Das Ziel, Geld für den Ruhestand zu sparen, besteht darin, nach Beendigung der Arbeit bequem leben zu können. Aber herauszufinden, wie viel Geld Sie jedes Jahr zurückziehen können, ohne Ihr Konto zu erschöpfen, kann schwer zu bestimmen sein. Zu den Faktoren, die sich auf Ihren Plan auswirken, gehören die aktuellen Ausgabengewohnheiten, die voraussichtliche Dauer Ihres Lebens und das Alter, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten. Deshalb ist es wichtig, eine jährliche Aktualisierung Ihres Altersvorsorgekontos durchzuführen, wobei Sie eventuelle Änderungen Ihrer aktuellen Situation berücksichtigen sollten.

Sichere Auszahlungsrate

Einige Finanzberater sind der Ansicht, dass die Methode der sicheren Auszahlungsquote (SWR) eine solide, wenn auch konservative Methode ist, um herauszufinden, wie Ihr Einstiegseinkommen aussehen soll. Der SWR befasst sich mit historischen Abfolgen von Abwärtsmärkten und bestimmt dann, welche die sicherste Einkommensrate für eine Person ist, um sich während dieser Zeiten zurückzuziehen. Das Problem bei dieser Methode besteht jedoch darin, dass das spätere Einkommen eines Menschen in späteren Lebensphasen nicht berücksichtigt wird, sobald das Rentenalter begonnen hat. Aus diesem Grund sagen einige Berater, dass die dynamische Aktualisierung ein genaueres Messinstrument ist, weil sie modelliert, was Menschen in ihrem Leben tun, damit sie in jedem Alter eine vernünftigere Einkommensrate erzielen kann. Dies geschieht durch Simulationen, die jährliche Übergänge widerspiegeln. (Weitere Informationen finden Sie unter: Altersvorsorge: Wie viel ist ausreichend? ).

Missverständnisse über Ihren Fonds

Ein Missverständnis, das viele über ihre Pensionskasse haben, ist, dass ihr Risiko einer Rückkehrfolge, dh die Wahrscheinlichkeit niedriger oder negativer Renditen während eines Renteneintritts, wegfällt. in sieben bis zehn Jahren und dass die Verluste wieder hereingeholt werden. Diese Fehlwahrnehmung ergibt sich aus der Extrapolation von einem einzigen Ausgangspunkt aus, ohne auf frühere Jahre zurückzugreifen, um die Rate des Ruhestandseinkommens zu ermitteln. Es schaut nur auf das laufende Jahr und bewertet dann die Zukunft. Es ist jedoch wichtig zu erkennen, dass frühere Jahre Auswirkungen auf zukünftige Jahre haben werden, daher ist die Sequence-Risk-Dispersion immer in jedem Alter vorhanden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vorgehensweise, wenn der Client nicht ausreichend gesichert wurde ).

Möglichkeit von Ausfallraten

Ein Fehler, den Menschen häufig im Ruhestand machen, ist, dass sie auch dann ständig oder zu viel ausgeben, wenn ihr Portfolio heruntergefahren ist oder wenn der Gesamtmarkt fällt. Dies führt zu möglichen Ausfallraten (POF-Raten) oder dem Prozentsatz von Portfolios in simulierten Zukunftsmärkten, die zufällige Renditen verwenden, die nicht bis zum Ende der simulierten Zeit oder dem erwarteten Ruhestand reichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Planen des Ruhestands mithilfe der Monte-Carlo-Simulation ).

Die Marktvolatilität wirkt sich negativ auf die Auszahlungsquoten aus, und es stellt sich heraus, dass die Art und Weise, in der die Positionen zugewiesen werden, keinen großen Einfluss auf die Auszahlungsrate hat.Deshalb ist die Länge der Zeit der Verteilung entscheidend. Wenn die Pensionierungszeit kürzer ist, wird die Abhebungsrate höher sein und umgekehrt. Aus diesem Grund empfehlen einige Berater Kürzungen bei oder vor Erreichen einer POF-Rate von 25%. (Weitere Informationen finden Sie unter: Strategien für den Abzug des Altersseinkommens ).

Ein Fall für die dynamische Aktualisierung

Die dynamische Aktualisierung ist eine Methode, mit der man simulierte jährliche Überprüfungen für einen hypothetischen Pensionsplan auf der Grundlage von Langlebigkeitstabellen modellieren kann. Es funktioniert, indem es jede nachfolgende Simulation für jedes Jahr des Alterns justiert, um zu zeigen, dass das Justieren von Ausgaben während des Ruhestandes Geldfluss verbessern kann. Mit dieser Methode können auch andere Faktoren simuliert werden, die sich auf die Renteneinkommensplanung auswirken können, wie zum Beispiel die Zeitspanne, über die ein Rückzug erfolgen muss, und das prognostizierte Verhalten des Marktes. (Mehr dazu unter: Top 10 Tipps für einen finanziell sicheren Ruhestand ).

Wenn zum Beispiel im Fall einer 70-jährigen Person vorausgesagt wird, dass diese Person etwa 86 Jahre alt wird, und daher eine 15-jährige Verteilungsspanne berechnet wird, um ihren Ruhestand zu decken, dann hätte diese Person eine ungefähr 60% ige Chance, kein Geld mehr zu haben, so Larry R. Frank Senior, ein Mitglied des Beratungsnetzwerks von AdviceIQ. Aber wenn diese Person planen würde, zu 90 zu leben und eine 20jährige Verteilungsspanne zu verwenden, würden ihre Chancen, ihre Ruhestandssparnisse zu überleben, auf 38% herunterklettern, entsprechend den Lebenstabellen, Frank bemerkt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum die 4% -Rentenregel nicht mehr sicher ist ).

Die letzte Zeile

Die Länge der Verteilungsperiode eines Pensionsfonds ist in der Regel der Hauptfaktor für die Auszahlungsrate. Eine höhere Auszahlungsrate kann zu einer größeren Wahrscheinlichkeit führen, dass das Geld ausgeht, was auf übermäßige Ausgaben oder einen Marktrückgang zurückzuführen ist. Das erhöht dann die Möglichkeit, kein Geld mehr zu haben, also ist es etwas, auf das man bei der Planung achten sollte, wie lange ein Pensionsfonds dauern sollte. (Weitere Informationen finden Sie unter Wenn sich der Ruhestand um die Ecke befindet ).