Wenn Sie in nicht allzu ferner Zukunft in den Ruhestand gehen und nicht genug Geld sparen, ist es an der Zeit, Maßnahmen zu ergreifen. Die Statistiken variieren, aber das ist nicht der Fall. Die meisten Menschen vor dem Eintritt in den Ruhestand haben erschreckend wenig Geld. Eine im Juni 2015 vom Government Accountability Office durchgeführte Analyse ergab, dass durchschnittliche Amerikaner im Alter von 55 bis 64 Jahren etwa 104.000 US-Dollar an Altersguthaben angespart haben (alle 310 US-Dollar im Monat, wenn Sie in eine lebenslange Rente investiert haben). Eine GoBanking-Rate-Umfrage ergab, dass, während 22. 4% der Menschen 55 und älter $ 300, 000 oder mehr gespeichert hatte, hatten 28% keine Altersguthaben. Tatsächlich hatten nur 26% der Befragten in der 60-jährigen Altersgruppe mindestens den empfohlenen Richtwert von 260 $ 494 eingespart.

Was früher "die goldenen Jahre" war, wird für viele wegen fehlender Ersparnisse weiterhin "die Arbeitsjahre" bleiben (siehe 5 Essential Retirement Savings Accounts ). Gibt es eine Möglichkeit, das zu ändern? Wir haben einige Experten für Altersvorsorge um ihre Einstellung gebeten.

1. In den Ruhestand gehen

Adam Vega, CFP, Vermögensverwalter bei United Capital Financial Advisers, sagt: "Ich würde vorschlagen, ein weiteres Jahr später in den Ruhestand zu gehen. Dies ermöglicht ein zusätzliches Jahr an Sparen, ein Jahr weniger, um den Ruhestand zu finanzieren, und ein zusätzliches Jahr, um zu ermöglichen, dass die Zinseszinsen bei der Arbeit bleiben. "

2. Holen Sie sich einen Teilzeitjob

Aimee Bennett, eine Direktorin bei Fagan Business Communications, sagte: "Es gibt keine magische Kugel, wenn Sie nicht genug Geld haben, um sich zurückzuziehen. Es kann bedeuten, dass Sie nicht in den Ruhestand gehen, sobald Sie von Ihrem aktuellen Job ausgehen (siehe Wie lange sollte ich anfangen, für den Ruhestand zu sparen? ). Oder es kann bedeuten, eine "Zugaben" -Karriere zu beginnen oder einen Teilzeitjob zu übernehmen. Das könnte so etwas wie Beratung, Nachhilfe, Teilzeitarbeit in einem interessanten Einzelhandelsjob oder ein Hobby zum Geldverdiener sein. Die Zeit, mit der Planung zu beginnen - und vielleicht beginnen -, ist jetzt. "(Siehe Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie aufhören müssen zu arbeiten .)

3. Catch-Up-Beiträge leisten

Ted Jenkin, CFP, Co-CEO und Gründer von oXYGen Financial rät Spätstartern, wenn möglich, die Vorteile von Nachholbeiträgen voll auszuschöpfen. "Die 50-Jährigen können ihren 401 (k) für einen maximalen Beitrag von $ 24, 000 für das Jahr, wenn es in Ihrem Budget erschwinglich ist.Für IRA / Roth IRA-Konten können Sie eine zusätzliche $ 1 000 aufholen, um $ 6, 500 für die jährlichen Beiträge zu erhalten. "(Diese Zahlen beziehen sich auf das Steuerjahr 2016.)

4. Verkaufen Sie Ihre Sachen

Lassen Sie sich nicht von Ihren liebsten Familienerbstücken befreien, aber vielleicht haben Sie auch eine Menge wertvoller Artikel von Ihren Eltern oder Großeltern - oder sogar dein eigenes früheres Leben - die nicht so persönlich sind, manche könnten einen hohen Wert haben, den du anzapfen kannst.Bennett sagt: "Für diejenigen, die nahe daran sind, es zu machen, ist es oft möglich, ein zusätzliches $ 1, 000 bis $ 2, 000 während des Jahres zu generieren, Dinge wie das Haus zu reinigen und nicht benötigte Artikel auf eBay zu verkaufen, Hofverkäufe zu halten, Einlösen von Kreditkartenbelohnungen und Kürzung des Budgets durch die Bildung neuer Gewohnheiten - von der morgendlichen Latte in der Cafeteria bis zum Waschen in kaltem Wasser. "(Siehe Bewertung eines Erbstücks und Wie man von einem Geliebten geerbten Schmuck wertschätzt .)

