In einer idealen Welt würden wir anfangen, zu unseren Vorsorgekonten beizutragen, sobald wir unseren ersten Gehaltsscheck von unserem ersten Arbeitsplatz erhalten. Mit der Gerüchteküche von sinkenden Sozialleistungen können Sie sich im Ruhestand nicht mehr auf diese Form der Finanzierung verlassen. In dieser Zeit der steuerlichen Unsicherheit gibt es viele finanzielle Entscheidungen, die Sie während Ihrer formenden Jahre machen oder brechen können. Im Folgenden sind die zehn schlimmsten finanziellen Entscheidungen, die Sie im Ruhestand treffen können.
Angenommen, Sie werden in einem bestimmten Alter in den Ruhestand treten
Es gibt viele Faktoren, die das Alter, in dem Sie in Rente gehen, beeinflussen können, von denen einige nicht Ihrer Kontrolle unterliegen. Eine unglückliche Entlassung, eine vorzeitige Pensionierung oder ungesehene Gesundheitsprobleme können dazu führen, dass Sie früher als erwartet in Rente gehen. Wenn Sie auf die letzten Jahre der Ersparnisse zählen, um alles in Ordnung zu bringen, könnten Sie in einem schwierigen Arbeitsmarkt einen Mangel an Einkommen haben. Deshalb ist es unbedingt erforderlich, dass Sie so bald wie möglich mit Ihrer Altersvorsorge beginnen. Andererseits, nur weil Sie 62 oder 65 erreichen, bedeutet das nicht, dass Sie automatisch in Rente gehen sollten. Nehmen Sie sich die Zeit, um eine Cashflow-Analyse durchzuführen und sprechen Sie mit einem Finanzplaner, um festzustellen, wann Sie bequem in Rente gehen können.
Verlassen Sie sich auf die Beratung von Freunden und Familie anstelle von einem Fachmann.
Jeder hat einen Freund oder ein Familienmitglied, der ein selbsternanntes finanzielles Genie ist. Sie können sogar gute Tipps zum Sparen geben, aber es ist immer noch am besten, sich mit einem Profi zusammenzusetzen, der Ihre Finanzen direkt beurteilen kann. Ihr Freund hat vielleicht mit seinem oder ihrem Ruhestand gute Arbeit geleistet, aber das bedeutet nicht, dass er oder sie Ihre spezifischen Bedürfnisse versteht. Im schlimmsten Fall weiß er noch weniger als Sie und Ihr Ruhestand beginnt als stolzer Besitzer einer südamerikanischen Rübenfarm.
Sie müssen nicht reich sein, um sich mit einem Finanzplaner oder einem Rentenspezialisten zusammenzusetzen. Je früher Sie mit der Erstellung eines Pensionsplans beginnen, desto leichter wird es in Zukunft sein, ihn zu verwalten. Der Wert eines Fachmanns, der all Ihre Einkünfte und Ersparnisse in einen zusammenhängenden Plan integrieren kann, darf nicht unterschätzt werden.
Sozialversicherung zu früh beginnen
Viele Menschen möchten mit der Erlangung ihrer Sozialversicherungsleistungen beginnen, wenn sie 62 Jahre alt werden und erst Anspruch darauf haben. Was viele Menschen nicht wissen, ist, dass die Höhe der Leistungen, die Sie erhalten, mit dem Alter, in dem Sie beginnen, Leistungen zu beziehen, skaliert. Je länger Sie darauf warten, mit dem Sammeln zu beginnen, desto größer ist Ihr anfängliches Jahreseinkommen. Die Zahlungen, die Sie erhalten, wenn Sie mit dem 70. Lebensjahr beginnen (wenn die Leistungen nicht mehr steigen), sind fast doppelt so hoch wie bei einem Alter von 62.
Die Sozialversicherungsleistungen bieten viele Vorteile gegenüber anderen Altersvorsorgeoptionen. um die Rendite zu maximieren.Die Zahlungen passen sich an die Inflation an, sind von der Börse unbeeinflusst, unterliegen keiner oder nur einer geringen Einkommenssteuer und können bei Tod auf Ihren Ehepartner übergehen. Eine sorgfältige Finanzplanung kann es Ihnen ermöglichen, den Einsatz der Leistungen zu verzögern und die Früchte einer sehr sicheren, lebenslangen Zahlung zu ernten.
Mit Blick auf Steuerfolgen
Einer der Hauptvorteile beim Start eines IRA ist, dass die Einkünfte steuerfrei sind, wenn sie korrekt zurückgezogen werden. Wenn Sie die damit verbundenen Strafen nicht verstehen, weil Sie entweder zu früh oder zu spät Geld abheben, können Sie enorme Steuerstrafen zahlen, die Ihren Ruhestand ernsthaft beeinträchtigen können. Fast alle Rentenoptionen haben sehr spezifische Regeln für die Entnahme von Geld zur falschen Zeit. Wenn Sie zwischen steuerpflichtigen und nicht steuerpflichtigen Konten aufgeteilt sind, ziehen Sie etwas von beiden zurück, um einen hohen Steuereffekt zu vermeiden, indem Sie in eine höhere Klammer wechseln. Dies ist ein weiterer Grund, warum Sie Ihre finanzielle Zukunft mit einem professionellen Rentenspezialisten planen sollten.
