Für Anleger mit bestimmten Zielen können Annuitäten einen wichtigen Bestandteil eines Portfolios darstellen. Annuitäten bieten steuerbegünstigtes Wachstum und garantierte Einkommen für das Leben an. Ein Investor kann so lange, wie er will, soviel er will zu seiner Rente beitragen, und solange er noch keine Ausschüttungen von ihm nimmt, zahlt er keine Steuern auf das Wachstum. Der andere Vorteil von Annuitäten ist ein großer. Eine Annuität ermöglicht es einem Investor, sich nach seiner Pensionierung im Wesentlichen ein Monatsgehalt zu garantieren, solange er lebt. In der Tat ist die technische Definition einer Annuität eine Reihe von festen, regelmäßigen Zahlungen.

Wenn ein Anleger beginnt, Ausschüttungen von seiner Rente zu nehmen, typischerweise im Alter von 59. 5, zahlt die Annuität den Kapital- und Zinssaldo an ihn in festen monatlichen Zahlungen zurück. Der Amortisationszeitplan bzw. die Dauer der Auszahlung des gesamten Saldos wird auf Basis der Lebenserwartung des Anlegers berechnet. Zum Beispiel, wenn seine Lebenserwartung 80 ist, dann wird die Annuität in voller Höhe ausgezahlt, wenn er dieses Alter erreicht. Das Folgende ist jedoch der beste Teil. Nehmen wir an, der Investor marschiert direkt nach 80 und lebt bis 100 oder älter. Er erhält immer noch die gleichen Schecks für die gleiche Summe, solange er lebt; Die Zahlungen hören nicht auf, nur weil sich der Saldo abgeschrieben hat. In diesem Fall stellen Annuitäten, die von Lebensversicherungsgesellschaften verkauft werden, das Gegenteil von traditioneller Lebensversicherung dar. Während Lebensversicherungen zu früh vor dem Tod schützen, bieten Rentenversicherungen Schutz vor zu langem Leben.

Annuitäten sind in vielerlei Hinsicht verlockend, und wenn man sich nur auf ihre Vorteile konzentriert, können sie als das offensichtliche Investitionsmittel für die Rentenversicherung erscheinen. Bevor Sie den Schritt wagen, ist es jedoch ratsam, dass ein Anleger nicht nur die Vorteile von Annuitäten versteht, sondern auch die Nachteile, von denen es mehrere gibt. In vielen Fällen sind Annuitäten einfach die falsche Investition.

Ungünstige Steuerbehandlung

In den meisten Fällen werden über einen langen Zeitraum erwirtschaftete Kapitalerträge nach dem Steuergesetz des Internal Revenue Service (IRS) gesondert behandelt. Diese Art von Einkommen wird als langfristiger Kapitalgewinn klassifiziert und wird nicht mit dem gleichen Satz wie ein ordentliches Einkommen besteuert, sondern mit einem viel niedrigeren Sonderzinssatz besteuert. Der Steuersatz für das ordentliche Einkommen hängt davon ab, wie viel Geld eine Person verdient, ab 2015 kann sie jedoch 39,6% betragen. Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen nie mehr als 20% besteuert.

Investoren müssen während der Akkumulationsphase keine Steuern auf Annuitäten zahlen, aber die Steuern werden an dem Tag bewertet, an dem die Anleger mit der Verteilung beginnen. Für einen reichen Investor in der obersten Steuerklasse werden fast 40% seiner Gewinne während der Wachstumsphase abgezogen, wenn sein Saldo für die Verteilung berechnet wird.Mit einem anderen Anlageinstrument wie Investmentfonds, börsengehandelten Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs) oder traditionellen Aktien, die über einen langen Zeitraum gehalten werden, behält derselbe Anleger 80% des Geldes, das er verdient.

