Die steigenden Kosten für einen Hochschulabschluss haben mehr Studenten als jemals zuvor, um ihre Ausgaben zu decken. Während einige Studenten sich für Kredite von privaten Kreditgebern entscheiden, haben schätzungsweise 42,3 Millionen Kreditnehmer Kredite vom US Department of Education aufgenommen. Davon schulden 32,1 Millionen Schuldner Bundes-Direktdarlehen.

Diese Kredite bieten zahlreiche Vorteile, darunter flexible Rückzahlungsoptionen, niedrige Zinssätze, die Option zur Konsolidierung von Krediten und Forbearance- und Stundungsprogramme. Federal Direct Loans können subventioniert oder nicht subventioniert werden; Bevor Sie sich ausleihen, ist es wichtig zu verstehen, wie sich die beiden Darlehensarten vergleichen. (Siehe College-Darlehen: Privat gegen Federal .)

Wer qualifiziert sich für Bundes-Direktdarlehen?

Es gibt ein paar Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen, um für einen Federal Direct Loan in Frage zu kommen. Für subventionierte und nicht subventionierte Kredite müssen Kreditnehmer:

• mindestens halbjährlich an einer Schule eingeschrieben sein, die am Federal Direct Loan-Programm teilnimmt.
• Seien Sie ein US-Bürger oder ein anerkannter Nichtbürger.
• Haben Sie eine gültige Sozialversicherungsnummer.
• Beibehaltung eines zufriedenstellenden akademischen Fortschritts.
• Hat ein Abitur oder Gleichwertigkeit abgeschlossen.
• Seien Sie nicht auf einem bestehenden Bundesdarlehen in Verzug.
• Beim Selective Service registriert sein (für Männer im Alter von 18 bis 25).

Die beiden größten Unterschiede zwischen subventionierten und nicht subventionierten Direktkrediten haben mit dem finanziellen Bedarf und dem Immatrikulationsstatus zu tun. Direkte subventionierte Darlehen stehen nur Studenten zur Verfügung, die einen nachgewiesenen finanziellen Bedarf haben. Sowohl Studenten als auch Studenten können ein Direct Unsubsidized Loan beantragen und es besteht keine finanzielle Notwendigkeit.

Um sich für eine der beiden Arten von Darlehen zu bewerben, müssen Sie den kostenlosen Antrag auf Bundeszuschuss für Studenten (FAFSA) ausfüllen. Dieses Formular enthält Informationen über Ihr Einkommen und Vermögen sowie die Ihrer Eltern. Ihre Schule verwendet Ihren FAFSA, um festzustellen, für welche Arten von Darlehen Sie sich qualifizieren und wie viel Sie ausleihen können. (Siehe Eine Einführung in die Studentendarlehen und die FAFSA. )

Kreditrichtlinien für subventionierte und nicht subventionierte Direktkredite

Das Bundes-Direktkreditprogramm hat Höchstgrenzen für die Höhe, die Sie jährlich über ein subventioniertes oder nicht subventioniertes Darlehen aufnehmen können. Es gibt auch ein gesamtes Kreditlimit.

Ab 2017 können Studienanfänger im ersten Jahr kombinierte, subventionierte und nicht subventionierte Kredite in Höhe von 5 500 US-Dollar aufnehmen, wenn sie noch finanziell von ihren Eltern abhängig sind. Von dieser Summe können nur $ 3, 500 subventionierte Kredite sein. Unabhängige Studierende - und abhängige Studierende, deren Eltern nicht für Direct PLUS-Darlehen qualifiziert sind - können für ihr erstes Jahr im Grundstudium bis zu 9 500 US-Dollar leihen. Auch hier sind die subventionierten Kredite auf 3. 500 Dollar begrenzt.

Das Kreditlimit erhöht sich für jedes folgende Jahr der Einschreibung. Das gesamte kumulierte subventionierte Kreditlimit beträgt 23.000 US-Dollar für abhängige Studenten, wobei weitere 8.000 US-Dollar in nicht subventionierten Darlehen zulässig sind. Für unabhängige Studierende wird das Gesamtlimit auf 57.500 USD erhöht, wobei die gleiche Obergrenze von 23.000 USD für subventionierte Kredite gilt. Absolventen oder Berufsschüler können bis zu $ ​​138, 500 in Direct Loans ausleihen, wobei $ 65, 500 davon subventioniert werden. (Siehe Ihr Kid's College-Darlehen: Wer sollte die Rechnung bezahlen? )

Wenn Sie nach dem 1. Juli 2013 zum ersten Mal Kreditnehmer sind, gibt es eine Begrenzung für die Anzahl der akademischen Jahre, die Sie erhalten direkte subventionierte Darlehen. Der maximale Anspruchszeitraum beträgt 150% der veröffentlichten Länge Ihres Programms. Mit anderen Worten: Wenn Sie sich für ein vierjähriges Studium bewerben, beträgt das längste, das Sie erhalten könnten, sechs Jahre. Eine solche Begrenzung gilt nicht für direkte nicht subventionierte Darlehen.

