertvolle Papiere wie Aktienzertifikate
• Eigentum und Eigentum außerhalb eines Gebäudes wie Bäume, Pflanzen, Brunnen, septische Systeme, Spaziergänge, Decks, Terrassen, Zäune, Strandmauern, Whirlpools und Schwimmbäder
• Lebenshaltungskosten wie temporäres Haus singen
• Finanzielle Verluste durch Betriebsunterbrechung oder Nutzungsausfall bei versichertem Eigentum
• Die meisten selbstfahrenden Fahrzeuge wie Autos, einschließlich ihrer Teile
• Sonstige

Hochwasserversicherungsausfälle und -warnungen Hochwasserversicherungen teuer und wie andere häufigere Formen der Versicherung kann Wohneigentum für einige Menschen erschwinglicher oder sogar unerschwinglich machen.Berechnen Sie, ob Sie sich eine Hochwasserversicherung leisten können, solange Sie diese benötigen, bevor Sie sich für eine Immobilie entscheiden. Wenn Ihre Hochwasserversicherungspolice $ 1, 000 ein Jahr kostet und Sie 30 Jahre dauern, um Ihre Hypothek zu zahlen, ist das eine zusätzliche $ 30, 000 langfristige Kosten, um dieses Haus zu besitzen. Ersetzung gegen maximale Deckung

Einige Hochwasserversicherungsgesellschaften werden versuchen, Sie dazu zu bringen, eine Versicherung für den Höchstbetrag von 250.000 $ zu kaufen, auch wenn der Kreditgeber diese Deckung nicht benötigt. Wenn der Hauptbetrag eines Darlehens nur $ 200, 000 ist, ist die zusätzliche Abdeckung nicht notwendig. Sehen Sie sich den Wiederbeschaffungswert für Ihr Haus an, der von der Versicherung Ihres Hauseigentümers festgelegt wurde. Dies ist der Betrag, den Sie für den Abschluss einer Versicherung benötigen. Die Versicherung muss nur den Wert der physischen Struktur abdecken, nicht das Land. Refinanzierung

Wenn Sie über eine Refinanzierung nachdenken und keine Hochwasserversicherung unter Ihrer bestehenden Hypothek haben müssen, sehen Sie nach, ob sich Ihre Hochwasserbezeichnung geändert hat. Sie befinden sich jetzt möglicherweise in einer Hochwasser-Flutzone, auch wenn Sie es vorher nicht waren. Es kann sich nicht lohnen, zu refinanzieren, wenn Sie die neuen Kosten der Hochwasserversicherung hinzufügen. Schließlich kann die maximal zulässige Abdeckung von 250.000 $ nicht ausreichen, um einige Eigenschaften wiederherzustellen. Wenn Ihre Hausbesitzer-Versicherung sagt, es kostet mehr als $ 250, 000, um Ihre Immobilie im Falle eines Totalverlustes wieder aufzubauen, beachten Sie das Risiko, das Sie auch bei Hochwasser-Versicherungsschutz unterliegen.

Können Sie eine vom Kreditgeber geforderte Hochwasserversicherung vermeiden?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, um eine von den Kreditgebern geforderte Hochwasserversicherung zu vermeiden, obwohl sie nicht für alle ideal sind, insbesondere für diejenigen, die in Hochrisikogebieten leben. Forschung

Forschung vor dem Kauf - Finden Sie Immobilien, die sich nicht in Hochwassergebieten befinden. Umfrage

Lassen Sie sich eine Umfrage (für etwa 1 500 US-Dollar) durchführen, um zu sehen, ob Ihre spezifische Eigenschaft so hoch ist, dass sie nicht im Überschwemmungsgebiet liegt, selbst wenn Ihre Community im Allgemeinen ist. Möglicherweise können Sie eine Freistellung erhalten, wenn Sie nachweisen können, dass Ihre Immobilie nicht besonders gefährdet ist.
Organisieren

Organisieren Sie Ihre Gemeinde und arbeiten Sie mit der lokalen Regierung zusammen, um Maßnahmen zur Minderung des Hochwasserrisikos zu ergreifen, bis sich das Gebiet nicht mehr in einem Hochrisikogebiet befindet. Fazit

Eine Flood-Versicherung zu kaufen, sollte keine hässliche Überraschung sein, wenn Sie ein Haus kaufen oder refinanzieren. Wenn Sie sich jetzt selbst ausbilden, können Sie besser verstehen, wann Kreditgeber eine Hochwasserversicherung benötigen, wie sie ihre Kosten senken können oder in einigen Fällen sogar, wie sie es überhaupt vermeiden können. (Entdecken Sie alles, was neue Hausbesitzer wissen müssen, bevor sie sich an der gepunkteten Linie anmelden. Siehe Der Leitfaden für Anfänger zur Hausbesitzerversicherung .)