Sie haben wahrscheinlich mindestens eine Kreditkarte und eine Debitkarte in Ihrer Brieftasche. Die Bequemlichkeit und der Schutz, die sie anbieten, sind in vielen Fällen schwer zu schlagen, aber sie haben wichtige Unterschiede, die Ihr Taschenbuch erheblich beeinflussen könnten. So wählen Sie aus, wann Sie den Kunststoff streichen müssen.

Sie sehen gleich aus, sind aber anders

Kredit- und Debitkarten sehen mit 16-stelligen Kartennummern, Ablaufdaten und PIN-Codes in der Regel fast identisch aus. Aber da endet die Ähnlichkeit. Mit Debitkarten können Bankkunden Geld ausgeben, indem sie Geldmittel verwenden, die sie beim Kartenanbieter hinterlegt haben. Kreditkarten erlauben es den Verbrauchern, bis zu einem bestimmten Limit Geld vom Kartenaussteller zu leihen, um Gegenstände zu kaufen oder Bargeld abzuheben. Jeder Kartentyp hat vier Hauptkategorien:

Kreditkarten werden entweder als Standardkarten ausgegeben, die lediglich eine Kreditlinie für ihre Nutzer erweitern; Prämienkarten, die Kunden Bargeld, Reisepunkte oder andere Vorteile bieten; gesicherte Kreditkarten, die eine erste Bareinlage erfordern, die vom Emittenten als Sicherheit gehalten wird; und Gebührenkarten, die keine voreingestellte Ausgabengrenze haben, aber oft nicht zulassen, dass unbezahlte Guthaben von Monat zu Monat übertragen werden.

Kreditkarten arbeiten generell mit Ihrer Signatur. Nicht so für Debitkarten. Einige Debitkarten erfordern die Verwendung einer PIN für jede Transaktion, während andere den Kunden stattdessen eine Signatur verwenden lassen. Es gibt auch zwei Arten von Debitkarten, für die der Kunde kein Giro- oder Sparkonto benötigt. Electronic Benefit Transfer (EBT) -Karten werden von staatlichen und bundesstaatlichen Behörden ausgestellt, um berechtigten Benutzern die Nutzung ihrer Vorteile für Einkäufe zu ermöglichen. Prepaid-Debitkarten geben Nicht-Bankkunden die Möglichkeit, elektronische Einkäufe bis zu dem Betrag zu tätigen, der eingezahlt wurde.

Es gibt viele Gründe, warum es sinnvoll ist, einen Kartentyp gegenüber dem anderen zu verwenden.

Vorteil: Debitkarten

Gebühren. Sparsame Konsumenten bevorzugen die Verwendung von Debit-Karten, da sie in der Regel wenig oder gar keine Gebühren haben, es sei denn, die Nutzer geben mehr aus als auf ihrem Konto und erheben eine Überziehungsgebühr. Ein Bericht von TNS Financial Services Consumer Credit Card Program aus dem Jahr 2006 ergab, dass etwa drei Fünftel der Verbraucher, die Debitkarten verwendeten, dies taten, weil es sich eher anfühlte, "echtes Geld" zu verwenden. "Der No-Fee-Vorteil gilt nicht für Prepaid-Debitkarten, die neben anderen Kosten häufig Aktivierungs- und Nutzungsgebühren in Rechnung stellen. Im Gegensatz dazu berechnen Kreditkarten in der Regel zusätzlich zu den monatlichen Zinsen auf den ausstehenden Betrag der Karte jährliche Gebühren, Gebühren für überhöhte Gebühren, Gebühren für verspätete Zahlungen und eine Vielzahl anderer Gebühren und Strafen.

Ausgaben kontrollieren. Eine Debitkarte bezieht Geld, das der Benutzer bereits besitzt. Zwangsberechtigte sollten gut mit Debitkarten umgehen und die Versuchung des Kredits vermeiden. Einzelhändler wissen, dass Leute normalerweise mehr mit Kreditkarten ausgeben, als wenn sie bar bezahlen.Zinsen und andere Gebühren, die von denjenigen bezahlt werden, die ihre Guthaben nicht auszahlen, finanzieren viele der Vorteile, die Nutzer von Kreditkartenunternehmen erhalten (siehe unten).

