Wie Studenten Schulden Retirement Savings

Wie Student Schulden Imperiums Retirement Savings

Sie können Rentner und Ruhestandssparer zu der wachsenden Liste von Amerikanern hinzufügen, die die steigende Zahl von Studentenschulden bewältigen müssen, wenn sie versuchen, für den Ruhestand zu sparen. Es gibt jetzt mehr Studenten Darlehen Schulden als Kreditkarten-Schulden, und dieser Trend scheint keine Anzeichen einer Verlangsamung zu zeigen. Noch beunruhigender ist die wachsende Zahl von Rentnern, die immer noch Studentendarlehen schulden. Diejenigen, die mit diesem Dilemma konfrontiert sind, haben ein erhöhtes Risiko, nicht nur ihr Vermögen zu überleben, sondern auch ein Defizit in ihren Altersguthaben zu sehen, da sie gezwungen sind, mehr Geld in Schuldzahlungen zu stecken.

Rentner haben mehr Studentenkredite als je zuvor

Ein 2017er Bericht des Verbraucherschutzbüros (CFPB) zeigte, dass Kreditnehmer über 60 Jahre etwa 66 Dollar tragen. 7 Milliarden in Studentendarlehen. Im Jahr 2005 waren über 700 000 Seniorenhaushalte für die Verschuldung von Studentenkrediten verantwortlich, aber diese Zahl vervierfachte sich bis 2017 auf 2,8 Millionen Menschen. Und laut der CFPB wächst diese Altersgruppe am schnellsten, wenn es um Bevölkerungsgruppen geht, deren Studiendarlehen sich auszahlen. Die Studentenkredite unter Rentnern können von den Bemühungen um die Finanzierung ihrer eigenen Bildung übrig bleiben, aber viele Menschen nehmen auch Schulden auf, um ihren Kindern oder Enkelkindern eine Ausbildung zu ermöglichen.

Besorgniserregend ist auch die Tatsache, dass leitende Kreditnehmer mit größerer Wahrscheinlichkeit ihre Kredite ausfallen lassen als jüngere Haushalte. Etwas mehr als 10% der Kreditnehmer zwischen 25 und 49 Jahren gehen mit ihren Krediten in Verzug. Die Ausfallrate für Senioren beträgt 27% und über 50% für Kreditnehmer ab 75 Jahren. Und diejenigen in dieser Kategorie, die mit ihren Krediten in Verzug geraten, stehen vor einem schwierigen Dilemma. (Weitere Informationen finden Sie unter: Beratung von FAs: Erklärung der Schulden für einen Kunden .)

Die Bundesregierung hat die Befugnis, unbezahlte Kreditzahlungen nach 425 Tagen ab Fälligkeit einzuziehen, indem sie Steuererstattungen einfordert oder Löhne oder andere Einkünfte garniert. Sozialversicherungsleistungen können auch kurzfristig an den Schuldner garniert werden. Und diese Art von Offset ist seit 2002 um erstaunliche 500% gewachsen, wobei die Anzahl der Pfändungen von etwa 6.000 auf 36.000 im Jahr 2013 gestiegen ist. Die Menge, die garniert werden kann, entspricht dem geringeren der Überschüsse von über 750 oder 15%. der monatliche Nutzen, aber das kann genug sein, um die Etats vieler älterer Haushalte erheblich zu stören. Dies kann auch ihre Kredit-Scores stark beeinträchtigen, was sie daran hindern kann, Geld zu sparen, indem sie ihre Häuser refinanzieren oder ihre Schulden konsolidieren.

Start mit Studentendarlehen

Hochschulabsolventen, die mit großen Studentendarlehen anfangen, können sich auch finanziell benachteiligen. Obwohl dies oft unvermeidbar ist, können große Kreditzahlungen jungen Kreditnehmern die Möglichkeit nehmen, für den Ruhestand zu sparen und ein Haus zu kaufen.Und das ist natürlich die beste Zeit dafür, weil ihre Pläne und Konten Jahrzehnte haben werden, um zu wachsen. Obwohl Studentendarlehen die einzige Alternative eines Studenten sein können, wenn es darum geht, für das College zu bezahlen, kommen sie mit hohen Opportunitätskosten, die sich über ihr Leben erstrecken können. (Für mehr, sehen Sie: Sollten Sie in Einsparungen klopfen, um Schulden abzuzahlen? )

Das Zentrum für Ruhestandsforschung am Boston College hat eine mathematische Maßnahme erstellt, die quantifiziert, wie gut Amerikaner für den Ruhestand vorbereitet sind Nationaler Rentenrisikoindex (NRRI). Dieser Index verwendet Informationen aus der Umfrage der US-Notenbank zur Verbraucherfinanzierung. Die Informationen zeigen, dass der durchschnittliche Haushalt im Jahr 2013 etwa $ 31.000 von Studenten Darlehen Schulden trug, und etwas mehr als die Hälfte (ca. 56%) aller Amerikaner haben eine große Chance, auf Geldmittel während der Pensionierung. Während dieses Ergebnis nicht eine definitive lineare Beziehung zwischen Studentendarlehen-Schuld und Ruhestandssicherheit verursacht, kann die finanzielle Wirkung von Studiendarlehenszahlungen für 20 Jahre nach dem Absolvieren des Kollegiums leicht gesehen werden.

Zum Beispiel muss ein College-Absolvent, der $ 60, 000 in Studentendarlehen zu 3% Zinsen schuldet, $ 332 zahlen. 76 pro Monat für 20 Jahre, um das auszahlen zu lassen. Wenn dieser Betrag stattdessen in einen Roth IRA umgeleitet wird, der für denselben Zeitraum um 6% wächst (ohne weitere Beiträge nach 20 Jahren), dann hätte der Student fast $ 600.000 an steuerfreiem Geld im Alter von 65 Jahren. oder Studie ist notwendig, um die enorme Wirkung zu sehen, die Student Loan Schulden auf die Altersvorsorge eines Kreditnehmers haben können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Student Loans: Was tun, wenn Sie sie nicht zurückzahlen können .)

The Bottom Line

Die Schulden der Studentenkredite verwandeln sich in einen außer Kontrolle geratenen Finanzzug in Amerika. Es ist nicht nur möglich, dass die Kosten der Hochschulbildung außer Kontrolle geraten, sondern auch die Fähigkeit vieler Steuerzahler, für den Ruhestand zu sparen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sind Studiendarlehen ein Risiko für Ihren Ruhestand? )