Den Ruhestandsplan nicht aktualisieren
Der Eintritt in den Ruhestand bedeutet nicht, dass es Zeit ist, das Risiko aufzugeben. Viele Rentner machen den Fehler, Aktien mit höherem Risiko aus ihrem Portfolio zugunsten von Anleihen mit niedrigem Risiko abzugeben. Das Problem ist, dass Anleihen nicht das langfristige Potenzial bieten, das erforderlich ist, um ein Ruhestandseinkommen für mehr als zwanzig Jahre aufrecht zu erhalten. CDs und Annuitäten können garantierte Einnahmequellen bieten, aber Sie tauschen das Wachstum aus Sicherheitsgründen ein. Scheuen Sie sich nicht, eine auf Aktien konzentrierte Asset Allokation beizubehalten.
Versäumnis, die Verteilung zu verstehen
Nehmen Sie sich die Zeit, um zu verstehen, wann und wie Sie Gelder von Ihren Ruhestandskonten zu persönlichen Konten entfernen und überweisen. Wenn Sie Geld umschichten müssen, ist es am besten, nicht einkommensteuerpflichtige Mittel zu verschieben, um Steuerstrafen zu vermeiden. Wenn Sie sich frühzeitig von einem 401 (k) zurückziehen oder einen neuen Plan falsch einführen, können Steuerstrafen von bis zu 20% drohen. Lassen Sie sich nicht von einem simplen Fehler oder Missverständnis in den nächsten 20 Jahren Ihres Lebens beeinflussen. Das Ziel Ihrer Vertriebsstrategie besteht darin, Gelder von Vorruhestandskonten in Konten für Altersruhegelder umzuwandeln, die Ihr Ruhestandseinkommen bereitstellen. Sich mit einem Finanzplaner zu treffen, um Ihre Vertriebsstrategie vorzubereiten, wird dringend empfohlen.
Zukünftige Ausgaben im Gesundheitswesen unterschätzen
Das erste Unbekannte, das man in Betracht ziehen sollte, ist die potenzielle Länge eures Lebens. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in Rente gehen und bis zum Alter von 90 Jahren leben, sind das 25 Jahre an Einnahmen und Ausgaben, für die Sie Rechenschaft ablegen müssen. Medicare und Medicaid können helfen, aber es gibt viele Dinge, die sie nicht abdecken. Sie können sich sogar aufgrund Ihres Nettovermögens als nicht förderfähig erweisen. Der beste Weg, diese potenziellen Kosten zu reduzieren, ist, aktiv und gesund zu bleiben, während Sie altern. Vorbeugende Übung in Ihren 60er Jahren ist eine großartige Investition für Ihre 80er Jahre. Sie haben hart gearbeitet, um den Ruhestand zu erreichen, und Sie sollten in Ihre Fähigkeit investieren, es zu genießen. Eine ernste Krankheit für Sie selbst oder Ihren Ehepartner könnte möglicherweise Ihre Ersparnisse zerstören. Fidelity schätzt, dass ein 65-jähriges Ehepaar während der Rente Kosten in Höhe von 220.000 US-Dollar verursacht.
Versagen, Ihr Risiko zu diversifizieren
Viele Menschen, die glauben, dass ihre persönlichen Ersparnisse und Sozialversicherungsleistungen ausreichen, um sich um ihren Ruhestand zu kümmern. Die Hinzufügung eines 401k oder IRA kann Ihnen einen netten Schub geben, aber es gibt mehr, das Sie mit Ihrem Einkommen tun können. Um sich gegen den Markt zu schützen und gleichzeitig das Potenzial für starke Renditen zu schaffen, sollten Sie Ihre Investitionen auf eine Reihe von Risiken ausweiten. Hier kann ein professioneller Berater helfen, Ihre Vermögensallokation zu strukturieren, um ein Portfolio mit einer Mischung aus Anleihen mit niedrigem Risiko, CDs und Rentenpapieren sowie Aktien mit höherem Risiko zu erstellen.
Mit viel zu viel Schulden in den Ruhestand
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie die Zahlung von Kreditkarten mit hohen Zinsen zur obersten Priorität machen. Es mag nicht möglich sein, den Ruhestand völlig schuldenfrei zu beginnen, aber die Zinszahlungen auf hochverzinslichen Konten werden Ihre Ersparnisse verzehren. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und es sich leisten können, noch ein paar Jahre zu arbeiten, kann Ihnen die Verspätung Ihres Ruhestandes die Atempause verschaffen, um diese Schulden zu beseitigen. Niemand möchte seinen Ruhestand auszahlen, um die Vorruhestandskosten zu begleichen.
Ablehnung des Lebensstils
Je nach Höhe der Ersparnisse sollten Rentner erwarten, dass sie ihr Lebenseinkommen um 25% oder mehr senken. Viele Menschen sind versucht, sofort in den Urlaub zu gehen oder einen großen Einkauf zu tätigen, aber diese Entscheidungen können die zukünftigen Einsparungen nachhaltig beeinflussen. Die zwei Hauptbereiche, die ein Rentner ansprechen kann, sind sein Haus und seine Fahrzeuge. Der Umzug in ein kleineres Haus oder in eine weniger teure Region kann einen großen Teil Ihrer Ausgaben kosten. Die Reduzierung der Familienflotte auf ein einzelnes Fahrzeug oder die Anschaffung eines sparsameren Fahrzeugs wird ebenfalls mehr Einkommen freisetzen. Dies ist der Kompromiss, den Sie für die Freizeit machen, die der Ruhestand erlaubt.