Den neuesten US-Volkszählungsdaten zufolge gab es im Jahr 2012 81,9 Millionen Erwachsene zwischen 45 und 64 Jahren. Weitere 41,5 Millionen Senioren sind älter als 65 Jahre. unsere Langlebigkeit und der Mangel an Lösungen für Alzheimer, Demenz und abnehmende kognitive Fähigkeiten, die Zahl der alternden und potenziell gefährdeten Erwachsenen wächst.

Die Financial Institute Regulatory Authority (Finra) definiert gefährdete Finanzkunden als ältere Menschen, Rentner oder Kranke. Anfällige Erwachsene sind im Allgemeinen älter und / oder beeinträchtigt. Diese Klasse ist besonders anfällig für finanzielle Missbräuche.

Sinkende geistige Fähigkeiten stehen in direktem Zusammenhang mit dem Mangel an finanzieller Entscheidungsfähigkeit. Ein früher Hinweis auf eine bevorstehende Alzheimer-Krankheit ist die Unfähigkeit, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen. Selbst ohne eine ausgewachsene Alzheimer-Diagnose manifestiert sich eine psychische Beeinträchtigung bei älteren Menschen, die nur schwer mit bestimmten einfachen finanziellen Aufgaben umgehen können, wie zum Beispiel das Erkennen und Zählen von Geld, das Verstehen von Grundschulden und Kreditinformationen und das Bezahlen von Rechnungen. (Mehr dazu unter: Wie Berater Patienten mit Demenz helfen können.)

Wie können Finanzberater und Angehörige schutzbedürftige Kunden schützen? Was kann getan werden, um diese gefährdete Klasse vor Schaden zu bewahren, bevor sie betrogen oder unangemessen in unpassende Finanzprodukte gelenkt werden?

Scamming: Wissen ist Macht

Wenn der Berater und die Familienmitglieder die Art des potenziellen finanziellen Missbrauchs identifizieren können, sind sie besser in der Lage, ihren Kunden zu dienen. Betrug und finanzielle Ausbeutung nehmen viele Formen an:

• Überberechnung für Finanzprodukte oder -dienstleistungen.
• Empfehlung hoher Gebühren / ungeeigneter Annuitäten oder Fonds.
• Setzen von ungeeigneten Kandidaten in teure Rückhypotheken.
• Putting verwirrende Lebensversicherungsoptionen, mit dem größten Vorteil für den Verkäufer des Produkts.
• Churning oder übermäßiger Kauf und Verkauf von finanziellen Vermögenswerten, was zu überhöhten Provisionszahlungen an den Finanzleitfaden führt.
• Verkauf von Investmentfonds mit hoher Belastung (Provision).
• Die Identität des Senioren stehlen und alles, was dieses Verbrechen mit sich bringt.
• Diebstahl von Einkommen und Vermögen durch Familienangehörige und / oder skrupellose Fremde.
• Telemarketing-Betrug einschließlich Wohltätigkeit, Entschuldung, fiktiver Verwandter und viele mehr.
• Missbrauch von Familienmitgliedern von gefährdeten finanziellen oder Vermögenswerten von Erwachsenen.

Da der Advokat der älteren Person mit möglichen Betrügereien und Missbrauch vertraut wird, werden sie besser in der Lage sein, ihre Anklage vor finanzieller Misshandlung zu schützen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Baby Boomers Vorsicht: Finanzbetrug, der auf Senioren abzielt .)

Gesetze und Schutzmaßnahmen

Man würde erwarten, dass es viele konsistente Gesetze zum Schutz der Schwachen gibt, Da jeder Staat für seine eigene Gesetzgebung verantwortlich ist, ist der Schutz für gefährdete Kunden inkonsistent.Die Arten von Gesetzen zum Schutz der wehrlosen Kunden fallen in vier große Kategorien; Meldepflichten, strafrechtliche Sanktionen, zivilrechtliche Sanktionen und Haftpflicht. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater das Langlebigkeitsrisiko adressieren können.)

Gesetzgeber und die Finanzindustrie müssen sich intensivieren und Standards und Kontrollen einführen. Wertpapierfachleute benötigen Informationen und Aufklärung darüber, wie mutmaßliche Gewalt gegen ältere Menschen untersucht werden kann, wann der Handel oder weitere Transaktionen auf einem Kundenkonto "gestoppt" werden sollen. Interessierte Familienmitglieder (meist solche mit Vollmacht) benötigen Informationen darüber, wie sie unangemessene finanzielle Aktivitäten erkennen können.

