Wenn Sie eine traditionelle 401 (k) haben, müssen Sie Steuern zahlen, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen. Leider unterliegt diese 401 (k) der schlimmsten Art von Steuern - ordentlichen Einkommenssteuern. Der Betrag, den Sie zahlen, basiert auf Ihrer Steuerklasse, und wenn Sie jünger als 59-1 / 2 sind, fügen Sie in den meisten Fällen 10% (für die frühe Verteilung) hinzu. Das könnte Ihren Steuersatz auf 43% oder höher bringen - autsch!

Sie könnten sich ein Roth 401 (k) oder ein Roth IRA ansehen, um Steuern statt später zu bezahlen (siehe Was sind die Hauptunterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA? >), aber wir wollten wissen, wie die Profis ihren Kunden helfen, ihre Steuerlast zu minimieren. Wir fragten, und hier ist, was sie sagten.

1. Nutzen Sie die nicht realisierte Nettowertschöpfung (NUA)

Wenn Sie in Ihrem 401 (k) Aktienkapital haben, sind Sie möglicherweise für eine nicht realisierte Wertaufholung berechtigt, sagt Trace Tisler, CFP®, Eigentümer von Epic Financial, LLC. Der Unternehmensaktienanteil Ihrer 401 (k) wird auf ein steuerpflichtiges Konto verteilt - zum Beispiel ein steuerpflichtiges Brokerkonto. Wenn Sie dies tun, müssen Sie immer noch Einkommensteuer auf den ursprünglichen Kaufpreis der Aktie bezahlen, aber die Kapitalertragssteuer auf die Aufwertung der Aktie wird niedriger sein.

Also, statt das Geld in Ihrem 401 (k) zu behalten oder es zu einem traditionellen IRA zu bewegen, ziehen Sie es in Betracht, Ihre Gelder stattdessen auf ein steuerbares Konto zu verschieben. (Weitere Informationen zu nicht realisierten Wertzuwächsen finden Sie unter

Rolling Over Company Stock: Eine Entscheidung, zweimal über nachzudenken.) 2. Verwenden Sie die 'Still Working'-Ausnahme

Die meisten Leute wissen, dass sie im Alter von 70-1 / 2 den erforderlichen Mindestverteilungen unterliegen, selbst auf einem Roth 401 (k). Aber wenn Sie noch arbeiten, wenn Sie dieses Alter erreichen, gelten diese RMDs nicht für Ihren 401 (k) bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber. "Es gibt jedoch Probleme mit dieser Strategie, wenn Sie Eigentümer eines Unternehmens sind", warnt Christopher Cannon, CFP® von RetireRight Pittsburgh. Wenn Sie mehr als 5% des Unternehmens besitzen, haben Sie keinen Anspruch auf diese Ausnahme.

3. Betrachten wir die Steuerverluste

Eine andere Strategie, die Steuerverluste genannt wird, ist der Verkauf von Wertpapieren mit schlechter Performance. Die Verluste aus den Wertpapieren kompensieren die Steuern auf Ihre 401 (k) -Verteilung. "Richtig ausgeübt, wird die Erhebung von Steuerverlusten einen Teil oder die gesamte Steuerlast eines Anlegers aus einer 401 (k) -Verteilung kompensieren", sagt Kevin Pollack, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von Chamberlain Warden, LLC. (Beachten Sie, dass es Einschränkungen bei dieser Strategie gibt, siehe

Steuerverlust-Ernte: Reduzieren Sie Investitionsverluste .) 4. Vermeiden Sie die obligatorische Einbehaltung von 20%

Wenn Sie 401 (k) Ausschüttungen vornehmen, muss der Dienstleister 20% der Bundeseinkommensteuer einbehalten. Wenn Sie nur 15% zur Steuerzeit schulden, bedeutet dies, dass Sie warten müssen, bis Sie Ihre Steuern einreichen, um diese 5% zurückzubekommen.Stattdessen "rollen Sie das 401 (k) -Guthaben auf ein IRA-Konto und nehmen Sie Ihr Geld aus der IRA", schlägt Peter Messina, Berater für Anlageberater bei ABG Consultants, vor. "Es gibt keine obligatorische 20% Bundessteuer, die bei der IRA einbehalten wird, und Sie können wählen, ob Sie Ihre Steuern bei der Einreichung und nicht bei der Verteilung zahlen. "

5. Leihen Sie aus Ihren 401 (k)

Einige Pläne können Sie ein Darlehen aus Ihrem 401 (k) Gleichgewicht nehmen. Wenn ja, können Sie möglicherweise von Ihrem Konto ausleihen, die Mittel investieren und einen konsistenten Einkommensstrom schaffen, der über Ihre Rückzahlung des Darlehens hinaus fortbesteht.