Vorteil: Kreditkarten

Belohnungen. Kreditkartenbenutzer können Bargeld, Rabatte, Reisepunkte und viele andere Vergünstigungen, die für Debitkarteninhaber nicht verfügbar sind, mit Prämienkarten erhalten. Intelligente Verbraucher, die ihre Karten jeden Monat vollständig und pünktlich abbezahlen können, können erheblich davon profitieren, wenn sie ihre monatlichen Einkäufe und Rechnungen über sie laufen lassen.

Kreditbewertungen. Die Verwendung von Kreditkarten spiegelt sich auch in der Kreditauskunft des Kunden wider, die es den verantwortlichen Verbrauchern ermöglicht, ihre Punktzahlen durch frühzeitige Zahlungen zu erhöhen.

Garantien. Kreditkarten können auch zusätzliche Garantien oder Versicherungen für gekaufte Artikel bieten, die diejenigen des Händlers übersteigen können. Wenn ein Artikel, der mit einer Kreditkarte gekauft wurde, defekt wird, nachdem die Herstellergarantie abgelaufen ist, lohnt es sich beispielsweise bei der Kartenfirma nachzufragen, ob er eine Deckung bietet.

Rechtsschutz. Auch diese unterscheiden sich deutlich: Kreditkarten bieten mehr Sicherheit.

Haftung für verlorene oder gestohlene Karten . Kreditkarten bieten immer noch viel besseren Schutz für diejenigen, deren Karten verloren gehen oder gestohlen werden. Solange der Kunde den Verlust oder Diebstahl rechtzeitig meldet, beträgt seine maximale Haftung für Einkäufe, die nach dem Verschwinden der Karte getätigt wurden, 50 US-Dollar. Das Electronic Funds Transfer Act gewährt Debitkartenkunden den gleichen Schutz vor Verlust oder Diebstahl - jedoch nur, wenn der Kunde dies innerhalb von 48 Stunden nach der Entdeckung meldet. Nach 48 Stunden erhöht sich die Haftung des Kunden auf 500 US-Dollar; Nach 60 Tagen gibt es keine Begrenzung mehr.

Umstrittene Transaktionen. Das Fair Credit Billing Act ermöglicht es Kreditkartenbenutzern, unautorisierte Käufe oder Käufe von Waren zu bestreiten, die während des Transports beschädigt oder verloren gegangen sind. Wenn der Artikel jedoch mit einer Debitkarte gekauft wurde, kann er nicht rückgängig gemacht werden, es sei denn, der Händler ist dazu bereit. Darüber hinaus erhalten Debitkartenopfer ihre Erstattung erst, wenn das ordnungsgemäße Verfahren abgeschlossen ist. Andererseits werden Kreditkarteninhaber die betrügerischen Gebühren, die in ihren Namen gemacht werden, nicht bewertet. Während einige Kredit- und Debitkartenanbieter ihren Kunden Haftungsausschluss bieten, ist das Gesetz für Kreditkarteninhaber weitaus fehlerverzeihender.

Mietwagen. Wenn Sie ein Auto mieten müssen, bieten die meisten Kreditkarten eine Art Verzicht auf Kollisionen. Selbst wenn Sie eine Debitkarte verwenden möchten, verlangen viele Autovermieter, dass Kunden Kreditkarteninformationen als Sicherheitskopie angeben. Der einzige Ausweg für einen Kunden kann sein, dass er der Vermietungsagentur erlaubt, vielleicht ein paar hundert Dollar auf seiner Bankkonten-Debitkarte als eine Form von Kaution einzubehalten.

The Bottom Line

Intelligente Käufer, die ihre Ausgaben kontrollieren können, sind wahrscheinlich weise, um die Vorteile von Kreditkarten für die Mehrheit ihrer Einkäufe zu ernten. Debitkarten schützen den Sparsamen vor Gebühren und sorgen dafür, dass weniger disziplinierte Spender in ihren Möglichkeiten bleiben.Weitere Informationen zur ordnungsgemäßen Verwendung von Kredit- und Debitkarten erhalten Sie von Ihrer Bank oder Ihrem Finanzberater.