Das richtige Einsparungsniveau zu finden, kann für Einkommensstarke schwer zu bestimmen sein. Viele Faktoren wie Alter, Familienstand, Steuerbelastung, Schulden- und Rentenpläne müssen gegen den aktuellen Lebensstil abgewogen werden. Finden Sie heraus, wie Sie die wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung des richtigen Investitionsniveaus bewerten können.

Living Expenses

Der erste Schritt des Prozesses besteht darin, die monatlichen Ausgaben in den Griff zu bekommen. Es ist leicht, sich wegreißen zu lassen und Ihre Fähigkeit, zu sparen, zu überschätzen. Berechnen Sie also Ihre Berechnung anhand der letzten drei bis sechs Monate tatsächlicher Ausgaben. Viele Banken und Kreditkartenfirmen bieten kostenlose Aufschlüsselungen darüber, wie viel pro Monat ausgegeben wird und was wertvolle Einblicke in Ihre Finanzen geben. Sie erhalten nicht nur gute Schätzungen, die auf dem tatsächlichen Cashflow basieren, sondern Sie finden auch gewohnheitsmäßige, aber unnötige Ausgaben, die reduziert werden können.

Sobald Sie eine realistische Schätzung Ihrer Lebenshaltungskosten haben, ist es an der Zeit, den Überschuss in drei Bereiche aufzuteilen: Pufferersparnis, Ruhestand und Investitionen.

Pufferersparnis

Ein solider Puffer-Account ist ein Eckpfeiler eines gesunden Haushalts. Dies sollte leicht zugänglich sein mit wenig bis gar keiner Volatilität, wie zB einem einfachen Sparkonto. Ein derartiger Puffer verhindert, dass Sie in Notfällen Aktien oder Bargeld in Form von Altersguthaben verkaufen müssen, wo es möglicherweise Strafen und / oder ein schlechtes Markt-Timing gibt, was Sie zwingt, einen heftigen Verlust zu erleiden. Wenn Sie noch kein solches Pufferspeicherkonto haben, ist Ihre erste Aufgabe, eins zu beginnen und den Großteil Ihres monatlichen Überschusses in das Konto einzutragen, bis Sie einen Lebensunterhalt von mindestens sechs Monaten erreicht haben.

Altersvorsorge

Als Verdienstverdiener können Sie sich auf Vorsorgepläne verlassen, um Ihre Steuerlast zu reduzieren. Dies ist auch ein Bereich, in dem das Alter ins Spiel kommt. Ein Jugendlicher kann technisch davon profitieren, seinen 401 (k) Beitrag zu maximieren, aber er möchte vielleicht auch ein Haus kaufen und in Zukunft eine Familie gründen. In diesem Fall kann es ratsam sein, die Hälfte des Limits beizutragen und den Rest für mittelfristige Investitionen in eine zukünftige private Anzahlung zu verwenden. Dank der langjährigen Zinseszinsen wächst das Rentenkonto gut.

Alternativ sollte jemand, der sich dem Ruhestand nähert, die Altersvorsorge priorisieren, um die Steuern zu senken und das Einkommen während der goldenen Jahre zu erhöhen. Abgangspläne wie 401 (k), 403 (b), 457 und IRA bieten alle die Möglichkeit, nach dem 50. Lebensjahr zusätzliche Beiträge zu leisten.

Investitionen

Sobald das Pufferkonto eingerichtet ist und der monatliche Beitrag zu einem Pensionsplan Es ist an der Zeit, den Rest des Monatsüberschusses zu investieren. Wenn Sie ein bestimmtes Sparziel haben, sollten die Investitionen auf dieses Ziel zugeschnitten sein.Zum Beispiel sollten Investitionen für einen geplanten Hauskauf in zwei bis drei Jahren recht konservativ sein, während eine "allgemeine Ersparnis" mit einem Zeithorizont von mindestens zehn Jahren in ziemlich volatilen Aktien und Fonds platziert werden kann.

Investitionen müssen nicht unbedingt nur auf Aktien und Fonds beschränkt sein. Viele Anleger diversifizieren durch den Erwerb von Mietobjekten, Edelmetallen, Sammlerstücken und anderen Vermögenswerten, die im Laufe der Zeit Erträge und / oder Wertsteigerungen erzielen. Diese Diversifizierung macht das Portfolio weniger anfällig für Volatilität an den Aktienmärkten, aber bedenken Sie, dass diese Anlageklassen deutlich weniger liquide sind als Aktien und Fonds.

Investitionsbeispiel: Single, Alter 30

Stellen Sie sich vor, das Monatseinkommen nach Steuern beträgt 15.000 USD, die monatlichen Lebenshaltungskosten betragen 5.000 USD, ein Sparkonto 20.000 USD und das Altersguthaben 0 USD.

Sechs Monate Pufferersparnis sind $ 30, 000, also wäre es ratsam, 1000 $ Monat beiseite zu legen, bis diese Schwelle erreicht ist.

Der maximale Rentenbeitrag beträgt $ 18.000 pro Jahr, aber angesichts des Alters kann es ausreichend sein, zu diesem Zeitpunkt 1.000 $ pro Monat beizusteuern. Bei einer Rendite von 7% pro Jahr ergibt dies einen Gewinn von 1 USD. 7 Millionen Notgroschen, auch wenn die Person den Beitrag nie erhöht.

Das verfügbare Einkommen entspricht einer monatlichen Investition von 8.000 $, bis der Puffer $ 30.000 erreicht, wobei sich die monatliche Investition auf $ 9.000 erhöht. Beachten Sie auch, dass der Steuervorteil der Altersguthaben in den folgenden Jahren das verfügbare Einkommen erhöhen würde. damit könnten Investitionen weiter gestärkt werden.

Investitionsbeispiel: Verheiratet mit Kindern, Alter 50

In diesem Beispiel beträgt das monatliche Einkommen nach Steuern 17.000 US-Dollar aufgrund von Abzügen und Krediten für Angehörige, Hypotheken usw. Die monatlichen Lebenshaltungskosten betragen 11.000 US-Dollar. Das Konto beläuft sich auf 70.000 US-Dollar, und das Altersguthaben enthält 300.000 US-Dollar.

Sechs Monate Pufferersparnis entsprechen 66.000 US-Dollar, was bedeutet, dass keine Anpassungen erforderlich sind.

Im Alter von 50 Jahren erhöht sich der maximale Rentenbeitrag auf 24.000 $ pro Jahr. Da das Notgroschen relativ klein ist, ist es ratsam, die Möglichkeit zu nutzen, die Beiträge zu maximieren und die Steuerlast zu bissen.

Das verfügbare Einkommen entspricht einer monatlichen Investition von 4.000 $.

Schulden

Eine Ausnahme von den obigen Punkten ist, wenn Sie viele ausstehende "teure" Schulden haben. Verbraucherschulden, wie Autokredite und Kreditkartenguthaben, weisen in der Regel hohe Zinssätze auf. Andere Arten von Schulden, wie Hypotheken und Studentendarlehen, sind weniger dringlich, da sie viel günstigere Bedingungen haben. Wenn Sie "teure" Schulden treiben, sollten Sie diese Schulden zuerst mit dem Aufbau Ihres Pufferspeicherkontos begleichen.