Viele Menschen sind entweder so beschäftigt, dass sie keine Zeit haben, ihre Portfolios zu verfolgen, oder sie haben nicht die notwendige Ausbildung und Ausbildung, um die Besonderheiten der Investition zu verstehen. Die gute Nachricht ist, dass es da draußen Geldmittel gibt, die all die Rätsel aufstellen, wohin man sein Geld legen sollte, je nach Alter und Risikotoleranz. Diese Fonds werden unter anderem durch altersbasierte Allokationsmodelle, altersbasierte Fonds oder Zieldatenfonds geführt. Sie alle sind jedoch so konzipiert, dass sie dem Anleger helfen, indem sie in Fonds investieren, die auf ihrem Alter basieren, wenn sie in Rente gehen.

Altersabhängige Fonds vs. Lifestyle Funds
Altersorientierte Fonds werden normalerweise als Investmentfonds eingerichtet. Im Allgemeinen sind die Fonds so angelegt, dass je jünger Sie sind, desto risikoreicher Ihr Fonds wird auf die Tatsache, dass Sie Zeit haben, um große Marktveränderungen auszugleichen. Wenn Sie älter werden, wird der Fonds weniger riskant in Vorbereitung auf Ihren bevorstehenden Ruhestand und die Abhängigkeit von den Fonds. (Weitere Informationen zu diesem Problem finden Sie unter Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Target-Risk-Fonds oder Lifestyle-Fonds weisen Assets auch auf der Grundlage von Risiken im Laufe der Zeit zu. Sie basieren jedoch nicht auf dem Alter, sondern darauf, ob Sie sich als konservativ oder aggressiv erachten. Ihr Investitionsrisiko. Für diese Diskussion werden wir uns auf die altersbasierten Fonds konzentrieren, die Vermögenswerte basierend auf einem zukünftigen Ruhestandsdatum zuweisen.

Bei der Betrachtung von Lifestyle-Fonds und altersabhängigen Fonds gibt es einige Unterschiede. Beide Fonds investieren Ihr Geld in Aktien, Anleihen und Barmittel, aber Lifestyle-Fonds basieren mehr auf der Risikobereitschaft einer Person, die im Laufe ihres Lebens im Grunde die gleiche bleiben könnte. Altersabhängige Mittel ändern sich automatisch, wenn die Person altert. Bei einem Lifestyle-Fonds gibt es keine Änderungen, es sei denn, die Person, die in sie investiert, entscheidet sich für einen mehr oder weniger aggressiven Fonds. Dies erfordert ein Handeln des Anlegers. Bei einem Fonds auf Altersbasis sind keine Maßnahmen erforderlich, sobald der Fonds ausgewählt wurde.

Altersorientierte Fonds wurden traditionell als Pensionsfonds betrachtet. Aber auch in den 529 Plänen hat es einen enormen Popularitätsschub gegeben. Ein 529-Plan ist ein Investmentfonds, der für College-Ersparnisse eingerichtet wurde. Wie bei den Pensionsfonds ändert der Fonds 529 sein Risiko als Begünstigter des Geldes. Ein Thema, das sich ein Anleger bewusst sein sollte, ist, dass es möglicherweise zu einer Verdopplung der Anlage in ähnlichen Fonds außerhalb eines 529-Nichtsteuerplans kommen kann. Es kann eine gewisse Notwendigkeit bestehen, Portfolios sowohl in 401 (k) - als auch in 529-Plänen zu individualisieren, sollte dies der Fall sein. (Erfahren Sie mehr über 529 Pläne in unserem Tutorial zu 529 Plänen .)

Missverständnisse über altersbasierte Modelle
Es gab einige Missverständnisse über altersbasierte Zuweisungsmodelle. Zum Beispiel sind sie vielleicht nicht perfekt, um die Lebenserwartung nach der Pensionierung vorherzusehen.Sollte jemand früher in den Ruhestand treten oder länger als der Durchschnitt leben, wird dies nicht berücksichtigt. Diese Fonds bieten auch keine Garantie, dass Ihr Geld maximierte Renditen haben wird. Sie sind nicht wie ein Fonds der sozialen Sicherheit, wo eine gewisse Dollarrendite erwartet werden kann.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass alle Zieldatenfonds nicht exakt gleich sind. Es kann große Unterschiede geben, welche Fondsfamilie für die Investition gewählt wird. Ein Fonds kann dasselbe Pensionsjahr anbieten, aber die Vorstellung eines Managers von einer guten Investition ist möglicherweise nicht genau dieselbe wie die eines anderen. Denken Sie daran, diese sind wie reguläre Investmentfonds, da sie inhärente Risiken tragen. Nur weil etwas altersbedingt risikoadjustiert ist, bedeutet das nicht, dass kein Risiko besteht.

Ihr Allokationsmix
Wenn wir mit normalen Mitteln altern, ist es erforderlich, dass wir unser Geld bewegen, um unser Risiko zu reduzieren. Das Schöne an altersabhängigen Fonds ist, dass wir mit zunehmendem Alter für uns neu gewichtet werden. Dies macht die Investition in diese Fonds für diejenigen viel einfacher, die keine Zeit oder kein Marktwissen haben, um Anpassungen vorzunehmen. Stattdessen kümmert sich ein Fondsmanager darum, das Gleichgewicht zwischen Risiko und Rendite anzupassen. Während Teile des Portfolios wachsen und dominieren, kann der Manager notwendige Änderungen vornehmen und Gelder bewegen, um den Fonds wieder ins Gleichgewicht zu bringen.

