Was bedeutet eine Überweisung auf einer Kreditkarte? Es bedeutet einfach, die ausstehenden Schulden von einem Stück Plastik auf eine andere, meist neue Karte zu übertragen. Kreditkarten-Überweisungen werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie schulden, auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz, weniger Strafen oder Vorteilen, wie z. B. Prämienpunkte oder Meilen, verschieben möchten.

Viele Kreditkartenunternehmen bieten kostenlose Überweisungen an, um die Leute dazu zu bringen, ihre Produkte im Vergleich zu einem Konkurrenten auszuwählen. Als zusätzlichen Süßstoff bieten sie oft eine Werbe- oder Einführungsphase von sechs bis 21 Monaten an (das Bundesgesetz schreibt mindestens sechs vor), bei denen keine Zinsen auf die überwiesene Summe erhoben werden. Mit angemessener Sorgfalt können versierte Verbraucher diese Anreize nutzen und hohe Zinsen vermeiden, während sie ihre Schulden abzahlen. Aber sie müssen Angebote sorgfältig studieren, da viele Überweisungen unerwartete Gebühren und andere Bedingungen mit sich bringen, die diese klingenden Begriffe beeinflussen.

So führen Sie eine Kreditkartenbilanzüberweisung durch

Wenn Sie eine neue Kreditkarte mit einem 0% -igen Überweisungsbonus erhalten haben (und stellen Sie sicher, dass jeder, der für die Karte zugelassen ist wird die 0% Rate erhalten, oder wenn es von einer Kreditanfrage abhängt. Hier sind die Schritte, die Sie ergreifen müssen, bevor Sie tatsächlich den Umzug machen, und die Schritte zum Abschließen der Überweisung.

1. Sehen Sie, wo Sie stehen und wählen Sie die zu übertragenden Salden aus.

Listen Sie alle Ihre Kreditkarten, ihre Salden und ihre Zinssätze auf. Wählen Sie eine oder mehrere Karten mit hohen Raten aus, deren Guthaben Sie übertragen möchten, um bei Interesse Geld zu sparen. Das Guthaben muss nicht in Ihrem Namen sein, um sich für eine Überweisung zu qualifizieren. Wenn Ihr neuer Ehepartner also über ein hochverzinsliches Kreditkartenguthaben verfügt und Sie über ein ausgezeichnetes Guthaben verfügen, können Sie ein 0% -Angebot verwenden, um seine oder ihre alte Balance und zusammen schuldenfrei neu beginnen.

2. Berechnen Sie Ihre Überweisungsgebühr.

Notieren Sie die Balance-Überweisungsgebühr, falls vorhanden, und berechnen Sie, wie viel Sie auf den Betrag zahlen, den Sie übertragen möchten. Die Gebühr beträgt in der Regel 3% bis 5%, was bedeutet, dass Sie $ 30 bis $ 50 oder alle $ 1, 000 zahlen werden, die Sie übertragen. Sogar mit dem neuen, niedrigeren Zinssatz, werden Sie noch heraus nach der Balanceübertragungsgebühr herauskommen? Verwenden Sie einen Online-Balance Transfer Calculator, um die Mathematik zu tun.

Beachten Sie auch, dass die Gebühr für eine bestimmte Summe begrenzt ist. Wenn dies der Fall ist, kann sich eine Übertragung größerer Salden wirklich lohnen. Sagen wir zum Beispiel, es gibt eine Balance Transfer Fee von 3%, bis zu einem Maximum von 75 $. Sie übertragen einen Saldo von $ 5.000 - aber wegen der Obergrenze zahlen Sie nicht $ 150 (3% von $ 5.000), sondern $ 75: ein effektiver Zinssatz von nur 1. 5%.

3. Verstehe die Strafen.

Nach der Übertragung können Sie das Gleichgewicht nicht einfach vergessen und ein Jahr lang sitzen lassen.Sie müssen noch vor dem Fälligkeitsdatum die monatliche Mindestzahlung auf der Karte leisten, um diese 0% Rate beizubehalten. Wenn Sie einen auslassen, kann das Guthaben sofort Zinsen generieren. Achten Sie auf den Zinssatz, den Sie zahlen werden: Wird es eine Ausfallrate sein, die höher ist als das, was Sie jetzt bezahlen? In ähnlicher Weise kann der Zinssatz zu einer Strafrate von bis zu 30% springen, wenn Sie aufgrund einer der Karteninhabervereinbarungen Zahlungsverzug haben, z. B. verspätete Zahlungen, Überschreiten Ihres Limits oder Prellen eines Schecks.

