Angesichts der in die Höhe schießenden Zahlen der Studentenkredite suchen nach Schulden geladene Studenten und Absolventen verzweifelt nach einer Strategie, die ihnen helfen kann, ihrer Last zu entkommen. Die jüngste Falte ist die Möglichkeit, dass Bundesdarlehen verziehen werden könnten, weil die Schule illegale Rekrutierungstaktiken benutzte, zum Beispiel dem Studenten eine gut bezahlte Karriere versprach.

Nach dem Wall Street Journal haben mehr als 7 500 Kreditnehmer (mit einer Verschuldung von 164 Millionen US-Dollar) einen Schuldenerlass gemäß einer Verordnung von 1994 beantragt, einschließlich einer Verletzung des geltenden Staatsrechts durch eine Handlung oder Unterlassung die Schule als Verteidigung gegen die Rückzahlung. Im Juni 2015 versprach das US-Bildungsministerium den Schülern der bankrotten gemeinnützigen Schulen Korinthian Colleges Schuldenerlass (klicken Sie hier für weitere Informationen zur Bewerbung). Die Abteilung hat bereits zugestimmt, fast 28 Millionen Dollar an korinthischen Studentenschulden zu streichen, so das Journal .

Für viele mag die Aussicht auf Schuldenerlass wie ein Traum wahr werden. In der Realität können nur einige Kreditnehmer Anspruch auf Vergebung haben - und es wurden neue Regeln erörtert, die verschärfen könnten, was vergeben werden kann. (Siehe Student Loan Forgiveness: Wie funktioniert es?)

Schuldenvergebung verdienen

Die Vergabe von Studentenkrediten kann auf zwei Arten erfolgen: durch die Arbeit im öffentlichen Dienst oder durch Zahlungen über einkommensabhängige ) Zeitspanne. Jeder hat seine eigenen Bedingungen, Anforderungen und Einschränkungen. Keine Route ist schnell oder einfach.

Dennoch haben sich die Kreditnehmer beeilt, an Bord zu kommen. Nach Angaben des Bildungsministeriums vom August 2015 wurden fast 3,9 Millionen Amerikaner in einkommensgesteuerte Rückzahlungspläne aufgenommen, die eine Chance auf Vergebung bieten, eine Steigerung um 56% seit Juni 2014. Diese Schuldner tragen insgesamt zur Verschuldung bei von mehr als 108 Milliarden Dollar.

Der Anstieg der Einschreibungen kann wahrscheinlich auf den zweigleisigen Appell zurückgeführt werden: die Möglichkeit, jetzt niedrigere monatliche Zahlungen zu tätigen, und die Möglichkeit, dass später Salden vergeben werden.

Potentielle Fallstricke

Experten und Gesetzgeber befürchten, dass es jetzt eine unbeabsichtigte Konsequenz dieser Pläne geben könnte, da Kreditnehmer Vergebung als selbstverständlich voraussetzen und absichtlich mehr Schulden auf sich nehmen, als sie sich leisten können. Zur gleichen Zeit gibt es die Sorge, dass die Colleges diese Denkweise ausnutzen und den Schülern mehr aufladen oder sie zwingen werden, Schulden zu machen, indem sie diese Programme zur Vergebung fördern.

In einem offensichtlichen Versuch, die potenziellen finanziellen Folgen zu begrenzen, schlug der Präsident eine Obergrenze von $ 57.500 für die gesamte Vergebung pro Kreditnehmer vor.

Wie die Vergebung des öffentlichen Dienstes funktioniert

Um im Rahmen des öffentlichen Dienstes etwas Schulden zu erlangen, müssen Sie zunächst 120 qualifizierende Zahlungen (dh erforderliche Zahlungen rechtzeitig) leisten.Diese Zahlungen müssen geleistet werden, während Sie für einen qualifizierten Arbeitgeber arbeiten - im Allgemeinen eine staatliche Organisation oder eine gemeinnützige Organisation mit steuerbefreitem Status. Nur Zahlungen, die nach dem 1. Oktober 2007 getätigt wurden, qualifizieren sich für den Erhalt der Anspruchsberechtigung, so dass die Kreditnehmer den 120-Meilenstein bis Ende 2017 nicht erreichen.

Andere Schulden-Verzeihen-Programme

Wenn Sie nicht arbeiten eine Position im öffentlichen Dienst, können Sie immer noch einige Ihrer Student Schulden erlassen - aber es wird länger dauern. Die föderalen einkommensabhängigen Tilgungspläne erlauben einen Schuldenerlass nach mindestens 20 Jahren (die Bedingungen variieren je nach Programm).

Welche Darlehen sind förderfähig?

Nur direkte Kredite der Bundesregierung sind förderfähig. Wenn Sie andere Bundesdarlehen haben, können Sie möglicherweise alle in einem direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidieren, das Sie förderfähig machen würde. Nicht-bundesstaatliche Kredite (die von privaten Kreditgebern und Darlehensfirmen abgewickelt werden) sind nicht Teil dieses Programms.