Unterdrückungsstrafen

Annuitäten sollen einem Anleger Vorteile bringen, nachdem er 59 Jahre alt ist. 5. Anleger, die sich vor diesem Alter aus der Annuität zurückziehen, entweder aufgrund finanzieller Notwendigkeit oder weil sie ihr Geld bestimmen, werden anderswo besser investiert , Strafen nicht nur von der Versicherungsgesellschaft, die die Annuität, sondern auch von der IRS hält.

Die von der Versicherungsgesellschaft für die vorzeitige Rücknahme verhängte Strafe wird als Rückkaufsgebühr bezeichnet. Üblicherweise ist die Rückkaufsgebühr höher, je früher der Anleger von der Annuität zurücktritt. Eine übliche Abgabegebühr ist beispielsweise eine Strafe von 7% für die Auszahlung nach dem ersten Jahr, die für jedes folgende Jahr um 1% sinkt, bis sie für das achte Jahr null erreicht. Dies ist jedoch nur ein typisches Beispiel. Einige Annuitäten weisen viel stärkere Kapitulationsgebühren auf, so hoch wie 20%. Für Anleger, die Annuitäten in Betracht ziehen, sind die Bedingungen der Rückkaufsgebühr eine der wichtigsten Fragen, die an eine Versicherungsgesellschaft gestellt werden.

Die IRS-Strafe ist ein Standardwert von 10% auf das Geld, das ein Anleger vor dem Erreichen von 59 zurückzieht. 5. Es gibt sehr seltene Ausnahmen von dieser Regel. Zum Beispiel verzeiht der IRS in einigen Fällen die Strafe von 10%, wenn ein erstmaliger Hauskäufer seine Rente verlässt, um das Geld für eine Anzahlung für sein Haus bereitzustellen. Darüber hinaus muss der Anleger beginnen Einkommenssteuer auf seine Rente zu zahlen Gewinne der Tag, an dem er Abhebungen beginnt. Wie bereits erwähnt, wird dieses Geld mit normalen Einkommenssteuern besteuert, die oft höher sind als die Kapitalgewinnsätze.

Das einzige Geld, das aus einer Annuitätenrücknahme besteuert wird, ist der Gewinn aus der Investition oder der ZREPLACErag. Die Anleger werden nie mit dem Geld besteuert, das sie ursprünglich beigetragen haben, da angenommen wird, dass dieses Geld bereits besteuert wurde. Jedoch, wenn ein $ 100, 000 Annuitätensaldo $ 80, 000 Haupt- und $ 20, 000 Interesse ist, betrachtet das IRS die ersten $ 20, 000, die zurückgezogen werden, um der Gewinn zu sein, und dieses ist der Betrag, der besteuert wird.

Schwache Renditen

Anleger, die nach einer wettbewerbsfähigen Rendite suchen, könnten sich anderswo umsehen, anstatt sich auf eine Annuität zu verlassen, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Viele Finanzberater klassifizieren eine Annuität nicht einmal als Anlage, sondern als Vertrag zwischen dem Anleger und der Versicherungsgesellschaft. Darüber hinaus ist die Versicherungsgesellschaft ein Vermittler, der eine massive Kommission für den Verkauf und die Verwaltung einer Annuität für einen Investor verdient. In der Tat ist einer der Gründe für die Rückkaufsgebühren bei vielen Annuitäten so hoch, dass dieses Geld letztendlich für den Gewinn der Versicherungsgesellschaft und die Provision des Agenten sorgt.

Wenn Sie nach einer aggressiven Rendite suchen, anstatt eine Annuität zu kaufen, kann es viel günstiger sein, in Investmentfonds, ETFs oder Aktien zu investieren. Anstatt durch eine Versicherung, die eine riesige Provision aus dem Deal nimmt, kann eine Person diese lukrativen Anlageprodukte selbst oder durch einen kostenpflichtigen Berater kaufen.Beide Optionen sind günstiger als eine Lebensversicherung. Alle drei Produkte haben, wenn sie geschickt verwaltet werden, in der Vergangenheit weitaus höhere langfristige Renditen als Annuitäten.