Wie bei den regulären Investmentfonds verfügen diese Fonds über Ratings, die Anlegern eine Vorstellung von ihrer Sicherheit und Rendite vermitteln. Der Morningstar Risk Score des Fonds weist diesen Konten Bewertungssterne zu. Ein Fonds mit der niedrigsten Bewertung würde einen Stern erhalten, während ein Fonds mit der höchsten Bewertung fünf Sterne erhalten würde. Diese Ratings werden monatlich neu berechnet und sollten von einem Anleger überwacht werden, um sicherzustellen, dass sich die Ratings seiner Fonds nicht dramatisch ändern. (Siehe unseren Artikel Morningstar Lights the Way für weitere Informationen über Morningstar.)

Bei der Bewertung von Fonds sollten Sie daran denken, dass diese Fonds etwas neu sind. Für Fonds, die schon seit vielen Jahren auf dem Markt sind. Es werden weiterhin Kostenquoten berücksichtigt, die im Verkaufsprospekt des Fonds aufgeführt werden. Vergleichen Sie die Mittel, um zu sehen, welche Gebühren berechnet werden. Das Schöne an diesen Fonds ist, wie bei jedem steuerbegünstigten Anlagekonto, dass das Rebalancing keine steuerlichen Konsequenzen hat, bis das Geld tatsächlich vom Konto entfernt wird, idealerweise im Ruhestand.

Vorteile des Investierens
Der wahrscheinlich größte Vorteil einer Investition in altersbasierte Konten ist die Bequemlichkeit, die damit verbunden ist, dass man sich nicht um Geld bewegen muss. Wenn Sie ein "Set it and forget it" sind, sind sie vielleicht das Richtige für Sie. Viele Menschen bevorzugen es zu wissen, dass ein Experte die Entscheidungen für sie trifft, wenn es um finanzielle Entscheidungen geht.

Diese Fonds sind auch eine gute Wahl für den Anfänger-Investor. Ein junger Mensch, der gerade in die Arbeitswelt eintritt, wird vielleicht feststellen, dass dies eine gute Möglichkeit ist, sein Geld in sein Geld zu stecken. Sie können später immer wieder zurückkehren und Dinge bewegen, sobald sie die Investitionsspanne erlernt haben.Es mag für einen jungen Investor einschüchternd sein, riskante Aktien auszuwählen, aber wenn man weiß, dass es einen voreingestellten Fonds gibt, der einige dieser Arten von Entscheidungen unterstützt, können einige ihrer Ängste gelindert werden.

Altersorientierte Fonds sind stark diversifiziert. Sie können Aktien, Anleihen, Barmittel oder andere Arten von Anlagen umfassen, die viele Menschen möglicherweise nicht vollständig verstehen, die aber von Vorteil sein können. Diese können internationale Fonds oder andere solche Fonds umfassen, die für den nicht informierten Anleger möglicherweise keine normale erste Wahl sind. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Die Vor-und Nachteile von Target-Date-Fonds .)

Nachteile der Investition in sie
Nichts ist jemals perfekt und sogar Altersfonds haben Probleme. Wenn Sie Kontrolle über Ihr Geld haben möchten, sind diese Fonds möglicherweise keine gute Wahl für Sie. Die Idee, in diese Fonds zu investieren, besteht darin, nicht kontrollieren zu müssen, wie Ihr Geld gehandhabt wird. Dieser Mangel an Kontrolle kann je nach Vorliebe als Vorteil oder Nachteil betrachtet werden.

Ein weiterer möglicher Nachteil könnte der Mangel an altersbezogenen Entscheidungen sein, die Ihnen durch Ihren Ruhestand angeboten werden. Wie bei vielen arbeitgeberbasierten 401 (k) -Plänen erhalten die Mitarbeiter eine begrenzte Anzahl von Optionen zur Auswahl. Hoffentlich hat Ihr Unternehmen seine Forschung durchgeführt und die Auswahlmöglichkeiten für Sie optimiert. (Wollen Sie mehr über Arbeitgeberpläne erfahren? Sehen Sie sich unseren Artikel an, 410 (k) und Qualifizierte Pläne .)

Viele Menschen, die in diese Fonds investieren, können nicht wirklich verstehen, dass sie ein inhärentes Risiko haben. genau wie jede andere Option 401 (k). Da diese Fonds nicht alle gleich sind, können einige mehr Risiken beinhalten als andere. Es ist wichtig zu bedenken, dass der Ruhestand noch weit entfernt ist, aber selbst wenn Sie mit 65 in Rente gehen, könnten Sie noch 30 oder mehr Jahre leben und feststellen, dass Ihre Investition nicht genug Geld für ein so langes Leben erbracht hat.

The Bottom Line
Die Quintessenz ist, dass diese altersbasierten Fonds einige große Vorteile für diejenigen bieten, die einen Hands-off-Ansatz bevorzugen. Diese Mittel sind jedoch nicht jedermanns Sache. Selbst wenn Sie sich dafür entscheiden, in einen Fonds auf Altersbasis zu investieren, ist es ratsam, so viele Recherchen wie möglich durchzuführen, um Ihre verfügbaren Optionen zu vergleichen. Vergleichen Sie die gebotenen Gebühren und prüfen Sie, was sie über Fonds sagen, die Ihnen bei Morningstar oder anderen ähnlichen Forschungsstandorten angeboten werden.

Wenn Sie in der Nähe sind oder bald in Rente gehen wollen, schauen Sie sich auch andere Artikel wie 5 Retirement Questions an, die jeder beantworten muss .