Einen Plan finden

Alle föderalen Tilgungspläne ermöglichen die Vergebung des öffentlichen Dienstes. Zu den einkommensabhängigen Tilgungsplänen gehört auch die Vergebung für Schuldner, die nach einer gewissen Zeit nicht im öffentlichen Sektor tätig sind. Diese Pläne beinhalten:

• Einkommensbasierte Rückzahlung (IBR): Maximale monatliche Zahlungen betragen 15% des freien Einkommens. Vergebung der Anspruchsberechtigung nach 25 Jahren qualifizierender Zahlungen.
• Einkommensabhängige Rückzahlung: Zahlungen werden jedes Jahr basierend auf Bruttoeinkommen, Familiengröße und Bundesdarlehenssaldo neu berechnet. Vergebung der Anspruchsberechtigung nach 25 Jahren qualifizierender Zahlungen.
• Lohn wie Sie verdienen (PAYE) Rückzahlung von Studentendarlehen: Maximale monatliche Zahlungen betragen 10% des freien Einkommens. Verzeihungsfähigkeit nach 20 Jahren qualifizierender Zahlung.

Wie man sich einschreibt

Ihr Student Loan Servicer kümmert sich um die Rückzahlung für Ihre Bundesstudiendarlehen, arbeiten Sie also mit dem Servicer zusammen, um sich für einen Tilgungsplan anzumelden oder Ihren aktuellen Plan zu ändern. In der Regel können Sie dies online über die Website des Unternehmens tun. Um sich für das Programm zur Vergebung öffentlicher Dienstleistungen zu bewerben, müssen sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber ein bestimmtes Formular ausfüllen und einreichen.

Die Zukunft der Vergebung

Wie bei allem, was mit der Bundesregierung zu tun hat, können sich die Bedingungen für die Vergabe von Studiendarlehen ändern.

Mark Kantrowitz, Senior Vice President und Herausgeber von Edvisors. com und Autor von "Einreichung der FAFSA", sagt Änderungen sind möglich - und es ist nicht bekannt, wie sie die Kreditnehmer derzeit in Rückzahlung auswirken werden. "Es ist unklar, ob und wie bestehende Kreditnehmer in den Ruhestand versetzt werden", sagt er. "Es ist nicht klar, ob die Kreditnehmer etwas tun können, um die Anspruchsberechtigung für die aktuelle Version der Vergabe öffentlicher Kredite zu erhalten. "

Ungeachtet möglicher Änderungen warnt Kantrowitz die Kreditnehmer davor, ihre finanzielle Zukunft auf die Hoffnung auf den Schuldenerlass zu setzen, insbesondere auf die Art, die mit dem öffentlichen Dienst verbunden ist. Zum einen gibt es ein starres Zeitlimit: "Die Entschuldung des öffentlichen Dienstes erfolgt nach 10 Jahren Vollzeitbeschäftigung.Es ist ein Alles-oder-Nichts-Vorteil, so dass Kreditnehmer, die vor Erreichen der 10-jährigen Marke aufhören zu arbeiten, keine Vergebung erhalten werden. "

Weitere Überlegungen

Einkommensbasierte Pläne können auch einen weiteren Nachteil haben - mehr Zinsen werden entstehen, weil die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum gestreckt ist. "Darlehenszahlungen unter IBR und PAYER können sich negativ amortisieren und den Kreditnehmer in ein tieferes Loch graben", stellt Kantrowitz fest. "Kreditnehmer, die einen signifikanten Anstieg ihres Einkommens einige Jahre bis zur Rückzahlung erwarten, sollten vielleicht einen Tilgungsplan wie verlängerte Rückzahlung oder abgestufte Rückzahlung bevorzugen, wobei die monatliche Zahlung mindestens so hoch ist wie die neuen Zinsen, die anfallen und der Darlehenssaldo nicht erhöhen. "

Reyna Gobel, Autorin von" CliffsNotes Abschlussschulden: Wie man Studentendarlehen verwaltet und Ihr Leben lebt, 2. Auflage ", drückt es unverblümter aus:" Wenn Sie gerade mehr Schulden aufnehmen, weil Sie erwarten diese Pläne in der Zukunft: Halt! Sie wissen nie, was für Absolventen bestehen wird oder nicht, wenn sich das Gesetz in der Zukunft ändert. Fragen Sie sich: "Könnte ich es mir leisten, dies mit einem regelmäßigen verlängerten Tilgungsplan zurückzuzahlen? "Wenn nicht, könnten Sie in sehr hohe Schulden und eine schwierige Situation geraten. Denken Sie auch daran, dass sich die Zahlungen jährlich aufgrund des Einkommens ändern. Wenn Ihr Einkommen steigt, kann auch Ihre Zahlung erfolgen. "

The Bottom Line

Die Vergabe von Studienkrediten könnte eine willkommene Möglichkeit sein und den Schuldnerinnen und Schülern gegen Ende ihrer Kreditlaufzeit eine gewisse Erleichterung bieten, aber ihre Zukunft ist ungewiss. Die Schüler sollten vorsichtig sein, wenn sie sich über ihre Mittel hinweg verschulden, weil sie davon ausgehen, dass ein großer Teil davon vergeben wird.