"Der IRS erlaubt Ihnen im Allgemeinen, bis zu 50% Ihres unverfallbaren Kreditsaldos (bis zu 50.000 $) mit einer Amortisationsdauer von bis zu fünf Jahren zu leihen", erklärt Ravi Ramnarain, CPA. "In diesem Fall zahlen Sie keine Steuern auf diese Verteilung, geschweige denn eine Strafe von 10%. Stattdessen müssen Sie diesen Betrag einfach über die Laufzeit des Darlehens in mindestens vierteljährlichen Zahlungen zurückzahlen.

"Angesichts dieser Parameter", fährt Ramnarain fort, "bedenken Sie folgendes Szenario: Sie nehmen einen Kredit über 50.000 US-Dollar über fünf Jahre in Anspruch. Mit Interesse sagen wir, dass Ihre monatliche Zahlung über diesen Zeitraum von 60 Monaten 900 Euro beträgt. Stellen Sie sich nun vor, Sie nehmen den Hauptbetrag von 50.000 US-Dollar und kaufen ein kleines Mietshaus, eine Wohnung oder ein Duplex im relativ günstigen Süden. Angesichts der Tatsache, dass Sie diese Immobilie ohne Hypothek kaufen würden, sagen wir, dass Ihre Nettomiete jeden Monat auf 1 100 Dollar (nach Steuern und Verwaltungsgebühren) fällt.

"Was Sie effektiv getan haben, ist die Einrichtung eines Anlagevehikels, der jeden Monat $ 200 in Ihre Tasche legt ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) für fünf Jahre. Und nach fünf Jahren haben Sie Ihr Darlehen in Höhe von $ 50.000 (401) vollständig zurückgezahlt, aber Sie werden weiterhin Ihre Nettokaltmiete in Höhe von $ 1, 100 fürs Leben eintauschen! Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, dieses Haus / Wohnung / Duplex später zu einem geschätzten Betrag zu verkaufen, der die Inflation übersteigt. "

Natürlich bringt eine solche Strategie ein Investitionsrisiko mit sich. Sie sollten immer mit Ihrem Finanzberater sprechen, bevor Sie diese Art von Risiko eingehen.

6. Behalten Sie Ihre Steuerklammer im Auge …

Da alle (oder, so hofft man, nur ein Teil) Ihrer 401 (k) -Verteilungen auf Ihrer Steuerklasse zum Zeitpunkt einer Verteilung basieren, nehmen Sie nur Verteilungen bis zur Obergrenze. Ihrer Steuerklasse.

"Eine der besten Möglichkeiten, Steuern so gering wie möglich zu halten, besteht darin, jedes Jahr eine detaillierte Steuerplanung vorzunehmen, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen [Einkommen nach Abzug] möglichst gering zu halten", sagt Neil Dinndorf, CFP, Vermögensberater bei EnRich Financial Partners. .. "Sagen Sie zum Beispiel, dass Sie die Akteneinreichung gemeinsam eingereicht haben. 'Für 2015 können Sie in der 15% -Steuergruppe bleiben, indem Sie das steuerpflichtige Einkommen unter $ 74, 900 halten. Der andere Vorteil, Ihr Einkommen in der 15% Steuerklasse zu halten, ist, dass Sie Kapitalgewinne von Ihrem nachsteuerlichen Investitionskonto und zahlen Sie 0% an Kapitalertragsteuern.

"Durch sorgfältige Planung können Sie Ihre 401 (k) Auszahlungen so einschränken, dass Sie nicht in die 25% -Klasse gedrängt werden und dann den Rest aus Nachsteuerinvestitionen, Bareinlagen oder Roth nehmen. Ersparnisse.Das Gleiche gilt für große Ausgaben im Ruhestand, wie Autokäufe oder große Ferien: Versuchen Sie, den Betrag zu begrenzen, den Sie von Ihren 401 (k) nehmen, indem Sie vielleicht eine Kombination von 401 (k) und Roth / Abhebungen nach Steuern nehmen. "

7 … und auf Ihre Kapitalertragssteuern

Versuchen Sie nur, Abhebungen von Ihren 401 (k) bis zum Einkommensgewinnbetrag zu nehmen, der Ihre langfristigen Kapitalgewinne bei 0 besteuert. %, empfiehlt Nathan Garcia, CFP, Geschäftsführer bei Westbourne Investments. "Wenn Sie Ihren Standardabzug und Ihre persönlichen Befreiungen hinzufügen - vorausgesetzt, dass Sie und Ihr Ehepartner beide 65 Jahre alt sind und keine Abzüge angeben - können Sie bis zu 96 750 USD pro Jahr verdienen und immer noch in der 0% langfristigen Kapitalgewinne sein. "Sagt Garcia.

