Eines der wichtigsten Probleme, mit denen viele Rentner heute konfrontiert sind, sind Einkommenssteuern. Diejenigen, die nach Beendigung ihrer Erwerbstätigkeit erhebliche Steuern zahlen müssen, haben weniger Geld zum Leben, als sie erwartet haben, während diejenigen, die wenig oder keine Steuern zahlen, oft mit relativ bescheidenen Mitteln auskommen. Das Aufkommen der Roth IRA im Jahr 1997 begann eine Massenmigration von Ruhestandsdollar in steuerfreie Sparkonten, die für viele Amerikaner zu einer wichtigen Quelle von Rentenfonds geworden sind. Traditionelle steuerbegünstigte individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) und qualifizierte Pläne gibt es seit den 70er Jahren, aber ihre Steuervorteile haben einige Einschränkungen. Alles Geld, das von diesen Konten abgezogen wird, muss als ordentliches Einkommen besteuert werden, selbst wenn Wertpapiere, die in ihnen liquidiert wurden, länger als ein Jahr gehalten wurden. Die Frage der Besteuerung im Ruhestand geht jedoch über die Verteilung von Altersversorgungsplänen hinaus und umfasst viele Faktoren. Dieser Artikel wird versuchen, den Lesern zu helfen, herauszufinden, wie ihre Steuersituation aussehen könnte, wenn sie in Rente gehen.

SEE: Top 5 unterschätzte Altersvorsorge

Ihre Steuern mögen nicht so schlimm sein, wie Sie denken Viele Amerikaner der Mittelklasse werden überrascht sein zu erfahren, dass sie wenig schulden zu keiner Einkommenssteuer, nachdem sie aufhören zu arbeiten. Wenn ihr gemeinsames Einkommen weniger als 50.000 US-Dollar beträgt, werden ihre steuerpflichtigen Einkommen durch ihren Standardabzug und ihre persönlichen Befreiungen erheblich reduziert, und was übrig bleibt, kann in die niedrigste Klammer fallen. Es folgt ein Beispiel, wie dies funktionieren könnte:

Frank und Mary Jennings sind beide im Ruhestand und in den oberen 60ern. Frank erhält $ 2, 200 pro Monat im Sozialversicherungseinkommen und Mary erhält $ 785 pro Monat. Frank erhält auch 1, 100 Dollar pro Monat von seiner Betriebsrente und Mary verdient $ 7, 000 pro Jahr von einem Teilzeitjob sie arbeitet von zu Hause aus. Frank hat ein traditionelles IRA im Wert von $ 150, 000, das er von seinem betrieblichen Ruhestand Plan rollte. Mary hat einen beitragspflichtigen Roth IRA im Wert von $ 40, 000, und sie haben ein gemeinsames Sparkonto mit $ 10, 000 in bar. (Weitere Informationen finden Sie unter Die einfache Steuermathematik von Roth-Konvertierungen . )

Frank und Mary zahlen wahrscheinlich wenig bis gar nichts bei den tatsächlichen Steuern, wenn sie einreichen. Ihre Rente und ihr Erwerbseinkommen reichen nicht aus, um ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig zu machen, und ihre aufgeschlüsselten Abzüge und persönlichen Ausnahmeregelungen werden höchstwahrscheinlich die Höhe ihres meldepflichtigen Einkommens übersteigen. Natürlich wird Frank irgendwann anfangen müssen, erforderliche Mindestausschüttungen von seinem IRA zu nehmen, was ebenfalls als steuerpflichtiges Einkommen gilt, aber dies kann immer noch nicht genug sein, um irgendwelche Einkünfte steuerpflichtig zu machen. Selbst wenn ihre Abzüge und Befreiungen (einschließlich etwaiger Einbehalte von Marias Einkommen) ihr steuerpflichtiges Einkommen nicht vollständig beseitigen, wird der tatsächliche Betrag der geschuldeten Steuer wahrscheinlich winzig sein.(Weitere Informationen finden Sie unter Was Sie über Kapitalerträge und Steuern wissen müssen .)

Vorsicht bei Roth-Umrechnungen
Obwohl die Umstellung eines traditionellen IRA oder eines qualifizierten Plans auf Roth IRA oft eine gute ist Idee, Frank und Mary wäre klug, in ihrer aktuellen Situation davon abzusehen. Wenn Frank seine gesamte IRA in einem einzigen Jahr umwandeln würde, müsste er den gesamten Saldo auf einmal besteuern - zu einem Satz, der höher ist als sein aktueller Steuersatz, weil die Umwandlung das Paar in der 28% -Steuergruppe landen würde. .. Dann wäre das Paar nicht nur mit 28% Steuersatz auf den Umwandlungssaldo, die Rente und das Erwerbseinkommen konfrontiert, sondern es würden auch 85% des Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig sein. Abhängig von verschiedenen Faktoren könnten Frank und Mary möglicherweise ein steuerpflichtiges Einkommen von ungefähr $ 200, 000 vor Abzügen und Ausnahmen suchen. Eine Steuer auf den Nettobetrag von 28% könnte leicht in der Nähe von $ 50.000 liegen, die niemals bezahlt werden müsste, wenn die Umrechnung anders gehandhabt würde. Wenn Frank seine IRA in eine Roth umwandeln will, muss er genau abschätzen, wie sein Einkommen für das Jahr sein wird und ob er irgendetwas davon umsetzen kann, ohne tatsächlich steuerbares Einkommen zu generieren. Natürlich, wenn es notwendig wird, aus irgendeinem Grund eine große Verteilung von einer ihrer IRAs zu nehmen, dann wäre Marys Roth-Konto wahrscheinlich die beste Wahl dafür. Wenn der benötigte Betrag ihren Roth-Saldo übersteigt, sollte dieses Konto vor dem Zugriff auf Franks IRA erschöpft sein, um den niedrigsten steuerpflichtigen Einkommen zu erzielen. (Für weitere Informationen, siehe Gezielte Verteilungsfonds können Nest-Eier knacken .)

Einkommen niedrig halten
Mary möchte vielleicht ihren Job aufgeben, wenn Frank anfängt, Ausschüttungen von seinem Konto zu nehmen. um ihr steuerpflichtiges Einkommen in etwa auf dem gleichen Niveau zu halten. Oder, wenn ihre Steuern es ihr erlauben, weiterhin ein Einkommen zu verdienen, wenn Frank seine Ausschüttungen annimmt, dann können sie Franks Ausschüttungen in Marys Roth IRA einbringen wollen. Wenn das Ehepaar sein Haus ausbezahlt und keine Abzüge mehr ausweisen kann, kann sich die Steuerschuld erhöhen, da Abzüge nicht mehr ausgewiesen werden können.

Die letzte Zeile
Das Beispiel in diesem Artikel veranschaulicht, wie verschiedene Faktoren bei der Bestimmung der Höhe der Steuer zusammenkommen können, die Sie bei Ihrer Pensionierung zahlen müssen. Steuerprobleme entstehen in der Regel, wenn eine große Geldsumme auf einmal abgezogen werden muss; Dies ist, wo Roth IRAs einen echten Vorteil gegenüber anderen Arten von Altersvorsorgekonten haben. Weitere Informationen darüber, wie sich Steuern auf Ihren Ruhestand auswirken können, erhalten Sie von Ihrem Finanzberater. (Weitere Informationen zu Steuern finden Sie in unserem Steuerformular für persönliche Einkommen .)