4. Wissen Sie, wann die Promotion endet und was passiert, wenn sie endet.

Die 0% Rate ist normalerweise für 12 oder 18 Monate gültig. Wenn Sie planen, einen übertragenen Kontostand während eines Einführungszeitraums abzuzahlen, berechnen Sie, ob Sie ihn wahrscheinlich in dieser Zeit vollständig bezahlen können. Wenn nicht, welchen Zinssatz zahlen Sie, wenn die Einführungsphase endet, und kommen Sie dann noch voran? Erwarten Sie nicht eine Erinnerung von der Kreditkartenfirma, dass Ihre Promotion-Rate endet: Es hofft, dass Sie die Frist verpassen werden und beginnen, Zinsen auf Ihr Guthaben zu zahlen.

5. Überprüfen Sie die Frist für den Abschluss der Übertragung.

Wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto erhalten, müssen Sie die Überweisung innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen (in der Regel ein bis zwei Monate) abschließen, um eine Werbegebühr zu erhalten. Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig, um zu sehen, wie groß das Zeitfenster ist. Schließen Sie die Übertragung am Tag nach dem Schließen des Fensters ab und Sie zahlen die regulären Zinssätze.

6. Stellen Sie sicher, dass Sie die grundlegenden Anforderungen für die Kontostandübertragung erfüllen.

Im Allgemeinen können Sie keine Kreditkartenbilanzüberweisung durchführen, wenn Ihr neues Konto bei derselben Firma wie die Karte ist, deren Guthaben Sie abzahlen möchten. Beispielsweise können Sie einen Saldo nicht von einer Citibank-Kreditkarte auf eine andere übertragen. Wenn Sie eine überfällige Zahlung mit dem Gläubiger haben, an den Sie den Restbetrag überweisen möchten, oder wenn Sie Insolvenz angemeldet haben, kann Ihre Überweisungsanforderung abgelehnt werden.

7. Entscheiden Sie, wie viel übertragen werden soll.

Überprüfen Sie das Kreditlimit auf Ihrer neuen Karte: Sie können keine Kontostandüberweisung für mehr als Ihre verfügbare Kreditlinie anfordern, und die Gebühren für die Überweisung werden auf dieses Limit angerechnet. Wenn Sie beispielsweise ein verfügbares Guthaben in Höhe von 10 000 US-Dollar haben, können Sie einen Guthaben von 10 000 US-Dollar nicht mit einer Transfergebühr von 3% übertragen. Sie müssten über ein Guthaben in Höhe von $ 10, 300 verfügen, um die Transaktion abzuschließen. Das meiste, was Sie übertragen können, liegt bei $ 9, 700.

8. Entscheiden Sie, wohin die Balance Transfer Funds gehen sollen.

Möchten Sie, dass sie direkt zu einem anderen Gläubiger gehen, um Ihr Guthaben abzuzahlen? Möchten Sie, dass die Gelder auf Ihr Bankkonto eingezahlt werden, damit Sie andere Schulden begleichen können? Vergewissern Sie sich im letzteren Fall, dass die Kreditkarte ausdrücklich besagt, dass die Einzahlung von Geldbeträgen auf Ihr Bankkonto nicht als Barvorschuss gilt. Wenn Sie versehentlich einen Barkredit aufnehmen, zahlen Sie sofort Zinsen für die Transaktion und normalerweise zu einem hohen Zinssatz.

9. Fordern Sie die Balanceübertragung mit Ihrem neuen Gläubiger an, indem Sie seinen spezifischen Anweisungen folgen.

Obwohl es eine Kontostandübertragung genannt wird, ist es eigentlich so, dass Sie eine Kreditkarte verwenden, um eine andere abzuzahlen. Die Mechanik sieht in etwa so aus:

Überweisungsprüfungen: Der neue Kartenherausgeber (oder Aussteller der Karte, auf die Sie den Saldo übertragen) gibt Ihnen Schecks. Einfach den Auscheckvorgang bei der Kartengesellschaft durchführen, die Sie bezahlen möchten. Einige Kreditkartenfirmen werden Ihnen sogar die Möglichkeit geben, sich selbst zu informieren, aber stellen Sie sicher, dass dies nicht als Vorschuss betrachtet wird.

Online- oder Telefonüberweisungen: Geben Sie den Namen, die Zahlungsadresse und die Kontonummer für den Betrag, den Sie zahlen möchten, mit dem Betrag an, den Sie übertragen möchten.

Bei direkter Einzahlung: Geben Sie das Bankkonto und die Routing-Nummer des Kontos an, in das Sie die Überweisungsguthaben einzahlen möchten.

