Fast alle von uns haben eine Versicherung. Wenn Ihr Versicherer Ihnen das Richtliniendokument zukommen lässt, ist alles, was Sie tun, ein flüchtiger Blick auf die dekorierten Wörter in der Police und häufen Sie es mit dem anderen Bündel von Finanzpapieren auf Ihrem Schreibtisch an, richtig? Wenn Sie jedes Jahr Tausende von Dollar für Versicherungen ausgeben, denken Sie nicht, dass Sie alles darüber wissen sollten? Ihr Versicherungsberater ist immer für Sie da, um Ihnen zu helfen, die kniffligen Begriffe in den Versicherungsformularen zu verstehen, aber Sie sollten auch selbst wissen, was Ihr Vertrag sagt. In diesem Artikel werden wir Ihren Versicherungsvertrag leicht lesbar machen. Lesen Sie weiter, um sich die Grundprinzipien von Versicherungsverträgen anzusehen und wie sie im täglichen Leben eingesetzt werden.

Lernprogramm: Einführung in die Versicherung

Grundlagen eines gültigen Versicherungsvertrags

• Angebot und Annahme
  Bei der Beantragung einer Versicherung erhalten Sie als Erstes das Antragsformular eines bestimmten Versicherungsvertrags. Versicherungsunternehmen. Nachdem Sie die gewünschten Daten eingegeben haben, senden Sie das Formular an die Firma (manchmal mit einer Prämienprüfung). Das ist dein Angebot. Wenn die Versicherungsgesellschaft Ihr Angebot annimmt und Ihnen versichert, wird dies als Annahme bezeichnet. In einigen Fällen kann Ihr Versicherer sich bereit erklären, Ihr Angebot anzunehmen, nachdem Sie einige Änderungen an Ihren vorgeschlagenen Bedingungen vorgenommen haben (zum Beispiel, Ihnen eine doppelte Prämie für Ihre Kettenraucher-Gewohnheit zu berechnen).
• Berücksichtigung
  Dies ist die Prämie oder die zukünftigen Prämien, die Sie an Ihre Versicherungsgesellschaft zahlen. Für Versicherer bezieht sich die Gegenleistung auch auf das Geld, das Ihnen ausgezahlt wird, wenn Sie einen Versicherungsfall anmelden. Dies bedeutet, dass jede Vertragspartei einen gewissen Wert für die Beziehung haben muss.
• Rechtsfähigkeit
  Sie müssen rechtlich befugt sein, eine Vereinbarung mit Ihrem Versicherer abzuschließen. Wenn Sie zum Beispiel minderjährig oder geistig krank sind, sind Sie möglicherweise nicht qualifiziert, Verträge abzuschließen. Ebenso gelten Versicherer als kompetent, wenn sie nach den für sie geltenden Vorschriften lizenziert sind.
  
• Rechtlicher Zweck : Wenn der Zweck Ihres Vertrages darin besteht, illegale Aktivitäten zu fördern, ist er ungültig.

Den Wert in Entschädigungsverträgen finden
Die meisten Versicherungsverträge sind Entschädigungsverträge. Entschädigungsverträge gelten für Versicherungen, bei denen der erlittene Schaden in Geld ausgedrückt werden kann.

• Prinzip der Entschädigung
  Darin heißt es, dass die Versicherer nicht mehr als den tatsächlich erlittenen Schaden zahlen. Der Zweck eines Versicherungsvertrags ist es, Sie in der gleichen Finanzposition zu belassen, in der Sie sich unmittelbar vor dem Ereignis befunden haben, das zu einem Versicherungsfall geführt hat. Wenn Ihr alter Chevy Cavalier gestohlen wird, können Sie nicht erwarten, dass Ihr Versicherer es durch einen nagelneuen Mercedes-Benz ersetzt. Mit anderen Worten, Sie werden entsprechend der Gesamtsumme entlohnt, die Sie für das Auto versichert haben. (Weitere Informationen zu Entschädigungsverträgen finden Sie unter Einkaufen für Kfz-Versicherungen und Wie funktioniert die 80% -Regel für Hausversicherungen? )

Zusätzliche Faktoren Es gibt einige zusätzliche Faktoren Ihres Versicherungsvertrags, die ebenfalls berücksichtigt werden müssen, einschließlich Unterversicherungs- und Überschussklauseln, die Situationen schaffen, in denen der volle Wert eines versicherten Vermögenswerts nicht vergütet.

• Unterversicherung
  Um Prämien zu sparen, können Sie Ihr Haus oft bei $ 80, 000 versichern, wenn der Gesamtwert des Hauses tatsächlich $ 100, 000 beträgt. Zum Zeitpunkt des teilweisen Verlusts ist Ihr Versicherer wird nur einen Anteil von $ 80, 000 zahlen, während Sie in Ihre Ersparnisse graben müssen, um den restlichen Teil des Verlustes zu decken. Dies wird als Unterversicherung bezeichnet und Sie sollten versuchen, es so weit wie möglich zu vermeiden.
• Excess
  Um triviale Ansprüche zu vermeiden, haben die Versicherer Bestimmungen wie Excess eingeführt. Zum Beispiel haben Sie eine Selbstversicherung mit dem anwendbaren Überschuss von $ 5, 000. Leider hatte Ihr Auto einen Unfall mit dem Verlust in Höhe von $ 7, 000. Ihr Versicherer wird Ihnen die $ 7, 000 zahlen, weil der Verlust das angegebene Limit von überschritten hat $ 5, 000. Aber, wenn der Verlust zu $ ​​3, 000 kommt, dann zahlt die Versicherungsgesellschaft keinen einzelnen Penny und Sie müssen die Verlustausgaben selbst tragen. Kurz gesagt, die Versicherer werden keine Ansprüche geltend machen, es sei denn, und bis Ihre Verluste einen vom Versicherer festgelegten Mindestbetrag überschreiten.

