Lebensversicherungspolicen, die Accelerated Benefit Riders umfassen, bieten Versicherungsnehmern in einem Fahrzeug verschiedene Arten von Versicherungsschutz. Diese Policen können nun zusätzlich zu den traditionellen Todesfall- und / oder Geldwerten Schutz vor chronischen Krankheiten, kritischen Krankheiten und Pflegeheimen bieten.

Accelerated Benefit-Fahrer haben den Verbrauchern effektiv mehr Kontrolle über ihren Versicherungsschutz verschafft, so Jason Kestler, Präsident und CEO der Kestler Financial Group mit Sitz in Leesburg, VA. "Kunden können jetzt einen Stream starten oder stoppen von Einkommen aus ihrer Politik, wenn sie ein berechtigtes Bedürfnis haben, und viele Fahrer bieten jetzt auch eine Anpassung an die Lebenshaltungskosten, um mit der Inflation Schritt zu halten. "

Marktdemografie, verbesserte finanzielle Bildung und die steigenden Kosten und Bedürfnisse der Gesundheitsversorgung haben den mehrstufigen Schutz in einem einzigen Fahrzeug für die Verbraucher attraktiver gemacht. Aber diejenigen, die spezifische Schutzarten von diesen einzigartigen Fahrzeugen benötigen, müssen das Kleingedruckte lesen und ihre Hausaufgaben machen, um zu verstehen, ob sie das bekommen, was sie wirklich suchen und wie viel sie dafür bezahlen werden.

Was sind beschleunigte Benefit Rider?

Accelerated Benefit Rider sind im Wesentlichen das moderne Äquivalent der Viatical Settlements, die Versicherungsnehmer, die in den vergangenen Jahrzehnten benutzt wurden, um Geld für die Bezahlung ihrer Arztrechnungen zu beschaffen. Im Rahmen dieser Vereinbarungen würden die Versicherungsnehmer ihre Policen für einen Prozentsatz des Gesamtbetrags der Police an eine Drittvergleichsfirma verkaufen. Der Versicherungsnehmer würde dann die Abwicklungsgesellschaft als den Begünstigten der Police benennen und die Gesellschaft würde das Todesfallkapital nach dem Tod des Versicherungsnehmers sammeln. Dieser Prozess war jedoch umständlich und mit Hindernissen behaftet, darunter nicht garantierte Renditen für die Rentner, Schwierigkeiten bei der genauen Voraussage ihrer Lebenserwartung und ein erheblicher Betrug. Diese Faktoren verhinderten oft, dass der Austausch wie geplant funktionierte, und diese belastenden Transaktionen sorgten für negative Publicity, da die Aufsichtsbehörden und die Medien über die schädlichen finanziellen Konsequenzen der Siedlungen informiert wurden. Aber die Lebensversicherungsbranche sah eine große Chance in diesem Bereich und begann in der Folge, anspruchsvollere Produkte zu entwerfen, die es den Versicherten ermöglichten, auf einige oder alle Todesfälle zuzugreifen (typischerweise 25 bis 100% der Police, wenn bestimmte Ereignisse eintreten). Anfangs wurden diese Fahrer nur in Geldwert-Policen angeboten, wie zum Beispiel in der Lebensversicherung oder der Universal-Lebensversicherung, aber jetzt sind sie auch in Risikolebensversicherungen erhältlich.

Zahlung der Leistungen

In einigen Fällen haben die Versicherungsnehmer die Wahl, wie die Leistungen gezahlt werden. Je nach Art des Anspruchs und der Leistung erhalten sie entweder einen Kapitalbetrag oder periodische Zahlungen, aber sie haben weiterhin Anspruch auf verbleibenden Barwert und Sterbegeld in der Police. Wie bei vielen anderen Versicherungsformen können beschleunigte Leistungen entweder als Erstattungen oder auf Entschädigungsbasis gezahlt werden, wobei der Nutzen direkt an die Leistungserbringer oder andere zahlungspflichtige Personen geht. Es kann auch eine absolute Dollargrenze für den Gesamtbetrag der gezahlten Leistungen sowie eine Mindestdollarauszahlung geben.

Zusätzliche Vs. No-Cost Riders

Einige Fahrer können nur gegen Aufpreis erworben werden, während andere direkt in die Police eingebaut werden. Obwohl der frühere Fahrertyp dem Versicherungsnehmer im Voraus eine zusätzliche Gebühr in Form einer periodenbezogenen Gebühr berechnet, zahlt diese Art der Leistung den vollen Betrag aus, der in der Police angegeben ist. "No-cost" Fahrer sind einfach Fahrer, die zum Zeitpunkt der Reklamation bezahlt werden, wobei der Versicherungsträger die Höhe der Leistungen, die an den Versicherungsnehmer gezahlt werden, nach einer Formel abzählt, die Zinsen und Sterblichkeitsraten berücksichtigt. als die Höhe des Barwertes in der Police.

Leistungserweiterungen

Einige Policen bieten auch einen "Extension-of-Benefits-Rider" an, der in der Regel die Höhe der beschleunigten Deckung mit zusätzlichen Kosten verdoppelt, jedoch ohne den Erwerb eines zusätzlichen Sterbegelds. Dieser Fahrer ermöglicht effektiv kostenbewussten Verbrauchern, eine geringere Todesfallleistung zu erwerben und dennoch einen angemessenen Lebensunterhaltsschutz aufrechtzuerhalten. Fahrer, die als "verknüpfte Leistungen" bezeichnet werden, können auch Deckung für Langzeitpflege (LTC) -Aufwendungen bereitstellen, die mindestens dem Zwei- bis Dreifachen des Betrags der Versicherungspolice entspricht.