Viele unserer Experten sprachen über Strategien, die den Ansatz" Jedes bisschen hilft "anwenden ..

5. Kennen Sie Ihre soziale Sicherheit

Die meisten Menschen, die Vollzeit gearbeitet haben, haben kein Problem damit, sich für ihre vollen Sozialversicherungsleistungen zu qualifizieren, wissen aber möglicherweise nicht, wie viel sie erhalten werden. Verwenden Sie den Ruhestandsrechner der Agentur, um Ihren monatlichen Nutzen einzuschätzen.

Aber es gibt noch andere Strategien, die Ihnen helfen, Ihre Vorteile zu maximieren. Jeff Weeks, CFP, Gründungsdirektor bei ATX Portfolio Advisors schlägt eine wenig bekannte Strategie vor, wenn Sie in einem Beruf arbeiten, der einen 403 (b) -Plan anbietet. "Wenn der Arbeitgeber einen 403 (b) -Plan anbietet (gemeinnützige Organisationen, Schulen, Krankenhäuser usw.), gibt es eine zusätzliche Aufholfunktion, wenn der Arbeitnehmer 15 Jahre Dienst hat, aber zuvor nicht beigetragen hat. Dies ist zusätzlich zu der "Aufhol" -Regelung im Alter von 50 Jahren. "

Er fährt fort:" Um sich für die 15-jährige Betriebszugehörigkeit zu qualifizieren (falls der Arbeitgeberplan diese Bestimmung enthält), muss der Arbeitnehmer 15 Jahre bei demselben qualifizierten 403 (b) Arbeitgeber beschäftigt sein. Die Grenze für die Wahlstundungen auf das Konto 403 (b) des Teilnehmers kann in einem steuerpflichtigen Jahr (Lebensdauer-Arbeitgeber-zu-Arbeitgeber-Grenze von 15.000 USD) um bis zu 3.000 USD erhöht werden, wenn der Arbeitnehmer mindestens 15 Jahre im Dienst ist. derselbe Arbeitgeber. "Erfahren Sie mehr auf der IRS-Website.

6. Strategie der sozialen Sicherheit für Paare

Während die Strategie "Datei und Suspend" für die Sozialversicherung nicht mehr verfügbar ist, haben Paare immer noch andere Möglichkeiten, die soziale Sicherheit für maximalen Nutzen zu nutzen (siehe Alternative Strategien zum Ablegen und Anhalten >). Eine verheiratete Person, die am 1. Januar 1954 oder früher geboren wurde, kann bei Erreichen des vollen Rentenalters eine so genannte "eingeschränkte Anwendung" beantragen, wenn ihr Ehepartner bereits das volle Rentenalter erreicht hat und seine Sozialversicherungsleistungen beantragt hat. Dies ermöglicht es den Akteuren, ihre ehrenamtlichen Leistungen zu erhalten, während ihre eigenen Leistungen als Arbeitnehmer bis zum Alter von 70 Jahren auflaufen. Jüngere Paare haben jedoch diesen Vorteil verloren. Verliere ich das Recht, ehrenamtliche Sozialversicherungsleistungen zu sammeln, bevor ich meine eigene erhebe? gibt Ihnen weitere Informationen. 7. Kombinieren von HDHP und HSA