Rückzahlung von subventionierten und nicht subventionierten Darlehen

Bundesdarlehen sind für einige der niedrigsten Zinssätze bekannt, vor allem im Vergleich zu bestimmten privaten Kreditgebern, die Kreditnehmer einen zweistelligen APR berechnen können. Sowohl die direkt subventionierten als auch die nicht subventionierten Kredite weisen derzeit einen APR von 4,45% für Studenten auf. Der APR steigt auf 6% für Absolventen und professionelle Studenten. Und im Gegensatz zu einigen privaten Studiendarlehen sind diese Sätze festgelegt, was bedeutet, dass sie sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern.

Über das Interesse ist zu vermerken: Der Bund zahlt die Zinsen für direkte Zuschüsse in den ersten sechs Monaten nach Schulende und während der Aufschubsfrist. Sie sind für die Zinsen verantwortlich, wenn Sie ein nicht subventioniertes Darlehen zurückstellen oder wenn Sie beide Arten von Darlehen in Nachsicht geben.

Hinsichtlich der Rückzahlung haben Sie mehrere Möglichkeiten. Wenn Sie Ihren Kreditgeber nicht nach einer anderen Option fragen, werden Sie automatisch in den Standard-Tilgungsplan aufgenommen. Dieser Plan legt Ihre Kreditlaufzeit auf bis zu 10 Jahre fest, wobei die Zahlungen jeden Monat gleichmäßig verteilt werden. Der abgestufte Tilgungsplan, zum Vergleich, startet Ihre Zahlungen niedriger, erhöht sie dann schrittweise. Dieser Plan hat auch eine Laufzeit von bis zu 10 Jahren, aber aufgrund der Struktur der Zahlungen zahlen Sie mehr als bei der Option Standard.

Es gibt auch mehrere einkommensgesteuerte Tilgungspläne für Studenten, die eine gewisse Flexibilität bei der monatlichen Bezahlung benötigen. Einkommensbezogene Rückzahlung (IBR) zum Beispiel setzt Ihre Zahlungen auf 10-15% Ihres monatlichen freien Einkommens und ermöglicht es Ihnen, die Rückzahlung für 20 oder 25 Jahre zu verlängern. Der Vorteil von einkommensgesteuerten Plänen ist, dass sie Ihre monatliche Zahlung senken können - aber es gibt einen Haken. Je länger Sie die Kredite abbezahlen, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Und wenn Ihr Plan zulässt, dass ein Teil Ihres Darlehensguthabens vergeben wird, müssen Sie dies möglicherweise als steuerpflichtiges Einkommen melden. (Siehe Haben Sie wirklich Student Loan Vergebung? )

Der Vorteil ist, dass bezahlte Studentendarlehen Zinsen steuerlich absetzbar sind. Für 2017 können Sie bis zu $ ​​2.500 an Zinsen abziehen, die für ein qualifiziertes Studentendarlehen gezahlt werden, und Sie müssen nicht auflisten, um diesen Abzug zu erhalten.Abzüge verringern Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr, das Ihre Steuerrechnung senkt oder zum Betrag Ihrer Rückerstattung addiert. Wenn Sie für das Jahr 600 USD oder mehr an Studiendarlehenszinsen gezahlt haben, erhalten Sie von Ihrem Kreditdienstleister ein Formular 1098-E zur Verwendung für die Steuererklärung.

The Bottom Line

Sowohl direkt subventionierte als auch nicht subventionierte Kredite können bei der Zahlung für ein College nützlich sein, aber eines kann geeigneter sein als das andere, basierend auf Ihren finanziellen Bedürfnissen. Denken Sie daran, dass jede Art von Darlehen schließlich mit Zinsen zurückgezahlt werden muss, also denken Sie sorgfältig darüber nach, wie viel Sie ausleihen müssen und welche Rückzahlungsoption am besten für Ihr Budget funktioniert.