Die Kosten des Gesundheitswesens sind eine der großen Unbekannten, mit denen zahllose angehende Rentner zu kämpfen haben. Schließlich, wenn Sie die Kosten unterschätzen, könnten Sie mit einem großen Defizit am Ende, vor allem, wenn Sie eine unerwartete Krankheit, Operation oder Verletzung konfrontiert sind. Selbst wenn Sie für einen großen Teil Ihrer Altersjahre gesund bleiben, müssen Sie noch viel mehr ausschöpfen, als Sie wahrscheinlich denken. (Hinweise zur Senkung dieser Rechnungen finden Sie unter Top-Tipps zur Senkung der Kosten für das Gesundheitswesen im Ruhestand .)

Betrachten Sie dies: Nach Angaben von Fidelity Investments könnte ein Paar, beide 65 Jahre alt und im Jahr 2016 in Rente gegangen, erwarten, 260.000 $ für die Gesundheitsversorgung im Laufe ihrer Pensionierung auszugeben. Das ist 6% von $ 245, 000 im Jahr 2015 und berücksichtigt nicht die Kosten der Pflege oder Langzeitpflege, die teuer sein kann. Der Langzeitpflegeversicherer Genworth schätzte, dass eine Einrichtung für betreutes Wohnen 433 536 Dollar pro Jahr kosten würde, während ein halbprivater Raum in einem Pflegeheim 82, 128 Dollar pro Jahr kosten würde.

Wer kurz vor der Rente steht und darüber nachdenkt, sich auf Medicare zu verlassen, um die Gesundheitsversorgung zu decken, wird ebenfalls einen Schock erleben. Medicare deckte laut einem Bericht des Employee Benefit Research Institute (EBRI) aus dem Jahr 2017 62% der medizinischen Kosten einer Person ab. Von den übrigen Versicherungen entfielen 13% auf die private Versicherung und 13% auf die Selbstbeteiligung. Forscher erwarten, dass "Einzelpersonen wahrscheinlich in Zukunft höhere Anteile an ihren Gesamtkosten zahlen müssen", aufgrund der "finanziellen Situation des Medicare-Programms und der Kürzungen von Gesundheitsprogrammen für Rentner in Beschäftigungsverhältnissen". NOLO Press legt den Prozentsatz der medizinischen Leistungen und Arztbesuche (nicht Krankenhausaufenthalte), die durch Medicare Part B abgedeckt sind, auf ungefähr 50% fest, wenn Sie ungedeckte Ausgaben, Zuzahlungen und die Möglichkeit berücksichtigen, dass ein ausgewählter Arzt eine Zuordnung nicht akzeptiert. Und der Anteil von Medicare könnte laut EBRI in der Zukunft sinken, wobei Rentner möglicherweise mehr für ihre Gesundheitsfürsorgekosten zur Verfügung haben.

Das Fazit: Laut EBRI benötigen verheiratete Paare mit hohen Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente möglicherweise 349.000 US-Dollar, um die Gesundheitskosten im Ruhestand zu finanzieren - ohne Langzeitpflege. Selbst mit Medicare werden Rentner mehr für die Gesundheitsversorgung bezahlen, als viele unter den vom Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplänen oder Affordable Care Act-Plänen gewohnt sind.

Die Ins und Outs von Medicare kennen

Um genauer abschätzen zu können, wie viel Sie im Ruhestand für Gesundheitskosten sparen müssen, müssen Sie zunächst verstehen, wie Medicare funktioniert. (Lesen Sie mehr unter Medicare 101: Brauchen Sie alle 4 Teile?) Was als "Original Medicare" bezeichnet wird, ist im Wesentlichen in Teile A und B, die für Krankenhausaufenthalte und Arztbesuche, Tests und eine lange Liste bezahlen von Behandlungen.Rentner, die mit Original Medicare gehen, beginnen mit einer relativ niedrigen Prämie, obwohl Rentner mit höherem Einkommen mehr bezahlen müssen (siehe Der Leitfaden für Medicare ).

Wie oben ausgeführt, bietet Medicare jedoch keinen ausreichenden Schutz gegen hohe Gesundheitskosten. Menschen, die sich auf Original-Medicare verlassen, müssen wahrscheinlich eine Zusatzversicherung mit einem Medigap-Plan kaufen, um Rechnungen zu bezahlen Medicare wird nicht zahlen (lesen Sie Wie man einen guten Medigap-Plan wählt).

Darüber hinaus wird die Deckung von verschreibungspflichtigen Medikamenten unter Medicare Part D angeboten, die Rentner müssen sich anmelden und innerhalb einer begrenzten Zeit kaufen oder sie werden eine Strafe berechnet. Es gibt verschiedene Teil-D-Pläne und nicht alle Medikamente sind unter jedem Plan abgedeckt. Rentner müssen sicherstellen, dass sie einen Plan wählen, der die Medikamente abdeckt, die sie benötigen. Wie man den besten Medicare-Teil-D-Plan für Sie auswählt führt Sie durch die Schritte.