10. Beobachten Sie Ihre alten und neuen Konten.

Sie können sich nach dem Übertragungszeitrahmen erkundigen, falls dies nicht angegeben ist. In jedem Fall sollten Sie Ihrem neuen Gläubiger mindestens zwei bis drei Tage - und bis zu zehn Tage - erlauben, Ihren alten Gläubiger zu begleichen. Betäuben Sie jedes alte Konto, dessen Guthaben Sie zahlen, um zu sehen, wann der Kontostand verrechnet wird. In der Zwischenzeit sollten Sie keine Zahlungstermine auf diesen Konten verpassen, damit Sie keine Verzugsgebühren erhalten. Behalten Sie auch Ihr neues Konto im Auge, um zu sehen, wann das Guthaben übertragen wurde, insbesondere, wenn Sie die Karte zum Einkaufen verwenden möchten.

Balance Transfer Math

Kein Zweifel, ein Transfer kann Ihnen Geld sparen. Angenommen, Sie haben einen Guthaben von 5 000 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem APR von 20%. Das Tragen dieser Balance kostet Sie $ 1, 000 pro Jahr bei dieser Rate. Dann erhalten Sie ein Gleichgewichtstransferangebot für eine neue Kreditkarte mit einem Zinssatz von 0% für 12 Monate. Sie können Ihr Guthaben von $ 5.000 auf die neue Karte verschieben und Sie haben ein ganzes Jahr Zeit, um es ohne Zinsen abzuzahlen. Sie müssen lediglich eine Gebühr von 3% zahlen, um den Restbetrag in Höhe von 150 USD zu überweisen. Sogar nach der Gebühr, kommen Sie weit heraus, indem Sie nicht Interesse für ein Jahr zahlen, solange Sie ungefähr $ 415 pro Monat in Richtung zu Ihrer $ 5, 000 Balance setzen, damit sie in vollem Umfang bis zum Ende des fördernden Zeitraums gezahlt wird.

Wie wäre es mit der Übertragung eines Saldos, wenn es kein 0% Zinsangebot gibt - ist es die Mühe wert? Es kann sein, aber mache zuerst die Mathematik. Sagen Sie, Sie haben einen Saldo von 3.000 $ mit einem Zinssatz von 30%. Bei 30% APR zahlst du derzeit $ 900 pro Jahr in Zinsen. Sie sehen eine Karte mit einem APR von 27% und einer Transfergebühr von 3%. Übertragen Sie Ihre Balance bedeutet, dass Sie $ 810 in Zinsen pro Jahr zahlen würden; addieren Sie auf die $ 90 Balance Transfergebühr, und es ist bis zu - erraten Sie was - $ 900 pro Jahr. Sie würden nach einem Jahr sogar einen Breakdown machen. In diesem Beispiel müssten Sie nach einem Deal suchen, bei dem der effektive Jahreszins weniger als 27% beträgt. Ein besserer Plan könnte sein, Ihren Kartenherausgeber um eine Zinssenkung auf 27% zu bitten, so dass Ihnen keine Gebühr entsteht.

Ein Verlust der Gnade

Während diese Kreditkartenbilanztransferangebote auf der Oberfläche großartig aussehen, können Leute, die sie nutzen, sich auf unerwartete Zinsbelastungen stützen.Das Problem ist, dass das Übertragen eines Guthabens ein monatliches Guthaben mit sich führt und ein monatliches Guthaben - sogar eines mit einem Zinssatz von 0% - bedeuten kann, die Gnadenfrist der Kreditkarte zu verlieren und Überraschungszinsen für neue Käufe zu zahlen ..

Die Nachfrist ist die Zeit zwischen dem Ende Ihres Kreditkartenabrechnungszeitraums und dem Zeitpunkt, an dem Ihre Kreditkartenabrechnung fällig ist, während dessen Sie keine Zinsen auf Ihre Einkäufe zahlen müssen. Nach dem Gesetz muss es mindestens 21 Tage sein. Sie erhalten die Nachfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Konsumenten nicht wissen, ist, dass das Tragen eines Guthabens von einer Promotion-Balance-Übertragung die Kulanzzeit beeinflusst.

Wenn Sie nach Ablauf Ihrer Überweisung keine Einkäufe auf Ihrer neuen Kreditkarte tätigen, werden Sie ab dem Zeitpunkt, zu dem Sie sie erhalten, Verzinsungsgebühren für diese Einkäufe berechnen. Wenn dies geschieht, wird ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0% auf den Saldo-Transfer sparen, sofort wieder aus Ihrer Tasche fließen.

