Wie man Annuitäten kauft, wenn Zinssätze niedrig sind

Wie man Annuitäten kauft, wenn Zinssätze niedrig sind

Ein Gespräch, das viele Finanzberater in letzter Zeit mit Kunden in oder in der Nähe von Rentenzentren hatten, ob sie eine Rente erwägen sollten, um einen Teil ihres Renteneinkommens zu finanzieren. Ein Teil dieser Konversation dreht sich um das aktuelle Niedrigzinsumfeld, das zu niedrigeren Annuitätenzahlungen führt, alles andere ist gleich. Hier sind einige Faktoren, die bei der Entscheidung zu berücksichtigen sind, ob eine Annuität das richtige Vehikel für Kunden in dieser Umgebung ist.

Steigen die Preise?

Es widerspricht der Logik, dass die Federal Reserve die Zinsen nicht erhöhen wird, aber es gibt keine Gewissheit darüber oder zumindest nicht darüber, wann oder um wie viel. Wenn eine Annuität die richtige Wahl für die Situation eines Kunden ist, sollten auch andere Faktoren als Zinssätze berücksichtigt werden. (Mehr dazu unter: Beratung von FAs: Erklären von Annuitäten für einen Kunden .)

Gebühren und Aufwendungen

Vollständige Offenlegung: Ich bin im Allgemeinen kein Fan der meisten Annuitäten, da so viele Verträge eine schwere Sterblichkeit mit sich bringen. und Spesengebühren, starre Rückkaufsgebühren und andere Kosten, die nur die Taschen der Versicherungsgesellschaften und derjenigen, die die Verträge verkaufen, auszubreiten scheinen. Zumindest Berater können Kunden helfen, einen objektiven Blick auf eine Vielzahl von Optionen zu werfen, einschließlich solcher ohne oder mit geringen Lasten und geringen Kosten.

Lebenserwartung ändern

Zinssätze sind nicht die einzige Variable, die sich auf die Höhe der Zahlungen auswirkt. Die Versicherer verwenden Lebenserwartungstabellen, um Zahlungen unter verschiedenen Szenarien zu berechnen, z. B. Einzelleben, Lebenspartner und Hinterbliebene, bestimmte Lebensjahre und Perioden sowie die unzähligen anderen Optionen, die Rentenempfängern normalerweise zur Verfügung stehen. Längere Lebenserwartungen und andere Faktoren können Änderungen in diesen Tabellen verursachen, die gegen Kunden arbeiten könnten und die Vorteile des Wartens bis zum Wiederanstieg der Zinsen ausgleichen könnten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .)

Ladder Annuity Purchases

Laddering Einzelanleihen sind eine gängige Strategie. Eine ähnliche Strategie kann beim Kauf von Annuitätenprodukten wie z. B. Einmalrenten-Sofortrenten angewendet werden. Einkäufe können über einen Zeitraum von Jahren getätigt werden, in der Hoffnung, höhere Zinsen (und höhere Auszahlungen) zu erzielen. Mit der wachsenden Beliebtheit von aufgeschobenen Produkten wie Langlebigkeitsrenten könnten möglicherweise Verträge mit gestaffelten Startterminen erworben werden. Dies könnte dazu beitragen, nicht nur die Frage der derzeitigen niedrigen Zinssätze anzugehen, sondern auch die Inflation während des Ruhestands. Natürlich gibt es keine Garantien dafür, wo die Zinssätze zu dem Zeitpunkt liegen werden, an dem ein Kunde bereit ist, Annuitätenzahlungen zu beginnen.

Warten auf Risiken

Warten auf den Kauf eines Rentenprodukts, bis die Zinsen gestiegen sind, kann ebenfalls Risiken bergen.Wenn zum Beispiel das für den Kauf des Kontrakts vorgesehene Geld aufgrund ungünstiger Anlageergebnisse an Wert verliert, können die Kunden von höheren Zinszahlungen profitieren. Dies könnte jedoch durch den niedrigeren Prämienbetrag, der für die Investition in den Vertrag zur Verfügung steht, mehr als ausgeglichen werden. (Mehr dazu unter: Langlebigkeits-Annuitäten kommen in 401 (k) Plänen an.)

Shop Around

Annuitätszahlungen können bei Versicherern für ähnliche Produkttypen wie Annuitäten variieren. Helfen Sie Ihren Kunden, sich umzusehen, um zu sehen, wo die besten Angebote liegen. Das heißt, es ist immer eine gute Idee, von Annuitätenzahlungen misstrauisch zu sein, die deutlich höher sind als diejenigen, die von den meisten anderen Versicherern angeboten werden. Dies könnte ein Zeichen für eine schwache Firma sein, die verzweifelt versucht, Premium-Dollars zu ziehen. Obwohl es selten ist, gab es Zahlungsausfälle bei Annuität-Verträgen, und die Auszahlung kann in diesen seltenen Fällen ein langwieriger und frustrierender Prozess sein.

Siehe andere Optionen

Annuitäten können sicherlich Teil einer allgemeinen Renteneinkommensstrategie für Ihren Kunden sein. Aber es gibt viele andere Möglichkeiten. Als Finanzberater sind Sie in der Lage, einen Total Return-Ansatz für die Renteneinkommen Ihres Kunden zu entwickeln. Dies bedeutet, dass Sie einen Finanzplan erstellen, der alle ihre Anlagegüter berücksichtigt, einschließlich Vorsorgekonten wie ihre 401 (k), ihre individuellen Alterskonten (IRAs) sowie andere Anlagekonten. Zusätzlich müssen die Sozialversicherung und die Renten berücksichtigt werden, ebenso wie andere Einkommensquellen für die Altersversorgung. Sicherlich können Annuitäten hier eine Rolle spielen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Sie Kunden mit sozialer Sicherheit helfen können .)

Die Rückzahlung von Mitteln aus den verschiedenen Vermögenswerten des Kunden erfordert das Factoring der besten Konten, aus denen Gelder entnommen werden können. diese Auszahlungen. Die Situation des Klienten muss im Laufe der Zeit und in einigen Fällen innerhalb eines bestimmten Jahres überwacht und angepasst werden, aufgrund von Veränderungen in seiner Situation, die eine Änderung für dieses Jahr erforderlich machen könnten.

Während viele für die Vorteile von Annuitäten als eine garantierte Quelle von Ruhestandsfinanzierung argumentieren, ist in Wahrheit diese Garantie nur so gut wie die Versicherungsgesellschaft dahinter. Während es nicht viele Annuitätenausfälle gab, sollte die Finanzkrise des letzten Jahrzehnts mindestens Finanzberater und ihre Klienten veranlassen, die finanzielle Stichhaltigkeit irgendeiner Anstalt in Frage zu stellen, bevor sie sich auf sie verlassen, um diese Zahlungen zu machen. (Mehr dazu unter: Beratung von FAs: Erklärung der Lebensversicherung für einen Kunden .)

Das Endergebnis

Das derzeitige Niedrigzinsumfeld kompliziert die Entscheidung, eine Annuität zu kaufen, und wenn ja, wann kaufen und wann die Zahlungen beginnen. Finanzberater sind in einer hervorragenden Position, um ihren Kunden bei diesen Entscheidungen zu helfen und ihnen bei der Umsetzung anderer Strategien zur Finanzierung ihres Renteneinkommens zu helfen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater: Lassen Sie die Kunden für die Größe in den Ruhestand gehen.)