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Für Hypothekengeber und Kreditnehmer ist die Beleihungsquote ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung der Rückzahlungsbedingungen eines Hypothekendarlehens. Das LTV-Verhältnis wird berechnet, indem der Gesamtbetrag der vom Kreditnehmer aufgenommenen Hypothek durch den Gesamtkaufpreis oder den Schätzwert des erworbenen Eigenheims dividiert wird. Zum Beispiel führt eine Transaktion, die ein Haus mit einem Kaufpreis von 200.000 USD, einer Anzahlung von 10.000 USD und einem Gesamtfinanzierungssaldo von 190.000 USD umfasst, zu einem LTV-Verhältnis von 95%.

Kreditgeber betrachten ein niedrigeres LTV-Verhältnis als besseres langfristiges Risiko, das einem höheren Eigenkapitalanteil im Eigenheim entspricht. Ein LTV-Verhältnis, das größer als 80% ist, gilt als Transaktion mit höherem Risiko, und die Kreditnehmer zahlen häufig über die Laufzeit des Hypothekendarlehens mehr, wenn das Verhältnis in diesem Bereich liegt. Diese Berechnung wird bei Neuankäufen und bei der Refinanzierung von Hypothekentransaktionen verwendet.

Loan to Value Ratio und Zinssätze

Die Höhe des Eigenkapitals, das ein Kreditnehmer im Haushalt hat, wirkt sich drastisch auf den Zinssatz aus, der auf dem verbleibenden Darlehensbestand sowohl bei Refinanzierungsgeschäften als auch bei neuen Kaufgeschäften ermittelt wird. Wenn ein Hausbesitzer ein Hypothekendarlehen refinanzieren möchte, ist es üblich, diese Transaktion mit der Absicht zu beeinflussen, den Gesamtzinssatz zu senken, was die monatlichen Gesamtkosten senkt. Jedoch, wenn ein Eigenheimbesitzer in das Eigenkapital seines Hauses in einer Auszahlung Refinanzierung zapft, sind Kreditgeber häufig nicht in der Lage, den Eigentümer mit den niedrigsten vorherrschenden Zinssätzen auf einem neuen Hypothekendarlehen zu bieten. Das zusätzliche Risiko wird vom Kreditgeber getragen, und ein höherer Zinssatz verringert dieses Risiko.

Bei Wohnungskaufgeschäften werden ähnliche Zinserhöhungen bewertet. Ein LTV-Verhältnis von mehr als 80% kann einen Kreditnehmer von dem niedrigsten Zinssatz, der von einem herkömmlichen Kreditgeber angeboten wird, disqualifizieren, und es kann erforderlich sein, eine alternative Hypothek über einen anderen Kreditgeber oder ein Regierungsprogramm aufzunehmen. So bietet zum Beispiel das Wohnungsbaudarlehenprogramm Hauskäufern die Möglichkeit, nur 3, 5% zu veranschlagen, wodurch sich ein LTV-Verhältnis von 96,5% ergibt. Die Zinssätze für Kredite mit geringer Anzahlung sind höher als die für Hypothekentransaktionen mit höheren Anzahlungsbeträgen.

Kredit-zu-Value-Ratio und Hypothekenversicherung

Kreditnehmer, die keine Anzahlung von mindestens 20% leisten können, werden nicht von einem Hypothekendarlehen ausgeschlossen, aber sie werden von Kreditgebern als risikoreiche Schuldner betrachtet. Um den Kreditgebern in diesen Fällen ein ruhiges Gewissen zu geben, wird eine private Hypothekenversicherung oder eine Hypothekenversicherungsprämie der monatlichen Hypothek hinzugefügt. Dieser Versicherungsschutz kommt dem Kreditgeber zugute, nicht dem Kreditnehmer, und soll den Restbetrag des Hypothekendarlehens abzahlen, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt.

Kreditnehmer können jedes Jahr zwischen 0,25% und 2% des gesamten Hypothekenbestandes zahlen, wenn eine private Hypothekenversicherung erforderlich ist. Diese Prämie ist oft niedriger für Kreditnehmer, die eine Anzahlung näher an den traditionellen 20% oder diejenigen, die eine hohe Kredit-Score haben. Wenn die LTV-Ratio mit der fristgerechten Zahlung sinkt und der Hauswert steigt, können Kreditnehmer verlangen, dass der PMI storniert wird, sobald 20% Eigenkapital erreicht sind. Das Gesetz verlangt, dass Kreditgeber die private Hypothekenversicherung eines Kreditnehmers automatisch kündigen, wenn der LTV-Ratio 22% erreicht.