Es gibt viele gute Gründe, eine individuelle Invalidenversicherung zu haben, um Ihr Einkommen zu ersetzen, sollten Sie verletzt werden.

Aber wenn Sie ein Unternehmen besitzen, geht es nicht nur um Sie. Als Geschäftsinhaber sind Sie wahrscheinlich die Hauptantriebskraft Ihres Unternehmens sowie die Bankroll. Wenn Sie für Ihr Unternehmen planen, müssen Sie in einem Fall berücksichtigen, was passieren würde, wenn Sie ausfallen würden. Hier ist die ernüchternde Statistik des Council for Disability Awareness (CDA), einer Gruppe der Versicherungsbranche: Jeder vierte Erwerbstätige wird vor dem Ruhestand arbeitsunfähig sein und kann erwarten, dass er durchschnittlich 34. 6 Monate arbeitslos ist. Das sind fast drei Jahre. Es ist nicht, weil sie Wochenenden verbringen, die Motorräder laufen oder lange Strecken pendeln. Herzerkrankungen, Rückenprobleme, Krebs und andere medizinische Probleme verursachen eher Behinderungen als Unfälle.

Betrachten Sie beim Durchsuchen der Optionen mit Ihrem Broker mehrere wichtige Schritte:

1. Behinderung Einkommen für Sie und Invalidenversicherung für Ihr Unternehmen sind zwei verschiedene Probleme. Sie müssen sowohl Ihre Familie als auch Ihr Unternehmen abdecken.

Für die Heimatfront: Einkommensdeckung. Stellen Sie dar, was Sie benötigen, um die Hypothek, die Kabelrechnung, die Autozahlungen, den Unterricht und das Essen zu decken.

Für das Geschäft: Overhead-Deckung. Beginnen Sie mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung, Miete, Nebenkosten und jeglicher Ausrüstung oder Fahrzeugleasing, die Sie mitführen. Leistungen an Arbeitnehmer und Werbung sind zwei weitere Kosten.

Wie balancieren Sie beide aus? Barry Lundquist, Präsident des CDA, empfiehlt, zunächst auf Ihre persönlichen Einkommensbedürfnisse einzugehen und dann die betriebliche Deckung zu übernehmen.

2. Shop Fach- und Branchenverbände. Gruppentarife sind häufig günstiger als Einzelprämien. Wenn Sie zu einem Berufsverband gehören, ist dies der erste Ort, an dem Sie die Invaliditätsraten überprüfen können. Dies ist besonders wichtig für Stand-Alone-Praktiken, die wahrscheinlich ein geringeres Abdeckungsniveau benötigen (und weniger finanzielle Kraft haben, um Bedingungen zu diktieren) als ein größeres Unternehmen. Die American Dental Association zum Beispiel sponsert Einkommens-, Overhead- und Betriebsausgaben für Mitglieder zu einem potenziellen Rabatt.

3. Bündelung bringt Ihnen Einfluss. Ein anderer Weg, Preise zu senken, besteht darin, mehrere Bedürfnisse an einen Carrier zu bringen. Sie können Underwriter erhalten, um auf Invaliditätsprämien herunterkommen, wenn Ihr Unternehmen groß genug ist, um in Gruppe freiwillige Invaliditätsdeckung für Angestellte hinzuzufügen - oder Sie können Ihre persönliche Invaliditätsdeckung zusammen mit Ihrer geschäftlichen Gemeinkostenpolitik einkaufen.

4. Lesen Sie das Kleingedruckte und denken Sie darüber nach, Fahrer hinzuzufügen, um Ihr Covera zu personalisieren. Mehrere wichtige Bestimmungen halten Ihre Familie am Laufen und Ihr Geschäft läuft.Jeder kann am Ende den Betrag hinzufügen, den Sie für die Prämienbudgetierung benötigen, also untersuchen Sie verschiedene Optionen, bevor Sie sich auf eine endgültige Richtlinie festlegen.

