Da die US-Notenbank beschlossen hat, die Zinsen niedrig zu halten, geben die Geldmarktfonds so gut wie nichts und die 30-jährigen Hypothekenzinsen laut der Fed durchschnittlich nur 4,3%.

Aber ein Finanzprodukt kommt mit hartnäckig hohen Raten - Kreditkarten. Die durchschnittliche Karte kostet 11. 8%, und einige Preise übersteigen 20%. Experten warnen davor, dass Kreditkarteninteressen steil bleiben könnten. "Die Preise bewegen sich seit Jahren auf diesem Niveau, und sie werden wahrscheinlich nicht fallen", sagt Linda Sherry, Sprecherin und Direktorin nationaler Prioritäten für Consumer Action, einer gemeinnützigen Bildungsorganisation.

Banken sagen, sie müssen mehr für Kreditkarten verlangen, weil sie riskant sind. Wenn ein Kreditkartenbenutzer die Rechnung für einen neuen Computer nicht bezahlt, bleibt die Bank mit der Registerkarte stecken. Im Gegensatz dazu, wenn ein Hausbesitzer Zahlungen auf seine oder ihre Hypothek verfehlt, kann der Kreditgeber die Eigenschaft zu beschlagnahmen.

Das ist nicht die ganze Geschichte. Während Kreditkartenausfälle zweifellos ein Problem sind, ist ein Teil des Grundes für hohe Raten, dass Unternehmen frei sind, zu berechnen, was der Markt tragen wird. Die Aufsichtsbehörden bestehen nur darauf, dass Banken alle Gebühren und Gebühren offenlegen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Kreditkarten: Sollten Sie jemals eine Jahresgebühr zahlen? )

Steile Zinsaufschläge vermeiden

Die beste Möglichkeit, Zinsaufwendungen zu vermeiden, ist die monatliche Zahlung von Kreditkartenguthaben. Auf diese Weise können Karten als Komfort dienen, nicht als Belastung. Um ein Gleichgewicht zu vermeiden, ziehen Sie in Betracht, Ersparnisse zu ziehen. "Wenn Sie weniger als 1% an Ersparnissen erhalten, kann es sinnvoll sein, das Geld zu nehmen und eine Karte zu bezahlen, die 22% kostet", sagt Sherry.

Trotz der Anreize, Summen zu vermeiden, fallen Millionen von Kunden an. Manche verstehen einfach nicht, wie teuer Karten sein können. Andere haben das Gefühl, dass sie keine Wahl haben.

Wenn Sie einen Saldo ausführen müssen, sollten Sie die Kosten begrenzen. Beginnen Sie mit dem Einkauf für die besten Angebote. Webseiten wie Bankrate. com und Kreditkarten. com ermöglicht es Ihnen, nach dem richtigen Angebot zu suchen. Mithilfe der Websites können Sie nach niedrigen Zinsen, Cashback-Funktionen oder Rabatten für Flugtarife suchen.

Finden der besten Rate

Personen mit den höchsten Kreditbewertungen finden wahrscheinlich die besten Angebote. Diejenigen mit FICO-Scores über 720 können sich für Raten von weniger als 11% qualifizieren. Aber Leute mit mittlerem Kredit - eine Punktzahl von 630 bis 700 - können erwarten, einen Prozentpunkt oder zwei mehr zu zahlen. Um Ihre Rate zu senken, prüfen Sie, ob Ihre Nummer korrekt ist. In Zukunft können Sie Ihre Punktzahl verbessern, indem Sie Ihre Kreditkartenrechnungen sofort bezahlen.

Um die Kosten zu begrenzen, nutzen Sie einen der vielen Angebote auf dem Markt. In einer typischen Promotion wird eine neue Karte mit einer niedrigen Einführungsrate angeboten, z. B. 0% für 12 Monate. Sagen Sie, Sie wollen $ 2, 000 für Geräte ausgeben.Machen Sie den Kauf mit der neuen Karte und zahlen Sie den Rest vor Ablauf der Einführungsphase. "Neue Karten können wirklich gute Angebote sein, wenn man die Grenzen kennt und das Guthaben sofort auszahlt", sagt Matt Schulz, leitender Branchenanalyst für Creditcards. com.