Eine weitere Option ist Medicare Advantage, auch bekannt als Medicare Part C, das im Allgemeinen alle Teile A und B sowie Teil D verschreibungspflichtige Medikamente umfasst. Advantage-Pläne kosten im Allgemeinen weniger als ein ursprünglicher Medicare-Plan - besonders wenn Sie die Kosten von Medigap und Teil D hinzufügen - und decken mehr ab. Jedoch können sie Ihre Wahl des Doktors und des Krankenhauses begrenzen (wenn Sie auf einem HMO gewesen sind, finden Sie sie ähnlich). Sie begrenzen im Allgemeinen auch das Gebiet, in dem Sie Dienstleistungen empfangen können (ursprüngliches Medicare ist national), also sind sie nicht ideal für snowbirds und andere Rentner, die während des Jahres in mehr als einem Zustand leben. Wenn Sie den Plan verlassen, kann Medicare Advantage schnell mehr kosten als die Dienstleistungen, die Sie mit Original Medicare / Medigap / Part D kaufen, wenn Ärzte oder Einrichtungen außerhalb des Plans sogar erlaubt sind. Auf der anderen Seite, wenn ein Advantage-Plan Ihren Bedürfnissen entspricht, kann es einen ausgezeichneten Wert bieten. (Für mehr zu diesen Plänen, siehe Medigap vs. Medicare Vorteil: Was ist besser? )

Das ist nicht alles: Langzeitpflege wird nicht unter Medicare bezahlt. Und laut dem US-amerikanischen Ministerium für Gesundheit und Soziales können 70% der Menschen im Alter von 65 Jahren oder älter damit rechnen, im Laufe ihres Lebens eine Form der Langzeitpflege zu benötigen. So wählen Sie die beste Langzeitpflegeversicherung werden Sie über einige Ihrer Optionen informieren.

Schätzung der Out-of-Pocket-Kosten

Zusätzlich zum Verständnis der Besonderheiten von Medicare müssen Sie Ihre Selbstkosten schätzen, wenn Sie einen Arzt aufsuchen müssen oder eine chronische Krankheit haben, erfordert Spezialisten und Wartungsmedizin. Sie müssen auch für Seh- und zahnmedizinische Ausgaben planen, die im Allgemeinen nicht von Medicare abgedeckt werden (obwohl sie manchmal durch Teil-C-Pläne abgedeckt sind). Selbst wenn Sie gesund in den Ruhestand gehen, ist es klug, einen "Regentag" Fonds für medizinische Notfälle, wie eine unerwartete Krankheit oder Verletzung zu haben.

Das Internet ist voller Rechner, die Ihnen dabei helfen können, herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand für die Gesundheitsversorgung benötigen. Mit AARP Health Care Cost Calculator können Sie beispielsweise die potenziellen Kosten basierend auf Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit bestimmen.Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, was es jedes Jahr für Arztbesuche, Tests und Medikamente kosten kann, können Sie auf ein realistischeres Ziel hin sparen. Vorruheständler, die in einem absetzbaren Gesundheitsplan angemeldet sind, der mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) gekoppelt ist, können das Konto nutzen, um im Ruhestand Geld für qualifizierte Gesundheitsausgaben zu sparen. Steuerbegünstigte Beiträge können jedes Jahr überrollt werden, also ist es eine gute Möglichkeit, Geld für Gesundheitskosten zu sammeln. (Lesen Sie hier mehr: Verwaltung von Gesundheitskosten im Ruhestand .)

Das Endergebnis

Das Gesundheitswesen ist wahrscheinlich eine der größten Ausgaben, denen Menschen im Ruhestand ausgesetzt sind. Deshalb ist es wichtig, eine realistische Vorstellung davon, wie viel es kostet - und dafür planen. Bevor Sie in Rente gehen - oder gerade jetzt, wenn Sie bereits Rentner sind - setzen Sie sich und schätzen Sie Ihre monatlichen und jährlichen Kosten ein. Vergleichen Sie traditionelle Medicare, Medigap und Teil D mit einem Medicare Advantage Plan. Zahlen Sie die Kosten für Sehkraft und Zahnpflege auf und sammeln Sie einen Notfallfonds. Fügen Sie Prämien für die Pflegeversicherung hinzu oder berücksichtigen Sie diese.

Verstehen, wie Medicare funktioniert, die Berechnung Ihrer potenziellen medizinischen Kosten im Ruhestand und die Inanspruchnahme eines HSA sind alles Wege, um die Belastung der medizinischen Versorgung zu verringern, wenn Sie die Belegschaft verlassen.