Sie werden als Lösung für die Probleme von Senioren vermarktet oder um den Ruhestand besser zu genießen. Aber umgekehrte Hypotheken können schwer zu verstehen sein, und die Gebühren und Zinsen können einen erheblichen Teil des Eigenkapitals eines Hauseigentümers verbrauchen. Für viele ältere Erwachsene gibt es bessere Lösungen für finanzielle Kämpfe. (Hinweis: Die Richtlinien in diesem Artikel beziehen sich auf Hypotheken zur Eigenheim-Umwandlung (HECMs), die von der Federal Housing Administration [FHA] unterstützt werden und die beliebteste Art sind. Mehr zu HECMs finden Sie unter Regeln für die Erlangung einer FHA Reverse Mortgage Um mehr über die anderen zu erfahren, lesen Sie Was sind die verschiedenen Typen von Reverse Mortgages? )

5 Gründe, "Nein" zu sagen

Hier sind fünf Situationen, in denen eine umgekehrte Hypothek wahrscheinlich eine schlechte Idee ist.

1. Sie möchten Ihr Zuhause Ihren Erben überlassen.

Wenn Sie mit einer umgekehrten Hypothek in Ihrem Namen verstorben sind, wird der Kredit fällig. Um das Darlehen auszuzahlen, wird die Bank der Eigentümer Ihres Hauses, indem sie es ausschließt und dann Ihr Haus verkauft, um das Ihnen verliehene Geld zurückzubekommen. Wenn das Haus zum Zeitpunkt Ihres Todes für mehr als Ihren ausstehenden Darlehenssaldo verkauft, geht der Unterschied zu Ihren Erben. Wenn es für weniger verkauft, geht nichts zu Ihren Erben, und FHA-Versicherung deckt den Mangel des Kreditgebers. Das ist, warum Schuldner Hypothek Versicherungsprämien auf Reverse-home-Darlehen zahlen müssen.

Eine Reverse-Hypothek abzuschließen erschwert die Sache ernsthaft, wenn Sie Ihr Zuhause Ihren Kindern (oder anderen Erben) überlassen wollen oder wenn jemand Ihr Haus erben möchte. Vielleicht wohnst du noch in dem Haus, in dem du deine Tochter großgezogen hast, und sie will ihre eigene Familie darin aufziehen, nachdem du weitergegeben hast. Mit einer umgekehrten Hypothek, ist der einzige Weg, Ihre Tochter in der Lage sein, das Haus in der Familie zu halten, das Darlehen zu bezahlen. Zugegeben, sie muss nicht mehr bezahlen, als das Haus wert ist, selbst wenn Ihr Darlehenssaldo höher ist als der geschätzte Wert des Hauses. Aber sie könnte sich diese Kosten nicht aus eigener Tasche leisten. Sie könnte sich nicht für eine traditionelle Hypothek qualifizieren, um das Haus zu kaufen, was auch eine andere Möglichkeit wäre, den Besitz zu sichern. Das Familienhaus würde dann an einen Fremden verkauft werden, um die umgekehrte Hypothekenschuld zu begleichen.

2. Du lebst mit jemandem.

Wohnt ein Ehegatte, Verwandter, Mitbewohner, Freund oder Internatsschüler in dem Haus, in das Sie eine Rückhypothek aufnehmen wollen? Wenn dies der Fall ist - und wenn diese Person nicht bei Ihnen ausgeliehen ist - wird sie keinen Platz zum Leben haben, nachdem Sie verstorben sind. Diese Person wird nicht einmal in der Lage sein, dort weiterzuleben, wenn du ausziehst. Eine der Bedingungen für eine umgekehrte Hypothek besteht darin, dass der Kreditnehmer zu Hause als Hauptwohnsitz leben muss. Wenn der Kreditnehmer stirbt, das Haus verkauft oder auszieht, wird der Kredit fällig. Und wenn jemand, der mit Ihnen zusammenlebt, nicht mindestens 62 Jahre alt ist, kann er oder sie kein Kreditnehmer für die umgekehrte Hypothek sein.

Diese Darlehensbedingungen sollten Sie nicht davon abhalten, eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, wenn die Person, die bei Ihnen wohnt, ausziehen und einen anderen Ort mieten könnte. Aber es sollte Ihnen eine Pause geben, wenn diese Person ein Verwandter oder Ihr Ehepartner ist, der eine emotionale Bindung zum Haus hat und finanziell davon abhängig ist, dort zu leben. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Umgekehrte Hypothek: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren? )

3. Sie brauchen das Geld für Arztrechnungen.

Ein teurer Gesundheitszustand kann Senioren veranlassen, Hypotheken umzukehren, um ihre Arztrechnungen bezahlen zu können.

"Die Gelder können helfen, wenn es Ihnen gut genug geht, in Ihrem Haus zu bleiben", sagt ReKeithen Miller, zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager bei der Palisades Hudson Financial Group in Atlanta. Jedoch, wenn Ihre Gesundheit so arm wird, dass Sie nicht mehr in Ihrem Haus leben können, müssen Sie die umgekehrte Hypothek zurückzahlen, weil, wie oben bemerkt, Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer im Haus als ihr Hauptwohnsitz leben. "Das bedeutet, dass Sie möglicherweise die Hypothek nur an dem Punkt zurückzahlen müssen, an dem Sie wahrscheinlich die Mittel am meisten brauchen werden", sagt Miller.

