Das Geld für den Ruhestand zu sparen kann für jeden schwierig sein. Aber oft ist es besonders schwierig, wenn Sie für eine kleine Firma arbeiten. Einer von drei amerikanischen Arbeitnehmern hat keinen Zugang zu einem von Arbeitgebern finanzierten Ruhestandsplan, der mehr als die Hälfte der Beschäftigten in Unternehmen mit weniger als 50 Beschäftigten umfasst. Dies geht aus dem "Building a 21st Century Retirement System" hervor. Januar.

Darüber hinaus sind unabhängige Auftragnehmer, Teilzeitangestellte und Zeitarbeitskräfte oft nicht für solche Pläne geeignet. Und diejenigen, die über ihre Jobs nicht sparen können, sparen selten. Der Bericht fügte hinzu: "Weniger als 10% der Arbeitnehmer ohne Zugang zu einem Arbeitsplatzplan tragen selbstständig zu einem Altersvorsorgekonto bei" wie eine IRA.

In ihrem Haushaltsplan für das Haushaltsjahr 2017 wird die Obama-Regierung versuchen, diese Defizite mit einer neuen Welle umfassender gesetzgeberischer Maßnahmen zur Erweiterung und Überarbeitung unseres derzeitigen Altersvorsorgesystems anzugehen. Viele dieser Vorschläge gelten speziell für kleine Unternehmen und die Art und Weise, wie sie ihren Mitarbeitern Pensionspläne anbieten können. Was auch immer mit dem Budget passiert, es lohnt sich, sich über diese Möglichkeiten zu informieren, wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen oder dort arbeiten.

MEP-Pläne

Die Kosten für die Einrichtung und Aufrechterhaltung eines qualifizierten Pensionsplans können für viele kleine Unternehmen hoch sein. Einige können an einem Multiple Employer Plan (MEP) teilnehmen, der es vielen verschiedenen Firmen ermöglicht, einen einzigen Pensionsplan anzunehmen, der ihren Mitarbeitern gemeinsam zur Verfügung steht. Diese Vereinbarung teilt effektiv die Kosten der Annahme und Verwaltung des Plans unter allen Arbeitgebern in der Gruppe und macht somit den Plan für jedermann billiger. Das geltende Gesetz schreibt jedoch vor, dass nur Arbeitgeber, die eine "gemeinsame Anleihe" haben, dazu in der Lage sind, was im Allgemeinen bedeutet, dass sie sich in der gleichen Branche befinden müssen oder derselben Gewerkschaft angehören müssen. Ein Unternehmen, das in seiner Branche keinen Zugang zu ähnlichen Unternehmen hat, hat kein Glück. Zum Beispiel ist eine Gruppe von Baufirmen derzeit in der Lage, einen Verband zu gründen, der es ihnen erlaubt, alle unter dem gleichen Dach zu versorgen, aber eine Restaurantkette kann ihnen nicht beitreten.

Der Präsident möchte die Beschränkung der gemeinsamen Anleihe aufheben, so dass Unternehmen in jedem Bereich sich zusammenschließen können, um einen einzigen Pensionsplan für ihre Mitarbeiter zu erstellen. Auf diese Weise könnte eine Gruppe von Arbeitgebern, die nahe beieinander liegen, beispielsweise in einem Einkaufszentrum, an einem gebündelten, kosteneffizienten Plan teilnehmen. Darüber hinaus möchte sie Mitarbeitern, die innerhalb desselben Plans von einem Unternehmen in ein anderes wechseln, die Möglichkeit geben, ihre Rentenkonten beizubehalten, so dass keine Prolongation oder Überweisung erforderlich ist.Die Erweiterung der Abgeordneten würde es auch gemeinnützigen Organisationen und bestimmten anderen Arten von Arbeitgebern erleichtern, Altersversorgungspläne für Vertragsbedienstete und selbständig erwerbstätige Auftragnehmer anzubieten (die in der Regel derzeit nicht teilnehmen können).

Andere Ideen

Die Neugestaltung des Rentensystems durch die Verwaltung umfasst auch:

• Berechtigung für Nicht-Angestellte. Teilzeitbeschäftigte, die drei aufeinanderfolgende Zeiträume von mindestens 500 Stunden pro Jahr in einem Unternehmen gearbeitet haben, können automatisch an dem bestehenden Plan des Unternehmens teilnehmen.
• Ein Auftrieb für Arbeitgeber. Kleine Unternehmen, die einen Altersvorsorgeplan erstellen, haben bereits Anspruch auf eine spezielle Steuergutschrift (siehe Steuergutschrift für Planausgaben von Kleinunternehmen ). Dieser Kredit würde sich verdreifachen. Darüber hinaus würden Unternehmen, die ihre Pläne automatisch anmelden, einen zusätzlichen Kredit erhalten.
• IRAs für alle. Arbeitgeber, die keinen Altersvorsorgeplan anbieten, müssen ihre Arbeitnehmer automatisch in einem traditionellen oder Roth IRA einschreiben. Der myRA wäre auch für alle Arbeitnehmer verfügbar, die keinen Zugang zu einem von Arbeitgebern finanzierten Ruhestandsplan haben. Sie können direkt über ihre Arbeitgeber oder ihre Banken Einkünfte auf diese Konten einzahlen.
• Erhöhte Benutzerfreundlichkeit. Die Tragbarkeit des Plans würde vereinfacht, so dass Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz wechseln, leichter einen 401 (k) oder einen anderen Fonds mit qualifiziertem Plan in den von ihrem neuen Arbeitgeber angebotenen Plan aufnehmen und die 3 häufigsten 401 ( k) Rollover-Fehler . Planverwalter und Finanzberater wären gezwungen, Beratung anzubieten, die frei von Interessenkonflikten ist und bedingungslos im besten Interesse des Arbeitnehmers ist.
• Unterstützung für die Staaten. Etwa 20 Bundesstaaten sind derzeit dabei, ihre eigenen Rentenpläne zu entwickeln. Sie ergänzen die bereits von Illinois, Oregon, Washington und New Jersey entwickelten vier Staaten. Das Arbeitsministerium wird in naher Zukunft weitere Leitlinien und Regelungen zu diesen staatlich geförderten Plänen herausgeben, um sicherzustellen, dass diese mit den bestehenden Bundesgesetzen zusammenarbeiten.

The Bottom Line

Präsident Obamas kollektive vorgeschlagene Agenda würde weiteren 30 Millionen Amerikanern die Möglichkeit geben, sich an einem von Arbeitgebern finanzierten Ruhestandsplan zu beteiligen, schätzt das Weiße Haus. Ein zentraler Grundsatz würde es vielen kleinen Arbeitgebern erleichtern, ihren Arbeitnehmern über eine MEP-Regelung, die viel billiger als individuelle Pläne sein wird, Altersversorgungspläne anzubieten.

Die Verwaltung sucht auch nach verschiedenen Möglichkeiten, um alle Rentenkonten und -pläne erschwinglicher und benutzerfreundlicher zu gestalten. Die ultimative Agenda: allen amerikanischen Arbeitnehmern überall die gleiche Chance zu geben, für den Ruhestand zu sparen, aufbauend auf dem Start von myRA im letzten Herbst (siehe myRA: Wie es funktionieren wird, Vor- und Nachteile ).