Erkundung der Grundlagen des fortgeschrittenen Versicherungsvertrags

Durchsuchen Sie die Grundlagen des fortgeschrittenen Versicherungsvertrags

Das Thema Versicherungsverträge ist riesig, muss aber sorgfältig geprüft werden. Schließlich kann die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie der Preis sein, den Sie aus Mangel an Gewissenhaftigkeit bezahlen. Ein oder zwei kleine Begriffe in einer Fußnote können Ihre Abdeckung drastisch verändern und Sie müssen diese Begriffe verstehen. In diesem Artikel werden wir einige zusätzliche Grundlagen erläutern, die Sie kennen müssen, um Ihren Versicherungsvertrag vollständig zu verstehen. (Um die grundlegenden Grundlagen zu lesen, siehe Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag .)

Die Doktrin des höchsten Glaubens
Die Lehre vom höchsten Glauben ist ein Schlüsselprinzip bei Versicherungsverträgen. Diese Lehre betont das Vorhandensein von gegenseitigem Vertrauen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Diese Doktrin beinhaltet:

  • Mitteilungspflicht : Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Informationen offenzulegen, die die Entscheidung des Versicherers beeinflussen, den Versicherungsvertrag abzuschließen.

Faktoren, die die Risiken erhöhen - frühere Verluste und Ansprüche aus anderen Policen, Versicherungsschutz, der Ihnen in der Vergangenheit verweigert wurde, das Bestehen anderer Versicherungsverträge, vollständige Fakten und Beschreibungen bezüglich des Eigentums oder das Ereignis, das versichert werden soll - muss offengelegt werden. Diese Tatsachen werden materielle Tatsachen genannt.

Abhängig von diesen Sachverhalten entscheidet Ihr Versicherer, ob Sie versichern und welche Prämie berechnet wird. Zum Beispiel ist Ihre Rauchgewohnheit in der Krankengeldversicherung eine wichtige materielle Tatsache für den Versicherer. Infolgedessen kann Ihre Versicherungsgesellschaft beschließen, eine erheblich höhere Prämie wegen Ihrer Rauchgewohnheiten aufzuladen.

  • Vertretungen und Gewährleistung : Bei den meisten Arten von Versicherungen müssen Sie am Ende des Antragsformulars eine Erklärung unterschreiben, in der es heißt, dass die gegebenen Antworten auf die Fragen im Antragsformular und andere persönliche Aussagen und Fragebögen sind wahr und vollständig.

Wenn Sie zum Beispiel eine Feuerversicherung beantragen, sollten Sie sicherstellen, dass die Informationen, die Sie über die Art der Konstruktion Ihres Gebäudes oder die Art seiner Verwendung geben, technisch korrekt sind.

Je nach Art können diese Aussagen entweder Darstellungen oder Garantien sein:
A) Vertretungen : Dies sind die schriftlichen Erklärungen, die Sie in Ihrem Antragsformular abgegeben haben und die das vorgeschlagene Risiko für die Versicherungsgesellschaft darstellen. Zum Beispiel sind in einem Antragsformular für Lebensversicherungen Informationen über Ihr Alter, Details zur Familiengeschichte, Beruf usw. die Darstellungen, die in jeder Hinsicht wahr sein sollten.
Ein Verstoß gegen Repräsentationen tritt nur auf, wenn Sie in wichtigen Aussagen falsche Informationen (z. B. Ihr Alter) angeben. Der Vertrag kann jedoch je nach Art der Falschdarstellung nichtig sein oder nicht.(Für weitere Informationen über Lebensversicherungen, lesen Sie Kauf Lebensversicherung: Laufzeit versus Dauer , Pflegeversicherung: Wer braucht es? und Verlagerung Lebensversicherung Eigentum .)
B) Garantie : Garantien in Versicherungsverträgen unterscheiden sich von denen gewöhnlicher Handelsverträge. Sie werden vom Versicherer auferlegt, um sicherzustellen, dass das Risiko in der gesamten Police gleich bleibt und sich nicht erhöht.
Wenn Sie Ihr Auto in einer Autoversicherung einem Freund verleihen, der keine Lizenz besitzt und dieser Freund in einen Unfall verwickelt ist, kann Ihr Versicherer dies als Garantieverstoß ansehen, da es nicht der Fall war. informiert über diese Änderung. Infolgedessen könnte Ihre Forderung abgelehnt werden.

Verletzung des höchsten Glaubens Wie bereits erwähnt, arbeitet die Versicherung nach dem Grundsatz des gegenseitigen Vertrauens. Es liegt in Ihrer Verantwortung, alle relevanten Fakten an Ihren Versicherer weiterzuleiten.

Normalerweise entsteht ein Verstoß gegen den Grundsatz des höchsten Glaubens, wenn Sie, absichtlich oder versehentlich, diese wichtigen Tatsachen nicht preisgeben. Es gibt zwei Arten der Nichtoffenlegung:

  • Eine unschuldige Nichtoffenbarung bezieht sich auf das Versäumnis, die Informationen zu liefern, von denen Sie nichts wussten.
  • Absichtliche Geheimhaltung bedeutet, absichtlich falsche Materialinformationen bereitzustellen.

Angenommen, Sie sind sich nicht bewusst, dass Ihr Großvater an Krebs gestorben ist, und deshalb haben Sie diesen Sachverhalt im Fragebogen zur Familiengeschichte nicht offengelegt, als Sie sich für eine Lebensversicherung beworben haben - das ist eine unschuldige Vertraulichkeit. Wenn Sie jedoch über diese wesentliche Tatsache Bescheid wussten und diese absichtlich vom Versicherer zurückbehielten, haben Sie sich einer betrügerischen Nicht-Offenlegung schuldig gemacht.