Der Umzug in ein Pflegeheim oder betreutes Wohnen für 12 Monate oder länger gilt als ständiger Umzug unter Reverse-Mortgage-Regelungen. Die Kreditnehmer müssen jedes Jahr schriftlich bestätigen, dass sie noch in dem Haus leben, gegen das sie Kredite aufnehmen. Wenn Sie die umgekehrte Hypothek nicht zurückzahlen können, wird der Kreditgeber auf dem Haus ausschließen und es verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen.

4. Sie könnten bald umziehen.

Wenn deine Gesundheit in letzter Zeit nicht so gut war, überlege dir, ob du in naher Zukunft gezwungen sein wirst, näher bei geliebten Menschen zu sein, die sich um dich kümmern oder in einer Einrichtung leben können, in der du das Level bekommst. der Pflege brauchen Sie. (Siehe Wie man das richtige Pflegeheim auswählt und Alternativen zu Pflegeheimen für Informationen über einige dieser Optionen.)

Wenn Sie über den Umzug nachdenken - wegen Ihrer Gesundheit oder aus irgendeinem anderen Grund - eine umgekehrte Hypothek ist wahrscheinlich keine gute Idee. Seine hohen Vorlaufkosten können dieses Darlehen auf kurze Sicht zu einem schlechten Deal machen. Diese Kosten beinhalten Kreditgebergebühren, von denen die größte die Kreditentstehungsgebühr ist; Hypothekendarlehen und laufende Hypothekenversicherungsprämien; und Abschlusskosten, die auch als Abwicklungskosten bezeichnet werden, einschließlich einer Eigentumsgutscheinversicherung, einer Hausbewertungsgebühr und einer Heimprüfungsgebühr.

Eine Rückhypothek wird fällig, wenn Sie die Immobilie verlassen oder verkaufen. Sie haben dann sechs Monate Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen. Jeder Verkauf geht über das hinaus, was Sie schulden, aber Sie würden viel mehr vom Verkauf Ihres Hauses bekommen, wenn Sie nicht kürzlich Tausende von Dollars in Reverse-Hypotheken-Kosten bezahlt hätten.

5. Sie können sich keine Grundsteuern, Hausbesitzer-Versicherung und Hauspflege leisten.

Wenn Sie sich auch bei Reverse-Hypotheken-Erlösen nicht leisten können, mit Ihren Grundsteuern Schritt zu halten, Ihre Hausbesitzer-Versicherungsprämien zu zahlen und Ihr Haus in gutem Zustand zu erhalten, sollten Sie keine Rückhypothek erhalten.Wenn Sie in keinem dieser Bereiche mithalten, bedeutet das, dass der Kreditgeber die fällige Rückhypothek anrufen kann und Sie Ihr Zuhause verlieren können. Einige Ortschaften haben Steuerrückzugsprogramme für Senioren, die Ihre Cash-Flow-Probleme lösen könnten. In der Tat sind einige dieser Programme tatsächlich eine wenig genutzte Art von Reverse-Hypotheken genannt eine Zweck Rückhypothek. Außerdem gibt es in einigen Städten Programme, die einkommensschwache Senioren bei Heimreparaturen unterstützen. Aber Sie sind auf Eigenheimversicherung versichert.

The Bottom Line

Wenn Sie Geld brauchen, aber eine umgekehrte Hypothek scheint eine schlechte Idee zu sein, wissen Sie, dass es nicht Ihre einzige Option ist. Ihr Zuhause zu verkaufen und auf etwas erschwinglicher zu machen ist eine Alternative. Es mag nicht emotional ansprechend sein, aber es könnte Ihren finanziellen Stress lindern. Sie könnten den Erlös verwenden, um ein günstigeres Haus oder eine günstigere Eigentumswohnung mit geringeren Wartungs- und Nebenkosten zu kaufen, oder stattdessen mieten, um größere Hausbesitzkosten wie Grundsteuern, Versicherungen und Reparaturen zu vermeiden. Weitere Informationen finden Sie unter 5 Top-Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek .

Es ist auch eine gute Idee, jeden Ihrer wiederkehrenden Ausgaben zu überprüfen und nach Wegen zum Zurückgehen zu suchen. Könnten Sie Coupons verwenden und Ihre Einkaufsliste für Verkäufe zusammenstellen, um Ihre Essensausgabe zu kürzen? Gibt es in Ihrer Stadt ein Entlastungsprogramm für Senioren? Andere Möglichkeiten umfassen ein Home-Equity-Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinie oder Refinanzierung mit einer traditionellen Forward-Hypothek. Diese Optionen könnten Geldmittel bereitstellen, wenn Sie sich für einen Kredit qualifizieren und die monatlichen Zahlungen leisten können. (Erfahren Sie mehr über die Unterschiede bei Vergleich von Reverse Mortgages vs. Forward Mortgages und Was sind die Unterschiede zwischen einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) und einem Home-Equity-Darlehen? )