Es ist nützlich für den Finanzberater, sich der in seinem Staat geltenden Finanzschutzgesetze bewusst zu sein. Die National Conference of State Legislatures (NCSL) berichtete vor kurzem, dass "29 Staaten und der District of Columbia Gesetze zur Bekämpfung von Finanzkriminalität und Ausbeutung gegen ältere Menschen und andere gefährdete Erwachsene hätten. "Zum Beispiel verlangt Hawaii von Finanzinstituten, mutmaßlichen finanziellen Missbrauch von älteren Menschen bei der Polizei und dem Department of Human Services zu melden. Illinois ist dabei, eine landesweit zentralisierte Missbrauchs-, Vernachlässigungs- und Finanzverwertungs-Hotline für behinderte und ältere Erwachsene zu schaffen. Maryland änderte vor kurzem die Strafen für Verurteilungen von Finanzverbrechen wie Erpressung, schlechte Schecks, Kreditkartenbetrug, Identitätsbetrug und mehr. Um einen optimalen Schutz für gefährdete Kunden zu gewährleisten, müssen Berater sich über die geltenden Gesetze und Sicherheitsvorkehrungen informieren, die bereits vorhanden sind. (Mehr dazu unter: Finanzplaner: Spezialisieren Sie sich auf Senioren .)

Erstellen Sie einen Plan zum Schutz gefährdeter Kunden

Finanzfachleute sind häufig die Ersten, die sich über finanzielle Unregelmäßigkeiten informieren. Stellen Sie sicher, dass die Finanzberatungsfirma einen Plan hat, um Kunden vor finanziellen Schäden zu schützen. Sie müssen sowohl Mitarbeiter als auch Kunden darüber informieren, wie die Konten der exponierten Erwachsenen vor Betrug und Missbrauch geschützt werden können.

Zu ​​Beginn der Kundenbeziehung ist es wichtig, Informationen zu sammeln, die helfen, wenn die mentale Kapazität abnimmt. Dies kann einen ausführlichen Fragebogen umfassen, der ein vollständiges Verständnis des Risikokomforts der Kunden und der Arten von geeigneten Investitionen für den Einzelnen umfasst. Zusätzliche Informationen wie Lebensphase, Einkommen, Ausgaben, Investitionsziele werden die anfänglichen Kontaktinformationen weiter verbessern. Dieser erste Fragebogen sollte auch andere mögliche finanzielle Entscheidungsträger identifizieren. Seien Sie sich bewusst, wer Vollmacht hat und kann in den Klienten handeln, sollte das Individuum beeinträchtigt werden. Familienanwälte und Berater müssen ebenfalls Teil des Plans sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Hilfe für Kunden bei der Wahl der Pflegeversicherung .)

Richten Sie regelmäßige Besprechungen mit dem Kunden ein, um die anfänglichen finanziellen Annahmen zu überprüfen und nach Funktionsänderungen zu suchen.

Trainieren Sie Berater und Front-End-Mitarbeiter, um potenziellen finanziellen Missbrauch durch ältere Menschen zu erkennen.Warnzeichen können die Änderung der Postanschrift, der Kontakttelefonnummer, der Begünstigten und der Zugang zu dem Konto sein.

Beschreiben Sie Schritte, um potenzielle Misshandlungen durch ältere Menschen zu untersuchen. Diese Schulung sollte Kontaktinformationen und -methoden für geeignete Regierungsbehörden umfassen. Erweitern Sie, wie und wann Sie lokale Strafverfolgungsbehörden und Schutzdienste für Erwachsene kontaktieren können. Das Protokoll könnte auch "kontospezifische" Aktivitäten umfassen, wie z. B. das Platzieren einer Stop-Trading-Mitteilung auf dem Konto sowie das Einrichten eines Gesprächs mit den zuvor genannten Familienmitgliedern und Beratern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vermeiden, Opfer eines Betrugs zu werden. .)

Es ist hilfreich, Meetings zu videodrucken, um einen Kunden mit Erinnerungsproblemen darüber zu befassen, welche Elemente diskutiert wurden und welche Entscheidungen getroffen wurden. Dies gibt dem verletzlichen Individuum eine unbestreitbare Aufzeichnung und Erinnerung und hält die Älteren Teil des Gesprächs.

Ein Teil des Plans für ältere Kunden kann eine umfassende Dokumentation enthalten. Wenn der Kunde eine besonders riskante Investition wählt, dokumentieren Sie diesen Prozess für die Zukunft. Finanzielle Diskussionspunkte zum Thema Change-of-Life auflisten; Ruhestand, Krankheit oder das Erreichen bestimmter Altersrichtwerte sollten eine Überprüfung der zukünftigen Ziele des Klienten auslösen. (Näheres zum Thema Altern und Anlegen finden Sie unter: Die Jahreszeiten des Lebens eines Anlegers. )

The Bottom Line

Der Finanzberater und die Familienmitglieder mit einem proaktiven Plan zur Bewältigung potenzieller kognitiver Unfähigkeit wird am besten in der Lage sein, anfälligen Kunden zu helfen. Diejenigen, die nach einem Finanzberater suchen, könnten in Erwägung ziehen, potentielle Berater zu befragen, um ihre Fähigkeit zu ermitteln, mit gefährdeten Erwachsenen zurechtzukommen. Je kompetenter die Finanzberater für den Schutz älterer Menschen sind, desto besser wird der schutzbedürftige Klient sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps dazu, wie Finanzberater mit Kunden kommunizieren können.)