In den späten 80ern und frühen 90ern war die Pflegepolitik der Liebling der Versicherungsbranche. Die Prognose für den Bedarf an dieser Art von Pflege war sehr, sehr hoch und viele Fluggesellschaften sprangen in den fahrenden Zug, indem sie Policen anboten, die alle Arten von Managed Care bezahlten. Aber die Anspruchsrate für diese Art von Deckung wurde schließlich so hoch, dass viele Versicherer aus der Arena gezwungen wurden.

Heute gibt es nur noch wenige Unternehmen, die für diesen Bedarf eine eigenständige Abdeckung anbieten. Diese Richtlinien sind jetzt teurer als je zuvor, und in vielen Fällen ist die Abdeckung, die sie bieten, ebenfalls ausgehöhlt worden. Glücklicherweise hat die Versicherungsbranche eine Lösung gefunden, die eine viel bessere Lösung für dieses Dilemma darstellt. Accelerated Benefit Rider sind die neuen Lieblinge auf dem Finanzmarkt geworden, da sie in der Lage sind, eine viel flexiblere Deckung für Managed Care zu vernünftigen Kosten anzubieten.

Geschichte der Accelerated Benefit Riders

In den 1980er Jahren begannen im nationalen Fernsehen einige Segmente darüber zu erscheinen, wie einige Firmen, die viators nannten, die Lebensversicherungspolicen von unheilbar kranken Patienten kauften, damit sie die Todesfall und die Patienten hätten jetzt etwas Geld für medizinische Rechnungen. Aber die viatischen Siedlungen waren weitgehend unreguliert und für die Verkäufer oft mit Gefahren verbunden, die in einigen Fällen mit großen Einkommenssteuerfolgen konfrontiert waren.

Aber die Versicherungsbranche erkannte schnell, dass Versicherungsnehmer Zugang zu einigen ihrer Lebensversicherungsleistungen haben müssen, um vor ihrem Tod für Dinge wie Managed Care bezahlen zu können. Dies führte zum Aufkommen von beschleunigten Benefit-Fahrern, die diesen Bedarf erfüllen. Sie ermöglichen es den Versicherungsnehmern, auf einige oder alle Todesfallleistungen in ihrer Politik für schwere oder chronische Krankheiten, Behinderungen oder Langzeitpflege zurückzugreifen. Diese Richtlinien haben die Lebensversicherung für ein großes Segment des Marktes wesentlich relevanter gemacht, da diese Fahrer einen erheblichen Schutz gegen die atemberaubenden Kosten der Langzeitpflege bieten können, ohne den Geldbeutel des Versicherungsnehmers zu belasten. (Mehr dazu unter: Ein genauerer Blick auf Accelerated Benefit Riders .)

Lesen Sie das Kleingedruckte

Obwohl alle Fahrer mit beschleunigten Vorteilen einen unmittelbaren Zugang zum Todesfall einer Police bieten, gibt es zwischen einigen Fahrertypen wesentliche Unterschiede, z. Term Care und chronische Krankheit. Der ehemalige Fahrertyp wird von der Versicherungsgesellschaft als ein "7702B" -Reider eingestuft, der eine Abdeckung bietet, die im Allgemeinen umfassender ist. Die Leistungen dieses Fahrertyps können entweder auf Entschädigungsbasis erbracht werden, wenn der Leistungserbringer direkt vom Beförderungsunternehmen bezahlt wird, oder auf einem Erstattungsplan, der vorschreibt, dass der Versicherte zuerst die Kosten für die Pflege übernimmt und dann einen Anspruch geltend macht. ..

Fahrer, die durch Erstattung zahlen, sind nicht so großzügig wie die Entschädigungsreiter, weil sie niemals mehr ausgeben werden als die tatsächlichen Kosten. Es gibt auch einige Ausgaben, die sie nicht decken, wie das Ändern seines Hauses, um eine Behinderung unterzubringen und medizinische Ausrüstung wie Spazierstöcke oder Wanderer. Auf der anderen Seite werden die Ausgleichsfahrer den maximal möglichen Vorteil auszahlen, der in der Police erlaubt ist, unabhängig von der Höhe der tatsächlichen Ausgaben, die anfallen.

Für beide Arten von Langzeitpflegebedürftigen ist in der Regel eine ärztliche Bescheinigung erforderlich, dass der Versicherte entweder nicht in der Lage ist, mindestens zwei der sechs grundlegenden Tätigkeiten des täglichen Lebens (ADL) durchzuführen, darunter Essen, Baden, Toilettengang, Transfer. sich anziehen und pflegen oder eine wesentliche kognitive Beeinträchtigung aufweisen. Langzeitpflegebedürftige decken in der Regel auch vorübergehende Beeinträchtigungen ab, die die Wartezeit überschreiten. (Für mehr, sehen Sie: LTC-Berichterstattung nicht ein No-Brainer .)

Chronischer Krankheitsreiter werden von der Versicherungsindustrie unter Abschnitt 101 (g) eingestuft. Diese Fahrer zahlen immer auf Entschädigungsbasis aus und werden in der Regel aktiviert, wenn der Versicherte unheilbar erkrankt oder mit einer Behinderung konfrontiert ist, von der erwartet wird, dass sie für den Rest ihres Lebens anhält.

Ein dritter Typ von Fahrer ist der Critical-Illness-Reiter. Diese Art von Fahrer zahlt einen einzigen Pauschalbetrag aus, der normalerweise mindestens der Hälfte des Todesfalls der Police entspricht. Es wird bei der Diagnose von Krankheiten wie Krebs, Herzkrankheiten, Lupus oder anderen schweren Krankheiten bezahlt. (Mehr dazu unter: Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? )

Die Kosten von Nutzern mit beschleunigter Leistung werden vom Carrier manchmal direkt in die Police eingebaut, während sie zu anderen Zeiten verfügbar sind. als Zusatzfunktion mit separaten Kosten. Sie können auch ein separates Underwriting erfordern, wie zum Beispiel die meisten Fahrer, die speziell dafür konzipiert sind, die Pflegekosten zu bezahlen. Aber jeder Fahrer wird die Kosten der Police auf die eine oder andere Weise erhöhen.

The Bottom Line

Obwohl Fahrer mit beschleunigten Zusatzleistungen immer zu einem zusätzlichen Preis kommen, können sie neben der traditionellen Lebensversicherung weiterhin einen effektiven Schutz gegen kritische und chronische Krankheiten, Behinderungen und Langzeitpflege bieten. Weitere Informationen zu beschleunigten Leistungsempfängern und deren Nutzen finden Sie bei Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter: Eine Übersicht über langfristige Hygienepakete für Hybridanwendungen .)