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Banken verwenden rigorose Richtlinien und Analysen, um festzustellen, ob und wie viel Geld sie an Kunden verleihen. Die von Banken verwendeten Methoden werden oft zusammengefasst, indem die Kreditanalyse als die fünf Cs des Kredits kategorisiert wird. Die fünf Cs des Kredits sind Charakter, Kapital, Kapazität, Bedingungen und Sicherheiten. Banken verwenden die fünf Cs aus bestimmten Gründen für jede Kategorie, aber alle werden verwendet, um das Ausfallrisiko eines Kredits zu verstehen.

Charakter

Für eine Bank ist es wichtig, dass sie mit dem Charakter ihrer potenziellen Kreditnehmer einen erheblichen Komfort hat. Indikatoren wie Kreditwürdigkeit und Anleihegeschichte in Verbindung mit mehr qualitativen Faktoren wie Ehrlichkeit und Integrität unterstützen alle einen Fall für die Bereitschaft und Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen.

Kapital

Eine Bank muss die Kapitalposition des Unternehmens oder des persönlichen Vermögens des potenziellen Kreditnehmers verstehen. Mehr Kapital repräsentiert die Fähigkeit des Kreditnehmers, der Volatilität zu widerstehen. Es zeigt auch die Verpflichtung eines Eigentümers einer Entleihungseinheit. Eine starke Kapitalposition beruhigt einen Kreditgeber der Rückzahlungskapazität in einem Kreditnehmer.

Kapazität

Die Fähigkeit zur Rückzahlung eines Darlehens ist für eine Bank während des Underwriting-Prozesses entscheidend. Die Kapazität wird durch die Fähigkeit des Kreditnehmers bestimmt, einen Cashflow zur Bedienung der Zinsen und des Kapitals des Darlehens zu generieren. Ein starker Cashflow aus der normalen Geschäftstätigkeit der Kreditnehmer zeigt die Fähigkeit zur Rückzahlung von Schulden und mindert die Ausfallwahrscheinlichkeit.

Bedingungen

Eine Bank muss auch die breiteren Marktbedingungen verstehen, die sich auf die Branche, das Segment, den Markt und die Gesamtwirtschaft auswirken, in denen ihre Kreditnehmer Handel betreiben. Starkes Wirtschaftswachstum oder wirtschaftliche Bedingungen unterstützen die Fähigkeit eines Unternehmens, Barmittel zu generieren und Schulden zurückzuzahlen.

Sicherheiten

Kreditgeber nehmen häufig ein Pfandrecht an den Sicherheiten von Kreditnehmern ein. Für den Fall, dass ein Kreditnehmer nicht in der Lage ist, Schulden mit seinem Cashflow zurückzuzahlen, muss sich ein Kreditgeber auf die Qualität und Verkäuflichkeit von Kreditnehmer-Sicherheiten verlassen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Eine robuste Analyse der Kreditsicherheiten ist ein wichtiger Schritt bei der Kreditvergabe.