Sobald Sie Ihre Karte für ein oder zwei Jahre benutzt haben, können Sie möglicherweise eine niedrigere Rate erhalten, indem Sie danach fragen. Rufen Sie die gebührenfreie Leitung an und teilen Sie dem Telefonansprechpartner mit, dass Sie die Karte wechseln werden, es sei denn, Sie erhalten eine niedrigere Gebühr. Manchmal wird die Bank den Zinssatz rasieren, um einen guten Kunden zu halten.

Die clevere Art, diese Teaser-Rate-Checks zu nutzen

Kreditkartenunternehmen bieten ihren Kunden oft sogenannte Convenience-Checks an, die oft mit Teaserraten verbunden sind. Sie können einen Scheck verwenden, um jemanden zu bezahlen, der normalerweise keine Kreditkarten akzeptiert. Zum Beispiel können Sie Miete oder Auto Zahlungen abdecken. Die Höhe des Schecks wird auf Ihrer Kreditkarte ausgeglichen. In einem typischen Deal schulden Sie nur 3. 99% auf dem Restbetrag vom Scheckkauf. Aber die Teaser-Rate ist nur für einen festen Zeitraum, zum Beispiel 15 Monate, gut. Danach kann die Rate auf 13% steigen - oder wie auch immer Ihre übliche Rate ist.

Wenn Sie Ihren Kontostand jeden Monat abzahlen, kann ein Teaser-Rate-Check-Deal attraktiv sein. Aber denken Sie daran, dass Teaserraten mit Kleingedruckten Klauseln kommen, die Sie einfangen können. Sagen wir, Sie haben ein langjähriges Guthaben von $ 1 000 mit einer Rate von 12, 0%. Sie machen einen Scheckkauf für 1 000 $, der für die Teaserrate geeignet ist. Jetzt machen Sie eine monatliche Zahlung von 200 $ an die Kreditkartengesellschaft. Dieses monatliche Geld dient dazu, Ihren hohen Zinssaldo zu bezahlen. Sie werden nicht anfangen, den Restbetrag mit der Teaser-Rate auszuzahlen, bis die alte Schuld beglichen ist.

Die Zwei-Karten-Strategie

Etwas Flexibilität zulassen John Kiernan, leitender persönlicher Finanzautor für Cardhub. com, schlägt vor, zwei Kreditkarten zu halten. Wählen Sie für das erste Konto eine Karte aus, die Cashback bietet. Verwenden Sie diese Karte für Routineeinkäufe und zahlen Sie jeden Monat den Restbetrag. Bei großen Einkäufen, die Sie finanzieren müssen, sollten Sie eine zweite Karte mit einer Teaser-Rate verwenden. Kiernan sagt, dass einige Verbraucher es gewohnt sind, neue Teaser-Karten zu öffnen. Sie behalten eine große Balance auf einer Karte mit einer 0% Rate bei. Wenn die Einführungsphase zu Ende geht, kauft der Kunde ein anderes Teaser-Geschäft, bei dem eine Kartengesellschaft es ihnen erlaubt, ein altes Guthaben auf eine neue Karte mit einem niedrigen Preis zu übertragen. Ein Kunde, der dies tut, sollte dann die erste Teaser-Deal-Karte schließen. Wenn Sie mehrere Karten beantragen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit senken - es sei denn, Sie schließen sie, so dass Sie nie mehr als zwei oder drei haben.

Diese Praxis funktioniert manchmal, aber es gibt Gefahren, warnt Kiernan. Ein Problem ist, dass gute Angebote nicht immer verfügbar sind. Während der Finanzkrise haben Kartenunternehmen keine niedrigen Teaser-Raten mehr angeboten. "Als die Musik aufhörte, mussten die Leute plötzlich hohe Preise zahlen", sagt Kiernan. (Siehe auch: Verschieben Sie Ihre Schulden mit Balance Transfers .)

Die unterste Zeile

Finden Sie die Karte mit dem niedrigsten Zinssatz und zahlen Sie Ihr Monatsguthaben nach Möglichkeit aus.Nutzen Sie die Werbezinsen sehr sorgfältig, vorzugsweise durch die Anmeldung für eine separate Karte, die Sie nicht für Routineeinkäufe verwenden. Verwenden Sie diese Strategie nur, wenn Sie einen signifikanten einmaligen Kauf getätigt haben, den Sie innerhalb des durch die Aktion festgelegten festen Zeitraums abzahlen können.