Ein hoher Selbstbehalt (HDHP) kombiniert mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) kann Ihre Gesundheitskosten senken, wenn Sie bei guter Gesundheit sind. Der Nachteil ist, dass Sie mehr Geld aus der Tasche bezahlen werden, bis Sie die Selbstbeteiligung erreichen. Für 2016 können Sie bis zu $ ​​6, 750 ($ 7, 650, wenn Sie über 55 Jahre alt sind) in ein HSA investieren, wenn Sie einen Familienplan haben ($ 3, 350 für Einzelpersonen).Das Geld ist "nicht nur vor Steuern, sondern vor FICA, wenn es Teil des Cafeteria-Plans Ihres Arbeitgebers ist", betont Weeks. "Wenn Sie nicht alles im Laufe des Jahres ausgeben, wächst es weiterhin steuerfrei für Ihre zukünftigen medizinischen Ausgaben. "

8. Zahlen Sie Ihre Hypothek nicht ab

Scott Stratton, CFP, Gründer von Good Life Wealth Management, empfiehlt Ihnen, Ihre Hypothek unter den meisten Umständen nicht zu begleichen. "Der Gedanke ist, dass Sie durch eine fehlende Hypothek weniger Ausgaben haben. Das ist wahr, aber wenn Sie 100 oder 200.000 Dollar aus Ihrem Portfolio nehmen, um eine Hypothek von 3% oder 4% zu bezahlen, ist das wahrscheinlich ein schlechtes. Idee auf lange Sicht. "

Er sagt:" Historisch gesehen haben Investment-Portfolios mit der Zeit viel mehr als 3% oder 4% zurückgegeben. Haus arm und Bargeld arm zu sein ist eine schlechte Idee im Ruhestand. Wenn Sie es tun finden Sie sich in dieser Situation, betrachten Sie eine umgekehrte Hypothek.Aber der kluge Ansatz, wenn Sie für den Ruhestand unter-gespeichert sind, kann sein, Ihre Hypothek an Ort und Stelle zu halten. "(Siehe

Wie es eine umgekehrte Hypothekenarbeit? ) 9. Nehmen Sie keine übergroßen Risiken in Kauf

Wenn Sie im Rückstand sind, versuchen Sie nicht, dies auszugleichen, indem Sie aggressiv mit Ihren Investitionen umgehen. Kurzfristiger oder Day-Trading, aggressive Optionsstrategien und das Handeln mit Aktien-Tipps sind wahrscheinlich nicht hilfreich und können Ihrem Portfolio sogar schaden. Stratton sagt: "Einige Leute denken, dass wenn sie nach den Zäunen schwingen, sie die verlorene Zeit nachholen können. Unglücklicherweise enden die meisten Geschichten, die ich über Tagelöhner kenne, nicht gut. Überspringen Sie die Optionskurse und halten Sie sich an ein diversifiziertes Portfolio, das für Ihre Risikobereitschaft geeignet ist. "

10. Monetize deine Erfahrung

Du hast vielleicht nicht viel Geld, aber du hast wahrscheinlich eine Menge Erfahrung. Warum macht man das nicht zu einem Geschäft? Joshua E. Self, CFP, jetzt Managing Partner bei PLC Wealth Management, spricht davon, mehreren Kunden dabei behilflich zu sein, Beratungsunternehmen einzurichten, die ihre Arbeitserfahrung entweder als Nebenjob oder als Vollzeitbeschäftigung nutzen. Einnahmen (und viele von ihnen haben exponentiell mehr Beratung als die Arbeit als Angestellter gemacht), gibt es eine Vielzahl von Altersvorsorge-Optionen, die wir für die Steuerplanung verwendet haben sowie eine Menge Geld weg für den Ruhestand weg.Ein paar Beispiele wäre SEP IRA, Individuum 401 (k) oder ein Kombi-Individuum 401 (k) planen mit einem Barausgleichsleistungsplan. "

Das Endergebnis

Es kann sein, dass Sie länger arbeiten müssen, als Sie erwartet haben, aber es gibt Viele Möglichkeiten, mehr Geld in Ihre Ruhestandskonten fließen zu lassen, bevor Sie in Rente gehen.Natürlich können unsere Experten nur allgemeine Informationen anbieten.Es kann andere Strategien speziell für Ihre finanzielle Situation geben, die Ihnen noch mehr helfen könnten. um Sie in die richtige Richtung zu bringen.