Arten von Accelerated Benefit Riders

Die meisten Lebensversicherungen, die in Lebensversicherungen angeboten werden, fallen in eine von drei Hauptkategorien. Dazu gehören:

Critical Illness Riders

Diese Art von Fahrer zahlt einen großen Teil des Todesfalls an die Versicherungsnehmer (in der Regel 50-80%) bei der Diagnose einer schweren Erkrankung oder Verletzungen. Diese Leistung wird in der Regel als Einmalzahlung gewährt. Eine Beispielauflistung der Bedingungen, die eine Auszahlung von einem Träger auslösen können, umfasst:

• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Invasiver Krebs
• Endstadium Niereninsuffizienz
• Organtransplantation
• ALS
• Blindheit < Paralyse
• Arterielle Aneurysmen
• Tumoren des Zentralnervensystems
• Major Multisystemtrauma (bis 3 oder mehr Organe oder Systeme)
• AIDS
• Schwere Erkrankung jedes Organs, das die Lebenserwartung verkürzt
• Schwere Erkrankungen des Zentralnervensystems (Parkinson, Huntington, Multiple Sklerose, Enzephalitis)
• Major burns
• Verlust der Gliedmaßen
• Chronic Illness Riders

Diese Reiter zahlen eine periodische Leistung aus, wenn der Versicherungsnehmer für Eine längere Zeitspanne Diese Art von Fahrer löst typischerweise aus, wenn der Versicherte nicht in der Lage ist, mindestens zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen, einschließlich Essen, Baden, Toilettengang, Anziehen, Transferieren und Kontinenz.

Langzeitpflegefahrer

Diese Art von Leistung erfordert in der Regel ein separates vollständiges Underwriting für den Versicherten, bietet jedoch eine umfassendere Deckung für Langzeit- oder Pflegeheimkosten als chronische Krankheitsvorteile, wenn auch zu höheren Kosten.

Chronische Vs. Langzeitversorgung

Konsumenten können verständlicherweise durch die Trennung chronischer Krankheitsvorteile von Langzeitpflege verwirrt werden, da beide scheinbar im Wesentlichen in die gleiche Kategorie fallen. Die Lebensversicherungsindustrie verlangt jedoch, dass diese beiden Arten von Vorteilen unterschiedlich bleiben. Chronische Krankheitsfahrer sind von Natur aus restriktiver als Langzeitpfleger, und einer der Hauptunterschiede zwischen den beiden ist, dass der Versicherte dauerhaft arbeitsunfähig sein muss, um sich für den ersteren zu qualifizieren. Chronisch Kranke Fahrer können auch in einer Pauschale oder auf einer jährlichen Basis auszahlen, während Langzeitpflege-Fahrer in der Regel eine monatliche Auszahlung haben. Die Kosten für die Bearbeitung und Verwaltung von Ansprüchen auf Leistungen bei chronischen Krankheiten sind in der Regel auch günstiger als bei Langzeitpflegebedürftigen. Daher sind die Kosten für den Nutzen chronischer Krankheiten für die Verbraucher geringer.

Bevor Sie beschleunigte Leistungen kaufen

Obwohl Lebensleistungen eine wertvolle Ergänzung jeder Lebensversicherungspolice sein können, müssen Verbraucher vor dem Kauf eines Produkts, das einen Lebensunterhalt enthält oder bevor sie den aktuellen Richtlinien hinzugefügt werden, mehrere Schlüsselfaktoren berücksichtigen. Einige der Probleme, mit denen sich die Versicherungsnehmer auseinandersetzen müssen, sind:

Die finanziellen Auswirkungen der Kürzung des Sterbegelds auf die Anspruchsberechtigten, wenn beschleunigte Leistungen ausgezahlt werden: Wenn dies geschieht, wird der Nachlassplan des Versicherten und / oder Versicherungsnehmers intakt bleiben?

• Die Unfähigkeit von Accelerated Benefit-Fahrern, separate Policen zu ersetzen, die speziell für bestimmte Risiken wie beispielsweise Invalidität oder Krankenversicherung konzipiert sind.
• Die Auswirkung des Eingangs von beschleunigten Leistungen auf den möglichen Erhalt von Medicaid: Die von beschleunigten Fahrern gezahlten Einkünfte werden für diesen Zweck oft als Einkommen gezählt, obwohl Antragsteller gesetzlich nicht verpflichtet sind, diese Leistungen auszuschöpfen, bevor sie als förderfähig gelten. ..
• Die mögliche Besteuerung von beschleunigten Leistungen: Die IRS arbeitet immer noch an den Details zu dieser Angelegenheit; In den meisten Fällen sind Leistungen nicht steuerpflichtig, dies kann jedoch je nach Staat, Beförderungsunternehmen, Anspruchsart und Art der entrichteten Leistungen variieren. Versicherungsnehmer sollten sich in dieser Angelegenheit an einen Steueranwalt wenden.
• The Bottom Line

Accelerated Benefit-Fahrer bieten Ihnen in einem praktischen Paket umfassenden Schutz vor verschiedenen Arten von Ansprüchen. Weitere Informationen zu Accelerated Benefit-Fahrern erhalten Sie bei Ihrem Lebensversicherungsvertreter, Broker oder Finanzberater.