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Versicherungspolicen haben Selbstbehalte aus verhaltensmäßigen und finanziellen Gründen.

Moral Hazards

Selbstbehalte mildern das Verhaltensrisiko moralischer Risiken. Ein moralisches Risiko beschreibt das Risiko, dass zwei Parteien einer Vereinbarung oder eines Vertrags nicht in gutem Glauben handeln. Da Versicherungspolicen den Versicherungsnehmer vor Verlust schützen, besteht ein moralisches Risiko; Der Versicherte kann aufgrund des Schutzes, den seine Versicherungspolice bietet, riskantes Verhalten zeigen.

Wenn ein Fahrer zum Beispiel eine Kfz-Versicherungspolice besitzt, kann er einen Anreiz haben, fahrlässig zu fahren oder sein Fahrzeug in gefährlichen Bereichen unbeaufsichtigt zu lassen, weil er gegen Beschädigung oder Diebstahl versichert ist. Ein Selbstbehalt mindert das Risiko, dass der Versicherte sich leichtsinnig verhalten kann. Der Versicherte ist zusammen mit dem Versicherer für einen erheblichen Teil der Kosten im Falle eines Katastrophenschadens verantwortlich. In der Tat dienen Selbstbehalte dazu, die Interessen des Versicherers und des Versicherten so auszurichten, dass beide Parteien versuchen, das Risiko eines katastrophalen Schadens zu mindern.

Finanzielle Stabilität

Versicherungspolicen verwenden auch Selbstbehalte, um ein gewisses Maß an finanzieller Stabilität seitens des Versicherers zu gewährleisten. Eine ordnungsgemäß strukturierte Versicherungspolice sollte vor Katastrophenschäden schützen. Ein Selbstbehalt bietet ein Polster zwischen einem gegebenen minimalen Verlust und einem echten katastrophalen Verlust, der es der Versicherungsgesellschaft erlaubt, ihre Policen zu verwalten.

Angenommen, eine Versicherungspolice hat keinen Selbstbehalt. Die Kosten für jeden geringfügigen Anspruch, unabhängig von der Schwere des Schadens, würden in der Verantwortung des Versicherers liegen. Jede kleine Delle in einem Auto oder ein kleiner Sachschaden in einem Haus würde einen Anspruch schaffen, den der Versicherer ansprechen muss. Dieses Szenario würde eine überwältigende Anzahl von Forderungen verursachen und die finanziellen Kosten der Police erhöhen, was die Fähigkeit des Versicherers schädigen würde, auf die tatsächlichen katastrophalen Verluste der Versicherungsnehmer angemessen zu reagieren.