A Tough Balancing Act

Nehmen wir an, Sie müssen während einer Routine-Shopping-Tour 150 $ für Toilettenpapier, Papierhandtücher und andere Haushaltsutensilien einkassieren und diese auf Ihre neue Karte, die gleiche Karte, auf die Sie hat den Saldo übertragen.

Sie gehen davon aus, dass Sie, wenn Sie die vollen 150 US-Dollar zahlen, wenn Ihre Rechnung in drei Wochen fällig wird, keine Zinsen auf den Kauf schulden - schließlich haben Sie es gerade erst geschafft. Aber wenn Ihre Kreditkartenabrechnung eintrifft, werden Sie feststellen, dass Ihnen 15% APR - der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe - für Ihren Kauf von 150 USD berechnet wurde. Es ist ein kleiner Betrag, aber es gibt das Prinzip der Sache: Wenn Sie Zinsen oder Gebühren an ein Kreditkartenunternehmen zahlen, wollen Sie es wissentlich tun, nicht weil das Unternehmen Sie überrascht hat.

Es wird schlimmer. In Ihrem Kopf sind der Betrag, den Sie für den Saldoübertrag schulden, und der Betrag, den Sie für Käufe schulden, getrennt. Schicken Sie einfach Ihre Zahlung für $ 150 plus die $ 1. 25 oder so in Interesse, und Sie haben Ihre Gnadenfrist zurück und alles ist in Ordnung, denken Sie. Aber wenn Ihr Kreditkartenunternehmen zuerst Zahlungen an die niedrigstkalkulierten Guthaben vornimmt, dann sind Ihre $ 151. 25 werden zu Ihrem Saldoübertragungsbetrag gehen, und Ihr $ 150-Kauf wird dort sitzen bleiben Zinsen bei 15%, bis Sie Ihre gesamte Balance Übertragung, Ihren Kauf und alle Zinsen, die Sie angefallen sind. Plus, irgendwelche neuen Gebühren beginnen, Interesse von dem Tag zu nehmen, an dem Sie sie machen.

Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist auf Ihre Karte zurückzusetzen und keine Zinsen mehr zu zahlen, besteht darin, den gesamten Kontostand sowie alle Ihre neuen Einkäufe abzuzahlen. Und wenn Sie genug Geld dafür gesammelt hätten, hätten Sie die Bilanzübertragung wahrscheinlich gar nicht erst gemacht.

Übertragung von Guthaben auf bestehende Karten

Sie müssen kein neues Konto eröffnen, um eine Kreditkartenbilanzübertragung durchzuführen. Sie können dies mit einer vorhandenen Karte tun, besonders wenn der Aussteller eine spezielle Werbeaktion ausführt. Übertragen einer Balance auf eine niedrigere Zinskarte ist oft eine gute Idee; Selbst wenn Ihr Guthaben nicht ausgezahlt wird, bevor der Aktionspreis auf der Saldoübertragung verfällt, wird der Rest zu einem niedrigeren Zinssatz ausgezahlt.

Allerdings kann es schwierig sein, wenn Sie bereits ein Guthaben auf der Karte haben, auf die Sie mehr Schulden übertragen. Angenommen, Sie schulden Ihrer Kreditkarte 2.000 $ mit einem jährlichen Prozentsatz von 15% (APR), bevor Sie einen Saldo von 1.000 $ von Ihrer zweiten Karte übertragen. Die Transferrate, die Sie anbieten, beträgt 0% für sechs Monate. Sie bezahlen $ 1, 000 in sechs Monaten, aber da der 0% Anteil Ihrer Kreditkartenschulden zuerst bezahlt wird, werden Sie für die $ 2.000, die durch Zahlungen unberührt blieben, für sechs Monate mit dem 15% APR-Satz belastet. Inzwischen hat die Karte, die Sie $ 1, 000 von übertragen haben, eine Rate von 12% APR, einen Verlust von 3% für Sie darstellend. Sie könnten sich in bezahlten Zinsen und Überweisungsgebühren Geld zah- len, indem Sie unter diesen Umständen ein Überweisungsangebot nutzen.

