Die Kosten für die Langzeitpflege können sehr hoch sein. Auf nationaler Ebene beträgt der einjährige Aufenthalt in einem Pflegeheim im Durchschnitt 87.000 US-Dollar, in bestimmten Teilen des Landes jedoch deutlich höher. Der Durchschnitt in New York City ist zum Beispiel $ 136, 000 pro Jahr und ist sogar noch höher in Alaska. In-home Care, während billiger, kann immer noch rund $ 50.000 pro Jahr oder mehr laufen.

Es wird oft gesagt, dass die Reichen keine Langzeitpflege (LTC) brauchen, da sie sich selbst versichern können. Es wird auch gesagt, dass die Armen es nicht brauchen, da sie von Medicaid und anderen solchen Programmen abgedeckt werden. Das lässt die Mittelschicht als die besten Kandidaten für diese Berichterstattung. Hier sind einige Gedanken zur Pflegeversicherung und wie Finanzberater ihren Kunden helfen können zu entscheiden, ob dies der beste Weg für sie ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung. )

Was ist LTC-Versicherung?

Die Pflegeversicherung ist, wie jede Art von Versicherungspolicen, der Schutz vor einem Ereignis, das zu teuer wäre, um aus der eigenen Tasche zu kommen. Nehmen wir an, ein verheirateter Klient hatte ein Renteneinkommen von einer Million US-Dollar, das zusammen mit seiner Sozialversicherung und einer kleinen Rente einen Betrag zur Verfügung stellte, der ausreichte, um seinen Ruhestand zu unterstützen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist eine Langzeitpflegeversicherung? )

Wenn ein Ehegatte eine medizinische Situation entwickelte, die einen Aufenthalt in einem Pflegeheim für mehrere Jahre erforderte, selbst bei den nationalen Durchschnittskosten von 87.000 $ pro Jahr, könnte dies die Rentenersparnisse des Paares in Eile erschöpfen. .. Eine langfristige Pflegeversicherung zu haben, könnte sicherlich dazu beitragen, einige oder alle dieser Ausgaben auszugleichen und das Notgroschen des Paares zu erhalten.

Ein Erbe erhalten

Für viele Familien, die ihren Kindern, Enkeln und anderen ein Erbe hinterlassen, ist eine Priorität. Die Pflegeversicherung kann eine Geldquelle für die erforderliche Pflege bereitstellen. Das Geld, das durch die Police gezahlt wird, stellt Mittel dar, die eine Person nicht aus eigener Tasche bezahlen muss und in diesem Fall möglicherweise erhalten bleiben kann, um sie an ihre Erben weiterzugeben, wie gewünscht. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vererbung an Kinder verlassen: Einfacher als getan. )

Erste Hilfe bekommen

Die Menschen bekommen eher die nötige Fürsorge, wenn sie die Mittel haben, dafür zu bezahlen, ohne die finanzielle Situation ihrer Angehörigen zu ruinieren. Dies allein scheint Grund genug zu sein, eine Pflegeversicherung in Betracht zu ziehen. (Mehr dazu unter: Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen .)

Prämien

Während die jährlichen Prämien leicht im Bereich von 3.000 bis 6.000 US-Dollar liegen, entspricht dies die Kosten von weniger als einem Monat in einem Pflegeheim basierend auf nationalen Durchschnittswerten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie wird meine Versicherungsprämie berechnet? )

Für die meisten Policen sind die Prämien nicht festgelegt. In Illinois hat vor einigen Jahren ein großer Emittent von Pflegeversicherungen die Prämien aggressiv angehoben. In diesem Fall gingen sie mit einem 5% igen Inflationsreiter nach den Versicherungsnehmern. Sie boten an, die Prämien gleich zu halten, wenn der Versicherte auf einen Fahrer mit 3% sinken würde, ansonsten stiegen die Erhöhungen von 20% auf viel höher. (Mehr dazu unter: Ein neuer Ansatz für die Pflegeversicherung .)

Prämienerhöhungen werden in Zukunft wahrscheinlich nicht ungewöhnlich sein, da viele Versicherer nicht auf Menschen zählen, die so lange leben, wie sie sind. .. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater dem Langlebigkeitsrisiko begegnen können .)

Fahrer und Eliminierungszeiträume

Die Wahl zwischen den verschiedenen Funktionen der heutigen Langzeitpflege ist ähnlich wie beim Einkaufen. für ein Auto. Wünschen Sie Stoff- oder Ledersitze, ein erstklassiges Soundsystem usw.? (Weitere Informationen finden Sie unter: Überlegungen zur Langzeitpflege. )

Ein Inflationsreiter ist oft eine gute Idee, da die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Allgemeinen und die Langzeitpflegekosten offenbar schneller steigen. als Inflation.

Eine andere Entscheidung ist die Länge der Leistungsabdeckung. Lebenszeitschutz, Schutz für fünf oder drei Jahre sind üblich. Die Dauer des Zeitraums der aufeinanderfolgenden Tage der Anspruchsberechtigung bis zum Beginn der Deckung kann ebenfalls die Kosten beeinflussen. Eine längere Eliminationsperiode (180 Tage gegenüber 90 Tagen zum Beispiel) wird die Prämien senken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Pflegeversicherung .)

Unterstützung von Kunden bei der Entscheidungsfindung

Finanzberater können ihren Kunden bei der Entscheidung helfen, ob sie eine Pflegeversicherung abschließen möchten oder nicht ist eine praktikable Option für sie, und wenn ja, welche Art von Abdeckung und Richtliniendarstellung macht Sinn. Berater sind in der Lage, die finanzielle Situation des Kunden sowie seine Ziele zu verstehen. Ein unabhängiger Finanzberater kann Kunden auch dabei unterstützen, sich für eine Police zu entscheiden und eine seriöse Quelle auszuwählen, unabhängig davon, ob es sich um einen Versicherungsagenten oder eine andere Stelle handelt. (Mehr dazu unter: Pflegeversicherung: Wer braucht es? )

Das Fazit

Gesundheitskosten und Pflegekosten steigen und können eine große Belastung sein im Ruhestand. Eine Situation, die dieses Maß an Sorgfalt erfordert, kann schnell ein ruhendes Notgroschen erschöpfen. Dies kann eine Belastung für die Pflegeperson, Ehepartner oder Familienmitglieder sein. Langzeitpflegekosten werden im Allgemeinen nicht von Medicare oder regulären Krankenversicherungen übernommen. Obwohl sie kostspielig sind, können sich Pflegeversicherungen im großen Stil für die Kunden auszahlen, indem sie ihnen helfen, für die Pflege zu bezahlen, die sie benötigen, ohne andere finanzielle Ressourcen zu erschöpfen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fehlende Gesundheit kann Ihre Altersvorsorge einsparen. )