Nicht alle Versicherungsverträge sind Entschädigungsverträge. Lebensversicherungsverträge und die meisten Unfallversicherungsverträge sind Nicht-Freistellungsverträge. Sie können eine Lebensversicherung von $ 1 Million kaufen, aber das bedeutet nicht, dass Ihr Lebenswert diesem Dollarbetrag entspricht. Da Sie das Reinvermögen Ihres Lebens nicht berechnen und keinen Preis festsetzen können, entfällt ein Entschädigungsvertrag. (Für weitere Informationen über Nicht-Entschädigungsverträge, lesen Sie Kauf von Lebensversicherungen: Laufzeit versus Dauerhaft , Pflegeversicherung: Wer braucht es? und Verlagerung von Lebensversicherungseigentum < .) Versicherbares Interesse

Es ist Ihr gesetzliches Recht, jede Art von Eigentum oder jedes Ereignis zu versichern, das finanzielle Verluste verursachen oder eine rechtliche Haftung für Sie darstellen kann. Dies wird als versicherbares Interesse bezeichnet.
Nehmen wir an, Sie leben im Haus Ihres Onkels, und Sie beantragen eine Eigenheimversicherung, weil Sie glauben, dass Sie das Haus später erben können. Versicherer lehnen Ihr Angebot ab, weil Sie nicht der Eigentümer des Hauses sind und Sie im Falle eines Schadens finanziell nicht leiden müssen.

Dieses Beispiel zeigt, dass es im Versicherungswesen nicht das Haus, das Auto oder die Maschine ist, die versichert ist. Vielmehr ist es das monetäre Interesse an dem Haus, dem Auto oder der Maschine, auf das Ihre Police zutrifft.

Es ist auch das Prinzip des versicherbaren Interesses, das verheirateten Paaren erlaubt, eine Versicherung für das Leben ihrer Ehepartner abzuschließen - sie können finanziell leiden, wenn der Ehepartner stirbt. Versicherbares Interesse besteht auch bei einigen Geschäftsvereinbarungen, wie sie zwischen einem Gläubiger und einem Schuldner, zwischen Geschäftspartnern oder zwischen Arbeitgebern und Arbeitnehmern gesehen werden.

Subrogationsprinzip

Die Subrogation erlaubt es einem Versicherer, einen Dritten, der dem Versicherten einen Schaden verursacht hat, zu verklagen und alle Methoden zu verfolgen, um einen Teil des Geldes zurückzuerhalten, das er als Folge des Schadens an den Versicherten gezahlt hat. ..
Wenn Sie zum Beispiel bei einem Verkehrsunfall verletzt werden, der durch rücksichtsloses Fahren einer anderen Person verursacht wird, werden Sie von Ihrem Versicherer entschädigt. Jedoch kann Ihre Versicherungsgesellschaft auch den rücksichtslosen Fahrer verklagen, um das Geld zurückzuerhalten.
Doktrin des äußersten guten Glaubens

Alle Versicherungsverträge basieren auf dem Konzept der "uberrima fidei" oder der Doktrin des höchsten Glaubens. Diese Lehre betont das Vorhandensein von gegenseitigem Vertrauen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. In einfachen Worten, während Sie sich für eine Lebensversicherung bewerben, wird es Ihre Pflicht, Ihre früheren Krankheiten dem Versicherer zu offenbaren. Ebenso kann der Versicherer keine Informationen über den Versicherungsschutz verbergen, der verkauft wird.
Doktrin der Adhäsion

Die Adhäsionslehre besagt, dass Sie den gesamten Versicherungsvertrag und alle seine Bedingungen ohne Verhandlung akzeptieren müssen. Da der Versicherte keine Möglichkeit hat, die Bedingungen zu ändern, werden eventuelle Unklarheiten des Vertrages zu Gunsten des Versicherten ausgelegt.
Fazit

Beim Kauf einer Versicherung verlassen sich die meisten von uns für alles auf unseren Versicherungsberater - von der Auswahl einer Versicherungspolice bis hin zum Ausfüllen der Versicherungsanträge. Die meisten Leute versuchen, sich von den langweiligen rechtlichen Bedingungen von Versicherungsverträgen fernzuhalten, aber es ist immer praktisch, mit diesen Wörtern und Phrasen vertraut zu sein und sich mit den Bedingungen der Police, für die Sie bezahlen, vertraut zu machen.
Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter

Exploring Advanced Insurance Contract Fundamentals .