Sie müssen auch überlegen, was das Hinzufügen einer großen Summe zu einer Karte zu Ihrem Kreditnutzungsverhältnis beitragen wird - das heißt, der Prozentsatz des verfügbaren Guthabens eines Verbrauchers, den er oder sie verwendet hat - was eine Schlüsselkomponente Ihrer Kreditbewertung ist. .. Sagen wir, Sie haben eine Karte mit einem Limit von $ 10.000, mit einem Guthaben von $ 1, 250. Sie verwenden 12,5% Ihres Kreditlimits. Dann übertragen Sie $ 5, 000 und bilden einen Gesamtbestand von $ 6, 250. Sie benutzen jetzt 62. 5% Ihres Kreditlimits. Diese 50% Erhöhung Ihres Guthabens auf einer Karte könnte Ihre Kreditwürdigkeit verletzen und letztendlich dazu führen, dass der Zinssatz für diese und andere Karten steigt.

Saldoübertragung gegen Vs. Persönlicher Kredit

Einige Finanzberater glauben, dass Kreditkartenbilanztransfers nur dann sinnvoll sind, wenn Sie die gesamte oder die meisten Schulden während der Promotion-Rateperiode abbezahlen können. Nach dem Ende des Aktionszeitraums sind Sie wahrscheinlich mit einem weiteren hohen Zinssatz für Ihr Guthaben konfrontiert. In diesem Fall ist ein Privatkredit, dessen Sätze tendenziell niedriger und / oder fixiert sind, wahrscheinlich die günstigere Option.

Wenn der persönliche Kredit jedoch gesichert werden muss, sind Sie möglicherweise nicht damit einverstanden, Vermögenswerte als Sicherheit zu verpfänden. Kreditkartenschulden sind ungesichert, und wenn Sie darauf verzichten, ist es unwahrscheinlich, dass der Kartenaussteller Sie verklagen und hinter Ihre Vermögenswerte kommen wird. Das ändert sich, wenn Sie einen gesicherten Privatkredit eröffnen; Das Unternehmen kann den Vermögenswert zur Rückzahlung seines Darlehens verwenden, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.

Wo Sie suchen können

Wenn Sie weitere Nachforschungen anstellen möchten, gibt es mehrere Kreditkartenvergleichs-Websites, die Ihnen helfen können, die beste Balance-Transfer-Kreditkarte für Ihre Situation zu finden:

• CreditCards. com
• Kartenhub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• KreditKarma. com

Aktuelle Promotions

Die folgende Tabelle zeigt die Top-Transfer-Aktionen, die von Kartenunternehmen angeboten werden, basierend auf der Dauer des Angebotszeitraums von 0% und der Höhe der Transfergebühr und des Post-Promotion-APR.

Beste Balance Transfer Kreditkarte Angebote | Credio

[Hinweis: Dies ist ein interaktives Diagramm. Sie können also auf eine einzelne Karte klicken, um weitere Details zu erhalten. Oder klicken Sie auf "View Full Comparison", um noch mehr Informationen darüber zu erhalten, wie die Karten miteinander verglichen werden.]

Wenn Sie eine Kreditkartenvergleichswebsite konsultieren, beachten Sie, dass diese Websites in der Regel Empfehlungsgebühren von den Kreditkartenunternehmen erhalten. für eine Karte über den Affiliate-Link der Website und wird genehmigt.Nehmen Sie auch eine Rangliste mit einem Körnchen Salz. Außerdem haben einige Kreditkartenunternehmen die Informationen, die Websites über ihre Karten veröffentlichen, so beeinflusst, dass Sie möglicherweise kein genaues Bild von den Kosten einer Karte erhalten. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte auf der Website des Kreditgebers, bevor Sie sich für eine Karte bewerben.

Die letzte Zeile

Die Übertragung eines Kreditkartenkontos sollte ein Mittel sein, um Ihnen dabei zu helfen, schneller aus der Verschuldung herauszukommen und weniger Geld für Zinsen auszugeben, ohne Gebühren zu verursachen oder Ihre Kreditauskunft zu verletzen. Wenn Sie das Kleingedruckte verstehen, das die Bedingungen umreißt (manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst, sondern anderswo auf der Website des Kreditkartenherausgebers, wie in einer Hilfe, FAQ oder Kundenservice-Bereich). Wenn Sie sich vergewissern möchten, dass Sie sich weiter entwickeln und einen Tilgungsplan erstellen, an dem Sie festhalten können, könnte es ein kluger Schachzug sein, ein 0% iges Zinsangebot für eine neue Karte zu erhalten. Sie können jedoch in Erwägung ziehen, diese Überweisung als Darlehen zu behandeln: Verwenden Sie die Karte erst für Käufe, wenn Sie die Überweisung vollständig bezahlt haben. Wenn Sie damit Geld ausgeben möchten, dann versuchen Sie eine Kreditkarte zu finden, die einen 0% igen Einführungs-APR für die gleiche Anzahl von Monaten für beide Kontostandtransfers und neue Einkäufe bietet.