"Wenn Ihre jährlichen Ausgaben unter $ 96, 750 liegen, können Sie diese Gleichung verwenden: Zuerst ziehen Sie Ihre Rente von der jährlichen Ausgabenhöhe ab. Berechnen Sie als Nächstes den steuerpflichtigen Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen und subtrahieren Sie diesen von der Balance aus der vorherigen Gleichung. Wenn Sie über 70 sind, ziehen Sie die erforderliche Mindestverteilung ab. Der Rest, falls vorhanden, sollte von Ihrem 401 (k) kommen, bis zur Grenze von $ 96, 750. Jegliches Einkommen, das über diesem Betrag benötigt wird, sollte aus Positionen mit langfristigen Kapitalgewinnen in Ihrem Brokerage-Konto oder der Roth IRA abgezogen werden. "

8. Rollen Sie über alte 401 (k) s in Ihren aktuellen Arbeitgeberplan

Denken Sie daran, dass Sie keine Ausschüttungen für Ihre 401 (k) Fonds vornehmen müssen, wenn Sie noch arbeiten. "Wenn Sie jedoch 401 (k) s bei früheren Arbeitgebern oder IRAs haben, müssten Sie RMDs von diesen Konten nehmen", sagt Mindy S. Hirt, CFP®, Vice President und Vermögensberater der Argent Trust Company.

Um die Anforderung zu vermeiden, "rollen Sie Ihre alten 401 (k) s und IRAs in Ihre aktuellen 401 (k) vor dem Jahr, in dem Sie 70-1 / 2 drehen. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel und nicht jeder 401 (k) erlaubt IRA-Rollover, aber wenn Sie diese Technik nutzen können, können Sie das steuerpflichtige Einkommen bis zur Pensionierung weiter verschieben, wobei die Ausschüttungen zu einem niedrigeren Steuersatz sein könnten. (Wenn Sie kein Einkommen mehr verdient haben.)

9. Aufhebung der Sozialversicherung

Um Ihr steuerpflichtiges Einkommen niedrig zu halten, sollten Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen erst später aufschieben. Frank St. Onge, CFP® bei Total Financial Planning, LLC empfiehlt einigen seiner Kunden, die Sozialversicherungszahlungen als Teil einer Steuersparstrategie zu verschieben, die die Umwandlung einiger Fonds in eine Roth IRA beinhaltet. "Ich empfehle [einigen Kunden] Warten Sie bis zum Alter von 70 Jahren, um ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen ", sagt Onge." Wenn ein Ehegatte die Möglichkeit hat, die Leistung zu beantragen, kann der andere Ehepartner im Alter von 67 Jahren seinen Lebensunterhalt verdienen. fast doppelt so hoch, wie die 62-jährigen Vorteile sind. von jedem erwirtschafteten Einkommen ab dem 62. Lebensjahr bis zum Vollzeitalter von [66 oder 67] Jahren. "

10. Nutzen Sie die Hurrikan-Saison

"Für Menschen, die in Gebieten leben, die anfällig für Wirbelstürme, Tornados, Erdbeben oder andere Naturkatastrophen sind", sagt Ramnarain, "gewährt die IRS periodisch Erleichterungen in Bezug auf 401 (k) Ausschüttungen - Verzicht auf die Strafe von 10% innerhalb eines bestimmten Zeitfensters.Ein Beispiel könnte während bestimmter schwerer Florida-Hurrikansaisons sein. "Wenn du in einer dieser Gegenden lebst und eine frühzeitige Verteilung benötigst, solltest du eine dieser Zeiten abwarten.

The Bottom Line

Denken Sie daran, dass es sich um fortgeschrittene Strategien handelt, die von den Profis verwendet werden, um die Steuerlast ihrer Kunden zum Zeitpunkt der Verteilung zu reduzieren. Versuchen Sie nicht, sie selbst umzusetzen, wenn Sie nicht über ein hohes Maß an Finanz- und Steuerwissen verfügen. Fragen Sie stattdessen Ihren Finanzplaner, ob einer von ihnen für Sie geeignet ist. Wie bei allem, was mit Steuern zu tun hat, gibt es Regeln und Bedingungen mit jedem, und ein falscher Schritt könnte Strafen auslösen.