Vom Versicherer ergriffene Maßnahmen gegen eine Verletzung
Wenn Sie ungenaue Informationen mit der Absicht zu täuschen angeben, wird Ihr Versicherungsvertrag ungültig.

  • Wenn diese vorsätzliche Verletzung zum Zeitpunkt der Klage entdeckt wurde, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft die Forderung nicht.
  • Wenn der Versicherer die Verletzung für unschuldig, aber für das Risiko als bedeutend erachtet, kann er Sie durch zusätzliche Prämien bestrafen.
  • Im Falle eines unschuldigen Verstoßes, der für das Risiko irrelevant ist, kann der Versicherer den Verstoß so ignorieren, als wäre er niemals aufgetreten.

Grundsatz von Verzicht und Estoppel
Ein Verzicht ist die freiwillige Abgabe eines bekannten Rechts. Estoppel hindert eine Person daran, diese Rechte geltend zu machen, weil sie so gehandelt hat, dass ihnen das Interesse an der Wahrung dieser Rechte verweigert wird.

Nehmen Sie an, dass Sie einige Informationen im Versicherungsvorschlagformular nicht offenlegen. Ihr Versicherer fordert diese Informationen nicht an und stellt die Versicherungspolice aus. Das ist Verzicht. In der Zukunft, wenn ein Anspruch entsteht, kann Ihr Versicherer den Vertrag nicht auf der Grundlage der Geheimhaltung in Frage stellen. Das ist Estoppel. Aus diesem Grund muss Ihr Versicherer die Forderung bezahlen.

Endorsements
Endorsements werden normalerweise verwendet, wenn die Bedingungen von Versicherungsverträgen geändert werden sollen. Sie könnten auch ausgegeben werden, um der Richtlinie spezifische Bedingungen hinzuzufügen.

Selbstbehalt
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie in bar ausbezahlen, bevor Ihr Versicherer die restlichen Ausgaben übernimmt. Wenn also der Selbstbehalt $ 5, 000 und der versicherte Schaden insgesamt $ 15, 000 ist, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft nur $ 10, 000. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie und umgekehrt.

Coinsurance
Coinsurance bezeichnet die Teilung von Versicherungen durch zwei oder mehr Versicherungsunternehmen im vereinbarten Verhältnis. Für die Versicherung eines großen Einkaufszentrums beispielsweise ist das Risiko sehr hoch. Daher kann die Versicherungsgesellschaft beschließen, zwei oder mehr Versicherer einzubeziehen, um das Risiko zu teilen.

Eine Mitversicherung kann auch zwischen Ihnen und Ihrer Versicherung bestehen. Diese Bestimmung ist in der Krankenversicherung sehr populär, in der Sie und die Versicherungsgesellschaft beschließen, die gedeckten Kosten im Verhältnis von 20: 80 zu teilen. Während der Beanspruchung wird Ihr Versicherer 80% des gedeckten Verlustes bezahlen, während Sie die restlichen 20%.

Rückversicherung
Rückversicherung ist die von einer Versicherungsgesellschaft gekaufte Versicherung. Angenommen, Sie sind ein berühmter Rockstar und möchten, dass Ihre Stimme für 50 Millionen Dollar versichert wird. Ihr Angebot wird von der Versicherungsgesellschaft A akzeptiert. Die Versicherungsgesellschaft A ist jedoch nicht in der Lage, das gesamte Risiko einzubehalten, so dass sie einen Teil dieses Risikos - sagen wir 40 Millionen US-Dollar - an die Versicherungsgesellschaft B weiterleitet. Sie erhalten 50 Millionen US-Dollar von Versicherer A (10 Millionen US-Dollar + 40 Millionen US-Dollar), wobei Versicherer B den rückversicherten Betrag (40 Millionen US-Dollar) an Versicherer A zahlt. Diese Praxis wird Rückversicherung genannt.

In der Regel wird die Rückversicherung von den allgemeinen Versicherern wesentlich stärker ausgeübt als von den Lebensversicherern.

Schlussfolgerung
Wenn Sie sich für eine Versicherung bewerben, finden Sie eine große Auswahl an Versicherungsprodukten auf dem Markt. Wenn Sie einen Versicherungsberater haben, kann er oder sie sich einkaufen und sicherstellen, dass Sie einen angemessenen Versicherungsschutz für Ihr Geld erhalten. Dennoch kann ein wenig Verständnis für Versicherungsverträge einen großen Beitrag dazu leisten, dass die Empfehlungen Ihres Beraters auf dem richtigen Weg sind.

Darüber hinaus kann es vorkommen, dass Ihre Forderung storniert wird, weil Sie bestimmte Informationen, die von Ihrer Versicherungsgesellschaft angefordert wurden, nicht beachtet haben. Unwissenheit und Unachtsamkeit können in diesem Fall viel kosten. Gehen Sie die Richtlinienfunktionen Ihres Versicherers durch, anstatt sie zu unterschreiben, ohne sich mit dem Kleingedruckten vertraut zu machen. Wenn Sie verstehen, was Sie lesen, können Sie sicherstellen, dass das Versicherungsprodukt, für das Sie sich anmelden, Sie abdeckt, wenn Sie es am meisten benötigen.