Längst sind die Zeiten vorbei, in denen Sie Ihren Investitionsplan festlegen und sich daran halten konnten, bis Sie Ihr Ziel-Ruhestandsdatum erreicht haben. Angesichts der zunehmenden Volatilität an den Aktienmärkten, der Aussicht auf höhere Zinssätze im Jahr 2016 und einer anhaltend hohen Lebenserwartung können die Anleger nicht starr sein, wenn es darum geht, wie sie sich an ihre Altersvorsorgeinvestitionen wenden. Denn wenn sie nicht bereit sind, flexibel zu sein, können sie am Ende mit enormen Renteneinsparungen rechnen, die ihr Leben im Ruhestand drastisch verändern werden. Hier sind drei Gründe, warum Investoren bei der Investition in den Ruhestand flexibel sein müssen. (Lesen Sie mehr hier: Analyse der besten Vorsorgepläne und Investitionsoptionen .)

Zinssatzumfeld kann Ihre Anlageerträge verändern

Viele der Menschen, die für den Ruhestand sparen, haben ein jahrelang niedriges Zinsniveau hinter sich und haben ihr Geld in Anleihen gehalten, um ihr Notgroschen sicher wachsen zu lassen. Denn sollten Aktien zurückgehen, sollten Anleihen eine Möglichkeit sein, den Schlag abzufedern. Aber in einem wechselnden Zinsumfeld kann diese Strategie mehr schaden als nützen. Wenn die Zinsen steigen, sinkt die Rendite einer Anleihe typischerweise. Kaufen Sie eine 20-jährige Anleihe zum heutigen Kurs und Sie werden wahrscheinlich während der Laufzeit der Anleihe einen Zinsanstieg verpassen. Das bedeutet, dass Ihre Investition nach zwanzig Jahren weniger wert ist.

Angesichts der Aussichten, dass die US-Notenbank die Zinsen weiter erhöhen wird, sind Ruheständler, die bereit sind, ihre Strategie zu ändern, keinem Zinsrisiko ausgesetzt. Anstatt Anleihen mit langer Laufzeit zu kaufen, ist eine bessere Wette in einem Umfeld mit steigenden Zinsen auf kurzfristige mit einer Laufzeit von nicht mehr als fünf Jahren zu setzen. Investoren, die bereit sind, flexibel zu sein, können einen steigenden Zinssatz nutzen, während diejenigen, die starr bleiben, leiden müssen. (Lesen Sie mehr, hier: Wie man sich auf steigende Zinsen vorbereitet. )

Portfolio wird zu konservativ oder riskant

Viele Menschen, die mit Blick auf den Ruhestand investieren, bekennen sich zu der Philosophie, dass sie in den Ruhestand gehen; desto risikoreicher werden sie. Niemand will einen weiteren Börsencrash durchstehen, als sie sich gerade auf den Ruhestandssonnenuntergang vorbereiten. Aber dieser Plan funktioniert nur mit einer kürzeren Lebenserwartung. Heute leben die Menschen bis in ihre 80er und 90er Jahre hinein, was bedeutet, dass sie nicht nur ihre Rentenersparnisse schützen müssen, die sie benötigen, um wachsen zu können. Wenn Sie sich an einen alten Investitionsplan halten, der mit zunehmendem Alter konservativ wird, kann dies zu einem großen Ruhestand führen. Ganz zu schweigen davon, dass Anleger, die sich an eine konservative Philosophie halten, Investitionen tätigen können, die nicht mit der Inflation Schritt halten.Das kann katastrophal sein, weil es bedeutet, dass sie weniger Kaufkraft für ihre Dollars haben werden, wenn sie dazu kommen, sie zu benutzen.

Es kann genauso problematisch sein, frühzeitig in Ihrer Anlagestrategie Risiken einzugehen und sie nicht über die Jahre zu wiederholen, da sie zu konservativ sind. Wenn Ihr Portfolio ist schwer und die Markttanks, die einige Ihrer Ersparnisse für den Ruhestand verdampfen können. Und wenn es passiert, wenn Sie sich darauf einstellen, die Belegschaft zu verlassen, haben Sie vielleicht nicht genug Zeit, um aufzuholen. (Lesen Sie hier mehr, hier: Den stillen Mörder des Ruhestands bekämpfen: Inflation .)

Sie könnten am Ende zu viel in Steuern und Gebühren zahlen

Steuern und Tod sind die einzigen beiden Gewissheiten im Leben, aber wie Vieles, was Sie in Steuern zahlen, basiert auf Ihren Investitionen und kann sich im Laufe der Zeit ändern. Das ist der Grund, warum es unfair ist, in Ihrem Investitionsplan starr zu bleiben, wenn Onkel Sam kommt und klopft. Beispiel: Angenommene Anleihen und Dividenden ausschüttende Aktien können Anlegern Rendite bieten. Wenn sich die Anlagen jedoch in steuerpflichtigen Konten befinden, werden ZREPLACEräge als ordentliches Einkommen besteuert. Wenn die Investitionen in Rentenkonten wie einem IRA oder einem 401 (K) gehalten werden, wird das Steuerereignis ein Nichtereignis. Ein anderer Grund, der nicht flexibel ist, kann Investoren verletzen: sie werden nicht in der Lage sein, die Steuerverluste zu nutzen, die ein populärer Weg ist, um einen Gewinnzuwachs zu vermeiden. Bei der steuerlichen Verlustrückgabe verrechneten Anleger die Gewinne aus einer Aktie mit den Verlusten aus einer anderen Aktie.

Steuern sind ein Grund, flexibel zu bleiben, und Anlagegebühren sind ein anderer. Unabhängig davon, ob Anleger ihr Geld in Investmentfonds investieren oder in einzelne Aktien investieren, wenn sie ihre Anlagen investieren und sie vergessen, können sie zu hohe Gebühren zahlen. Ohne den Überblick über Ihre Investitionen zu behalten, werden Sie nicht in der Lage sein, eine Erhöhung der Gebühren oder eine Erhöhung der Umschlagshäufigkeit der Investmentfonds, in die Sie investiert sind, zu erkennen, was zu steuerlichen Ereignissen führen kann. (Lesen Sie hier mehr, hier: Wie Sie Ihre Investitionskontogebühren im Ruhestand begleichen. )

Das Endergebnis

Die Investition in den Ruhestand gehört nicht zu den Dingen, die Sie einstellen und vergessen können. Es erfordert, dass Investoren flexibel und bereit sind, sich mit den Märkten und der Umwelt zu ändern. Investoren, die sich weigern, können zu Investitionsverlusten, unnötigen Steuereinnahmen und hohen Investitionsgebühren kommen. Ganz zu schweigen von einem Ersparnisdefizit, das das Gesicht ihrer Altersjahre dramatisch verändern kann.