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Bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) handelt es sich um eine staatliche Agentur, die Schutz vor Verlusten bietet, wenn eine Bank oder eine Sparkassenvereinigung ausfällt. Die 1933 gegründete Mission der FDIC bestand darin, den Bankkunden nach der Finanzkatastrophe und dem Zusammenbruch des Aktienmarktes im Jahr 1929 Sicherheit zu bieten. Während sich die Abdeckung pro Konto und Institution im Laufe der Zeit veränderte, blieb die FDIC getreu dem ursprünglichen Ziel, Bankkunden vor dem Verlust von Geld auf Einlagenkonten zu schützen, in den meisten Fällen bis zu 250.000 $ pro Konto. Ab 2015 deckt die FDIC Kundeneinlagen ab, die bei FDIC-versicherten Banken oder Spar- und Darlehensvereinigungen gehalten werden, einschließlich Vermögenswerte, die in Spar-, Giro-, Geldmarkt-, Einlagenzertifikaten und IRA-Konten gehalten werden. Jedoch werden nicht alle traditionellen oder Roth IRA-Konten unter dem FDIC-Schutz in der gleichen Weise behandelt.

Arten von IRAs abgedeckt

Ein IRA, ob Roth oder traditionell, ist ein individuell gehaltenes Rentenkonto, das spezifische Steuervorteile und Beitrags- und Verteilungsbeschränkungen mit sich bringt. IRAs wurden geschaffen, um Einzelpersonen zu helfen, Spareinlagen anzuhäufen, um während der Ruhestandsjahre verwendet zu werden. Während ein traditioneller IRA und ein Roth IRA für verschiedene Individuen basierend auf Zeithorizont und anderen Rentenersparnissen geeignet sind, folgen beide Typen den gleichen Richtlinien, wenn es darum geht, was innerhalb eines IRA-Kontos gehalten werden kann. Depotkonten oder solche, die durch eine Bank oder einen Spar- und Darlehensverein angeboten werden, sind alle verfügbar, um innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA gehalten zu werden. Diese Konten umfassen Giro- und Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate, die alle unter der FDIC fallen.

Konten nicht erfasst

Während die FDIC Deckung für Einlagen bei einem traditionellen oder Roth IRA bei einem FDIC-versicherten Finanzinstitut bereitstellt, fallen nicht alle IRA-Konten in diese Kategorie. Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein, und die IRA-Jahresbeitragsgrenzen können es eine noch größere Herausforderung machen, wenn keine anderen Pensionssparfahrzeuge einer Person zur Verfügung stehen. Um dies zu bekämpfen, ist es Einzelpersonen erlaubt, in eine traditionelle oder Roth IRA zu investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, als dies bei konservativen Bankprodukten möglich ist. Anlagen, die in einem traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, können Investmentfonds, börsengehandelte Fonds oder ETFs, einzelne Aktien, Anleihen, Annuitäten oder Geldmarktfonds umfassen.

Da jede dieser Anlagen auf der Marktperformance basiert, trägt die Person, die diese Nicht-Bank-Wertpapiere in einem IRA-Konto hält, das gesamte Risiko, wenn die Wertpapiere im Laufe der Zeit an Wert verlieren.Die FDIC versichert keine Investitionen, die innerhalb eines traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, selbst wenn das Konto eingerichtet wurde und Geschäfte über eine FDIC-versicherte Institution platziert wurden.

FDIC Coverage Limits

Die FDIC erhöhte die Deckungssumme für Bankkonten im Zuge der 2007 begonnenen Großen Rezession. Für ein individuelles Konto bietet die FDIC Versicherungsschutz bis zu 250.000 $. und jedes Nicht-IRA-Konto trägt diese Deckungsstufe. Zum Beispiel, wenn ein Bankkunde ein Einlagenzertifikat bei einer Bank im Wert von $ 225, 000 und ein Geldmarktkonto bei einem Wert von $ 115, 000 bei derselben Institution hat, werden seine Konten zusammengezählt und durch die FDIC bis zu $ ​​250, 000. Die gleichen Grenzen gelten für Giro- und Sparkonten bei FDIC-versicherten Finanzinstituten.

IRAs fallen unter eine andere Versicherungskategorie als herkömmliche Einlagenkonten. Daher ist die Abdeckung für IRA-Konten geringer. Die FDIC bietet immer noch Versicherungsschutz bis zu 250.000 $ für traditionelle oder Roth IRA-Konten, und Kontostände werden kombiniert und nicht einzeln betrachtet. Wenn beispielsweise derselbe Bankkunde ein Einzahlungszertifikat besitzt, das innerhalb eines traditionellen IRA mit einem Wert von $ 200.000 gehalten wird und ein Roth IRA auf einem Sparkonto mit einem Wert von $ 100.000 bei derselben Institution gehalten wird, hat der Kontoinhaber $ 50.000 von anfälligen Vermögenswerten ohne FDIC-Deckung.

Die FDIC ist ein wichtiger Faktor beim Schutz von Bankkunden, deckt jedoch nicht alle Vermögenswerte gleichermaßen ab. Für IRA-Besitzer ist es wichtig zu verstehen, welche Arten von Konten in welchem ​​Umfang abgedeckt sind.