"Eigene Besetzung. " Ein wichtiger Kleindruckfaktor ist" eigener Beruf "- damit können Sie sagen, dass Sie alle Vorteile erhalten, solange Sie nicht an Ihrem ursprünglichen Arbeitsplatz arbeiten. Das ist eine wichtige Überlegung: Wenn Sie ein Bauunternehmer sind, könnten Sie für eine Strecke als Zeichner arbeiten, und Sie möchten nicht Vorteile verlieren, weil Sie dies getan haben.

Teilzeit, Vollzeit. Verwenden Sie ein Vergrößerungsglas auf - und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen und mit dem Wortlaut in Ihrer Richtlinie leben können, der genau abdeckt, wie viel Sie in Ansprüchen sammeln können, wenn Sie in Teilzeit beginnen.

Ersatz. Informieren Sie sich über die Bestimmungen für die Einstellung eines Ersatzes, um Ihre Last zu tragen und Ihre Pflichten während der Erholungszeit zu erfüllen.

Kosten steigen. Inflation passiert und beeinflusst den Wert Ihrer Berichterstattung. Überprüfen Sie, wie Ihr Mobilfunkanbieter Ihre Abdeckung anpasst, wenn die Kosten steigen.

5. Vorausplanen. Start-ups - und ihre Chefs - finden es nahezu unmöglich, ohne eine nachgewiesene Erfolgsbilanz eine Behinderung oder Deckung zu erwerben. Wenn Sie vorhaben, sich selbstständig zu machen, und Ihr Arbeitgeber eine Invaliden-Einkommensdeckung anbietet, sehen Sie, ob Sie die Versicherung nach Ihrer Abreise behalten und eine Anmeldung in Betracht ziehen können, bevor Sie Ihren Rücktritt einreichen.

Errichten Sie einen Notfallfonds: Overhead-Deckungsrichtlinien setzen in der Regel eine 30-tägige Wartezeit ein, bevor Sie Schadensfälle geltend machen. Möglicherweise möchten Sie ein Kissen verstauen, um die Betriebsausgaben während dieses Zeitraums zu decken.

6. Faktor in Ihrer Unternehmensstruktur . Behinderung kann auf verschiedene Arten verheerenden Schaden an verschiedenen Arten von Unternehmen anrichten - Einzelunternehmen, Partnerschaften oder Unternehmen. Für ein Architekturbüro, in dem Partner Kunden und Kosten teilen, erhöht Ihre Zeit den täglichen Druck und es werden weniger Personen in Rechnung gestellt, um die monatlichen Ausgaben der Partnerschaft zu decken. Dann könnte Ihre Ingenieurgesellschaft auf zwei oder drei "Gehirne" angewiesen sein, um einige der schwierigsten Probleme zu lösen. Wenn Sie verlieren, könnte sich dies auf seine Fähigkeit auswirken, Dienstleistungen zu erbringen.

Strukturieren Sie die Overhead-Abdeckung für Behinderungen, um die Lücken zu schließen, abhängig von der Einrichtung Ihres Unternehmens. Eine Option besteht darin, eine "Schlüsselpersonen" -Eckung zu kaufen, die eine Finanzierung bietet, wenn ein kritischer Spieler ausfällt. Dies kann für eine Vielzahl von Geschäftstypen funktionieren.

Wenn Ihr Unternehmen eine Partnerschaft ist, sollten Sie und Ihre Partner verschiedene andere Möglichkeiten prüfen. Eine davon ist die Invaliditäts-Buyout-Deckung, die die Kosten für den Anteil eines behinderten Partners decken kann, wenn er oder sie so lange ausscheidet, dass es Sinn macht, das Geschäft zu verlassen. die Bedingungen - einschließlich des gezahlten Preises für die Anteile der einzelnen Partner oder der Formel, die zum Bewerten von Teilen des Unternehmens verwendet wird.

Die letzte Zeile

Die Führung eines kleinen Unternehmens ist anstrengend, wenn Sie bei bester Gesundheit sind.In Anbetracht dessen, wie sehr sich Ihr geistiges Kind wahrscheinlich auf Sie verlässt, ist es sinnvoll, es - und Ihre Familie - vor Ihrer Arbeitsunfähigkeit zu schützen, wenn Sie Versicherungspläne erstellen.